14
перевод, открытие срочного вклада) операции. Таким образом, электронный
банкинг является ключевым элементом банковского дела для выполнения
безналичных расчетов, в том числе и на международном уровне.
Пользователь онлайн-банкинга получает доступ к информированию
касательно:
Открытия, управления и закрытия текущих, карточных или кредитных
счетов.
Действующих кредитных договоров и состояния графика выплаты
долга.
Депозитов и начисления процентных платежей.
Новых услуг и специальных предложений для постоянных клиентов.
Через систему интернет-банкинга любой клиент может заказать по
выгодным расценкам различные сервисы и документы, включая электронные
выписки по действующим счетам. Информирование происходит
непосредственно на сайте путем всплывающих уведомлений или по SMS на
указанный клиентом номер телефона.
Получение доступа к интернету позволяет использовать онлайн-
банкинг в любом уголке планеты. Клиент получает уникальную возможность
воспользоваться всеми необходимыми услугами банка в комфортное для себя
время.
Следует отметить, что крупные коммерческие банки также
предоставляют возможность активировать услугу интернет-банкинга в
личном мобильном телефоне.
Для получения доступа к этой системе нужно всего лишь скачать и
установить официальное приложение на смартфон.
Преимущества электронного банкинга для клиента:
Банковское обслуживание в режиме 24/7.
Снижение затрат на выполнение операций, связанных с различными
безналичными расчетами.
15
Устранение косвенных и прямых незапланированных затрат на
обслуживание.
Привлекательные с точки зрения цен услуги.
Возможность автоматизации различных платежей благодаря
использованию шаблонов.
Доступ к услугам из любой точки мира без необходимости
физического присутствия в банке.
Контроль текущего счета, включающий мониторинг денежных
потоков, баланса и безналичных операций.
Отсутствие очереди и оперативное банковское обслуживание.
Быстрый и легкий доступ к статистической информации.
Консультирование и помощь клиенту в режиме реального времени.
Для подключения к популярной в настоящее время услуге интернет-
банкинга достаточно обратиться в любой филиал или зарегистрироваться на
официальном сайте банка. Автоматически аккаунты открываются для
держателей банковских карт, но в целях активного использования личного
кабинета придется подтвердить авторизацию.
Преимущества для банка:
Увеличение дохода, которое главным образом объясняется
сокращением постоянных затрат на выплату зарплаты обширному штату
консультантов, экономистов, кассиров и финансовых менеджеров.
Продуманное распределение ресурсов для привлечения большего числа
пользователей.
Расширение доступного спектра предоставляемых услуг и продуктов.
Повышение уровня доверия к финансовому учреждению среди
клиентов.
Оперативное электронное банковское обслуживание, ускоряющее
процесс совершения транзакций.
Доступ к дешевому и удобному способу регулярного информирования
клиента о новых услугах, текущих комиссиях и процентных ставках или
16
рекламных кампаниях благодаря использованию электронной почты, SMS и
push-уведомлений.
Возможность собирать ценную информацию о клиентах и
выполняемых ими операциях.
Индивидуализация предложений с учетом требований клиентов по
предоставлению услуг.
Создание дополнительного источника для приема платежей.
Выполненные операции тщательно анализируются представителями
коммерческого банка, чтобы адаптировать будущие услуги к потребностям
клиентов.
Продуманный анализ запросов целевой аудитории позволяет создать и
подготовить специальные предложения, соответствующие ожиданиям и
индивидуальным предпочтениям клиентов.
В свою очередь электронные каналы доступа к управлению
банковскими счетами и продуктами рассматриваются в качестве идеального
источника информирования клиентов, позволяющие повысить интерес к
услугам банка.
Одним из основных недостатков онлайн-банкинга является проблема,
связанная с повсеместной защитой конфиденциальных данных.
Одновременно с разработкой официальных сайтов финансовые учреждения
занимаются также созданием и внедрением высококлассных систем
безопасности, препятствующих разглашению секретных данных.
