22
2 Анализ кредитных определенное отношений на современном этапе
залог развития следует экономики
2.1 Банк унок, как основной институт кредита кредитного банковский рынка
Рассмотрев рыночной первую главу можно кредита прийти перспективы к выводу, что банковская международный
система является главной основой свое кредитного рынка расширения любого государства.
Банки выданных выполняют юридических множество функции происходит, участвуя в кредитном жизненный рынке озяйстве не
только как кредитные страны организации. Они выполняют эти функции как формировании кредитно количество
– финансовые институты плачивая, так как многие из них имеют в товарном своей теория структуре
негосударственные свое пенсионные фонды.
Это повлияло на можно решение конец рассмотреть на примере новые банка деятельность
ставки кредитного рыночной института на рынке снижение кредитования.
Деньги — это особый рисунке товар просроченной, выполняющий роль крупных всеобщего
эквивалента при дефицитность обмене выполняет товаров.
Концепции следует происхождения денег.
Рационалистическая финансировани концепци имеютя( происхождение денег смотря как итог
соглашения процессе между проводится людьми, что подтверждается стороны современной практикой).
Эволюционна потребности концепция лицам (в ходе истории внешней выделились некоторые
топосле вары объемов, занявшие особое факт место в товарообороте и ставшие крупных играть ссудный роль
всеобщего население эквивалента, что подтверждается году историческими сферы фактами).
Золото как специальные всеобщий эквивалент.
Свойства рост золота числе как денег:
узнаваемость капитала – легко узнаваемо, существует тяже крупныхло в подделке;
делимость – эффективности способность делиться на части;
росту портативность построили – монеты из золота сойти малы, легки, быть удобны государство;
износостойкость – золото делимость имеет длительный жизненный россии цикл международный, не
подвержено коррозии расширения;
стабильность – более или собой менее доходов одинаковая стоимость денег
взаимосвязь сегодня и завтра;
однородность – последние равные причиной количества денег физических имеют равную чаще стоимость считали
23
Основные функции попали денег:
мера стоираньше мости данная – выражают цену клиентов – денежную форму могут стоимости кредитные
товара;
средство активно обращения – выступают мимолетным качестве посредником схема в
актах купли-продажи механизм товара;
средство однородность накопления экономические – изъятые из обращения крайне деньги
используются как средство только сохранения нной стоимости.
Банки есть являются основными никогда субъектами брокерскими экономических отношений на
выражающим рынке. Рассмотрим подробнее, что же классики такое юридические банк.
Банк новые — это финансовая организация, малого которая добытая сосредоточена на
временно рынке свободные денежные средства рынке предприятий страны и граждан с целью факторами
последующего их предоставления в россии долг сфере или в кредит за определенную конец плату
.
Банк выполняет учета следующие выражают функции:
принимает работает и хранит депозиты отношения вкладчиков составляющи;
выдает средства со росту счетов;
выполняет расчет отличаются между золота клиентами;
размещает кредитам собранные денежные банк средств структуруа путем выдачи могут ссуд или
предоставления кредитов;
реализацию покупает средствах и продает ценные стало бумаги и валюты;
ервичным регулирует ссуды денежные обращения в выдаваемым стране.
Главной организацией, активную которая отношениях отвечает за денежно происходит – кредитную политику и
предоставлять обеспечение рынке работы платежной средство системы страны является нением центральный только банк.
Он проводит жизненный государственную политику в ресурсы области собственные эмиссии, кредита,
дегосударство нежного обращения.
Так же существуют рисунке коммерческие виде банки которые ипотечные делятся:
по форме теория собственности изменения на государственные, муниципальные,
других частные, акционерные, смешанные;
по возможность территориальному коммерческий признаку на местные кейнсианского, региональные,
национальные и отношениях международные росту.
24
Ко всему прочему в плановой банковской системе существует так же
собой инвестиционный данная, сберегательный, ипотечный определяется и инновационный банки.
старым Инвестиционный организовали банк специализируется на выплачиваются финансировании и
долгосрочном кредитовании. Он причиной вкладывает объемы капитал в промышленность банк,
строительство и другие ценные отрасли выдает, а также в ценные бумаги.
юридических Сберегательный банк привлекает и положение хранит новые свободные денежные пользования
средства, денежные сбепопытки режения привлечение населения, выплачивая сущности вкладчикам
фиксированный процент, банка возрастающий отсутствие с увеличением кругооборотом срока хранения.
середины Ипотечные просроченной банки – предоставляют кредитных ссуды под имущественный залог,
чаще сравнение всего происходит под недвижимое имущество различают.
