74
«Карта пенсионера». По состоянию 1 октября 2015 года численность
пенсионеров по республике составила 588,6 тыс. человек, из них через ГП
«Кыргызпочтасы» получают пенсии 397 тыс. человек или 67,5% от общего
количества, через банки республики – 191,6 тыс. человек или 32,5%.
Участниками проекта «Карта пенсионера» являлись 11 банков и за весь период
реализации проекта выпущено 53 514 карт.
«Карта Получателя бюджетных средств» (ПБС) для бюджетных
организаций. По состоянию на 1 октября 2015 года выпущено 36 карт «ПБС»,
количество транзакций составило 43 шт., объем транзакций – 3,6 млн. сом.
«Карта получателя социальных выплат». По состоянию на 1 октября
2015 года участниками проекта являются 11 банков, всего за весь период
реализации проекта выпущено 20 879 карт.
Оплата штрафов за нарушение правил дорожного движения. За январь-
сентябрь 2015 года через мобильные POS-терминалы на патрульных машинах
ДПС было оплачено штрафов в количестве 3 344 платежа на общую сумму 1,1
млн. сом.
Оплата налоговых платежей через POS терминалы банков. На первом
этапе реализована оплата патента для частных предпринимателей с on-line
запросом ИНН из базы данных Государственной налоговой службы (ГНС).
Второй этап, предусматривающий полную on-line интеграцию с системой ГНС,
будет завершен в конце 2015 года.
Оплата таможенных платежей осуществляется в безналичной форме
черезфилиалы и сберкассы коммерческих банков КР.
Положительная динамика роста количества и объемов безналичных
операций с использованием карт пока остается недостаточной для выполнения
индикаторов Государственной программы по увеличению доли безналичных
платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2012-2017 годы.
Основной задачей Национального банка в области развития платежных
систем на 2016-2017 годы остается поддержание работы платежных систем на
высоком технологическом уровне, посредством внедрения новых
75
информационных и телекоммуникационных технологий, обеспечивающем
безопасное и эффективное проведение платежей между различными
субъектами экономики Кыргызской Республики.
В среднесрочном периоде развитие платежных систем со стороны
Национального банка будет осуществляться по следующим основным
направлениям.
1.1. Развитие рынка розничных платежей
Национальный банк совместно с коммерческими банками,
микрофинансовыми учреждениями, небанковскими платежными
организациями и операторами платежных систем продолжит реализацию
мероприятий, направленных на дальнейшее развитие рынка розничных
платежей, обеспечение нормативной правовой базы и регулятивных рамок
деятельности участников платежного рынка и субъектов операционной
инфраструктуры в целях более широкого внедрения и распространения
дистанционного банковского обслуживания, в том числе посредством
информационно-коммуникационных технологий, мобильных платежей,
мобильного банкинга, электронных денег, платежных и предоплаченных карт.
Развитие и внедрение технологий и методов передачи платежной
информации, современных и инновационных платежных услуг и продуктов,
обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников
платежей и расчетов, а также совершенствование нормативно-правовой базы
станут ключевыми факторами и катализаторами развития и роста розничного
сегмента банковских и небанковских платежных услуг. Расширение и развитие
дистанционных сетевых и мобильных каналов обслуживания позволит
обеспечить доступность банковских и платежных услуг по всей территории
республики.
В условиях развития во всем мире инновационных технологий
расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг
пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были
включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности
76
расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра
организаций, предоставляющих физическим лицам возможность
осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг.
При этом, большое внимание будет уделяться повышению финансовой
грамотности и защите прав потребителей розничных банковских и платежных
услуг, посредством их информирования по значимым аспектам оказываемых
услуг, включая возникающие риски и меры безопасности, а также повышения
общего уровня их финансовой грамотности.
Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по
розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного
банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных
условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в
банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, повышение
доверия к банковской системе в целом, а также использование населением
средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и
снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных
платежей и расчетов.
Достижение указанных целей будет осуществляться посредством
увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения
их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с
использованием электронных платежных инструментов на всей территории
Кыргызской Республики за счет развития национальной платежной системы,
включающей национальную систему расчетов платежными картами «Элкарт»,
новых платежных инструментов и средств платежа, продуктов с их
использованием, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок.
