31
единиц, POS-терминалов — более 26,1 тыс. устройств. Среднесписочная
численность сотрудников организации на 1 октября 2016 года составляла
немногим более 8,7 тыс. человек (годом ранее — 10 270 человек). Отметим, что
банк «Уралсиб» является также совладельцем уфимского ОАО «Башпромбанк».
Банк обслуживает более 100 тыс. корпоративных и свыше 5 млн. частных
клиентов, которым предлагает широкий спектр банковских услуг, включая
private banking, торговое финансирование, интернет-трейдинг, вложения в
паевые инвестиционные фонды, лизинговые операции и операции с
драгметаллами.
ПАО «Банк Уралсиб» — один из крупнейших российских банков с
развитой региональной сетью, основной актив одноименной финансовой
корпорации. Банк вполне можно назвать универсальным с уклоном в
кредитование и обслуживание счетов физических и юридических лиц. Кроме
того, «Уралсиб» активно работает на валютном рынке, рынках ценных бумаг и
межбанковских кредитов. До ноября 2015 года ключевым владельцем банка
выступал председатель совета директоров ФК «Уралсиб» Николай Цветков. 4
ноября Банк России объявил о санации банка «Уралсиб». Инвестором был
избран крупнейший акционер «Нефтегазоиндустрии», бизнесмен и бывший
банкир Владимир Коган, который впоследствии приобрел 82% акций
кредитной организации. Николай Цветков сохранил миноритарный пакет в
15,2%.
Смена руководства банка была вызвана кризисной ситуацией в стране,
которая сказалась на работе банка. С февраля по октябрь 2016 года объем
нетто-активов банка сократился на 1,6%, или на 6,9 млрд. рублей в
абсолютном значении, составив на начало октября 2016 года 438,8 млрд.
рублей, это показано на диаграмме (рисунок 1).
32
Рисунок 1. Объем нетто—активов в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»,
млрд. руб.
На (рисунке 1) наглядно видно, как снизились показатели «БАНКА
УРАЛСИБ» по объемам нетто-активов в течение 2016 года.
2.2 Организация расчетно-кассового обслуживания в банке
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, стало одной из основ
банковского дела. Юридические лица, открывая расчетные и другие счета и
сотрудничая с банками, представляют совокупность счетов различных типов,
которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств.
Финансовые и маркетинговые политики банков разрабатываются с упором на
привлечение денежных средств юридических лиц.
В рыночной экономике коммерческие банки сталкиваются с высокой
конкуренцией на рынке услуг в условиях постоянно меняющихся потребностей
434
436
438
440
442
444
446
на 1 февраля 2016 г на 1 октября 2016 г
Нетто-активы "БАНКА УРАЛСИБ"
Нетто-активы "БАНКА
УРАЛСИБ"
33
клиента. Расчетно-кассовые операции
18
являются базой банковских услуг, а
сотрудники отделения расчетно-кассовых операций, являются лицом банка.
Формат предоставления и разнообразие услуг РКО в разных банках
практически одинаков, для укрепления своих позиций на банковском рынке,
особенно в корпоративном сегменте.
Вместе с тем выбор клиентом «БАНКА УРАЛСИБ» для расчетно-
кассового обслуживания обязывает банк к обеспечению высокого качества
оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно,
экономично, надежно.
Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию
регулярны, то в зависимости от качества работы исследуемого банка клиенты
принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества, о
формах такого сотрудничества, о степени обоснованности установленных
банком тарифов на расчетно-кассовые услуги.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставляет набор услуг, связанных с:
‒ открытием и ведением расчетного, текущего и других счетов
клиента;
‒ организацией и проведением безналичных расчетов;
‒ выполнением операций с наличными деньгами;
‒ конверсионные операции.
За услуги по расчетному обслуживанию банк взимает с клиента плату в
размере установленного «Сборником тарифов на услуги, предоставляемые
клиентам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям»
19
.
В сборнике тарифов на услуги, предоставляемые юридическим и
индивидуальным предпринимателям произошли следующие изменения: с
18
Кривошапова С.В., Литвин Е.А Актуальные проблемы и перспективы развития расчетно-кассовых
операций клиентов кредитных организаций РФ //Электронный научно-практический журнал «Современные
научные исследования и инновации», 2014, № 11 [Электронный ресурс]. URL:
http://web.snauka.ru/issues/2014/11/41074 (дата обращения: 19.11.2016).
19
Сайт банка Уралсиб [Электронный ресурс]: официальный сайт, 2016. URL: https: //www.bankuralsib.ru.
34
01.04.2015 г. существенно увеличился тариф за открытие счета, а именно с 700
руб. до 1 200 руб., а срочного открытия счета с 2000 руб. до 3000 руб.
Также увеличилась плата за ведение счета с 800 руб. до 1500 руб., а с
использованием системы Банк-клиент с 600 руб. до 1000 руб.
Данное повышение тарифов было сделано в целях увеличения
комиссионных доходов. Так, например, чистый комиссионный доход Банка
УРАЛСИБ по предоставлению услуг РКО юридическим лицам составляет
значительную часть дохода, а именно на 1 квартал 2016 года составил 7,2
млрд. руб., что составляет 17,36% от общего дохода Банка.