Основные методы обеспечения безопасности безналичных расчётов
через систему онлайн-банкинга:
Простая аутентификация с использованием логина (ID), пароля и PIN-
кода.
Многоуровневая аутентификация, предполагающая применение
сертификата пользователя и временного пароля.
Шифрование процесса передачи данных, реализованное благодаря
сертификату SSL.
17
Использование электронной подписи.
Для обеспечения полной безопасности в системе онлайн-банкинга
используются механизмы многоуровневой аутентификации
зарегистрированного пользователя, предназначенные для генерации
одноразового пароля. После получения SMS клиент должен ввести
проверочный набор цифр для осуществления запланированной операции.
Подобный принцип генерации одноразового пароля доступен также в
мобильном приложении.
Использование сложных систем защиты конфиденциальных данных
обеспечивает полную безопасность при осуществлении всевозможных
денежных операций, освобождая клиента от необходимости держать при
себе дополнительное электронное оборудование.
В результате систематического увеличения объёма выполняемых
транзакций посредством использования мобильного и интернет-банкинга
требуется постоянное и продуманное совершенствование системы
безопасности.
Снижения рисков, связанных с безналичными платежами, позволит
значительно повысить уровень доверия к банку.
Непрерывная работа по ускорению процесса обработки платежей и
повышению уровня безопасности виртуальных систем эквайринга делает
систему интернет-банкинга одним из главных направлений для развития
современного сектора банковских услуг.
По данным исследования компании NewMR и Online Market
Intelligence (OMI) «Мобильная Россия»: сегодня 59% российских
пользователей Рунета каждый день проводят время в мобильном Интернете,
просматривая почту, общаясь в социальных сетях, совершая онлайн-покупки,
пользуясь онлайн-банкингом, оформляя кредитные карты онлайн, оставляя
онлайн-заявки на кредиты, и так далее. Ряд экспертов уже в ближайшие годы
ожидают окончательной победы мобильного Интернета над проводным и
утверждают, что в онлайн-банкинге это случится ещё раньше.
18
Интернет-банкинг – удобный и безопасный способ совершения
банковских операций, который не требует посещения банка. Совершение
операций онлайн позволяет существенно сэкономить время и силы. А
современные технологии одноразовых паролей, СМС-оповещения и т.п.
гарантируют полную безопасность всех транзакций.
Интернет-банкинг берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия,
когда в США была создана система Home Banking.
В дальнейшем, по мере развития Интернета и интернет-технологий
банки начали вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать
информацию о своих счетах в режиме онлайн.
В России интернет-банкинг впервые появился в конце 90-х годов.
Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в
постсоветском пространстве запустил систему управления счётом онлайн
«клиент-банк».
В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно,
и к 2003 году в России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей
услугой интернет-банкинга.
Однако сегодня уже более 90% крупных банков России предоставляют
своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга.
Причём, за последние годы существенно возросло количество
пользователей и такой услугой, как мобильный банкинг, которая позволяет
совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью
мобильного телефона. Так, платежи по шаблонам со своего смартфона
становятся уже обычным делом.
За год доля пользователей мобильного интернет-банкинга выросла на
7% (по данным исследования «Мобильная Россия»). И продолжит расти в
дальнейшем. Причины столь быстро нарастающей популярности просты. Во-
первых, мобильные устройства становятся все более доступными.
Уже 37% россиян, владеют сразу двумя и более мобильными
устройствами (телефоны, планшеты и т.д.). Во-вторых, растёт доверие к
19
мобильному банкингу — люди понимают, что деньги «не уйдут со счета
просто так», и этому пониманию способствуют современные технологии.
И, в-третьих, те, кто начал пользоваться мобильным интернетом, уже
не готовы от него отказаться.
Мобильный банкинг активно растёт и составляет серьезную
конкуренцию стационарному интернет-банкингу. Идентичный и
максимально удобный интерфейс позволяет совершать те же операции, что и
со стационарного компьютера, только более мобильно и быстро.
