64
валюте, включающие весь спектр традиционных банковских операций:
открывает и ведет банковские счета корпоративных клиентов; проводит все
виды расчетных операций в рамках действующего банковского
законодательства; осуществляет документарные операции с применением
аккредитивной формы расчетов; выдает гарантии; обслуживает документарное
инкассо; проводит конверсионные операции; осуществляет дистанционное
обслуживание счетов в системе "Электронные клиент"; осуществляет
валютный контроль, консультирование и сопровождение
внешнеэкономической деятельности клиентов.
Кассовые операции банка включают выдачу и прием наличных денежных
средств в валюте КР и иностранной валюте; разменные операции и валютно-
обменные операции. Доставка и перевозка ценностей осуществляется
собственной инкассаторской службой, которая оказывает услуги не только
банку и его клиентам, но и другим кредитным и прочим организациям в рамках
договорных отношений.
В Банке широко развиваются услуги корпоративным клиентам в области
выпуска, распространения и обслуживания банковских карт: зарплатные
проекты; эквайринг; выпуск корпоративных и таможенных карт; расчеты в
системе ACCORD.
Банк не только совершенствует традиционные услуги в области расчетно-
кассового обслуживания, но и внедряет новые (услуга "Финансовое ателье").
Таким образом, Банк "Кыргызстан" выполняет широкий спектр
традиционных и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию
корпоративных клиентов.
В качестве рекомендаций по их совершенствованию можно предложить
Банку: современные концепции маркетинга финансовых услуг в рамках
которых реализовать сопровождение новых и существующих банковских
продуктов и услуг на всех стадиях их жизненных циклов; составление планов
продаж банковских продуктов; разработку требований и методических
материалов для модификации продуктовых предложений.
65
Приоритетным направлением развития расчетно-кассовых услуг банка
могут стать услуги Cash Management, которые позволят привлечь на
обслуживание и удержать в качестве своих клиентов крупные корпорации и
холдинговые структуры.
66
3.2 Реализация Государственной программы мероприятий по
внедрению системы безналичных платежей в Кыргызской
Республике
Платежная система – это взаимосвязанная система технологий, процедур,
правил, платёжных инструментов и систем перевода денежных средств,
обеспечивающих денежное обращение.
С целью обеспечения в экономике спроса на платежи в безналичной
форме, прозрачности движения бюджетных средств и эффективного денежного
обращения в целом, постановлением Правительства Кыргызской Республики и
Национального банка была утверждена Государственная программа
мероприятий на 2012-2017 годы по увеличению доли безналичных платежей и
расчетов в Кыргызской Республике (№289/5/1 от 14 мая 2012 года). Таким
образом, с 2012 года осуществлялась реализация мероприятий Государственной
программы, направленных на достижение оптимального соотношения
наличного и безналичного денежного обращения и повышения уровня
проникновения банковских и платежных услуг путем развития рынка
розничных платежей и увеличения доли безналичных платежей и расчетов в
Кыргызской Республике.
Основные направления развития платежной системы на 2016-2017 годы
определяют цели и задачи развития платежной системы на среднесрочный
период в рамках исполнения Государственной программы по увеличению доли
безналичных платежей и расчетов в Кыргызской Республике на 2012-2017
годы и будут способствовать реализации положений Национальной стратегии
устойчивого развития Кыргызской Республики на 2014-2017 годы.
В среднесрочном периоде основной целью развития платежной системы
остается обеспечение условий для достижения оптимального соотношения
наличного и безналичного денежного обращения, увеличение доли
безналичных платежей в стране, повышение доступа населения к банковским и
платежным услугам, в том числе за счет улучшения их эффективности и
67
привлекательности, а также расширения и модернизации инфраструктуры
рынка платежных услуг и повышения финансовой грамотности населения.
Основная задача Национального банка в области развития платежных
систем – поддержание работы платежных систем на высоком технологическом
уровне, путем внедрения новых информационных и телекоммуникационных
технологий, обеспечивающем безопасное и эффективное проведение платежей
между различными субъектами экономики Кыргызской Республики.
