4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................. 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА ............. 7
1.1 История развития Интернет-банкинга ............................................ 7
1.2 Виды Интернет-банкинга ............................................................... 23
1.3 Особенности Интернет-банкинга для юридических и
физических лиц...................................................................................................... 32
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА НА
ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» .......................................................... 35
2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» ........... 35
2.2 Основные технико-экономические показатели ПАО «Сбербанк
России» ................................................................................................................... 36
2.3 Этапы развития, практика применения и анализ эффективности
использования Интернет-банкинга ..................................................................... 42
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ОРГАНИЗАЦИИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
................................................................................................................................. 51
3.1 Киберпреступность как вызов отечественной банковской
системе ................................................................................................................... 51
3.2 Рекомендации по совершенствованию системы ДБО в ПАО
«Сбербанк России» ............................................................................................... 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ............................................. 73
ПРИЛОЖЕНИЕ ..................................................................................................... 77
5
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной работы обусловлена тем, что дистанционные
банковские услуги в настоящее время имеют ряд проблем. Современное
состояние ДБО в России характеризуется недостаточным финансовым и
безопасным обеспечением. Защита от мошеннических операций относится к
числу основных социальных ценностей электронного банковского
обслуживания. Ее недостаток или отсутствие не могут быть компенсированы
никакими другими ценностями и благами. Если защита будет отсутствовать,
то это будет грозить списанием денежных средств со счетов клиентов.
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России». Предмет
исследования – интернет-банкинг в ПАО «Сбербанк России».
Цель работы – изучить систему интернет-банкинга в ПАО «Сбербанк
России» и предложить мероприятия по ее совершенствованию.
Исходя из данной цели, основное внимание было уделено решению
следующих задач:
проанализировать основные виды дистанционного банковского
обслуживания;
проанализировать систему интернет-банкинга в ПАО «Сбербанк
России»;
разработать рекомендации по совершенствованию интернет-
банкинга.
Теоретической и методологической основой исследования послужили
труды отечественных и зарубежных экономистов-финансистов, статьи
научных конференций по изучаемой тематике, нормативно-правовая база
деятельности банка, а также материалы периодических изданий.
При выполнении выпускной квалификационной работы были
использованы методы сравнения, наблюдения, системного и логико-
смыслового анализа.
6
Анализ практических данных осуществлялся с помощью выборки,
группировок, обобщения, а также графических методов.
Научная новизна выпускной квалификационной работы заключается в
обосновании механизмов формирования и функционирования электронной
банковской сферы в современных российских условиях и разработке
предложений, направленных на ее совершенствование.
7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕРНЕТ-
БАНКИНГА
1.1 История развития Интернет-банкинга
Первые системы ДБО в России появились в конце 1980-х гг., они
применялись для удаленного обслуживания юридических лиц и получили
название системы «клиент-банк». Функционирование системы
осуществляется посредством программного обеспечения, установленного как
у клиента, так и у банка, связь между которыми осуществляется путем
прямого модемного соединения с сервером банка либо через интернет [18, с.
63].
Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:
системы с «толстым» клиентом – подразумевает установку
программного обеспечения на компьютере пользователя;
системы с «тонким» клиентом – предполагает использование
типового интернет-браузера для обеспечения доступа и взаимодействия с
банковскими сетевыми ресурсами.
Первую форму принято считать классическим (традиционным)
вариантом системы, позволяющей выполнять следующие операции:
формирование и отправка платежных поручений, заверенных
ЭЦП;
получение банковских выписок по счетам;
обмен информационными сообщениями с кредитной
организацией;
формирование заявки на получение наличных;
формирование и отправка поручений на покупку и реализацию
валюты и ценных бумаг;
получение актуальной финансовой информации о курсах валют,
котировках, обзорах финрынков;
получение консультаций;
8
возможность информационного обмена сообщениями с другими
клиентами банка, подключенными к системе [22, с. 41].
В наше время существует множество новейших разработок,
позволяющих добиться максимального комфорта, и одним из таких
нововведений является интернет банк. С ним вы можете легко и просто
управлять своими сбережениями и любыми счетами, не уходя из дома.
Главное — иметь под рукой доступ к интернету.
Интернет-банкинг — это комплекс программ и средств, благодаря
которым можно полностью контролировать и использовать свои счета и
вклады через интернет. Воспользоваться этой новой услугой вы можете с
любого устройства: с компьютера, ноутбука, коммуникатора, планшета,
смартфона и т.п.