Также, Национальный банк будет проводить мероприятия по:
обеспечению обработки операций и платежей в национальной валюте
между банками-резидентами Кыргызской Республики только на территории
страны;
77
проведению окончательных расчетов по корреспондентским счетам,
открытым в Национальном банке, включая расчеты по системе KGNNSS;
участию в работе розничных платежных систем в качестве катализатора
развития рынка розничных платежей для предоставления услуг наиболее
эффективными для рынка способами, путем принятия мер по обеспечению
конкурентных условий для участников рынка, содействия развитию оператора
национальной платежной системы ЗАО «МПЦ», модернизации ГП
«Кыргызпочтасы», подключению Кыргызской фондовой биржи к платежной
системе и др.;
содействию развития системы расчетов национальными картами "Элкарт"
и Единого межбанковского процессингового центра для создания на его базе
Единого сервисного центра по обработке мелких розничных и регулярных
платежей;
проведению работ, направленных на интеграцию национальной
платежной системы Элкарт с платежными системами ближнего и дальнего
зарубежья, а также членов-государств Таможенного союза и Единого
экономического пространства, обеспечение соответствия правил, процедур,
элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в
платежной системе Элкарт, международным требованиям, повышение
конкурентоспособности системы Элкарт на внутреннем и международном
рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики,
реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых
отечественных разработок и решений;
реализации мероприятий Государственной программы по увеличению
доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской республике на 2012–2017
гг. совместно с областными управлениями Национального банка и Баткенским
представительством НБКР, а также ЗАО «МПЦ»;
оказанию содействия коммерческим банкам в переводе государственных
органов, бюджетных организаций, субъектов бизнеса на безналичные расчеты с
использованием различных форм платежных инструментов, включая
78
платежные карты, электронные деньги, мобильные платежи, а также в развитии
ими инфраструктуры по приему и обслуживанию платежей с использованием
банковских платежных карт и других видов инновационных услуг и
технологий;
содействию в дальнейшем развития программно-технической
инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских
платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения
операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг); по дальнейшему
вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном
участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том
числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию
использования населением банковских платежных карточек в безналичных
расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных
кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к
государственной значимости безналичных платежей;
содействию в реализации коммерческими банками проектов в социальной
сфере на основе многофункциональных социальных льготных карт
(медицинская, транспортная, налоговая, пенсионная, банковская), карт
получателя бюджетных средств Центрального Казначейства Министерства
Финансов Кыргызской Республики, с целью обеспечения контроля
расходования средств, выделяемых бюджетом;
содействию в продвижении зарплатных проектов в бюджетных
организациях в удаленных регионах Кыргызской Республики;
развитию систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-
банк, Internet-banking, SMS-banking, Mobile-banking. E-commerce),
совершенствование правового регулирования функционирования данных
систем;
обеспечению необходимого уровня безопасности операций с
использованием банковских платежных карт, электронных денег, систем
79
дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями
международных платежных систем;
организации сертификации программно-технических средств,
позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных
карт, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.
В целях снижения финансовых рисков и гарантированной проведения
всех платежей и транзакций участников платежной системы, включая
окончательные расчеты по операциям розничных платежных систем (СПК,
VISA, Элкарт), Национальный банк будет проводить мероприятия по созданию
Страхового фонда, который будет оперативно использоваться для обеспечения
окончательного расчета в случае нехватки ликвидности у одного или
нескольких участников.
1.2. Совершенствование методов надзора (оверсайта) за платежной
системой
Национальный банк, в целях выявления на ранней стадии и снижения
вероятности возникновения системного риска, несвоевременности завершения
расчетов в платежной системе, необходимостью минимизации рисков при
функционировании платежных систем, операторами которых являются
небанковские организации, продолжит работу по совершенствованию методов
надзора (оверсайта) за платежной системой, проведению мониторинга, анализа
и оценки функционирования значимых для экономики платежных систем на
соответствие международным стандартам и требованиям нормативных
правовых актов.
Ввиду адаптации новых международных стандартов в области надзора
(оверсайта) за платежными и расчетными системами, будут внесены изменения
в действующие нормативные правовые рамки осуществления надзора
(оверсайта) за платежными системами, в зависимости от степени их
значимости, в том числе:
по упорядочению процесса определения уровня рисков,
оценки функционирования платежных систем и оптимизации нормативной
80
базы по надзору (оверсайту) с целью приведения ее в соответствие
изменяющимся условиям рынка платежей и расчетов, а также в связи с
применением инновационных технологий в области развития платежных
инструментов;
по содействию и сотрудничеству с операторами и участниками платежных
систем для устранения выявленных проблем в работе платежных систем и
повышения эффективности работы системы с точки зрения доступности и
безопасности для потребителей;
по определению критериев значимости платежных систем, статуса
национальной платежной системы,
по разработке критериев доступа к участию в национально платежной
системе для новых участников рынка и интеграции платежных систем;
по принятию мер, направленных на снижение вероятности возникновения
финансовых рисков, как в отдельной платежной системе, так и в результате
влияния рисков одной системы на национальную платежную и финансовую
систему в целом;
по публикации информации о результатах осуществления надзора
(оверсайта) и оценки функционирования платежных систем, с соблюдением
принципа открытости, в целях поддержания необходимого уровня конкуренции
и защиты потребителей на рынке платежных услуг.
Указанные мероприятия будут способствовать принятию решений для
совершенствования отдельных платежных систем, обеспечивающих
потребности в расчетах в различных секторах экономики.
Осуществление Национальным банком надзора (оверсайта) за платежной
системой страны будет направлено на выполнение задач государственной
политики по обеспечению надежности и эффективности платежной системы,
экономической безопасности страны.
