44
где Y
i
–значение показателя в текущем году,
Y
i-1
– значение показателя предыдущего года.
∆МБ
2017
= МБ
2017
– МБ
2016
= 200 383 чел. – 142 874 чел. = 57 509 чел.
∆МБ
2018
= МБ
2018
– МБ
2017
= 249 339 чел. – 200 383 чел. = 48 956 чел.
Рассчитаем цепной темп роста:
K
i
= Y
i
/ Y
i-1
* 100%, (2)
К
2017
= МБ
2017
/ МБ
2016
* 100 % = 200383 чел. / 142 874 чел. * 100 % =
140,25 %
К
2018
МБ
2018
/ МБ
2017
* 100 % = 249 339 чел./ / 200 383 чел. * 100 % =
124,43 %
Вывод: количество активных клиентов – пользователей Мобильного
банка ПАО «Сбербанк России» по Московской области увеличилось на 57
509 чел. в 2017 году и на 48 956 чел. в 2018 году, что составило 40,25% и
24,43% соответственно.
Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных
пользователей Интернет-банка «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ) в ПАО
«Сбербанк России» по Московской области:
∆СБОЛ
2017
= СБОЛ
2017
– СБОЛ
2016
= 176 920 чел. – 88 378 чел. = 88 542
чел.
∆СБОЛ
2018
= СБОЛ
2018
– СБОЛ
2017
= 229 077 чел. – 176 920 чел. = 52 157
чел.
К
2017
= СБОЛ
2017
/ СБОЛ
2016
* 100 % = 176 920 чел. / 88 378 чел. *100 %
= 200,19 %
К
2018
= СБОЛ
2018
/ СБОЛ
2017
* 100 % = 229 077 чел. / 176 920 чел. * 100
% = 129,48 %
Вывод: методом статистического наблюдения выявлено, что
количество активных клиентов – пользователей СБОЛ ПАО «Сбербанк
России» по Московской области увеличилось на 88 542 чел. в 2017 году и на
52 157 чел. в 2018 году, что составило 100,19 % и 29,48 % соответственно.
45
Такой резкий прирост пользователей характеризуется тем, что СБОЛ
начал пользоваться большим доверием у клиентов. Также с 2017 года
произошло расширение функционала по выполняемым операциям, что
позволяет держателям банковских карт ПАО «Сбербанк России»
контролировать свои вклады и карты, проводить переводы, а также
оплачивать мобильную связь.
Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных
пользователей Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» (МП) в ПАО
«Сбербанк России» по Московской области:
∆МП
2017
= МП
2017
– МП
2016
= 46 353 чел. – 19 178 чел. = 27 175 чел.
∆МП
2018
= МП
2018
– МП
2017
= 78 115 чел. – 46 353 чел. = 31 762 чел.
К
2017
= МП
2017
/ МП
2016
* 100 % = 46 353 чел. / 19 178 чел. * 100 % =
241,69 %
К
2018
= МП
2018
/ МП
2017
* 100 % = 78 115 чел. / 46 353 чел. *100 % = 168,
52 %
Вывод: количество активных клиентов – пользователей Мобильного
приложения «Сбербанк Онлайн» по Московской области увеличилось на 27
175 чел. в 2017 году и на 31 762 чел. в 2018 году, что составило 141,69 % и
68,52 % соответственно.
Таким образом, мы видим, что все виды ДБО набирают популярность.
Население стало более доверительно относиться такого рода обслуживанию.
Наиболее активно развивается Мобильное приложение «Сбербанк
Онлайн», так как большинству пользователей важна мобильность системы
ДБО. Многие клиенты перестают пользоваться СБОЛ, переходя к
мобильному приложению. Обуславливается это тем, что им гораздо удобнее
пользоваться планшетными компьютерами или мобильными телефонами с
установленным на них приложением, чем быть привязанным к конкретному
персональному компьютеру.
Проанализируем количество выполняемых пользователями операций
через системы ДБО.
46
Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через
сервисы СБОЛ ПАО «Сбербанк России»:
∆СБОЛ
2017
= СБОЛ
2017
– СБОЛ
2016
= 9282 тыс. шт. – 7519 тыс. шт. = 1736
тыс. шт.
∆СБОЛ
2018
= СБОЛ
2018
– СБОЛ
2017
= 10753 тыс. шт. – 9282 тыс. шт.
=1471 тыс. шт.