Единственным ограничением мобильного банкинга, в чем он пока еще
уступает стационарному компьютеру с проводным интернетом, это
небольшой размер экрана и не всегда высокая скорость работы Интернета на
мобильном устройстве, однако и здесь позитивные изменения не заставят
себя ждать: скорость мобильного Интернета растёт с каждым днем, а
разработчики мобильных приложений для смартфонов и планшетов
предлагают всё более удобный и функциональный веб-интерфейс.
Использование интернет-банкинга позволяет клиентам банка
совершать значительную часть из всех доступных в конкретном банке
банковских операций.
Это может просмотр баланса и операций по счетам и картам, перевод
средств (рублевый и валютный) на другие счета, открытие счетов,
конвертация валют, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск
карты, блокировка карты, открытие нового вклада, пополнение вклада,
досрочное закрытие вклада, заявка на кредит, погашение кредита с другого
счета, оплата коммунальных платежей, оплата стационарной и мобильной
связи, платежи интернет-провайдерам.
Для пользования интернет-банкингом, как правило, необходимо
обратиться в офис банка и написать соответствующее заявление. Банк
предоставит логин и пароль (часто его можно выбрать самим). Для
использования интернет-банка необходим браузер, в соответствии с
требованиями банка.
20
Вход в «Личный кабинет» интернет-банка осуществляется с сайта
банка при введении логина и пароля. При каждом входе в личный кабинет
система будет присылать на номер вашего мобильного телефона
одноразовый пароль для каждой текущей сессии и оповещать о входе и
выходе из интернет-банка, что позволяет обеспечить безопасность всех
совершаемых операций и сохранность ваших средств.
Пользовательский интерфейс интернет-банка обычно сделан
максимально простым и интуитивно понятным.
В отличие от профессионального бухгалтера, типовой частный клиент
мыслит категориями финансовых операций — «Пополнить карточку»,
«Перевести деньги на счёт», «Пополнить счет мобильного телефона»,
«Открыть вклад» и т.п.
Сегодня банки стараются сделать обслуживание максимально удобным
для клиентов. Ввиду высокой конкуренции, финансовые учреждения
предлагают своим клиентам дистанционные сервисы – интернет-банкинг.
Эта система позволяет пользоваться многими услугами банков, не
выходя из дома, для этого нужен только компьютер с выходом в интернет
или мобильное приложение.
Рассмотрим подробнее, что такое банкинг, как им пользоваться и какие
возможности он дает.
Есть огромное количество возможностей, которые дает интернет
банкинг, что это такое в основном знают владельцы пластиковых карт. Им
достаточно оформить желаемый банковский продукт и зарегистрироваться
на официальном сайте кредитно-финансовой организации. Чтобы
пользоваться дистанционными сервисами нужно для начала оформить карты
любом банке, который данную услугу предоставляет.
После оформления карты сотрудники кредитной организации
предложат воспользоваться онлайн-услугой, для этого, скорее всего, нужно
написать дополнительное заявление.
21
Кстати, проще и быстрее всего подключиться к сервису именно в
отделении банка, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с присвоением
логина или пароля.
Интернет банкинг – услуга бесплатная, но некоторые банки могут
взимать плату за одноразовые СМС-пароли.
Например, клиенты Сбербанка могут получить логин и пароль для
входа в личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн самостоятельно. Для
этого им понадобиться банковская карта и терминал Сбербанка. Нужно
сначала вставить карту в картоприемник, набрать свой пароль, и в меню
выбрать раздел «Получить логин и пароль от Сбербанк Онлайн».
Информация будет отображена на чеке.
Для каждого клиента банка актуальным вопросом является насколько
безопасно использование аккаунта на сайте банков.
Потому что речь идет о денежных средствах, которые хочется
сохранить от мошеннических действий со стороны третьих лиц.
