64
имеющиеся финансовые ресурсы как внутри страны, так и активно привлекая
иностранный капитал.
Ключевая проблема исследования связана с формированием системы
показателей, характеризующих эффект конвергенции банковской и
производственной деятельности, разработкой методов их исчисления и
апробацией на материалах банковского и реального секторов экономики РФ.
Оценка конвергенции - одно из ключевых условий формирования
стратегии эффективного развития банковского и реального секторов
экономики.
Вопросы, связанные с определением характера и оценкой уровня
конвергенции банковского и реального секторов экономики, а также
формирование обоснованной системы показателей оценки конвергенции
являются актуальными. Это позволяет говорить о высокой степени
взаимозависимости банковского и реального секторов экономики.
Банковский сектор работает в тесном взаимодействии с реальным
сектором экономики, и самыми крупными клиентами банков являются
промышленные предприятия
53
.
Прямое взаимодействие «банковский сектор - реальный сектор»
представляет систему взаимосвязей коммерческих банков и предприятий,
которое реализуется путем оказания банками широкого спектра услуг,
охватывающего финансовые потребности реального сектора
54
.
Рассмотренные функциональные и ценностные компоненты
взаимодействия банковского и реального секторов позволяют сформировать
систему показателей оценки их конвергенции.
Разработанная в результате исследования система показателей оценки
конвергенции банковского и реального секторов экономики комплементарна
следующим требованиям:
- формирование системы показателей на основе действующих
53
Радионов А. С. Управление потоковые процессы в системе управления промышленного предприятия /
Транспортное дело России, 2013. № 4. С. 133.
54
Радионов А. С. Пути совершенствования банковского надзора в России // Журнал научных и прикладных
исследований, 2016. № 6. С. 25.
65
международных стандартов отчетности;
- обеспечение сопоставимости показателей;
- ограничение числа показателей для повышения их наглядности и
оперативности оценки.
Участие банковского капитала в финансировании деятельности
предприятий остается умеренным. Этот факт объясняется неэффективностью
финансово-посреднической функции финансового рынка, так как
существующие потребности реального сектора выходят за рамки возможностей
банковского сектора в финансировании основных средств. Однако
происходящие в финансово-кредитной сфере процессы демонстрируют
возрастающую роль банковских ресурсов в развитии реального сектора
экономики, о чем свидетельствует динамика показателя I3.
Следовательно, анализ разработанных показателей оценки
конвергенции позволяет сделать вывод о растущей взаимозависимости и
сближении интересов исследуемых секторов экономики. В процессе
стратегического регулирования банковской и производственной деятельности
осуществляется детерминация факторов, сдерживающих конвергенцию
банковского и реального секторов. В качестве таких регресс-факторов следует
отметить:
- превышение концентрации активов банковского сектора по сравнению
с реальным сектором экономики;
- отрыв банковских активов от производственных возможностей
регионов;
- банковский сектор не отвечает задачам инвестирования расширенного
производства и технологического перевооружения промышленных
предприятий
55
, что препятствует эффективному их функционированию, а также
оказывает негативное влияние на динамику экономического развития;
- недостаточный уровень капитализации коммерческих банков, что
55
Радионов А. Методика анализа кредитного портфеля банка в соответствии с целями кредитной политики //
Московский экономический журнал, 2016. № 3. С. 45.
66
существенно ограничивает их возможности участия в воспроизводстве ВВП;
- локальная монополизация региональных рынков банковских услуг;
- высокое влияние административного ресурса на направление и темпы
развития реального и банковского секторов экономики, эффективность их
функционирования.
Таким образом, разработка мероприятий по минимизации
представленных регресс-факторов позволит повысить эффект конвергенции
реального и банковского сектора экономики в реализации их частных целей,
что в итоге приведет не только к росту исследуемых секторов, но и всей
экономики в целом.
В течение последних месяцев наблюдается отток капитала иностранных
инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с
обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Но вместе с
этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные
конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам
уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением
прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты
представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет
наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках.
Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения,
замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет
благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и
увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных
и частных российских банков.
В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а
также кредиты по ипотеке из -за роста цен на аренду жилья. При этом
ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста,
напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или
пересматривать условия их предоставления.
67
Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет
приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до
5%). При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения
платежеспособности населения. Старая модель роста кредитования, основанная
на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной
на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.