В 2012-2015 годах экономика Кыргызской Республики развивалась
неравномерно в условиях негативного влияния внутренних факторов. По
данным Национального статистического комитета Кыргызской Республики
(НСК КР) в 2012 году объем ВВП в текущих ценах составил 304,4 млрд. сомов,
снизившись в реальном выражении на 0,9 процента, в основном, за счет
сокращения производства на предприятии по разработке золоторудного
месторождения «Кумтор». При этом, без учета «Кумтор», наблюдался
активный рост в остальных секторах экономики (объем ВВП увеличился на 5,0
процента).
В 2014 году объем ВВП в номинальном выражении составил 350,0 млрд.
сомов. На фоне низких показателей 2012 года, а также за счет восстановления
объемов производства на предприятии по разработке золоторудного
месторождения «Кумтор», отмечался существенный рост в 10,5 процента. Без
учета «Кумтор», прирост ВВП Кыргызстана остался приблизительно на уровне
2012 года и составил 5,8 процента.
В 2015 году, по итогам девяти месяцев, наблюдается замедление
динамики темпов роста основных секторов экономики. Объем ВВП в текущих
ценах составил 266,6 млрд. сомов. Вследствие неблагоприятных погодных
условий, а также в связи с наступлением маловодного периода, в сельском
хозяйстве отмечается существенное снижение темпов роста. Рост реального
ВВП в январе-сентябре составил 3,0 процента, ВВП без учета «Кумтор»
составил 2,7 процента.
68
Сложившаяся ситуация с экономикой Кыргызской Республики не
отразилась на функционировании платежной системы. Если рассматривать
изменения в объемах платежей в межбанковской платежной системе
республики за 2012-2015 годы, то можно отметить увеличение общего объема
платежей с 2012 года более чем 2 раза. Так, в январе-сентябре 2015 года объем
межбанковских платежей составил 1 090,7 млрд. сомов, тогда как в
аналогичном периоде 2012 года - 485,6 млрд. сомов. Также необходимо
отметить постепенное увеличение объема проведенных платежей по
межбанковским платежным системам (Гроссовая система расчетов в режиме
реального времени – ГСРРВ, Система пакетного клиринга – СПК) по
отношению к объему номинального ВВП, что свидетельствует о тенденции
увеличения роли платежной системы в реальной экономике республики.
В январе-сентябре 2015 года через межбанковские платежные системы
было проведено 2,7 млн. платежей на общую сумму 1 090,7 млрд. сомов, из
них 93,4% количества платежей обрабатывались в СПК и 93,3% объема
межбанковских платежей приходилось на ГСРРВ (данные системы были
внедрены в рамках реализации первого этапа Государственной программы
мероприятий на 2003-2008 годы по внедрению системы безналичных платежей
и по созданию инфраструктуры, способной обеспечить эффективное
проведение платежей в Кыргызской Республике).
Анализ межбанковских платежей по итогам января-сентября 2015 года в
разрезе регионов показывает, что наибольший удельный вес по объему (95,2%
от общего объема) и количеству (73,1% от общего количества) платежей по-
прежнему приходился на Чуйскую область и г.Бишкек (существенная
концентрация). При этом, на Ошскую область (по численности населения
практически соразмерно Чуйской области и г.Бишкек) приходилось только
0,9% объема межбанковских платежей и 8,1% от общего количества, а на
Нарынскую область с населением 271,3 тыс. человек (18,5% от численности
населения Ошской области) приходилось 1,4% объема межбанковских
69
платежей. Это объясняется недостаточностью проникновения банковских и
платежных услуг в регионы республики.
На рынке банковских платежных карт количество выпущенных карт в
обращении, начиная с 2012 года, увеличилось в 3 раза, c 270,4 тысяч карт до
847,2 тысяч по состоянию на 1 октября 2015 года, из которых 76,4%
приходилось на карты международных платежных систем (Visa&MasterCard
Int., Золотая Корона, Union Pay Int.) и 23,6% – национальной платежной
системы «Элкарт». Такой рост, в основном, связан с возобновлением
Государственной программы по увеличению доли безналичных платежей и
расчетов в Кыргызской Республике на 2012-2017 годы (второй этап), в ходе
которой большая часть бюджетных учреждений республики (более 80%) была
переведена на зарплатные проекты.
В целом, с 2012 года продолжалась тенденция устойчивого роста
количества банковских платежных карт в обращении, а также объемов и
количества операций с их использованием. Однако, как и прежде, основная
доля объема проводимых операций приходилась на снятие денежных средств с
использованием карт через банкоматы и кассовые терминалы (95,6% от общего
объема операций с картами), в то время как на оборот в пунктах торговли и
сервиса приходилось только 4,4%.
Динамика развития периферийной сети коммерческих банков по приему
и обслуживанию платежных карт имела положительную тенденцию. По
состоянию на 1 октября 2015 года прием и обслуживание платежных карт
осуществлялось в 953 банкоматах и 4 382 терминалах, в то время как в начале
2012 года периферийная сеть насчитывала 460 банкоматов и 2 022 терминала.
Трансграничные платежи осуществлялись через системы моментальных
денежных переводов, SWIFT, «Банк-Клиент» и др. системы. Из общего
количества переводов на системы моментальных денежных переводов
приходилось основное их количество (97,5% входящих и 59,0% исходящих).
Основной объем трансграничных платежей/переводов проходил посредством
SWIFT (83,5% входящих и 92,6% исходящих).
70
Общая сумма денег в обращении постоянно растет и на 1 октября 2015 г.
составила 62,5 млрд. сом (прирост на 7,3%), из которых 4,7 млрд. сом
находились в кассах коммерческих банков (7,4%), а остальные - вне
банковской системы (92,6%). Прирост объясняется предпочтением
использования наличных денег в сфере бизнеса.
За январь-сентябрь 2015 года возвратность наличных денег в кассы
коммерческих банков составила 100,1%, что на 3,1% больше, чем за
аналогичный период 2012 года. Увеличение возвратности наличных денег
связано с увеличением поступлений наличных денег из касс коммерческих
банков.
Несмотря на то, что в рассматриваемом периоде наблюдается тенденция
увеличения доли безналичных денежных средств, находящихся в банковской
системе, продолжает сохраняться ситуация, при которой основная масса
финансовых расчетов осуществляется вне банковской системы, имеет место
непрозрачность денежных потоков, и, как следствие, остается высоким уровень
теневой экономики.
Таблица 3.1
Соотношение наличных и безналичных денег в банковской системе
Показатели
на 31.12.2014
на 31.12.2015
на 30.09.2016
млн.
сомов
%
млн.
сомов
%
млн.
сомов
%
Наличные деньги в
обращении (деньги
вне банков М0)
54 521,2
70,4
61 907,2
68,1
57 875,9
67,2
Безналичные деньги
(деньги в банковской
системе (М2-М0))
22 939,4
29,6
29 055,5
31,9
28 188,6
32,8
В целях достижения стратегической цели реформирования платежной
системы Кыргызской Республики, Национальный банк в рассматриваемом
71
периоде проводил мероприятия по расширению спектра розничных платежных
услуг, предоставляемых финансово-кредитными учреждениями, по поддержке
функционирования оператора национальной системы расчетов платежными
картами – Единого межбанковского процессингового центра (далее ЕМПЦ),
содействовал коммерческим банкам в развитии инфраструктуры по приему и
обслуживанию банковских платежных карт.
Важными направлениями работ в области платежной системы в течение
последних лет также стали :
реализация мероприятий Государственной программы по увеличению
доли безналичных платежей и расчетов в Кыргызской республике на 2012-2017
гг. (далее, Государственная программа);
продвижение законопроекта Кыргызской Республики “О платежной
системе Кыргызской Республики” и совершенствование нормативных
правовых актов, принятиекоторых призвано ликвидировать пробелы в
законодательстве и обеспечить сбалансированное правовое регулирование всех
элементов платежной системы, учитывая появление новых участников рынка
платежных услуг и развитие инновационных технологий.
взаимодействие с новыми участниками рынка платежных
услуг Кыргызской Республики (операторами платежных систем и платежными
организациями) по вопросам их деятельности, а также лицензирования,
регулирования и надзора.
сотрудничество с международными финансовыми институтами
(Европейским банком реконструкции и развития и Азиатским банком развития)
в целях определения рамок регулирования инновационных технологий
(мобильные платежи, электронные деньги и др.) для развития рынка платежных
услуг в соответствии с прогрессивными международными практиками. В
рамках данного сотрудничества привлечены международные консультанты, а
также проведен обучающий семинар на тему «Платежные системы и развитие
мобильных денег» для специалистов Национального банка и финансово-
кредитных учреждений республики, нацеленный на повышение знаний
72
специалистов и в области платежных систем и развития инновационных форм
осуществления платежей на рынке платежных услуг.
вхождение Национального банка в состав основных акционеров ЗАО
«Межбанковский процессинговый центр» (далее ЗАО МПЦ) – оператора
ЕМПЦ, для обеспечения стабильного функционирования ЕМПЦ,
справедливого доступа всех участников платежной системы к платежным
услугам оператора и повышению доверия со стороны банковской системы
Кыргызстана, а также для успешной реализации и продвижения социальных
проектов;
предоставление возможности участия Центрального Казначейства
Министерства финансов Кыргызской Республики в качестве эмитента
корпоративных карт («Карта получателя бюджетных средств»), для
обеспечения их современным электронным инструментом, альтернативным
бумажным чековым книжкам, и замены ручной обработки на
автоматизированный учет при выплате средств бюджетным организациям на их
текущие расходы и заработные платы сотрудникам организаций;
модернизация системно-значимых межбанковских платежных систем
(ГСРРВ и СПК), оператором которых является сам Национальный банк, для
обеспечения надежности, бесперебойности и безопасности их
функционирования, при возрастающем количестве и объемах проводимых
платежей, и недопущения возникновения системных рисков;
проведение международным экспертом Всемирного банка независимой
оценки функционирования межбанковских платежных систем (ГСРРВ и СПК) в
рамках оценки все финансового сектора Кыргызской Республики (FSAP), по
результатам которой получено заключение о соответствии данных систем
требованиям международных стандартов;
инициация внедрения системы расчетов в национальной валюте по
внутристрановым транзакциям по картам международных платежных систем
(Kyrgyzstan National Net Settlement Service - KGNNSS), чтобы избежать двойной
курсовой конвертации при расчетах картами Visa между резидентами
73
Кыргызстана. Система KGNNSS позволит участникам проводить
окончательный расчет по операциям с картами Visa в кыргызских сомах внутри
страны через Национальный банк, выступающий расчетным агентом в данной
системе для гарантированности проведения расчетов по картам
международных систем.
В целях повышения финансовой грамотности потребителей розничных
платежных услуг, а также разъяснения целей и задач Государственной
программы, в регионах для бюджетных учреждений проводились семинары с
презентациями совместно с Областными управлениями и Представительством в
Баткенской области Национального банка, а также ЗАО «Межбанковский
процессинговый центр».
В целях выработки стимулирующих мер для оплаты за товары и услуги в
безналичной форме, в том числе с использованием банковских платежных карт
распоряжением Правительства КР №46-р от 14.02.2015г. образована
межведомственная рабочая группа. По результатам работы подготовлен проект
постановления Правительства КР «О проекте Закона КР «О внесении
изменений и дополнений в некоторые законодательные акты КР». Данный
законопроект направлен на совершенствование порядка проведения
безналичных расчетов в КР и стимулирование оплаты за товары и услуги в
безналичной форме, в том числе с использованием банковских платежных карт.
Данный проект закона передан в Жогорку Кенеш КР для рассмотрения.
В рамках мероприятий по Государственной программе реализуются
различные социальные проекты, такие как:
зарплатные карты для работников бюджетной сферы. По состоянию на
1 октября 2015 года количество бюджетных организаций по обслуживанию
«зарплатных» проектов составило 1 637 учреждений и открыто 117 636
«зарплатных» счетов. По системе «Элкарт» количество бюджетных
организаций составляет 224 учреждения и открыто 18 280 «зарплатных»
счетов.