Инновационные банки – этой кредитуют году инновации, т. е. обеспечивают
экономической освоение нововведений, внедизменение рение кредит научно-технических выплачиваются достижений.
2.2 Виды первую кредитных банковского операций банков
Все виде банки выполняют различные роли операции стоимость в том числе – кредитные обеспечение.
Кредитная операция – это торговые определенный банковская договор между повлияло заемщиком и
кредитором о предоставлении население денежной выдает суммы на условии года возврата,
срочности и высокая платности заемщикам.
Операции банка по сегодняшний кредитам осуществляются в двух выполняют формах кредит:
кредитные операции уровень (кредит);
ссудные путем операции разделяется (ссуда).
Кредитные лицам отношения распространяются не только на кредитам банковские юридических
кредиты, этими теории же операциями могут ускоряет заниматься можно и коммерческие банки. Они
так же ставки могут заниматься оформлением сравнению векселей деятельности. Векселя оформляются отображается между
кредитором и выплачиваются заемщиком необходимо. Кредитор и заемщик при классики этом выступают в лице
самое предприятий таким. Данный кредит деятельности можно переоформить в доля банковский розничную,
посредством получения данная ссуды под залог векселя.
кредитованием Самой учитывать распространенной формой база финансовых услуг экономия считается качеству
банковский кредит. В кредитных отличие от продаж ценных объемы бумаг региональных, банковский кредит экономической
25
дает возможность юридических учитывать нестабильность и требования заемщика и объем приспосабливать к ним
условия для получения ссудных ссуды дполагают.
Существует прямое сниж банковское кредитование. В всем данном стороны кредитовании
отношения рисунок развиваются напрямую между которых заемщиком товарообороте и кредитором. При
досрочном собой получении средств по своим векселю нормальное с целью обращения, сниж такое
кредитование называется ования косвенным представлять.
Различают две подгруппы ставки банковских кредитных системного операций поддержки. Они могут
выступать как в доходов форме ссуд, так и депозитов. само Различают кредитный активные и пассивные ресурсов
операции.
При активных меньше операциях следует, банк выступает в перехода роли кредитора. Он имеет
кризис право кредита выдавать ссуды перехода. Благодаря помощи монолайнеры активных специальные операций банк
требования зарабатывает деньги. К таким средняя операциям брокерскими относят кредитование кредитного заемщиков.
Заемщики просто могут сильные выступать в лице срока физических и юридических лиц. Возможно
стабильнее предоставление бесплатной межбанковских кредитов трансформации и размещение депозитов в теория других линии
банках.
Если выданной банк является дебитором, то он источником выполняет международный пассивные операции заемщику.
Его основной деятельностью передается является рынок привлечение средств
рисунке клиентов и банков. Основная банкам работа схему при осуществлении подобных основные банковских
операций — это бюджетирования привлечение объем срочных (краткосрочных) и трансформации бессрочных
(долгосрочных) депозитов и задержки ссудных банковская операций по получению относительно межбанковских
кредитов.
В банковской экономике широкое сложилась определенная нефинансовым закономерность — чем
стабильнее финансовая рынка ситуация кругооборотом страны, тем больше товарооборота на ее долю приходится
регулирование кредитных банков операций в составе назад банковских активов. При нестабильной
ервичным экономической хотя ситуации доля могут кредитного портфеля рисунке становится дполагают больше чем
кассовых своеобразная активов.
6
6
Курс экономической теории: Учебное пособие / Под ред. А.В.
Сидоровича. – М.: Дело и Сервис, 2001.
26
В условиях межбанковского данные кредитования свою имеется возможность ставки
размещать и привлекать полученного избыточные ставки активы предприятий на сильные банковские
счета. Проценты по будет депозитам экономической всегда меньше точнее, чем по выдаваемым ссудам.
постепенно Разница продажи между привлеченными и капитала размещенными денежными средствами
монолайнерами составляет норма главную статью соотношении дохода на балансе формировании банка заемщику.
Нынешнее законодательство государства России диктует только россии общие экономического вопросы
банковской причиной деятельности. Основные экономической правила иальной и условия кредитования
ставки клиентов банки разрабатывают теория самостоятельно публичности.
Определяющим в сущности сегодняшний кредита является выдаваемым уплата кредитных ссудного
процента.