К
2017
= СБОЛ
2017
/ СБОЛ
2016
* 100 % = 9 282 тыс. шт. / 7 519 тыс. шт.
*100 % = 123,45 %
К
2018
= СБОЛ
2018
/ СБОЛ
2017
* 100 % = 10 753 тыс. шт. / 9 282 тыс. шт. *
100 % = 115,85 %.
Таблица 4
Операции, совершаемые через системы ДБО ПАО «Сбербанк
России» по Московской области в 2016-2018 гг., тыс. шт.
Отчетный год (на конец периода)
2016г.
2017г.
2018г.
Вид системы ДБО:
Интернет-банк «Сбербанк онлайн»
7 519
9 282
10 753
Устройства самообслуживания (терминалы и
банкоматы)
3 582
3 795
3 880
Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн»
1 330
1 884
3 096
Автоплатеж
217
427
616
Всего:
12 648
15 388
18 345
Вывод: количество операций через СБОЛ ПАО «Сбербанк России» по
Московской области увеличились на 1736 тыс. шт. в 2017 году и на 1471 тыс.
шт. в 2018 году, что составило 23,45 % и 15,85 % соответственно.
Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через
устройства самообслуживания (УС) ПАО «Сбербанк России»:
∆УС
2017
= УС
2017
– УС
2016
= 3 795 тыс. шт. – 3 582 тыс. шт. = 213 тыс.
шт.
∆УС
2018
= УС
2018
– УС
2017
= 3 880 тыс. шт. – 3 795 тыс. шт. = 85 тыс. шт.
К
2017
= УС
2017
/ УС
2016
* 100 % = 3 795 тыс. шт. / 3 582 тыс. шт. * 100 %
= 105,95 %
47
К
2018
= УС
2018
/ УС
2017
100 % = 3 880 тыс. шт. / 3 795 тыс. шт. * 100 % =
102,24 %
Вывод: количество операций через устройства самообслуживания ПАО
«Сбербанк России» по Московской области увеличились на 213 тыс. шт. в
2017 году и на 85 тыс. шт. в 2018 году, что составило 5,95 % и 2,24 %
соответственно.
Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через
Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн»:
∆МП
2017
= МП
2017
– МП
2016
= 1 884 тыс. шт. – 1 330 тыс. шт. = 554 тыс.
шт.
∆МП
2018
= МП
2018
– МП
2017
= 3 096 тыс. шт. – 1 884 тыс. шт. = 1212 тыс.
шт.
К
2017
= МП
2017
/ МП
2016
* 100 % = 1 884 тыс. шт. / 1 330 тыс. шт. * 100 %
= 241,69 %
К
2018
= МП
2018
/ МП
2017
* 100 % = 3 096 тыс. шт. / 1 884 тыс. шт. *100 %
= 168, 52 %
Вывод: количество операций через Мобильное приложение «Сбербанк
Онлайн» ПАО «Сбербанк России» по Московской области увеличились на
554 тыс. шт. в 2017 году и на 1212 тыс. шт. в 2018 году, что составило 41,65
% и 64,33 % соответственно.
В отдельную категорию операций можно выделить операции,
совершаемые через услугу автоплатеж (АП). «Автоплатеж» - это услуга,
которая позволяет автоматически пополнять счет мобильного телефона, либо
ЖКХ. Рассчитаем показатели динамики для услуги АП, предоставляемой
своим клиентам ПАО «Сбербанк России» по Московской области:
∆АП
2017
= АП
2017
– АП
2016
= 427 тыс. шт. – 217 тыс. шт. = 210 тыс. шт.
∆АП
2018
= АП
2018
– АП
2017
= 616 тыс. шт. – 427 тыс. шт. = 189 тыс. шт.
К
20114
= АП
2017
/ АП
2016
* 100 % = 427 тыс. шт. / 217 тыс. шт. *100 % =
196,77 %
48
К
2018
= АП
2018
/ АП
2017
* 100 % = 616 тыс. шт. / 427 тыс. шт. *100 % =
144,26 %
Вывод: количество операций по АП в ПАО «Сбербанк России»
увеличились на 210 тыс. шт. в 2017 году и на 189 тыс. шт. в 2018 году, что
составило 96,77 % и 44,26 % соответственно.
