68
льно
Погашение кредита и
процентов
ежемесячно
равными
долями
ежемеся
чно
равным
и
долями
ежемесячно
равными
долями
ежемесячно /
ежеквартальн
о равными
долями
Как видно из сравнения программ инвестиционного кредитования
ПАО Сбербанк предлагает финансирование по самым высоким ставкам. Срок
кредитования составляет до 84 месяцев, отсрочка по основному долгу 12
месяцев. Кредитная программа ПАО «ВТБ 24» отличается от программы
Сбербанка сроком кредитования до 120 месяцев и отсрочкой по выплате
основного долга до 6 месяцев.
ЗАО «Райффайзенбанк» и ПАО «РоссельхозБанк» имеют
минимальный пакет документов и более низкие процентные ставки. При
этом ПАО «РоссельхозБанк» предлагает отсрочку по выплате основного
долга до 18 месяцев.
На ПАО «Сбербанк России» для совершенствования инвестиционного
кредитования компаний предлагается совершенствование программы
кредитования «Бизнес-Инвест». Программа предусматривает выдачу кредита
с обеспечением.
Для совершенствования данной программы, в ТО №8594 ПАО
«Сбербанк России» в предлагается формирование регионального кредита
«Бизнес-Инвест Тамбов», имеющего следующие условия кредитования:
увеличение срока кредитования с 7 лет до 10 лет;
снижение процентной ставки с 14,82% до 14%;
увеличение отсрочки по выплате основного долга до 18 месяцев.
Увеличение срока кредита позволит предприятиям получить большую
сумму кредита на инвестиционные цели.
Сравнение программ кредитования представлено в таблице 10.
69
Таблица 10
Сравнение программ инвестиционного кредитования
Наименование показателя
ПАО "Сбербанк"
Кредитная программа
«Бизнес- Инвест»
"Бизнес - Инвест
Тамбов"
Сумма финансирования, руб.
от 500000
от 500000
Срок кредитования, мес.
до 84
до 120
Процентная ставка, % годовых
от 14,82
от 14,00
Комиссия за выдачу и
досрочное погашение
нет
нет
Отсрочка по основному долгу,
мес.
до 12
до 18
Обеспечение
залог имущества;
поручительство;
гарантии
залог имущества;
поручительство;
гарантии
Страхование имущества
обязательно
обязательно
Погашение кредита и
процентов
ежемесячно
равными долями
ежемесячно равными
долями
Снижение процентной ставки и увеличение отсрочки по выплате
основного долга повысят привлекательность данной программы для
клиентов банка. Также данная программа позволит банку получать
регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита.
Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по
расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и
своевременной диагностики ухудшения финансового состояния. Таким
образом, хорошо организованная и спланированная деятельность банка,
поможет бороться с рисками и оставаться на достаточно высоком уровне, не
уступая свои позиции на рынке ценных бумаг.
Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на
взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке
заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока
кредитования, снижение ставки по кредиту. Для клиента преимущества
предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные
расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.
Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий
предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.
70
Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов предусматривается
по следующим критериям:
сокращение срока по принятию решения о возможности
финансирования с 7 дней до 3 дней (использование скоринг программы для
оценки платежеспособности компании);
сокращение срока выдачи кредита – перечисление денежных
средств на расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
сокращение времени оформления кредитов и уменьшение
количества необходимых документов – использование для оценки
кредитоспособности оборотов по расчетному счету, бухгалтерской
отчетности и поручительства учредителей.
Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных
клиентов, повысить привлекательность инвестиционных кредитных
продуктов и качество обслуживания клиентов.
В настоящее время кредитование предприятий носит большей частью
краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам
сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности бизнесу
модернизировать свое производство и развиваться, в связи с этим на рынке
существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты.
Также ПАО «Сбербанк России» для расширения инвестиционной
деятельности необходимо увеличивать привлечение средств населения в
депозиты на длительный срок.
По итогам анализа деятельности ПАО «Сбербанк России», выяснено,
что банк наращивает привлечение вкладов от физических и юридических
лиц. С 2013 по 2015 год депозиты банка увеличились на 59,26%. В банке
необходимо работать над увеличением доли срочных вкладов на срок более
года, которые позволят повысить долгосрочную ликвидность банка, так как
размещение денежных средств, привлеченных от населения большей частью
осуществляется на выдачу кредитов населению на длительные сроки.
71
Привлеченные средства являются наиболее значительной частью
пассивов банка, в несколько раз превышающей его собственные средства.
Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования
ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение
активных операций.
ПАО «Сбербанк России» для привлечения средств в долгосрочные
вклады использует депозитные программы с сроком от 1 месяца до 3 лет,
процентная ставка по вкладам колеблется от 5,5% до 7,5% годовых. Для
привлечения «длинных» средств населения на ПАО «Сбербанк России»
рекомендуется ввести дополнительные опции в линейке депозитных
продуктов банка.
Предложение дополнительных опций в линейке депозитных
продуктов ПАО «Сбербанк России» ТО №8594 представлено в таблице 11.
Таблица 11
Дополнительные опции в линейке депозитных продуктов банка
ТО №8594
Вклад
Существующие опции
Дополнительные опции
ТО №8594
«Сохраняй»
Ставка 5,5%-7,5% годовых;
срок до 3 лет; первоначальный
взнос от 1000 руб.; начисление
и выплата процентов в конце
срока; без частичного
пополнения и снятия.
Ежемесячное начисление и
выплата процентов по
вкладу, увеличение срока
вклада до 5 лет.
«Пополняй»
Ставка 6,08%-7,1% годовых;
срок до 3 лет; первоначальный
взнос и пополнение от 1000
руб.; начисление и выплата
процентов ежемесячно без
капитализации; без частичного
снятия.
Начисление и выплата
процентов по вкладу
ежемесячно с их
капитализацией,
увеличение срока вклада до
5 лет.
По вкладу «Сохраняй» предлагается введение ежемесячного
начисления и выплаты процентов по вкладу. По вкладу «Пополняй»
предлагается введение начисления и выплаты процентов по вкладу
ежемесячно с их капитализацией. Также по этим вкладам предлагается
72
увеличение их срока до 5 лет. Изменение дополнительных опций в линейке
депозитных продуктов ПАО «Сбербанк России» позволит улучшить условия
привлечения денежных средств от физических лиц и повысит
привлекательность размещения средств в банке.
Разработанная программа инвестиционного кредитования будет
востребована на рынке, так как позволит предприятиям увеличить
возможную для получения сумму кредита и в то же время снизить
процентную ставку по кредиту. Увеличение привлечения средств населения в
депозиты на длительный срок позволит обеспечить расширение
инвестиционной деятельности банка необходимыми денежными ресурсами.
Проведем оценку эффективности совершенствования инвестиционной
деятельности ПАО «Сбербанк России». Для совершенствования управления
инвестиционной деятельностью ПАО «Сбербанк России» предложены
следующие рекомендации:
увеличение инвестиционного и проектного кредитования банка
за счет разработки новой программы инвестиционного кредитования в ТО
№8594;
улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов;
увеличение привлечения средств населения в депозиты ТО
№8594 на длительный срок.
Изменение условий инвестиционного кредита может привести к
увеличению потока клиентов, которое по проведенным исследованиям
составит 9% (это отказывавшиеся ранее клиенты от получения кредита).
По экспертным оценкам ожидается, что в связи с изменением условий
кредитования и сервиса ПАО Сбербанк сможет увеличить инвестиционное
кредитование предприятий на 9%. Предложенные изменения по
совершенствованию инвестиционной деятельности увеличат доход банка.
Прогноз финансового результата от использования разработанных
мероприятий представлен в таблице 12.
73
Таблица 12
Прогноз финансового результата ПАО «Сбербанк России» ТО
№8594, тыс. руб.
Показатель
2015 год
2017 год
(прогноз)
Отклонения
+, -
%
Процентные доходы
всего:
556 327
570 736
14 409
102.59
Процентные расходы
всего:
243 054
247 988
4 934
102.03
Чистые процентные
доходы
192 368
198 716
6 348
103.3
Прибыль за отчетный
период
46 227
50 572
4 345
109.4
Предложенные изменения по совершенствованию инвестиционной
деятельности повысят эффективность кредитных операций банка.
Выбранные условия инвестиционного кредита и улучшение сервиса дают
преимущества по сравнению с банками – конкурентами, что позволит
привлечь новых клиентов в ПАО Сбербанк ТО №8594 и сделает
инвестиционное кредитование предприятий более доступным.
Рассмотренные направления совершенствования инвестиционной
деятельности ПАО «Сбербанк России» ТО №8594 позволят расширить
инвестиционную деятельность банка, увеличат доход банка от
инвестиционной деятельности, что отразится на повышении эффективности
деятельности банка и росте его финансовых результатов.
Таким образом, по итогам представленного в третьей главе комплекса
мероприятий по развитию инвестиционной деятельности ТО №8594 ПАО
«Сбербанк» РФ. Был разработан комплекс мероприятий, направленный на
совершенствование инвестиционного кредитования в Тамбовской области,
путем совершенствования продуктов ПАО «Сбербанк» с учетом
предложений других банков в регионе. А также сформированы предложения
по привлечению средств частных лиц путем улучшения привлекательности
федеральных программ ПАО «Сбербанк» в условиях ТО №8594. С учетом
оценки экспертов, предложенные мероприятия позволят увеличить прибыль
ТО №8594 ПАО «Сбербанк» в 2017 году на 9,4% или 4 345 тыс. рублей,
74
Процентные доходы увеличатся на 2,59% или14,409 млн. рублей, расходы на
2,03% или 4,934 млн. рублей.
75
Заключение
По результатам проведенного и представленного теоретического
исследования организации инвестиционной деятельности коммерческих
банков были сделаны следующие выводы.
Банки являются важным экономическим звеном в структуре любого
государства. В новых экономических условиях наиболее востребованной и
одновременно сложной для банков сферой становится инвестиционный
банкинг. Различают следующие основные виды инвестиционной стратегии
банка: активную (агрессивную), направленную на максимальное
использование возможностей рынка, и пассивную (выжидательную).
Сосредоточение в руках банков таких пакетов их акций, которые
позволяют влиять на принимаемые предприятиями решения, позволяет им
участвовать в управлении предприятиями и организациями, расширяя
контроль над рынками при ограничении собственных рисков.
Во второй главе проведен анализ инвестиционной деятельности
Территориального отделения № 8594 ПАО «Сбербанк». В результате
проведения анализа деятельности Территориальное отделение № 8594 ПАО
«Сбербанк» в г. Мичуринске можно сделать следующие выводы.
Сбербанк проводит операции на фондовом рынке в интересах
клиентов. Значительно активизировалась деятельность банка на рынке
первичных размещений облигационных выпусков и обслуживания
облигационных выпусков. В целях привлечения ресурсов для своей
деятельности Сбербанку важно разработать стратегию политики исходя из
целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли
и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области
сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в
этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и
внедрения новых видов вкладов и депозитов.
76
На основании установленных данных в ходе анализа деятельности
ПАО «Сбербанк» в сфере инвестирования за период 2014-2015гг установлена
эффективность инвестиционной деятельности коммерческого банка.
Развитие инвестиционного направления банковской деятельности
позволяет совершенствовать процессы диверсификации в масштабе всей
банковской системы, а также диверсифицировать собственные активы
банков, улучшить структуру пассивов, что, безусловно, делает банковский
бизнес значительно более гибким по отношению к изменениям конъюнктуры
рынка, а значит, и более устойчивым.
По итогам представленного в третьей главе комплекса мероприятий
по развитию инвестиционной деятельности ТО №8594 ПАО «Сбербанк» РФ.
Был разработан комплекс мероприятий, направленный на совершенствование
инвестиционного кредитования в Тамбовской области, путем
совершенствования продуктов ПАО «Сбербанк» с учетом предложений
других банков в регионе. А также сформированы предложения по
привлечению средств частных лиц путем улучшения привлекательности
федеральных программ ПАО «Сбербанк» в условиях ТО №8594.
По результатам проведенного анализа для совершенствования
инвестиционной деятельности, ПАО «Сбербанк России» ТО №8594
необходимо проводить расширение инвестиционного кредитования
предприятий.
В масштабах деятельности ТО №8594 ПАО «Сбербанк России»
возможна разработка регионального инвестиционного кредита. Для
разработки мероприятий по расширению инвестиционного кредитования
ПАО «Сбербанк России» необходимо рассмотреть инвестиционные
кредитные программы банка. ПАО «Сбербанк России» предлагает
программу инвестиционного кредитования для малого и среднего бизнеса -
«Бизнес-Инвест
Для разработки мероприятий по совершенствованию инвестиционного
кредитования ПАО «Сбербанк России» ТО №8594 необходимо рассмотреть
77
и сравнить аналогичные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса
других банков на рынке Тамбовской области.
Для совершенствования данной программы, в ТО №8594 ПАО
«Сбербанк России» в предлагается формирование регионального кредита
«Бизнес-Инвест Тамбов», имеющего следующие условия кредитования:
увеличение срока кредитования с 7 лет до 10 лет;
снижение процентной ставки с 14,82% до 14%;
увеличение отсрочки по выплате основного долга до 18 месяцев.
Увеличение срока кредита позволит предприятиям получить большую
сумму кредита на инвестиционные цели.
Снижение процентной ставки и увеличение отсрочки по выплате
основного долга повысят привлекательность данной программы для
клиентов банка. Также данная программа позволит банку получать
регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита.
Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по
расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и
своевременной диагностики ухудшения финансового состояния. Таким
образом, хорошо организованная и спланированная деятельность банка,
поможет бороться с рисками и оставаться на достаточно высоком уровне, не
уступая свои позиции на рынке ценных бумаг.
Также ПАО «Сбербанк России» для расширения инвестиционной
деятельности необходимо увеличивать привлечение средств населения в
депозиты на длительный срок.
Предложение дополнительных опций в линейке депозитных
продуктов ПАО «Сбербанк России» ТО №8594 представлено в таблице 11.
По вкладу «Сохраняй» предлагается введение ежемесячного
начисления и выплаты процентов по вкладу. По вкладу «Пополняй»
предлагается введение начисления и выплаты процентов по вкладу
ежемесячно с их капитализацией. Также по этим вкладам предлагается
увеличение их срока до 5 лет. Изменение дополнительных опций в линейке