Вы можете просто воспользоваться стандартным интернет-банкингом,
который не подразумевает установку дополнительных программ или
воспользоваться программой «Клиент-банк», для работы в которой вам
понадобится не только установка специальной программы, но и наличие
электронных ключей и иных защищенных паролей. Как правило, этот пакет
услуг предоставляется юр. лицам.
Сегодня многие банки предоставляют такую удобную услугу, но
некоторые пользователи обходят ее стороной. Причина этому одна: они не
знают, что это такое и безопасно ли ее применять.
На самом деле интернет-банкинг может облегчить жизнь любому
клиенту, и для его использования не надо специальных знаний и умений —
только внимательность и пользование интернетом на элементарном уровне.
Если за совершение операций в банке взимаются какие-либо комиссии,
то при использовании интернет-банкинга тариф намного ниже или совсем
отсутствует, ведь вы сами являетесь операционистом и прослеживаете
правильность заполнения платежных или иных документов и подтверждаете
списание сбережений со своего счета.
Система интернет-банка предлагает следующие возможности:
9
отправление в банк различных документов;
получение выписок за любой период времени по своим счетам и
вкладам;
отслеживание работ по обработке платежных операций в
реальном времени;
просмотр и печать платежных документов;
получение информации об ошибках;
работа со счетами в разных банках.
Достоинства интернет-банкинга:
Простота и удобство эксплуатации. Чтобы пользоваться системой,
необходимо обладать элементарными знаниями по работе с компьютером и
интернетом. С интернет-банкингом вы можете осуществлять операции в
адрес любого клиента, даже если он не подключен к данной системе;
Комфорт. Операции можно осуществлять, не выходя из дома;
Экономичность. Вы сэкономите не только свои нервы и время, но и
средства;
Оперативность. Все документы обрабатываются оперативно в
реальном времени;
Защита от ошибок. Если вы неправильно заполняете документы, то
система сразу же указывает на ошибки. Даже если вы указали в платежке
неверные реквизиты, вы можете это быстро поправить или вовсе отменить
операцию;
Конфиденциальность. Защита операций обеспечивается шифрованием.
Вход в систему возможен при наличии пароля и логина;
Контроль над счетами. Вы можете в любое посмотреть историю
операций своих счетов и вкладов;
Электронные документы обладают юридической силой.
Дополнительные преимущества системы:
Отслеживание изменения статуса операции;
10
Обмен информации между банком и клиентом;
Автозаполнение платежных документов;
Возможность создания архива;
Проверочные алгоритмы при заполнении реквизитов в платежах
позволяют избежать ошибок и правильно подготовить документы.
Интернет-банк — очень удобный финансовый инструмент, но далеко
не единственный. Ознакомиться с преимуществами использования кошелька
Яндекс.Деньги можно в этой статье. Про кошелек WebMoney, пользующийся
популярностью у многих сотен тысяч россиян.
Пользоваться системой интернет-банка совершенно безопасно
благодаря надежной защите. Программа использует систему
международного шифрования информации, собственную систему защиты,
штатные средства, межсетевое экранирование и контролирование.
Но любой банк рекомендует своим клиентам всегда пользоваться
антивирусными программами, обновлять свое программное обеспечение,
стараться не использовать интернет-банк в людных местах (кафе, торговые
центры и т.п.), держать в тайне пароль, логин.
Чтобы начать использовать интернет-банкинг, вам сначала необходимо
обратиться в свой банк и оформить договор либо просто получить логин и
пароль.
После этого вам надо загрузить страницу интернет-банка, ввести
полученные заранее данные и нажать кнопку «Войти».
В наше время все банковские счета и карты привязываются к номеру
мобильного телефона, поэтому после захода в систему у вас попросят ввести
защитный код, который будет прислан на ваш номер в виде смс, или же
воспользоваться списком одноразовых паролей, которые вам могут выдать в
вашем банке. На главной странице вы можете поменять полученный ранее
пароль и создать свой, который вы легко запомните.
Чтобы осуществить какую-либо операцию, просто выберите
необходимый пункт меню и прочтите предоставленную информацию. На
11
любой странице все подробно и доступно описано. Также вы можете
обратиться в службу поддержки при возникновении вопросов.
Если вы не будете совершать действия в течение 10-15 минут, то
система автоматически отключит вас, поэтому при заполнении реквизитов в
платежных или иных документах не делайте длительных пауз.
Чтобы завершить работу в системе, просто необходимо нажать кнопку
«Выход».
Интернет банк – это очень удобный современный сервис
дистанционного обслуживания, который позволяет клиентам банка,
совершать различные операции со своими счетами в режиме онлайн.
Для того, чтобы воспользоваться интернет банком, достаточно иметь
любое устройства поддерживающее соединение с интернетом (компьютер,
телефон, ноутбук, планшет и т.д.), и соответственно возможность
подключения к интернету.
Выйти в интернет банк и получить доступ к своим счетам, клиент
может в любое время суток, не зависимо от своего места нахождения.
Интернет банк необходим для того, чтобы клиент, прежде всего, мог
контролировать движение средств на своих банковских счетах. Кроме этого,
с помощью системы дистанционного обслуживания, современный человек
может совершать множество операций без посещения банка.
А именно, производить обязательные платежи (за услуги ЖКХ,
интернет, мобильную связь, платежи по кредиту и кредитным картам,
оплачивать различные услуги), совершать покупки через интернет, а так же
можно подать онлайн заявку на получение кредита или открытие вклада.
Так же интернет банк позволяет быть в курсе событий своего банка и
актуальной информации об услугах банка.
Для того, чтобы подключить интернет банк, необходимо получить
банковскую карту. Это может быть обычная дебетовая карта, кредитная
карта или зарплатная карта. После получения карты, в отделение банка
необходимо попросить специалиста, чтобы вам подключили интернет банк.
12
В некоторых банках эта услуга бесплатная и требует только вашего
желания и согласия. А в некоторых банках, обслуживание системы онлайн,
может стоить определенную сумму (обычно не более 300 рублей в месяц), и
для ее подключения необходимо подать письменное заявление в банк.
После подключения, специалист банка выдаст вам логин и пароль для
входа в личный кабинет системы интернет банка.
В использовании интернет банки максимально упрощены и понятны.
Для начала, необходимо выполнить вход в систему банк онлайн. Для этого
по запросу необходимо ввести логин и пароль, которые вы получили при
регистрации.
Пароль может быть постоянным, а может быть одноразовым и
приходить в смс сообщение каждый раз, когда вы будете выполнять вход в
личный кабинет. Может показаться, что постоянный пароль удобнее, однако,
одноразовые пароли обеспечивают большую защиту.
Далее, в каждом интернет банке есть набор обязательных операций,
условно их можно разделить на две категории: платежи и переводы.
Соответственно, выбираете ту категорию, которая вам необходима. При
совершении, каких либо операций через интернет банк, будьте предельно
внимательны при вводе данных.
Интернет-банкинг — это полноценная и универсальная система
электронного банковского обслуживания, разрабатываемая финансовыми
учреждениями для корпоративных и частных клиентов.
Популяризация безналичных расчетов, доступность интернета и
стремительное развитие электронной торговли сделало онлайн-банкинг
неотъемлемой частью современного финансового рынка.
Подобная форма комплексных виртуальных услуг открывает доступ к
открытой учетной записи с помощью электронного устройства (компьютера,
планшета и смартфона), после чего клиент финансового учреждения может
выполнять различные операции, связанные с платежами, управлением
расчётными счетами и сбором статистической информации.
13
Классический электронный банкинг (E-банкинг) создан для
значительного упрощения процесса взаимодействия финансового
учреждения с многочисленными клиентами.
Высококлассное дистанционное банковское обслуживание
положительно сказывается на скорости осуществления различных
транзакций.
К тому же каждый клиент получает возможность заказывать отчеты и
собирать аналитические данные по движению собственных денежных
потоков.
Основные услуги онлайн-банкинга:
Предоставление информации по разнообразным банковским продуктам
(депозиты, кредиты, пластиковые карты).
Внутренние переводы между расчётными счетами клиента в рамках
коммерческого банка, в котором они открыты.
Оплата покупок, различных сервисов и коммунальных услуг, включая
автоматические платежи.
Межбанковские финансовые операции — переводы на счета и со
счетов, открытых в других банках.
Внутренние и внешние переводы, предполагающие конвертирование
валют.
Конвертация денежных средств непосредственно на открытом
банковском счете.
Блокировка, подача заявки на повторный выпуск и разблокировка карт.
Ограничение лимита использования денежных средств, хранящихся на
расчетном счете клиента.
Проверка баланса и получение доступа к информации относительно
выполненных платежных операций.
В зависимости от используемых на этапе разработки платформы
программных и технических решений онлайн-банкинг позволяет выполнять
пассивные (проверка баланса и истории учетной записи) и активные (заказ на