1.3. Совершенствование правового регулирования рынка платежных
услуг
81
В современных условиях стремительного развития и модернизации
платежной и банковской системы, использования передовых достижений
информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников
и новых продуктов на рынке платежных услуг, особо важное значение
приобретает комплексная и сбалансированная нормативная правовая база,
регулирующая платежные системы. В этой связи Национальный банк, после
утверждения законопроекта «О платежной системе Кыргызской Республики»,
будет проводить оптимизацию и разработку новых нормативных документов по
платежной для приведениях их в соответствие данному закону, которые
обеспечат сбалансированное правовое регулирование всех компонентов
платежной системы.
Национальный банк продолжит совершенствование нормативной
правовой базы в целях развития и роста розничного сегмента банковских и
небанковских платежных услуг, расширения и развития дистанционных
сетевых и мобильных каналов обслуживания, что в конечном итоге упростит
доступ населения к банковским и платежным услугам.
Розничные банковские и небанковские платежные услуги
Национальным банком будут осуществлены работы по разработке и
принятию нормативных правовых актов, регулирующих деятельность
операторов платежных систем и платежных организаций с использованием
новых решений и инновационных технологий. При проведении платежей и
расчетов будут установлены требования к таким организациям и их платежным
системам с целью предоставления разрешения на данный вид деятельности.
Принятие нормативных правовых документов в этой области позволит решить
следующие проблемы:
1. отсутствие контроля и надзора за деятельностью коммерческих
организаций, осуществляющих деятельность по оказанию услуг по приему
платежей от физических и юридических лиц в пользу третьих лиц –
поставщиков услуг, в условиях активного развития рынка платежей и расчетов
в экономике республики;
82
2. отсутствие надзора за функционированием платежной системы –
субъекта предпринимательства, с точки зрения безопасности системы,
обеспечения конфиденциальности обрабатываемой информации и соблюдения
национальной и международной лицензионной политики;
3. отсутствие защиты прав потребителей платежных услуг при оплате через
платежные организации, в связи с отсутствием механизмов, гарантирующих
оплату или возврат средств даже в случаях банкротства или мошенничества со
стороны данных организаций.
Принимая во внимание появление на рынке операторов платежных
систем и платежных организаций, предоставляющих услуги по приему
платежей населения через созданную агентскую сеть и платежные (cash-in)
терминалы, различные формы электронных денег, мобильных кошельков, и
виртуальных валют, используемых в сети интернет, Национальным банком
будет осуществляться мониторинг ситуации и разрабатываться меры по
вопросам регулирования и контроля их деятельности.
Регулирование инновационных технологий (электронные деньги,
мобильные платежи)
Развитие в Кыргызской Республике инновационных
технологий (электронных денег, мобильных платежей и др.), которые могут
выступать альтернативой наличным деньгам, направлено на увеличение
безналичных платежей и расчетов и призвано способствовать упрощению
доступа населения к банковским услугам, особенно в отдаленных регионах
страны.
Национальным банком, при техническом сотрудничестве с
международными организациями, будут разработаны нормативные правовые
акты, определяющие порядок выпуска электронных денег, их распространения
и погашения, предоставления платежных услуг с использованием электронных
денег на территории Кыргызской Республики.
В рамках продвижения услуг по мобильному банкингу и проведению
мобильных платежей, направленных на расширение доступа населения к
83
финансовым услугам с помощью мобильных телефонов, Национальным банком
будут разработаны «Правила проведения мобильного банкинга и мобильных
платежей в Кыргызской Республике». В основе нормативного акта будет
заложена бизнес-модель, определяющая направление развития платежной
системы и обеспечивающая безопасное и эффективное проведение платежей в
Кыргызской Республике. Кроме того, будут продолжены работы, начатые
Национальным банком в 2015 году в рамках Межведомственной рабочей
группы, созданной по распоряжению Правительства Кыргызской Республики
от 22 мая 2015 года № 174-р, по разработке нормативно-правового акта,
регулирующего предпринимательскую деятельность в сфере организации и
ведения мобильных платежей в Кыргызской Республике.
Принятие данных нормативных правовых актов позволит снизить риски
при предоставлении такого вида услуг и обеспечить защиту прав конечных
потребителей.
Банковские платежные карты
Для повышения эффективности расчетов посредством банковских
платежных карт, Национальный банк продолжит совершенствовать
нормативную правовую базу в рамках интеграции национальной платежной
системы Элкарт с платежными системами России, ближнего и дальнего
зарубежья, установит требования к платежным картам, процессинговым
(клиринговым) центрам на территории страны, к обработке
внутригосударственных платежей в национальной валюте при использовании
карт различных платежных систем для обеспечения экономической
безопасности страны.
В рамках совершенствования нормативной правовой базы Национальный
банк продолжит работу по ее оптимизации и гармонизации в соответствии с
изменяющимися условиями на рынке, в том числе в целях обеспечения доступа
на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства
платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области
обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей