54
2.3 Прочее
1390
1192
1021
-198
-171
-369
85,8
85,7
73,5
Уд.вес в % к
стр.2
61,7
41,2
41,4
-20,4
1
-20,3
-
-
-
3. Чистый
комиссионны
й доход
29015
8
33007
8
319100
3992
0
-
1057
8
2894
2
113,8
96,7
110
По данным таблицы 2.5 видно, что наибольшую долю в доходах занимает
комиссия по расчетным операциям, в 2016г. их значение составило 38,5%, но
также следует отметить, что их доля сократилась в сравнении с 2014г. на 1,7%,
где значение данного показателя составляло 40,5%. Также значительную часть
на протяжении всего периода занимает комиссия по кассовым операциям, в
2016г. значение этого показателя составит 27,2%, что на 1% ниже, чем в 2015г.,
и выше на 0,9%, чем в 2014г. В целом на протяжении 3 лет мы наблюдаем рост
доходов, в 2016г. они составили 321567 тыс.сом., в 2014г. значение этого
показателя составило 292412 тыс.сом., что ниже в сравнении с 2016г. на 29155
тыс.сом., но самое высокое значение данного показателя наблюдалось в 2015г.,
где оно составило 332968 тыс.сом., что выше чем в 2016г. на 11401 тыс.сом.
Такая динамика в большей степени объясняется кризисом.
В комиссионных расходах наибольшую долю занимает комиссия по
расчетным операциям, в 2016г. она составила 58,04%, в 2014г. – 37%, что ниже
на 21,04%. Наименьшую долю в комиссионных расходах составляет комиссия
по кассовым операциям, в 2016г. она составила 0,56%, в 2014г. – 0,53%, что
ниже в сравнении с 2016г. на 0,03%.
55
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию безналичных
платежей в коммерческих банках
3.1 Рекомендации по совершенствованию безналичному обслуживания
корпоративных клиентов в банке
Банк "Кыргызстан" выполняет широкий спектр традиционных и
современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных
клиентов. Эти операции рассчитаны на различные категории клиентов в
соответствии с политикой Банка по сегментированию клиентской базы. Однако,
основываясь на изучении опыта внедрений новых банковских технологий в
отечественных и зарубежных банках, имеет смысл выработать ряд
рекомендаций по улучшению качества обслуживания и успешного
продвижения Банка в направлении его совершенствования по оказанию
расчетно-кассовых услуг корпоративным клиентам.
На финансовых рынках, отличающихся высокой конкурентной средой и
имеющих тенденцию к унификации продуктового предложения, все большее
значение уделяется маркетингу финансовых услуг, позволяющему
потенциальному клиенту найти "свой банк", выделив его среди группы
конкурентов, а банку - предложить своему клиенту сделку, в наибольшей
степени удовлетворяющую его потребности.
Помимо финансовых показателей и масштаба региональной сбытовой
сети существует ряд факторов, которые позволят Банку "Кыргызстан" прочно
занять лидирующие позиции на банковском рынке. К ним относятся:
- следование наиболее перспективным тенденциям развития рынка
банковских услуг;
- проведение активной коммуникационной политики;
- ориентация на оптимальную целевую аудиторию по соотношению
"доходность / риск / численность" и настройка на нее единого продуктового
ряда;
- собственные ноу-хау, позволяющие эффективно осуществлять
маркетинговую функцию.
56
Для реализации этих факторов успеха в Банке необходимо в рамках
созданной маркетинговая службы, реализовать сопровождение банковского
продукта (например, продукт "Электронный клиент", или продукт
"корпоративные банковские карты") на всех стадиях его жизненного цикла.
Проведение исследований должно начинаться с определения тенденций
развития целевых рынков банковских услуг, что означает:
- рыночное прогнозирование как на уровне экономики страны, так и в
регионах;
- анализ конкурентной среды;
- анализ целевых аудиторий и имеющейся клиентской базы.
В результате аналитических исследований Банк получит информацию о
своем позиционировании во внешней среде, изменения которой
спрогнозированы, а также о целевой аудитории.
Исходя из тенденций развития рынка банковских услуг должны
составляться планы продаж (внедрения) банковских продуктов, позволяющие
удерживать и укреплять рыночные позиции на быстрорастущем
высококонкурентном рынке привлечения и обслуживания корпоративных
клиентов.
На основе полученной информации должны разрабатываться требования
и методические материалы для модификации продуктового предложения,
которые включают в себя:
- изменение тарифов и других параметров продуктов;
- стандарты клиентского обслуживания в отделениях, колл-центре и через
Интернет;
- систему управления каналами продаж.
Затем, модифицированное продуктовое предложение тиражируется в
региональную сеть. В ряде случаев предварительно может быть запущен
пилотный проект в отдельных регионах, по результатам которого и
принимается окончательное решение о необходимости тиражирования.
57
Для поддержки продаж продуктов и для управления структурными
показателями продаж могут разрабатываться ограниченные во времени
маркетинговые акции. Для клиента это означает предоставление скидок при
приобретении продукта в период повышенного спроса, розыгрыши призов,
вручение подарков.
Банк "Кыргызстан" имеет широкую клиентскую базу корпоративных
клиентов. Для большинства клиентов, как показывают маркетинговые
исследования, при обращении в банк по любому поводу: оплаты расчетных
документов, открытия расчетного счета или банального получения разменной
монеты важно то, что банк выделяет их из общего клиентского потока и готов
предоставить им определенные преференции.
Поэтому, имеет смысл разработка системы лояльности для крупных
корпоративных клиентов, в рамках которой предоставляются льготные тарифы,
а также предусматривается специальные целевые продуктовые ряды,
направленные на решение проблем и нужд конкретного клиента.
В дальнейшем система лояльности может расширяться, охватывая все
большее количество продуктов и услуг.
Основными критериями конкурентоспособности банка, как известно,
являются гарантии надежности, оперативность деятельности и возможность
удовлетворения любой потребности. В связи с этим важнейшим в комплексе
продвижения банка для корпоративных клиентов является инструмент,
обеспечивающий личный контакт, доверие и определенные гарантии, – личные
(прямые) продажи.
Специалисты указывают, что их эффективность зависит от:
- квалификации сотрудника, занимающегося продажами;
- отношений потенциального клиента с банком, предоставляющим ему
услуги;
- соответствия предложения банка критериям, которые сформулировал
для себя потенциальный клиент.
58
Главную роль в успешной разработке и применении данного инструмента
играют персональные менеджеры, ответственные за контакты и обслуживание
закрепленных за ними клиентов. Они реализуют клиентскую политику банка.
Такие специалисты должны обладать способностями: устанавливать контакты с
новыми клиентами; изучать потребности бизнеса клиентов; добиваться их
доверия, формировать и поддерживать спрос на банковские услуги; показывать
выгодность (ценность) коммерческого предложения; успешно справляться с
презентацией банковских услуг; позитивно влиять на процесс принятия
клиентами решений; развивать взаимопонимание и выстраивать долгосрочные
взаимовыгодные отношения, предоставляя качественное обслуживание и
помогая клиенту находить решения для развития его бизнеса.
В обязанности персональных менеджеров необходимо вменить:
- изучение привлекательности клиентов для банка;
- формирование базы данных;
- планирование и проведение мероприятий, среди которых следует
выделить: исследование бизнеса клиента, определение его потребностей; поиск
вариантов решения проблемы; обоснование выгодности банковских услуг;
– изучение информации о других банках, в которых открыты счета
клиента, установление сильных и слабых сторон деятельности этих банков;
– составление для клиента индивидуального коммерческого
предложения, которое может помочь его бизнесу стать более эффективным;
– разработка индивидуальных схем обслуживания;
– организация и проведение встреч, ведение переписки;
– участие в разработке маркетингового плана банка и мероприятий по
привлечению клиентов (юридических лиц и предпринимателей), развитию
взаимоотношений с новыми клиентами; предложений, направленных на
повышение эффективности работы, и т.д.
По нашему мнению, взаимоотношения персональных менеджеров с
приоритетными для банка существующими и потенциальными клиентами
59
должны стать важнейшим конкурентным преимуществом, непосредственно
влияющим на достижение стратегических и текущих целей.
Таким образом, основным компонентом банковского продвижения
становится маркетинг отношений, позволяющий достигать удовлетворенности
клиентов. Поскольку, как упоминалось выше, традиционные банковские услуги
модифицируются под индивидуальные потребности клиентов, последние
зачастую не могут оценить выгодности нового предложения, и их решения
опираются на доверие к менеджеру, знающему и банковские услуги, их
особенности, преимущества, ценности, и специфику предприятий клиентов.
Важнейшим фактором успеха становится децентрализация полномочий,
передача их топ-менеджерами, персональным менеджерам, что позволяет
обеспечить более быстрое принятие решений. Высшее руководство при этом
должно предоставить персональным менеджерам необходимые условия для
эффективной организации работы с клиентами, ориентированной на их
индивидуальные потребности.
Банковская реклама, ориентированная на корпоративных клиентов,
должна отражать: а) позиционирование (надежность, стабильность, деловая
репутация), б) услуги, основными из которых являются предоставление
кредитов, предложение новых технологий.
Общие критерии выбора банка, которые следует учитывать при создании
рекламы:
- гарантия безопасности средств компании (надежность банка, личные
связи с руководством, балансовые показатели и пр.);
- стремление к тому, чтобы на взаимодействие с банком уходило как
можно меньше времени (оперативность обслуживания, условия работы с
клиентами, удобство место расположения);
- потребность в доверительных взаимоотношениях банка и компании
клиента (отношение к клиенту, личные связи с руководством);
- возможность развития собственного бизнеса (получение кредита);
60
- повышение социального статуса (известность имени банка и, в какой то
степени, круг его клиентов).
Имидж и репутация банка формируются также под значительным
влиянием связей с общественностью. По мнению экспертов, одной из
важнейших составляющих формирования восприятия надежности банка
является освещение его деятельности и позиции топ менеджеров в средствах
массовой информации. Банк должен руководствоваться принципом
"информационной открытости" .
Таким образом, прямые продажи, реклама и связи с общественностью
являются основными элементами комплекса продвижения банковских услуг на
рынке, обеспечивающими привлечение клиента и демонстрирующими
конкурентные преимущества банка. Если компания становится клиентом банка,
самое большое значение приобретает такой элемент комплекса, как
стимулирование продаж. В зависимости от ожидаемого эффекта и целевого
сегмента банк формирует структуру комплекса продвижения. Для
эффективного создания "услуги в услуге" основными задачами по удержанию
клиентов должны стать:
- максимально полный сбор информации о клиенте и особенно о людях,
принимающих решение о выборе (смене) банка;
- постоянный мониторинг бизнеса клиента через движение денежных
средств на его расчетном счете;
- постоянный контроль взаимоотношений клиента с работающими с ним
подразделениями банка;
- предвидение действий конкурентов и опережение их в совершении
подобных действий.
Еще одним направлением над которым необходимо задуматься, по
нашему мнению, Банку "Кыргызстан" является инвестирование средств в
развитие расчетно-информационных услуг, то есть внедрение описанной нами
услуги Cash Management.
61
Для успешной реализации проекта необходимо, чтобы проект возглавило
подразделение, отвечающее за развитие продуктового ряда банка. При этом
личная ответственность должна быть возложена на высшего менеджера,
курирующего соответствующее направление.
Практика крупных зарубежных банков Западной Европы и США
показывает, что с точки зрения организационной структуры операционная
поддержка расчетно-информационных услуг (Cash Management Service) обычно
объединена с централизованной сервисной службой осуществления платежей.
Это и понятно: информационная насыщенность нового сервиса - основная
составляющая его сути - напрямую зависит от процессов обработки платежей.
Другими словами, именно в централизованной службе операционной
поддержки сосредоточены необходимые технологии и ресурсы для их развития.
В особо крупных банковских институтах такую службу иногда выделяют
в отдельную оргструктуру, сохраняя ее подчинение и подчинение
централизованной службы обработки платежей одному топ-менеджеру банка.
Еще одним немаловажным фактором успеха является наличие
конкретных клиентов, заинтересованных в покупке нового сервиса и готовых
совместно с банком проводить внедрение, тестирование и опытную
эксплуатацию той или иной новой услуги.
Важнейшим этапом создания в банке расчетно-информационных услуг
являются выбор и внедрение информационной системы поддержки нового
сервиса. Приведем несколько критериев, которым, на наш взгляд, обязательно
должна удовлетворять выбираемая система.
Система должна быть реализована на технологической платформе,
обеспечивающей централизованное хранение электронных документов и
процедур их обработки.
Система должна обеспечивать доступ в режиме реального времени
клиентов и пользователей банка к информации и электронным документам.
Система должна быть "развиваемой", т.е. содержать встроенные
технологии, позволяющие банку самостоятельно настраивать новые виды
62
документов, отчеты и, самое главное, технологические цепочки обработки
электронных документов.
Все три указанных критерия связаны между собой. В их основе лежит
принцип централизации хранения и обработки информации. Важность этих
требований обусловлена следующими причинами:
- обобщенной целью управляющей компании холдинга при покупке
расчетно-информационных услуг является централизация функций управления
финансами. Логичным представляется использовать для достижения этой цели
централизованную систему;
- децентрализованное хранение данных потребует установки компонент
системы в каждой подключаемой организации: головном офисе банка, каждом
филиале, банке-корреспонденте, в каждом предприятии холдинга. Это
существенно увеличит сроки внедрения системы и сроки проведения доработок
(обновлений) в будущем;
- децентрализация функций и обмен данными в режиме офлайн не
позволят соблюсти необходимую оперативность при реализации услуг по
управлению клиентами своими денежными средствами;
- "развиваемость" системы является важнейшим критерием, поскольку
рынок специализированных расчетно-информационных услуг в отечественной
банковской системе в настоящее время еще не устоялся. Многие услуги
активно развиваются и не приобрели окончательной формы в отечественной
практике. Только система, реализованная на принципах централизации,
содержит потенциал для быстрых и низкоресурсных доработок и, как
следствие, способна поддержать реализацию новых продуктов.
Необходимо отметить, что выбор и внедрение информационной системы
является необходимым, но не достаточным условием успешной реализации
проекта по созданию в банке расчетно-информационных услуг. Существует
еще целый ряд вопросов, требующих специальной проработки в рамках такого
проекта: юридический; организационно-технологический (распределение
ответственности и полномочий внутри организационной структуры банка);
63
вопрос защиты информации и конфиденциальности (как правило, эти вопросы
решаются одновременно с выбором и внедрением информационной системы).
Представляется, что своевременная и правильная организация проекта
Cash Management на современном этапе развития Банка "Кыргызстан"
жизненно необходима.
Включив в реестр продуктов расчетно-информационные услуги, банк
сможет привлечь на обслуживание и удержать в качестве своих клиентов
холдинговые структуры (а именно в них в настоящее время сосредоточены
основные ресурсы и финансовые потоки отечественной экономической
системы), улучшить свой деловой имидж и занять лидирующее положение на
рынке банковских услуг.
Итак, по результатам проведенного анализа безналичных платежей ОАО
"Кыргызстан", очевидны следующие заключения.
Стратегическим приоритетом клиентской политики Банка является
построение долгосрочных партнерских взаимоотношений с корпоративными
клиентами. Особенностью стратегии расчетно-кассового обслуживания
корпоративных клиентов является детальная сегментация клиентской базы, на
основании которой выработаны ключевые технологические и маркетинговые
подходы для работы с клиентами.
Банковские счета корпоративным клиентам открываются на основании
"Правил открытия и ведения банковских счетов в ОАО "Кыргызстан", которые
включают детальную разработку процесса открытии и обслуживания счетов
клиентов.
Расчетно-кассовые операции совершаются под эгидой Учетно-
операционного управления, включающего расчетный и операционный отделы,
инкассацию, бухгалтерию и кассовое управление. Временная
продолжительность расчетно-кассового обслуживания ограничена пределами
операционного дня, установленного банком.
Банк "Кыргызстан" предлагает юридическим лицам (резидентам и
нерезидентам) услуги по открытию и ведению счетов в сомах и в иностранной