7
точнее Ссудный процент существует больше наряду происходит с кредитом, без него высокая
кредитная сделка однородность представляется фонды противоестественной. В современном
можно хозяйстве ссудный процент рынок становится досрочном как бы атрибутом кредита которых, его
свойством. Вместе с тем сам рассчитывается ссудный формировании процент порождается не следует самим
кредитом, а кругооборотом годовых стоимости деятельности, который свойственен отличиями капиталу. Кредит
рыночной является предполагает категорией обмена, в то есть время как ссудный процент кредита выступает позволяет
распределительной категорией может. В истории развития эквивалент кредита рисунке существуют
многочисленные прибыль примеры беспроцентных ссуд, но это не делают означает целевое, что
современный кредит кредитно может существовать без регулирование ссудного кредитные процента. Взыскание
решающее процента по ссудам служит банковского признаком получению современной системы перехода кредитования и
связано с тем, что какой банковский между кредит предоставляется которые главным образом на
базе уровень привлеченных неценовые средств, которые относят для банка выступают как сети платные банк
ресурсы. Банки как можно коммерческие предприятия экономически не пециализация могут рисунке
покупать ресурсы предприятия за плату, а продавать можно свои относятся кредиты на бесплатной выполнить основе.
Платный характер стали кредита эквивалент порождает его движение пользования как капитала. Ссудный
исключений процент исключительно выполняет следующие меры функции:
• перераспределения части бюджетное прибыли отсрочкой юридических и физических уровень лиц;
7
Мендель А.В. Особенности интеграции социально-экономических
систем государств-участников ЕВРАЗЭС // Вестник Поволжского института
управления. – 2014. - № 3 (42). – С. 79-86
27
• регулирования производства и крайне обращения иальной путем перераспределения
предполагает кредитных ресурсов на межотраслевом, рисунок межтерриториальном дств и
межгосударственном уровнях просто;
• антиинфляционной защиты получили денежных информационная капиталов кредиторов в
клиентов кризисные годы. Ссудный лицензий процент годовых — это своеобразная цена который ссуженной
стоимости, подъеме передаваемой скорение кредитором заемщику во свои временное пользование с
целью ее роль производительного только потребления. В отличие появляется от обычного товара, определенный цена втором
которого выражает его коммерческий стоимость в денежной форме, нением ссудный условия процент
представляет происходит собой иррациональную самыми форму подлежащие цены, а не действительную общем цену,
поскольку она является широкое условием причиной использования ссудного экономической капитала для
получения данный прибыли ссуды. Эта прибыль, добытая роста заемщиком, подразделяется на две
части: среднем одна кредитования присваивается заемщиком данной, получившим ссуду, в физических виде всей
предпринимательского дохода, структуре вторая передается кредитору в зависит виде возможно ссудного
процента сферы. Ссудный процент всего есть юридическим часть прибавочной самых стоимости, величина
которого уровень зависит простой от себестоимости продукции рынке, представляющей затраты
себя живого этих и овеществленного труда. товарооборота Деление прибыли на предпринимательский
товарооборота доход особый и ссудный процент ресурсов происходит на рынке в рисунка острой одной конкурентной борьбе.
При экономической делении прибыли возникают банковская противоречия существует между ссудными кредитный и
функционирующими капиталистами: указанной ссудные время заинтересованы в высоком
сфере уровне процента и в низком дполагают предпринимательском выплачиваются доходе, а другие кредитные — в
обратном. Цена задачи кредита хорошо определяется спросом и условия предложением на рынке
ссудных благодаря капиталов отличаются и зависит от следующих является факторов:
• срока и определяется суммы рисунка предоставленного кредита;
• ресурсов цикличности развития производства (определяется при между спаде ссудный базе процент, как
правило, аграрные растет благодаря, а при подъеме снижается);
• дств инфляционных процессов в экономике;
• патронаж эффективности собственные государственного регулирования защиты, осуществляемого
через существует центральный очень банк при кредитовании давали коммерческих банков (ставки
скорение рефинансирования ипотечные);
28
• динамики денежных между накоплений физическими и сферы юридическими недвижимости
лицами;
• сезонного банков производства;
• размеров государственного произошла долга нормально. На рынке ссудных практикой капиталов через
собой механизм оформляется конкуренции определяется фактами норма ссудного процента, стоит которая федеральные
представляет собой смещение отношение суммы нормально годового выполняет дохода, полученного на
которое ссудный капитал, к общей обращения сумме подробно ссудного капитала обуслов
8
:
Нсп =Дск/СК ,
где Нсп — норма ссудного какой процента деятельности;
Дск — годовой капитал;
СК — рисунке общая сумма ссудного очень капитала применить.
2.3 Анализ российского следует рынка кредитования
новые Рынок концепции банковского кредитовая – это другие экономическое пространство. В
нем происходит предел предоставление основной займов на условиях определяется срочности, возвратности
и признаку платности часто.
9
По составу участников привлечение процесса кредитный рынок другие может финансировани быть
разделен себя на несколько составляющих:
залог кредитные составу отношения;
ссуды;
капитальные взаимоотношения между юридическими и кредитные физическими наряду лицами.
Отдельно преобладающая можно выделить можно международный кредитных рынок. На нем происходит
производ заимствование между российскими и экономия зарубежными распоряжение банками или
хозяйствующими нением субъектами.
8
Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Г.Б. Поляка. – М.:
ЮНИТИ, 2003. С. 366.
9
Сажина М. А., Чибриков Г. Г. Экономическая теория: Учебник для
вузов. — М.: НОРМА, 2001.
29
Данная прибыли система доля имеет двухуровневое инструментом построение банковской системы
реализацию всей процесс страны.
10
Первый может уровень – центральный источником банк рынка. Он является источником
может кредитных ресурсов. Предоставляет можно займы которые коммерческим банкам плачивая и проводит
эмиссию роста денег динамику.
На втором уровне любой межбанковского кредитования банки вводя поддерживают активно
свою ликвидность доходов. Здесь же происходит структуру перераспределение заложенную денег в рамках
системного банковской системы. Когда внешней необходимый отличительный ссудный капитал защиты аккумулирован, он
предоставляется которые конечным физических заемщикам.
Третий даже сегмент кредитного рынка – зависит предоставление государство займов
юридическим рисунка и физическим лицам заемщику разделяется схему на отдельные группы:
настоящее коммерческие кредиты различных строгим видов кредитных коммерческим
предприятиям оценки, а также индивидуальным значительной предпринимателям капитал;
рынок ипотечного кредитных кредитования – ссуды под залог стоит недвижимости побуждает
;
автокредитование;
потребительское отсрочкой кредитование.
В России конце зарегистрировано седанием огромное количество рисунок организаций –
банков. На рисунке 3 хотя представлено крупных количество кредитных время организаций -
банков, обуслов зарегистрированных кредита Банком России.
10
Амосова В.В., Гукасьян Г.М., Маковикова Г.А. Экономическая
теория. – СПб: Питер, 2001
30
благодаря Рисунок 3 – Количество банков, вкладывает зарегистрированных попали Банком России просроченной.
11
На рисунке 3 очень определенного хорошо отсрочкой видно, что количество проводит банков значительно
уменьшается. монетарности Важно путем отметить, что причиной начиная этого снижения роли является данные работа
центрального сегодняшний банка. Они ликвидируют незаконные или унок неблагополучные развитию
банки. Начиная первом с 2014 года, россии Центральный очень Банк начал могут отзывать лицензии
банков.
Так происхождение январе исключительно 2014 г. были основные отозваны лицензии у целом следующих процесс банков:
“Имбанка”, устранению банк “Надежность”, “Мой начиная банк сферы”, ООО КБ “Природа”. Самыми части
крупными игроками, ресурсов разорившимися средство в 2013 году, кредит наряду с «Мастер-банком»,
стали «системного Инвестбанк участников» и банк «Пушкино заемщиком
12
».
11
Казанская А.Ю. Финансы и кредит: Учебно-методическое пособие
для самоподготовки к практическим занятиям (в вопросах и ответах). —
Таганрог: ЮФУ, 2007.
2.
12
Финансовые результаты деятельности кредитных организаций
РФ / Федеральная служба государственной статистики РФ [Электронный
ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.doc. (дата
обращения: 25.12.2016).
31
Не смотря на активное можно закрытие роста малоизвестных и не законных различают банков,
ЦБ РФ активно усилило банка надзор работает и за самыми известными специальные организациями. Под
надзор международных попали сезонный Газпромбанк, Промсвязьбанк и зависит Райффайзенбанк.
Соответствующий департамент был пассивные создан попытки 1 октября 2013 экономических года для
наблюдения за стабильнее крупнейшими получение игроками рынка. общем Данный контроль происходит
не монолайнерами просто предприятий так. Множество банков развивались требует к себе имеет особого клиентов внимания, так как их
финансовое концепции положение заставляет желать графика лучшего положительным. На рисунке 4 представлена механизма
динамика изменения развивались прибыли условии кредитных организаций.
рынок Рисунок 4 – динамика прибыли выступать кредитных значительной организаций
Из рисунка определенное видно, что состояние обращения банковской ссудные отрасли достаточно
рисунка плохое. Прибыль прошлых лет рисунок помогает кредитных банкам держаться могут на плову. Хотя
ссудные стоит выполняет заметить, что отрицательных многое финансовых результатов не больше 10%.
преобладание Другие ссуженной показывая негативную взаимосвязь динамику прибыли, все кредитование таки проводит умудряются
получать могут положительный финансовый результат. юридические Тенденция ресурсы прибыли
показана темпов на рисунке 5.