Рассчитаем доли выполняемых операций через сервисы ДБО ПАО
«Сбербанк России» в Московской области за 2018 год:
d
СБОЛ2018
= СБОЛ
2018
/ ∑ДБО * 100% = 10 753 тыс. шт. / 18 345 тыс. шт. *
100% = 58,62%.
d
УС2018
= УС
2018
/ ∑ДБО * 100% = 3880 тыс. шт. / 18 345 тыс. шт. * 100%
= 21,15%.
d
МП2018
= МП
2018
/ ∑ДБО * 100% = 3 096 тыс. шт. / 18 345 тыс. шт. *
100% = 16,88%.
d
АП2018
= Р
АП2018
/ ∑ДБО * 100% = 616 тыс. шт. / 18 345 тыс. шт. * 100%
= 3,35%.
Отразим полученные данные по операциям, выполняемым через
системы ДБО, на диаграмме.
Рис. 2. Структура выполняемых операций через системы ДБО
ПАО «Сбербанк России» по Московской области
на 1 января 2019 года
Проанализируем количество и денежное выражение операций,
совершаемых клиентами – пользователями СБОЛ помесячно (приложение).
58,62%
21,15%
16,88%
3,35%
СБОЛ
УС
МП
АП
49
Рассчитаем среднюю денежную сумму за 2018 год, приходящуюся на
каждый вид операций выполняемых с использованием СБОЛ.
Y
ОУ
= 831244656 руб. / 2159954 шт. = 384,84 руб. / операц.
Y
ЖКХ
= 6066435012 руб. / 6171935 шт. = 982,91 руб./ операц.
Y
Обр
= 1463858389 руб. / 652958 шт. = 2241,89 руб. / операц.
Y
БиВБ
= 2403927864 руб. / 1484713 шт. = 1619,12 руб. /операц.
Y
Пр
= 1713840521 руб. / 280554 шт. = 6108,77 руб. /операц.
По данным расчетов построим диаграмму, на которой отразим разницу
денежных сумм по операциям выполняемых через систему СБОЛ и
количество, выполняемых операций отдельно по каждому их виду.
Рис. 3. Операции, выполняемые с использованием системы ДБО
ПАО «Сбербанк России» СБОЛ по Московской области
за 2018 год
Из графика видно, что самыми популярными услугами в области
Интернет-банкинга ПАО «Сбербанк России» являются оплата услуг ЖКХ и
оплата иных услуг (мобильной связи, ТВ, Интернет и др.). Также самые
большие денежные обороты проходят при осуществлении оплаты через
СБОЛ услуг ЖКХ.
0
1000000
2000000
3000000
4000000
5000000
6000000
7000000
количество шт
сумма тыс. руб
50
Одной из инноваций в сфере деятельности ДБО ПАО «Сбербанк
России» является доступ к оплате поставщика услуг по штрих-коду через
мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». К сожалению, у данного
нововведения есть определенный круг ограничений. Оно доступно только
для устройств iPhone.
Онлайн-вклады были внедрены не так давно, но очень быстро стали
востребованы. В основном из-за того, что ставки по онлайн-вкладам в рублях
в среднем выше на 0,75 п.п., а при валютном вкладе - на 0,15 процентных
пункта. Для того, чтобы открыть онлайн-вклад, нужно зарегистрироваться в
Интернет-банке «Сбербанк Онлайн». Затем нужно выбрать приемлемый вид
вклада, указать необходимую сумму и банковский счет. Затем необходимо
подтвердить открытие такого вклада SMS-сообщением банку.
Можно резюмировать, что вышеприведенный анализ развития
операций в рамках ДБО в Сбербанке РФ (на примере Московской области)
свидетельствует о довольно успешном, поступательном развитии данных
сервисов.
51
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ОРГАНИЗАЦИИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В ПАО
«СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1 Киберпреступность как вызов отечественной банковской системе
Согласно результатам исследования компании, J’son & Partners
Consulting оборот платежей российского рынка дистанционного банковского
обслуживания (ДБО) в 2018 г. увеличится в три раза и составит 1,89 трлн.
руб. На платежи через интернет-банкинг придется 1,83 трлн. руб.,
мобильный банкинг — 29 млрд. руб., SMS-банкинг — 31,8 млрд. руб. [19, с.
56]
Согласно данным поступающей в Банк России отчетности по форме
0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-
технологий», около 98% всех кредитных организаций, действующих на
территории Российской Федерации, предоставляют услуги ДБО. При этом,
однако, активность со стороны клиентов значительно ниже, чем в Европе или
США. Этому есть несколько причин:
отсутствие доверия клиентов к технологиям ДБО в связи с
ростом активности киберпреступников и недостаточной надежностью
аппаратно-программного обеспечения систем ДБО (включая надежность
провайдеров услуг, задействованных в информационном контуре банковской
деятельности в условиях ДБО клиентов);
отсутствие финансовой грамотности у населения, недостаточная
информированность о возможностях современных систем ДБО и способах
обеспечения информационной безопасности в этих системах;
недостаточное качество дистанционных банковских услуг.
Остановимся подробнее на каждой причине.
Отсутствие доверия к технологиям ДБО.
Доверие к технологиям ДБО начинается с уверенности клиентов в том,
что деньги, находящиеся на их счетах, надежно защищены. Но рост числа
52
компьютерных преступлений и высокий уровень их латентности подрывают
доверие к данному виду банковского обслуживания.
При внедрении технологий ДБО риски возникают чаще всего на
стороне клиента. Чтобы их минимизировать, нужны усилия, как кредитных
организаций, так и клиентов. Банки должны предоставить клиенту
возможность применять наиболее современные и адекватные средства
защиты, объяснить разницу между предлагаемыми средствами защиты и
особенности их эксплуатации. Далее уровень обеспечения безопасности
будет зависеть от выбора клиента.
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе» (далее — Закон № 161-ФЗ) создает реальные
предпосылки для повышения доверия клиентов к технологиям ДБО. На
основании п. 15 ст. 9 Закона № 161-ФЗ, если деньги клиента исчезнут со
счета в банке, тот должен сначала вернуть деньги, а уже потом разбираться,
куда они исчезли, и кто в этом виноват. Это довольно радикальное средство
вернуть доверие клиентов к услугам банка.
Заметим, что подобные меры защиты клиентов ДБО соответствуют
мировой практике. При этом у банка появляется возможность в случае
подозрений на мошенничество блокировать электронное средство платежа,
которым пользуется клиент.
Для ухода от крайностей целесообразно правильно определить цель: не
защищать клиентов от банков или, наоборот, банки от клиентов, а сделать
информационное взаимодействие клиента и банка безопасным, удобным и
при этом недорогим. Заметим, что, приняв Закон № 161-ФЗ, законодатель
много сделал для блокирования рисков клиентов, и теперь самое время
подумать о том, как уменьшить риски банков.
Суть информационного взаимодействия клиента и банка заключается в
том, что клиент, используя электронное платежное поручение, поручает
банку выполнить ту или иную операцию с его деньгами, находящимися на
его счете. Волеизъявление клиента должно быть соответствующим образом
53
оформлено. При использовании услуги ДБО это означает, что поручение
клиента должно быть подписано электронной подписью. Электронная
подпись как инструмент для обеспечения целостности электронного
сообщения и подтверждения авторства может эффективно выполнять свою
функцию при условии, что она вырабатывается и устанавливается в
доверенной среде, в доверенном сеансе связи клиента и банка. Средство, с
помощью которого ведется работа с электронной подписью, называется
средством электронной подписи. Главная особенность средства электронной
подписи — оно должно быть не настраиваемым, работать «в одно касание»
(one touch).
Настройки безопасности — дело сложное и тонкое, и лучше его
доверить профессионалам. Не следует ожидать, что в ближайшее время нам
удастся в достаточной степени подготовить в области информационной
безопасности всех наших сограждан — а именно они и являются клиентами
банков.
Одним из примеров «хорошей практики» решения данного вопроса
можно назвать организацию обучения на сайтах кредитных организаций
основам работы с различными системами ДБО, включая просмотр
обучающих видеороликов и консультации специалистов.
Рассмотрим некоторые способы, которыми пользуются
злоумышленники для кражи денег с банковских карт.
Скимминг. К картридеру банкомата устанавливается
считывающее устройство, которое в дальнейшем передает мошенникам
данные карты и пин-код, злоумышленники создают дубликат карты и, зная,
пин-код, снимают наличные деньги.
Оплата покупок в кафе и ресторанах: при закрытии чека
официант уносит карту для проведения операции списания денежных
средств по счету, при этом попросту фотографирует данные карточки с обоих
сторон, в том числе и CVV код, который позволяет в дальнейшем совершать
покупки на любом Интернет-ресурсе.