Одним из лучших решений БАНКА УРАЛСИБ для сокращения
трудозатратности РКО и сокращения затраченного на получение услуги
времени клиента, является использование системы «Банк-клиент», которая
позволяет организовать документооборот по безбумажной технологии.
Система «Банк-клиент» предоставляет следующие возможности:
возможность сделать распоряжение по счету на расстоянии;
защита от несанкционированного доступа;
получение справочной информации о движении по счету;
получение выписок по счетам в режиме реального времени;
хранение платежных документов в архиве.
Для сокращения времени на получение услуг активно внедряются
технологии RS_Audio. Эта технология простое решение, обеспечивающая
максимальную мобильность при минимуме затрат. Клиент может
контролировать состояние своих счетов по телефону, получать информацию об
остатке на счете по телефону и получать выписки о состоянии счета по факсу.
Доступ к системе производится из любой точки, с любого телефонного
аппарата с возможностью тонового режима, в том числе и с мобильного
телефона.
Преимущества расчетно-кассового обслуживания в Банке УРАЛСИБ:
35
- Широкая региональная сеть и высокий уровень сервиса обеспечивают
территориальную доступность и надежность оказываемых банком услуг.
- Формирование тарифов с учетом особенностей региональных рынков и
конкурентной среды позволяет банку предлагать своим клиентам наиболее
выгодные условия обслуживания.
- Оперативность переводов через платежную систему Центрального
Банка России (РКЦ) и через разветвленную корреспондентскую сеть банка.
- Наличие собственной службы инкассации Банка дает возможность
выбрать оптимальный график инкассации денежных средств и гарантирует их
сохранность.
- Круглосуточный и удобный доступ к расчетному счету с помощью
корпоративных карт.
- Профессиональные консультации по всем вопросам, связанным с
расчетами, налично-денежным обращением, внешнеэкономической
деятельностью, помощь при оформлении документов
Банк УРАЛСИБ оперативно осуществляет переводы в российских рублях
и иностранной валюте как через платежную систему Центрального Банка
России (РКЦ)
20
, так и через разветвленную корреспондентскую сеть банка,
которая в настоящий момент насчитывает 600 российских и зарубежных
кредитных организаций и является крупнейшей в России. Обеспечивать
клиентам и партнерам современный уровень расчетного сервиса позволяет и
членство Банка в системе межбанковских расчетов SWIFT.
Перечисление банком за клиента денежных средств, с расчетных счетов
в рублях РФ на постоянной основе - это услуга «постоянное поручение».
В рамках этой услуги банк будет списывать средства с вашего
расчетного счета: с указанной вами периодичностью (раз в месяц, каждый
день, каждого 15 числа месяца и т.д.) и в размере фиксированной суммы, в
20
Официальный сайт ЦБ России Электронный ресурс. – Режим доступа : // http://www.cbr.ru.
36
размере процента от остатка, в размере 100% остатка на счете или в размере
превышения над фиксированным остатком (например, списывается сумма
свыше 100 000 руб.) и т.д.
2.3 Новые формы банковского обслуживания в кредитной,
депозитной деятельности, карточном бизнесе
Банковский кредит - это экономические отношения, возникающие между
кредитором (банком) и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во
временное пользование. Для банков наступило время выбора и уточнения
стратегии развития. Прежде всего, это касается тех, кто сориентирован на
обслуживание одного крупного клиента, а также банков с низким уровнем
капитала
21
.
Банки изначально созданы для того, чтобы привлекать денежные средства
и размещать их существует постольку, поскольку имеется спрос на его услуги.
В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную политику и
придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в
стратегии развития банка уделяет разработке новых банковских форм
деятельности или модернизации старых, так как расценивают их, как
важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования,
экономического роста и конкурентоспособности.
Новые формы деятельности банка очень важны в целях расширения и
сохранения доли рынка, а также для увеличения прибыли. Банки, ориентируясь
на разработку новых продуктов, призванных наряду со своими интересами,
учитывать в полной мере воздействие внешней среды. Для российских
коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является
диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики,
хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге
21
Курбаков И.С., Корень А.В. Основные направления эффективного управления инвестиционным
портфелем //Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, 2015, № 10.
37
предоставляемых услуг, поэтому банки предлагают своим клиентам все более
широкий спектр услуг.
Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать
следующим основным положениям:
- любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам
потребителей;
- продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или
его подразделения;
- продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений
его конкурентов;
- любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна
пользоваться поддержкой его руководства;
- разрабатываемые новые формы услуг обязаны иметь упреждающий
(стратегический) характер.
Крупный универсальный банк федерального уровня ПАО «БАНК
УРАЛСИБ» с развитой филиальной сетью. Активно присутствует на
региональных рынках. Приоритетное направление — комплексное
обслуживание промышленных предприятий, усиление позиций на розничном
рынке.
