64
Как показывает мировая практика, аутентификация клиентов по
сетчатке глаза - отличается высоконадежностью. К примеру, биометрический
проект Aadhaar (Индия), в 2017 году ставший лучшим в мире по National
digital ID, для идентификации граждан предусматривает применение
сканирования сетчатки глаза и отпечатков всех 10-ти пальцев рук (на
текущем этапе в системе находятся данные 1,1 млрд жителей Индии). Но
чтобы все было абсолютно точно, обычно используют многофакторную
проверку, включающую в себя один или ряд биометрических показателей, а
также сведения, которыми владеет только клиент (допустим, кодовое слово),
а также «доверенное» устройство (мобильный телефон или SIM, с давней
регистрацией). Есть мнение, что при комбинации всех этих факторов можно
100-процентно подтвердить личность клиента.
По словам начальника управления цифровой трансформации банка
ВТБ Алексея Чубаря, сегодня группа ВТБ начала работать с ведущим
производителем системы, которая распознает радужку, чтобы использовать
ее в своих мобильных приложениях. Мы запланировали внедрить эту
технологию в 2018 году. Начат переговорный этап о партнерстве с
компанией, производящей смартфоны. Проверять клиентов по сетчатке глаза
можно совершенно при любых операциях. Единственное, что это требует —
наличие устройства для ее чтения. Сегодня ряд компаний, производящих
мобильные телефоны, приступили к включению в свои топовые модели
возможностей сканирования сетчатки. К тому же стоит сказать, что
необходимость в сложной многофакторной аутентификации очевидна в
первую очередь для сложных операций, поэтому в нашей стороны не будет
усложнения этого процесса при небольших операциях.
Как отметил представитель группы ВТБ, сканирование сетчатки станет
реальным в отделении банка, на ряде моделей мобильных устройств,
распространится это на банкоматы и устройства самообслуживания.
Как сказал руководитель проектов Бинбанка Вячеслав Карнаушевский,
преимущество идентификации по радужной оболочке заключается в том, что
65
отсутствует прямой контакт клиента с аппаратурой (многие люди в этом
заинтересованы). Такой вариант идентификации применим и в качестве
дополнительной защиты, если клиенту нужен доступ к сейфовой ячейке или
же подтвердить крупные платежи.
По словам представителя пресс-службы Тинькофф Банка, там
изучается новая возможность идентификации клиентов. Распознавание по
сетчатке глаза относится к наиболее точным и надежным методам
аутентификации, если за сравнение взять проверку по отпечатку пальцев,
голосовую или лицевую проверки.
Впрочем, с технической стороны внедрить идентификацию по сетчатке
глаза довольно сложно — чтобы собрать эталонные образцы и отсканировать
их, требуется наличие дорогостоящего оборудования, необходим и личный
контакт с каждым клиентом.
Как сказал вице-президент Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас, к
минусам этого метода идентификации можно назвать и важность наличия
трудоемкой механики: пользователь должен быть неподвижным, когда
работает оптическая система и контролировать, куда направлен его взгляд.
При повреждении сетчатки глаза биометрически подтвердить личность
нельзя.
По мнению генерального директора компании, Zecurion Алексея
Раевского, хакерам не составит труда научиться изготавливать муляжи
сетчаток глаз, чтобы выдавать себя за клиентов банков, если так можно будет
неплохо заработать.
И все-таки идентификация по сетчатке глаза надежна дактилоскопии.
Рисунок радужки, окончательно формируемый на 2-м году жизни ребенка,
практически не изменяется на протяжении всей жизни, если человек не
травмирует ее и не подвержен серьезным офтальмологическим заболеваниям
и патологиям. И этого нельзя сказать о папиллярном узоре отпечатка пальца,
который может измениться даже при мелком бытовом повреждении — от
ожога или пореза.
66
Подводя итоги, следует отметить, что спланированная и выверенная
стратегия развития, направленная и скоординированная деятельность
позволили ПАО «Сбербанк России» создать одну из самых успешных в
России систем ДБО. Дальнейшее следование заявленной стратегии и ее
совершенствование, в том числе с использованием зарубежного опыта, будут
способствовать укреплению данной позиции в будущем.