Необходимо применить ряд мероприятий по повышению
эффективности отдельных видов кредитования:
- обеспечение государственной поддержки российским банкам;
- увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов;
- РФ и срока их предоставления до 3 лет;
- создание благоприятных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм
кредита для юридических лиц до 20 млн рублей, для предпринимателей без
образования юридического лица до 1 млн рублей и срока его предоставления до
5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);
- расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
- предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов
(сделать образовательные кредиты более доступными по срокам
предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность
получения социальных беспроцентных кредитов);
- предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
- улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.).
Таким образом, в современных условиях необходима определенная
сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и
создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом в результате решения выше стоящих задач, были
получены следующие выводы:
1. На основе анализа структуры современных кредитных отношений
можно оценивать степень развития отдельных форм кредита, а также
достаточность и адекватность институтов инфраструктуры кредитных
отношений.
Используя различные экономико-правовые рычаги воздействия (налоги,
льготы, ограничения, законодательные нормы), государство может
стимулировать или ограничивать развитие отдельных форм кредита,
содействовать развитию институтов инфраструктуры кредитных отношений.
2. В экономике кредит играет существенную роль, характеризующуюся
теми результатами, которые появляются при осуществлении кредитования в
целом для всех участников общества. Она проявляется разными путями:
- перераспределением материальных;
- воздействием на непрерывность процессов производства и реализации
продукции;
- участием в расширении производства (привлечение заемных средств);
- регулированием наличного и безналичного денежного оборота.
Важно отметить, что Банк России (монополист в сфере эмиссии
наличных денет) организует их обращение, а также руководит безналичными
расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует, таким образом,
весь производственный процесс.
3. Исследование показало целесообразность при практической
реализации принципов кредита применения теоретического системного
подхода формирования методологии кредитования на базе принципов кредита,
который отличается увязкой каждого принципа кредита с конкретными
функциями, что конкретизирует направления кредитования и обеспечивает их
беспрепятственное выполнение, способствует выбору рационального
инструментария для их реализации, усиливает роль кредита в системе
69
экономических отношений и формирует базу для выведения законов кредита,
определяющих порядок взаимодействия кредитной системы с внешней средой.
Установление связи и различия функций и принципов кредита при применении
системного подхода позволяет разрешать возникающие между ними
противоречия. Предложенный системный подход конкретизирует методологию
кредитования и способствует реализации перспективы построения устойчивого
механизма кредитования за счет выбора подходящего инструментария
кредитования, в том числе и методов кредитования.
4. В целях развития сотрудничества и обеспечения целостности и
стабилизации всемирного хозяйства были созданы международные валютно -
кредитные и финансовые организации, которые условно можно назвать
международными и финансовыми институтами. Среди них ведущее место
занимают МВФ и группа Всемирного банка (МБРР и его филиалы - МАР,
МФК, МИГА), а также Лондонский и Парижский клубы кредиторов, ЕБРР,
БМР и региональные банки развития.
5. В данных условиях дефицитности бюджета и все еще высокой
инфляции необходимо искать новые пути выхода из системного кризиса.
- Инструменты денежно-кредитной политики, не должны
противоречить, а должны дополнять тарифную политику, бюджетную политику
Минфина, антимонопольную и внешнеэкономическую политику. Ключевая
ставка должна поэтапно снижаться, так как высокие процентные расходы
частного сектора по кредитам снижают налоговую базу организаций, а
следовательно, и налог на прибыль, уплачиваемый в бюджет. Высокие
процентные расходы на обслуживание долга предприятий не могут
способствовать воспроизводству предприятий, а также росту ВВП. Необходимо
установить четкие ориентиры дефицита бюджета в % от ВВП, используя
программный метод бюджетного планирования при более жестком контроле
операционной эффективности бюджетных расходов.
- Ввести контроль процентных расходов на обслуживание госдолга.
Стоимость заимствований поднялась до 10-11% годовых или до 519 млрд в
70
год
56
, и это составляет 0,7% от ВВП. Ставка внутренних и внешних
заимствований должна быть обоснована еще на этапе разработки программы
госзаимствований при составлении проекта бюджета.
6. хотелось бы отметить, что при исследовании данной темы была
подтверждена сложность и взаимосвязанность разных секторов экономики.