К основным операциям банка относятся операции по кредитованию
корпоративных клиентов, операции с ценными бумагами, иностранной валютой
и драгоценными металлами, а также операции на межбанковском рынке. Банк
"УРАЛСИБ" – это клиенто-ориентированный финансовый институт,
работающий как с крупнейшими корпорациями, так и с малым бизнесом,
торгово-сервисными предприятиями, населением. По состоянию на начало 1
квартал 2016 года БАНК УРАЛСИБ имеет увеличение объема привлеченных
средств юридических лиц до 155,8 млрд. руб., что на 43,4 млрд. руб. или 38,6%
больше по сравнении с 1 кварталом 2015 года - 112,4 млрд. руб.
38
Второе направление, которое развивает объединенный банк совместно с
Финансовой корпорацией "Уралсиб" – это так называемая стратегия
финансового моста. Банк предлагает продукты, которые позволят поддержать
активный рост средних российских промышленных предприятий, обеспечить
им дополнительную устойчивость в развитии, дополнительные финансовые
ресурсы не только через банковский сектор, но и через рынки капитала,
облигаций и акций.
По финансовым показателям ПАО «БАНК УРАЛСИБ» доход чистых
вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы на начало 2016 года
составил 111,9 млрд. руб., что на 50,5 млрд. руб. или 82,1% больше в в
сравнении с прошлым годом – 61,4 млрд. руб.
Дальнейшее наращивание кредитования реальной экономики во многом
зависит от законодательной и исполнительной власти, как в центре, так и на
местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о
кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов;
освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию,
активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное
кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых
кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема
насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых
государственных программ по развитию региональных финансовых рынков
22
.
Для привлечения свободных денежных средств БАНК УРАЛСИБ
разработал и представляет широкий спектр банковских услуг организациям
всех отраслей экономики, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса.
Банк берет во внимание специфику деятельности каждого клиента, и
предоставляет финансовые услуги с учетом его потребностей – для успешного
ведения и развития бизнеса. Основной принцип в работе с корпоративными
22
Банковское дело: Учебник /Под ред. О. И. Лаврушина. 12-е изд., стер., М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.
39
клиентами – эффективные решения, новейшие технологии, индивидуальный
подход, высокие стандарты обслуживания. Опыт и профессионализм в работе
позволили банку завоевать доверие более чем 50 тысяч организаций и
компаний.
У клиентов банка есть возможность разместить свободные денежные
средства на выгодных для бизнеса условиях: индивидуальные сроки
размещения; гибкие ставки; гарантия сохранности средств и тайны вкладов;
получение дохода от хранения на депозите денежных средств.
Депозиты и векселя предлагаемые Банком УРАЛСИБ:
- Размещение денежных средств;
- Оn-line депозит;
- «Классический» депозит;
- «Классический с плавающей ставкой»;
- «Пополняемый» депозит;
- Депозит «С возможностью расторжения»;
- Депозит «Управляемый 50/50»;
- Неснижаемые остатки; векселя.
Кредиты и кредитование различных сфер деятельности
23
:
Банк в области кредитования придерживается политики направленной
на реализацию следующих основных принципов:
- обеспечение условий для увеличения масштабов деятельности Банка на
кредитных рынках;
- использование механизмов кредитования для привлечения
перспективных клиентов на комплексное обслуживание в Банк.
Мировой финансовый кризис оказал сильное влияние на
производительность и успешную работу многих компаний и организаций.
Чтобы не обанкротиться и дальше осуществлять свою деятельность многие
юридические лица и индивидуальные предприниматели размещали свои
23
Сайт банка Уралсиб [Электронный ресурс]: официальный сайт, 2016. URL: https: //www.bankuralsib.ru.
40
свободные денежные средства в банке для увеличения своей прибыли за счет
процентного дохода от депозитных операций.
Корпоративные клиенты в ПАО «Банк УРАЛСИБ» имеют
индивидуальные процентные ставки, в зависимости от суммы, срока,
обеспечения, наличия расчетного счета и др. Для VIP-клиентов, с которыми у
Банка сложились долгосрочные доверительные партнерские отношения,
устанавливаются более низкие ставки, чем новым клиентам, которых банк еще
не знает.
Для исследования изменения кредитного портфеля корпоративных
клиентов Банка УРАЛСИБ в течение 2013-2015 гг. проведем анализ его
динамики (табл. 1).
Таблица 1
Динамика кредитного портфеля, клиентов банка тыс. руб.
Кредиты
клиентов
банка
2013
2014
2015
Сумма
Темп
роста,
%
Сумма
Темп
роста
, %
Сумма
Темп
роста,
%
Физические
лица
131107534
123,29
128171520
97,76
101429024
79,14
Корпоратив
ные клиенты
106896695
68,21
100708746
94,22
83019640
82,44
Кредиты
малому
бизнесу
12765086
101,22
10987825
86,08
6949351
63,25
Итого:
250769315
90,96
239868091
95,65
191398015
79,79
На (рисунке 2) представлена динамика кредитного портфеля
корпоративных клиентов банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ» за 2013-2015 гг.