К счастью, банки заботятся о своих клиентах и их средствах, поэтому
каждый вход в личный кабинет возможен только при введении одноразового
пароля, он приходит в виде СМС-сообщения на мобильный телефон
владельца карты.
Но от пользователя тоже требуется соблюдения бдительности. Нельзя
никому говорить свой логин и пароль, доверять личный мобильный телефон,
говорить реквизиты своей банковской карты.
Хотя банки в случае подозрения на несанкционированные действия по
банковской карте могут заблокировать счет полагаться на это все же не
стоит. Также стоит внимательно относиться к платежам в интернете, ни одна
даже на первый взгляд, самая совершенная система не защищена на 100% от
хакеров.
Обеспечить комфортное пользование банковскими услугами позволит
клиентам онлайн банкинг, что это и как этим сервисом пользоваться, можно
узнать в самом банке.
22
У каждого отдельного сервиса есть свои отличительные особенности,
специфика и условия обслуживания.
В настоящее время в области дистанционного банковского
обслуживания нет еще устоявшейся терминологии, и поэтому не стоит
удивляться, что такие понятия как интернет банкинг, интернет банк, онлайн
банкинг, онлайн банк, internet-banking, E-banking и пр. обозначают
практически одно и то же.
В данном материале будут использоваться два термина — интернет
банкинг и интернет банк, которые, на мой взгляд, принципиально между
собой не различаются.
Понятие интернет-банкинг, или E-banking, как технологии
дистанционного банковского обслуживания (ДБО), позволяющая вкладчикам
банка: получать доступ к информации о своих счетах и тосуществлять
операции по ним при помощи интернета, возникло в 80-е годы в США.
США 80-е годы: Именно тогда в Америке была создана первая
банковская система Home Banking, которая давала возможность клиентам
банка – частным лицам проверять свои банковские счета, подключаясь к
серверу банка через обычный телефон.
США 1994 год: Первые операции по переводу денежных средств с
банковских счетов через интернет были осуществлен в 1994 году
Стэнфордским федеральным кредитным союзом.
США 1995 год: А уже в 1995 году был создан первый виртуальный
банк — Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и
потерпел фиаско в силу экономических причин.
Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of
America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым
популярным средством оплаты счетов и кредитов в США.
В настоящее время в странах Западной Европы и в США услугами
интернет банков (интернет банкинга) пользуются порядка 90%
совершеннолетних пользователей интернета.
23
Россия 1998 год: В России дистанционные банковские платежи
посредством интернета впервые появились в конце 90-х годов.
Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, который в 1998 году первым в
России запустил систему «клиент-банк» — управление банковским счетом
онлайн.
Однако в последующие годы эта услуга развивалась в России довольно
медленно, пропорционально развитию самого интернета среди населения
нашей страны.
И только в последнее десятилетие интернет-банкинг в России начал
активно внедряться в банковскую деятельность: что, с одной стороны,
связано с растущим распространением высокоскоростного интернета, а с
другой стороны, с развитием и совершенствованием банковской сферы в
целом.
Более активному внедрению таких современных банковских
технологий как интернет-банкинг (интернет банк) препятствует в
значительной мере психологическая проблема:
общая финансовая безграмотность населения;
многие наши граждане до сих пор не понимают специфику
деятельности банков, не разбираются в предлагаемых банками продуктах.
В настоящее время банковская сфера, как зарубежная, так и
российская, представляет собой довольно высоко конкурентный рынок, и
чтобы выжить банки должны постоянно совершенствоваться и идти в ногу со
временем.
1.2 Виды Интернет-банкинга
Современный динамичный и высоко конкурентный банковский бизнес
диктует как снижение себестоимости банковских услуг, так и повышение их
номенклатуры и качества. В первую очередь это касается услуг ДБО, то есть
тех услуг, которые оказываются «за порогом» банка. Состав таких услуг
определяется набором их потребителей, а именно: