24
Для клиентов банка - юридических лиц, в том числе и для
корпоративных VIP-клиентов - Классический «банк-клиент»;
Для клиентов банка - физических и юридических лиц - «Тонкий»
интернет «банк-клиент;
Для клиентов банка - физических и юридических лиц - Телефон-
клиент, подразумевающая, как только информационное (опционально), так и
полноценное платежно-расчетное обслуживание;
Для банков-корреспондентов и подразделений банка (филиалов,
отделений, дополнительных офисов, обменных пунктов и т.д.) – банковская
расчетная система.
Практика показывает удачное применение различных из
вышеперечисленных услуг в некоторых современных банках.
Именно по этому принципу разработана система ДБО BS-Client v.3,
визитной карточкой которой является универсальность серверной
(банковской) части системы и комплексность решения задачи
Дистанционного Банковского Обслуживания, что и отражено.
Вкратце описав концепцию системы ДБО BS-Client v.3 в целом,
перейдем к обсуждению ее составной части - Подсистеме «Банк-Клиент»:
Решаемые задачи.
Подсистема «Банк-клиент» решает задачи дистанционного
предоставления РКО и возможности обмена произвольной информацией с
банком различным типам клиентов - юридическому или физическому лицу,
банку-корреспонденту, филиалу и т.д. c использованием различных каналов
связи.
Подсистема «Банк-клиент» системы ДБО BS-Client состоит из
следующих компонент:
Построитель форм – проектирование и создание баз данных,
экранных и печатных форм;
Построитель схем – проектирование и создание «жизненных
циклов» документов (групп документов);
25
Компилятор в исполнимый код и отладчик языка BS-Script. BS-
Script является Pascal-подобным предметно-ориентированным языком, на
уровне штатных процедур поддерживающим работу с базами данных,
схемами и формами;
Ядро системы BS-Client, содержащее исполнитель блоков и схем,
кода BS-Script, экранных и печатных форм, scheduler, подсистему
репликации;
Транспортная подсистема, взаимодействующая через
соответствующие «шлюзы» с любой системой коммуникации (также имеется
встроенная);
Подсистема «Корпоративная база» - удаленное и автоматическое
администрирование и обновление клиентских мест;
Гибкость системы.
Система BS-Client может быть установлена как в крупном банке, и
использоваться в качестве инструмента разработки систем ДБО, так и в
небольшом банке без дополнительных настроек. BS-Client является открытой
и гибкой по отношению к пользователю структурой, уже заполненной
стандартными типами документов. Модуль «Построитель» позволит
настроить систему на новый документ в течение нескольких часов.
Однако, область применения системы не ограничивается только
банковским дистанционным обслуживанием. С тем же успехом система
может быть использована (при соответствующих настройках) и
небанковскими организациями как для осуществления
внутрикорпоративного, так и внешнего электронного документооборота
предприятия с поставщиками и клиентами.
Помимо стандартного набора для подобных систем документов,
подсистема «Банк-Клиент» позволяет быстро настраиваться на обмен
любыми пользовательскими типами документов, допустим, запросами
клиента на различные конверсионные операции или SWIFT-сообщения с
банками-корреспондентами. Причем эти настройки автоматически
26
осуществляются у всех клиентов по подписанным банковским заданиям и без
визитов сотрудников банка к каждому клиенту.
В системе BS-Client технология создания нового документа содержит
следующие этапы:
Построение схемы документа и его статусов, а также настройка
статусов под выбранную маршрутизацию документа и используемую
систему коммуникации, а также интеграцию в АБС банка и бухгалтерию
клиента (опционально). Построение сетей любого уровня (например, банк –
отделение - клиент и т.д.);
Формирование структур баз выбранного документа;
Настройка формы и схемы (при необходимости) для
сопутствующих документов и справочников.
Настройка экранной формы представления документа в банке и у
клиента, включая необходимые элементы – списки, скроллеры, иконки,
рисунки, меню (включая права доступа к документу или его частям, контроля
документа при вводе, редактировании или любом другом событии), панели
инструментов и другая масса интерфейсных и логических настроек,
поддерживаемых стандартным конструктором форм.