Когда-то возможность оплатить покупку банковской картой казалась
инновационной, а теперь странными кажутся заведения и магазины, в
которых принимают только наличные. О самых необычных платежных
методах vc.ru рассказала заместитель коммерческого директора сервиса
«Яндекс.Касса»
Развитию платежной индустрии помогли биометрические технологии
идентификации и верификации. Сейчас многие пользователи выбирают
технологию бесконтактной оплаты со смартфона Touch ID, которая
позволяет расплатиться с помощью отпечатка пальца. Но для этого нужен
смартфон. В более инновационных сценариях никаких устройств для оплаты
не требуется, и платежным инструментом становится человек.
В Индии существует биометрическая идентификационная система
AADHAAR. В нее загружены данные более чем миллиарда человек. Система
содержит десять миллиардов шаблонов отпечатков пальцев, два миллиарда
шаблонов радужки глаза и миллиард фотографий. Благодаря огромной базе
данных AADHAAR была успешно интегрирована в финансовую систему
страны.
Несколько лет назад «Сбербанк» представил «Ладошки» —
технологию оплаты, которая сейчас успешно функционирует в десятках
российских школ. Биометрическая система позволяет школьникам платить за
обед в столовой с помощью собственной ладони. «Когда ребенок подносит
руку к экрану терминала, специальные сканеры идентифицируют
индивидуальный рисунок кровеносных сосудов его ладони», — объясняет
67
Кузьмина. При этом средства списываются со счета, который могут
контролировать и пополнять родители.
В прошлом году сеть супермаркетов «Азбука Вкуса» запустила
пилотный проект, позволяющий оплачивать продукты отпечатком пальца.
Для этого покупатель должен был на кассе привязать отпечатки двух пальцев
к банковской карте Visa или Mastercard. Такой способ оплаты не требует
ввода ПИН-кода или карты: оплатить покупку можно прикосновением к
специальному POS-терминалу со встроенным биометрическим сканером.
Кузьмина отмечает, что решение соответствует тенденции на использование
биометрии в ритейле, но клиентов может отпугнуть необходимость оставлять
свои отпечатки на «общественном» сканере.
Сканирование сетчатки глаза остается из самых надежных методов
биометрической идентификации и аутентификации личности. Система
широко используется для контроля доступа на особо секретные объекты, но
теперь с ее помощью можно оплачивать покупки.
В прошлом году такая возможность появилась у сирийских беженцев в
Иордании. Для того, чтобы купить что-то в магазине, им достаточно
посмотреть в камеру. Систему ввела Всемирная продовольственная
программа ООН (ВПП), а платформу для сканирования сетчатки глаза
разработала компания IrisGuard.
«После сканирования система получает информацию о конкретном
человеке из базы Управления Верховного комиссара ООН по делам беженцев
(УВКБ), затем отправляет запрос о наличии средств на счёте покупателя в
банке Jordan Ahli Bank через платёжную систему Middle East Payment System,
а после подтверждения оплаты печатает чек».
Голос. Еще один способ мгновенно идентифицировать клиента —
использование технологий распознавания речи. Зарубежные банки
применяют технологию уже сейчас: в прошлом году клиенты английского
HSBC получили доступ к онлайн-сервисам банка по голосовой
68
идентификации. Система анализирует около 100 параметров и узнает голос
клиента, даже если он простыл.
Звук. Эта технология, как и многие другие инновации, появилась в
Китае. Способ оплаты с помощью звуковых волн несколько лет назад
представил китайский сервис Alipay. В китайском метро можно купить в
вендинговом аппарате напиток с помощью шуршащего звука. Для этого в
приложении Alipay Wallet нужно выбрать способ оплаты, при котором
смартфон начинает «шуршать».