Данное понимание крайне необходимо в период экономической
нестабильности. Кредитный сектор - одна из основополагающих сфер,
характеризующих экономику в целом, именно она, как одна из основ получения
прибыли коммерческими банками, должна быть наиболее развита для
привлечения средств в данный сектор экономики. Таким образом, перспективы
развития кредитных отношений в значительной степени зависят от той
национальной экономики, в рамках которой применяется отдельный
уникальный набор кредитных инструментов. Возможными путями развития
кредитных отношений являются дальнейшая доработка режима таргетирования
инфляции, а также развитие кредитных отношений коммерческих банков и
клиентов, что заключается в увеличении доверия частного сектора к их
услугам, предоставлении клиентам услуг только стабильными и надежными
кредитными институтами.
7. Необходимо применить ряд мероприятий по повышению
эффективности отдельных видов кредитования:
- обеспечение государственной поддержки российским банкам;
- увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов;
- РФ и срока их предоставления до 3 лет;
- создание благоприятных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм
кредита для юридических лиц до 20 млн рублей, для предпринимателей без
образования юридического лица до 1 млн рублей и срока его предоставления до
5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);
56
Обзор банковского сектора Российской Федерации.-2015.-№12. [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru.
71
- расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
- предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов
(сделать образовательные кредиты более доступными по срокам
предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность
получения социальных беспроцентных кредитов);
- предоставление субсидий на укрепление банковской системы;
- улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.).
Таким образом, в современных условиях необходима определенная
сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и
создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и
доп., вступ. в силу с 09.02.2016).
2. Белоглазова Г. Н. Банковское дело/ Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кролевицкая -
П.: ПИТЕР, 2016. с.170
3. Бюджет для граждан [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://minfin.ru/common/upload/
library/2014/10/main/Budzhet_dlya_grazhdan.pdf.
4. Бюджетный кодекс РФ (По состоянию на 20 маяг.).
5. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина.
М.: КНОРУС, 2015.
6. Иванов В. В. Деньги. Кредит. Банки /В. В. Иванов, Б. И. Соколов - М.:
Проспект, 2010. с.410
7. Иванов В. В. Финансовые рынки / В. В. Иванов [и др.] - Москва: РГ-
Пресс. 2013 с.167
8. Источник: Официальный сайт World Bank. http://data.worldbank.org
9. Источник:Статистический бюллетень Банка России №1(272) 2016.
http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1601r.pdf, с. 105
10. Коваленко С.Б. Кредитная инфраструктура сельского хозяйства времен
царской России // Деньги и кредит. 2010. № 10.
11. Коваленко С.Б., Стасенок А.Н. О сущности и структуре кредитных
отношений // Теория и практика общественного развития. 2012. № 12.
12. Коваленко С.Б., Травкина Е.В. Факторы развития кредитных отношений
// Теория и практика общественного развития. 2016. № 5.
13. Лаврушин О. И. Банковское дело/ О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и
др.] - М.: - КНОРУС, 2013. с.16
14. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки/ О. И. Лаврушки - М.: Проспект,
2013. с.373
73
15. Лаврушин, О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в
сфере кредитования / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.] - М.:
Кнорус, 2013.
16. Международные валютно - кредитные и финансовые отношения: под ред.
Салимовой Г. А. 20Пг.С.6ШR:http: // dgunh.ru / content / glavnay / ucheb _
deyatel / uposob / up - fgos - 14 - 15 - fid - 12.pdf Дата обращения:
07.12.2016
17. Новоселова Е.Г., Аристова Е.В. Кредитоспособность как основа оценки
качества кредитных отношений // Известия Томского политехнического
университета. 2014. №6. С. 150-157.
18. Обзор банковского сектора Российской Федерации.-2015.-№12.
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru.
19. Основные направления бюджетной политики и новации бюджетного
законодательства на 2016 - 2018 год [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.minfin.ru.
20. Основные направления единой денежно - кредитной политики на 2016
год и на 2017-2018 г.г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.
cbr.ru/DKP.
21. Отчетность по операциям со средствами Резервного фонда.
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://minfin.ru/ru /perfomance
/reservefund /rf_oth_ audit/.
22. Паршин В.В. Кредитные отношения как сфера стимулирования малого
бизнеса // Terra Economicus. 2011. №1-2. С. 87-90.
23. Паршин В.В. Кредитные отношения как сфера стимулирования малого
бизнеса // Terra Economicus. 2011. №1-2. С. 87-90.
24. Радионов А. Методика анализа кредитного портфеля банка в
соответствии с целями кредитной политики // Московский
экономический журнал, 2016. № 3. С. 45.
25. Радионов А. С. Пути совершенствования банковского надзора в России //
Журнал научных и прикладных исследований, 2016. № 6. С. 25.