Настройка печатных форм в форматах *.rtf.
При необходимости, добавление части недостающей логики
средствами внутреннего языка BS-Script или внешними модулями *.dll и
*.exe.
При приеме документа от корреспондента отрабатывают настроенные
соответствующим образом системные процедуры, а также, по выбору банка,
внешние, ассоциированные с данным типом документа, обрабатывающие
программы, что обеспечивает специфическую автоматическую обработку
каждого типа документа. Например, с помощью подобного механизма
осуществляется автоматическая обработка платежного поручения сразу по
его получению банком, при этом производятся:
27
а) проверка документа на корректность в соответствии с
требованиями ЦБ РФ;
б) последующая распечатка (при положительном результате
проверки) на заданный принтер в нужном количестве экземпляров;
в) выгрузка в отложенные документы АБС (в некоторых АБС –
документы к проводке) и последующая его (документа) квитовка.
Архивы всех документов, а также журналы их обработки хранятся и в
банке, и у клиентов, что позволяет обеспечить корректное решение любых
спорных ситуаций.
BS-Client полностью поддерживает стандартные Windows-
возможности, такие как шрифты, цвета, вставка рисунков, печать по rtf-
формам, различные иконки, меню, панели инструментов. Примером
возможностей системы в визуальном построении АРМ клиента может
служить приведенная выше копия экрана. Отдельно отметим, что копия
экрана является лишь частным примером настройки, гибко осуществляемой
модулем «Построитель».
Пользователи по достоинству оценят интерфейс, позволяющий при
перемещении в списке документов, на котором реализуются стандартные
операции ввода, подписи, фильтров, поисков и т.д., одновременно видеть и
каждый документ в целом.
Изменение технологии «на лету».
Подсистема «Банк-клиент» системы ДБО BS-Client v.3 позволяет банку
централизованно и при минимальных затратах осуществлять любые
глобальные настройки и обновления с автоматическим их отражением у всех
пользователей системы (клиентов).
1. Репликация справочников.
Существует определенная группа общих для всех участников системы
корпоративных справочников, таких как, например, справочник БИКов
банков, которые должны быть у всех одинаковыми. Владельцем таких
справочников выступает банк, он же и поддерживает их в актуальном
28
состоянии не только у себя, но и, при помощи встроенного механизма
репликации, у всех клиентов.
Любой справочник в системе, при необходимости, может быть
корпоративным и подлежать реплицированию всем или определенной группе
клиентов. При этом у разных клиентов возможны разные справочники. В
отличие от обычных, корпоративные (реплицируемые) справочники
обладают тремя дополнительными служебными полями, а именно:
уникальным номером записи, признаком записи - изменена, удалена или
добавлена и датой последнего обновления.
Рассмотрим механизм репликации на примере справочника банков, как
частного случая общего подхода. Справочник может быть изменен в банке
вручную, либо при помощи стандартной процедуры сверки со справочником
банков в АБС (или поставляемым ЦБ справочником БИК). При сверке
процедура проставит записям в служебное поле соответствующие значения.
2. Удаленное обновление рабочего места клиента.
Этот механизм, реализованный в специальном модуле «Корпоративная
база», позволяет администрировать и обновлять рабочие места вне
зависимости от количества и территориальной удаленности использующих
их клиентов. При этом все изменения осуществляются полностью
автоматически и незаметно для клиентов непосредственно после приема
почты из банка. Таким образом осуществляется:
1. Автоматическое изменение формата базы, настроек просмотра,
фильтров и сортировок, а также импорта и экспорта, то есть всего, что
описано для данной базы в клиентском словаре. При изменении полей или
ключей (сортировок) база клиента автоматически конвертируется;
2. Автоматическое изменение диалогов и печатных форм (как для
каждого документа, так и реестра);
3. Автоматическое изменение параметров клиента и меню клиента
по выбранным условиям (в случае, если клиент не вносил изменения в меню
самостоятельно);
29
4. Автоматическое добавление клиенту нового запроса или
справочника;
5. Автоматическое исполнение клиентом любой программы,
авторизованной и высланной банком, в том числе и реализованной на языке
BS-Script;
6. Автоматическое изменение исполняемых модулей банковской и
клиентской частей подсистемы «Банк-клиент».