«Если поднести мобильное устройство к специальной области
вендингового аппарата, он услышит уникальный звук и идентифицирует
платеж. На наш взгляд, оплата звуком — это жизнеспособная альтернатива
платежам по QR-коду, которые распространены в Азии.
Так что у звуковой оплаты есть все шансы стать массовой хотя бы в
той же Азии, а это уже огромный рынок. Кстати, примеры подобных
платежей уже можно встретить и в индийском общественном транспорте».
Селфи - такой способ оплаты предлагает финская компания Uniqul,
утверждая, что в будущем человеческое лицо станет самостоятельным
средством оплаты. Стартап предлагает установить в магазинах специальные
камеры, которые будут фиксировать черты лица человека, сверять с базой
данных банка и снимать средства со счета клиента.
Кузьмина отмечает очевидное преимущество такого метода: отсутствие
гигиенического фактора. Если для оплаты отпечатком пальца или ладони
человеку нужно дотронуться до устройства, оплата с помощью селфи вообще
не подразумевает контакта.
Носимые устройства для оплаты пока не получили широко
распространения, но рост рынка носимой электроники говорит об их
потенциале. Данные независимого аналитического агентства Canalys говорят
о том, что во втором квартале 2017 года он вырос на 8% по сравнению с
прошлым годом.
69
Оплатить покупки можно кольцом: смарт-кольца, производители
которых стремятся объединить мир моды и технологий, приходят на мену
смарт-часам. В конце июня 2017 года появилось умное кольцо Token. Оно
позволяет владельцу оплатить покупки, авторизоваться на интернет-сервисах
и разблокировать электронные устройства.
«Кольцо позволяет безопасно хранить информацию о кредитной карте,
может служить заменой ключа от дома или автомобиля, карточкой для входа
в офис.
Внутри кольца есть небольшой чип, который содержит данные и
биометрический датчик. Последний считывает отпечаток пальца, чтобы
активировать функции. Отдельный оптический датчик включает кольцо и
определяет, что оно надето на руку владельца. Благодаря этому датчику
можно не беспокоиться о краже денег или информации в случае потери
аксессуара».
Еще один способ оплаты — платежный браслет. Такие часто
используют на фестивалях вместо банковских карт. В июле прошлого года на
российском фестивале Alfa Future People, организованном «Альфа-Банком»,
были впервые представлены браслеты с функцией бесконтактной оплаты от
Mastercard.
Согласно результатам социологических опросов, для трети россиян
основным способом оплаты остаются наличные, но в некоторых случаях
нельзя обойтись без более современных методов. О том, как выбрать
способы оплаты для клиентов онлайн, читайте в материале Inc.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время ниша высоких технологий захватила быт
среднестатистического жителя России.
Развитие сферы интернет-банкинга является одним из
перспективнейших направлений в развитии банковской сферы, поэтому
данное понятие и стало предметом данного дипломного проекта.
Объектом исследования мною выбран один из крупнейших банков РФ
– ПАО «Сбербанк России», которых является лидером по внедрению
современных систем дистанционного банковского обслуживания.
По ходу проделанной работы была достигнута поставленная в начале
исследования цель и разработаны мероприятия по совершенствованию
системы интернет-банка в ПАО «Сбербанк России».
В результате исследования было выявлено, что на сегодняшний день
ДБО имеет ряд проблем, связанных с безопасностью и качеством
предоставляемых услуг, все еще низкой грамотностью населения и его
недоверием к банковской системе.
Был также сделан вывод о том, что в настоящее время российские
банки предоставляют юридическим лицам в большинстве своем те же
услуги, что и зарубежные, однако в сфере услуг для физических лиц видно
существенное отставание.
В результате анализа использования интернет-банкинга в России были
предложены следующие мероприятия по совершенствованию систем ДБО:
автоматизация некоторых бизнес-процессов, касающихся
обслуживания клиентов;
внедрение IT-аутсорсинга;
обширное продвижение систем ДБО на рынок;
повышение качества и безопасности дистанционного банковского
обслуживания;
71
внедрение облачных технологий.
Для повышения финансовой грамотности населения предложены
следующие мероприятия: необходимо знакомить каждого клиента с
основными правилами работы и безопасности сервисов ДБО.
Порекомендовать пользователю следующее:
Обеспечивать конфиденциальность ключей ЭЦП, не допускать не
санкционированного использования ключей.
Использовать современное антивирусное обеспечение и
регулярно обновлять его
Регулярно проводить антивирусную проверку на компьютерах.
Своевременно устанавливать обновления безопасности
операционной системы и программного обеспечения компьютеров.
Ограничивать настройки сетевого оборудования, корпоративных
и персональных сетевых экранов выхода в Интернет «белым списком»
доверенных сайтов.
Не работать на компьютерах, на которых осуществляется
подготовка и отправка документов в Банк, под учетными записями,
имеющими административные права.
Минимизировать количество пользователей компьютеров, на
которых осуществляется подготовка и отправка документов в Банк.
Установить надёжные пароли на вход в компьютер, обеспечить
периодическую смену этих паролей.
Поддерживать точность системного времени компьютера по
местному времени с точностью до 1 минуты.
Ограничить физический доступ к компьютерам, на которых
осуществляется подготовка и отправка документов в Банк, допускаются
только работники, непосредственно уполномоченные на работу с
программным обеспечением «Интернет Банк-Клиент».
72
Хранить ключевые носители способом, исключающем
несанкционированный доступ к ним.
Необходимо самостоятельно генерировать секретный ключ;
Регулярно контролируйте состояние своих счетов;
Не передавать пароли к секретным ключам, не записывать и не
сохранять пароли вместе с носителем ключ.
В отношении качества ДБО наши рекомендации сводятся, в частности,
к следующему.
Для возможности большей персонализации можно разработать меню с
изменяющимся содержанием, которое регулируется как самим банком, так и
пользователем — розничным клиентом.
В основе такого меню сразу несколько идей:
объединить наиболее востребованные конкретным пользователем
функции (как избранные, так и последние использованные функции);
мотивировать клиента к совершению дополнительных операций;
повысить персонализированность решения для каждого клиента.
Подводя итоги, следует отметить, что если использовать опыт
зарубежных компаний, а также иметь четко составленную и выверенную
собственную стратегию развития, то направленная и скоординированная
деятельность всех заинтересованных российских структур будет
способствовать уже в ближайшее время создать одну из самых безопасных
систем дистанционного обслуживания.
73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Указание Банка России от 01.03.2004 №1390-У «О порядке
информирования кредитными организациями Центрального банка
Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-
технологий» // СПС КонсультантПлюс
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе» // СПС КонсультантПлюс
3. Указание Банка России от 31.03.2008 №36-Т «О рекомендациях
по организации управления рисками, возникающими при осуществлении
кредитными организациями операций с применением систем интернет-
банкинга» // СПС КонсультантПлюс
4. ФЗ от 10.01.2002 № 1-ФЗ (ред. от 29.12.2018) «Об электронной
цифровой подписи» // СПС КонсультантПлюс
5. Российский рынок дистанционных финансовых сервисов
(февраль 2015). J’son & Partners Consulting. [Электронный ресурс]. –
http://web.json.ru/
6. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред.О.И.
Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2017. – с. 272
7. Банковское дело: учебное пособие / [М.А. Петров и др.]; под ред.
М.А. Петрова. - Москва: Рид Групп, 2016. – с. 240
8. Банковское право. Учебник, отв. ред.Д.Г. Алексеева и С.В.
Пыхтин, М. 2015. – с. 557
9. Белоглазова, Г.С., Кроливецкая, Л.В. Банковское дело.
Организация деятельности коммерческого банка / Г.Г.С. Белоглазова, Л.В.
Кроливецкая. - Москва: Юрайт, 2017. –с. 608
10. Дистанционно-банковское обслуживание должно быть
оперативным, эффективным и безопасным. // Оксана Дяченко //
Национальный Банковский Журнал/№9 (88), сентябрь 2018.