Все данные, пересылаемые клиентам для репликации и обновления,
подписываются и зашифровываются банком. Их также возможно разбить на
куски любой величины, при этом система сама контролирует целостность
прихода всей информации к клиенту.
Принцип «сети» в системе. Электронная коммерция.
В системе BS-Client на уровне ядра нет различия между серверной
(банковской) и клиентской частями - равноправными «узлами», все различия
формируются на прикладном уровне. Каждый «узел» имеет свой уникальный
номер-адрес в едином адресном пространстве BS-Client. Такой подход
позволяет для каждого узла на прикладном уровне задать его
функциональную наполненность и взаимосвязи с другими «узлами».
Таким образом, один из клиентских узлов для выбранного серверного
(например, один из клиентов банка – крупная корпорация) может сам быть
сервером для других узлов (входящих в корпорацию подразделений).
Система BS-Client v.3 построена по принципу «сети», а не «дерева», как это
реализовано в большинстве систем «Банк-Клиент».
Указанная особенность открывает безграничные возможности для
организации электронной коммерции среди клиентов банка. Каждый
пользователь системы (клиент банка) имеет свой уникальный идентификатор
(номер узла) и при желании банк может предложить для своих клиентов
дополнительные услуги по передаче финансовой (счета, договора, счета-
фактуры, накладные, доверенности и т.д.) и другой информации между
своими клиентами в электронном виде, причем передача информации может
30
быть организована как напрямую между клиентами различных банков, так и
через банковскую часть системы.
Транспортная подсистема.
Транспортная подсистема в BS-Client состоит из ядра и набора
настраиваемых шлюзов (штатно – шлюзы TCP/IP, SMTP, File),
представляющих собой библиотеки *.dll, экспортирующие и импортирующие
пакеты информации соответствующих форматов и по соответствующим
правилам, например, осуществляя автоматическое разбиение большого
пакета для некоторых типов электронной почты.
Весь трафик каждому шлюзу полностью архивируется, обеспечивая
глубокое протоколирование и аудит всех событий в системе внешнего
документооборота, что делает документооборот абсолютно юридически
значимым;
Ядро производит отслеживание судьбы каждого отправленного в шлюз
пакета (пока он находится в зоне «видимости» ядра) и выдает так
называемый признак «онлайности» шлюза.
Интегрированность в учетные базы данных.
Система BS-Client интегрируется в любую учетную базу (АБС или
бухгалтерскую систему клиента) в режиме on-line или с помощью штатных
средств сопряжения. Интеграция осуществляется в соответствии со
следующим принципами:
г) Достижение максимальной автоматизации по выгрузке
документов во внешние системы учета, а также по получению выписок и
иной информации из этих систем и квитированию документов;
д) Приведение статусов и маршрутизации документа в полное
соответствие с принятой в банке схемой работы с тем или иным видом
документа и свойствами учетных баз. Этот принцип служит, например, для
построения произвольного банковского фронт-офисного цикла любого
документа (часто требуется в представительствах иностранных банков).
31
е) Максимальное перемещение центра тяжести по приему решения
по документу на специально используемую для этого учетную базу
(например, АБС) (если она поддерживает данный тип документа), например,
в случае рублевого платежного поручения;
ж) Максимальное перемещение центра тяжести по приему решения
по документу на банковскую часть BS-Client (если учетная база не
поддерживает или поддерживает не полностью данный тип документа),
например, SWIFT-сообщения для ряда АБС. Организация полного или
частичного учета таких документов в банковской части BS-Client с
сохранением прозрачности сопряжения с АБС.
з) Применение для организации привязки к системам учета
внутреннего языка BS-Script или внешних модулей *.dll или *exe и описание
привязки простейшей схемой, что обеспечит не только доступ к различным
базам данных, но и вызов произвольных функций привязки непосредственно
из системы BS-Client по расписанию или по событию;
и) Возможность интеграции с АБС или бухгалтерией через COM-
интерфейс;
к) При смене баз учета (АБС, бухгалтерии и т.д.) BS-CLient гибко
настроится на новый формат и интегрируется в новые системы на уровне баз
данных или штатных средств сопряжения, не вызывая необходимость в
смене системы ДБО;
л) В целях максимальной интеграции для функционирования BS-
Client имеется возможность выбрать ту же СУБД, которая осуществляет и
хранение учетных данных (например, в АБС).
Встроенный макроязык.
Система BS-Client обладает встроенным предметно-ориентированным
макроязыком BS-Script, имеющим меанизмы работы с базами данных и
объектами системы, и интегрированной средой разработки, позволяющими
специалистам банка осуществлять разработку произвольных модулей,
32
расширяющих функциональность системы и адаптирующих ее
специфическим требованиям.
Большинство прикладных модулей в системе BS-Client, таких как
модули контроля и выгрузки документов, интеграции с АБС и т.д.
разработаны именно с помощью BS-Script и потому могут легко
модифицироваться в соответствии с конкретными субъективными
требованиями.
1.3 Особенности Интернет-банкинга для юридических и физических лиц
Интернет-банк – это специальная система, открывающая для клиента
возможность управления собственными счетами непосредственно на сайте
финансового учреждения. Подключить услугу онлайн-банкинга можно
одним из трёх способов:
1. При обращении на горячую линию.
2. Посетив банковское отделение или офис кредитного учреждения.
3. Зарегистрировавшись на сайте Банка, МФО или другой финансовой
организации
Способ подключения зависит от условий, установленных конкретным
игроком рынка. К примеру, «Восточный Банк» и «Сбербанк» позволяют
клиентам регистрироваться в системе сразу на сайте, а воспользоваться
онлайн-банкингом в «Русском Стандарте» можно только после заключения
договора в отделении.
После получения/создания логина и пароля, клиент может входить в
систему из любой точки мира, имея доступ ко всем финансовым операциям.
Обычно подключение к интернет-банкингу бесплатное, а пользователю
нужно оплачивать только комиссию по осуществляемым платежам и, в
некоторых случаях, СМС с одноразовыми паролями.
Во многом обе эти системы похожи, однако онлайн-банкинг появился
несколько позже клиент-банка, хотя он и базируется на аналогичных
принципах. Отличия заключаются лишь в том, что клиент-банк – это
33
продукт, который, в первую очередь, направлен на юридических лиц. Для
обычного пользователя такой подход в работе был бы менее удобен, ведь в
данном случае требуется установка дополнительного ПО на компьютер, а
подключение к интернету нужно только для обмена информацией с
финансовым учреждением. Интернет-банкинг, в свою очередь, можно
использовать совершенно на любом устройстве с доступом в интернет и
установленным браузером, что удобно для физлиц.
Первый онлайн-банкинг появился в далёком 1995 году в США. Своим
появлением, к слову, они был обязан не желанием повысить удобство
предоставления услуг для клиентов, а законом, строго ограничивающим
число филиалов в штатах. В России же новатором стал «Автобанк» ещё в
1998 году. Однако у этого финансового института в 2005 году была отозвана
лицензия, и старейшим среди существующих на данный момент сервисом
является Citi Online (открыт в 2002 году) от «Ситибанк».
В 2006 году свою систему разработал «Альфа-Банк», и сегодня по
функциональности она уступает только «Handy Bank» (по данным за декабрь
2016 года). А вот интернет-банкинг от крупнейшего игрока в РФ
«Сбербанка» появился сравнительно недавно, лишь в 2008 году (если
учитывать сервис Электронная Сберкасса, существовавший до его
переименования в Сбербанк Онлайн спустя год).
Функциональность таких сервисов для частных лиц крайне обширна.
Практически любой современный интернет-банкинг позволяет выполнять
множество финансовых операций без необходимости посещения банковского
отделения или поиска терминала. Однако это, по большему счёту, актуально
только для самых крупных игроков рынка, ведь многие системы сейчас
только развиваются, хотя и делают это довольно стремительно. Это же
актуально и для мобильного банкинга (приложения для устройств на базе
Android, Windows Phone и iOS).
Например, «ВТБ Банк Москвы» добавит в своё мобильное приложение
возможность перевода между счетами клиентов своего банка и на счета