73
Рисунок 3.12 – Динамика ссудной задолженности
АО «Ингосстрах банк¬ 2021- 2023 г.г. (тыс. руб.)
Таким образом, смена стратегии работы с разными категориями
заемщиков, а также сокращение сроков выдачи потребительских кредитов
приведет к снижению образовавшейся ссудной задолженности, которая
согласно рис. 3.12 в 2023 году выроста на 50 процентов по сравнению с
аналогичным периодом 2021 и 2022 годов.
Расширение банковских программ, направленных на снижение
процентных ставок по кредитам для сотрудников сфер образования,
здравоохранения культуры, государственных служащих позволит
существенно увеличить как клиентов, так и процент выдачи потребительских
кредитов на определенных льготных условиях для них.
По состоянию на 2023 г. 35 млн. человек работают в бюджетной сфере,
это 50 % от всех работник на территории нашей страны.
0
5000000
10000000
15000000
20000000
25000000
30000000
35000000
2021 2022 2023
74
Пример эффективности данного мероприятия рассмотрим на примере
1000 сотрудников. В случае, если заявки данных потенциальных заемщиков,
то уровень выдачи потребительских кредитов повысится на 50 процентов в
среднем с учетом затрат и финансовых рисков.
Введение нового продукта образовательный кредит приведет к
существенному росту потребительского кредита на получение образования.
Для данного вида целевого кредитования предусмотрены сниженные
процентные ставки, в отличии от иных потребительских кредитов
Эффективность данного введенного кредитного продукта необходимо
рассмотреть на примере, если потребительских – образовательный – целевой
вредит возьмут 100 человек.
Таблица 3.13
Приблизительный расчет выдачи образовательных кредитов АО
«Ингосстрах банк¬
Сумма кредита
Процентная ставка (%)
Срок
Количество
выданных кредитов
50 тыс. руб
11,5 %
1 год
11500
13,5 %
2 года
13500
15,5 %
3 года
38750
100 тыс. руб.
11,5 %
2 года
34500
13,5 %
3500
15,5 %
46500
200 тыс. руб.
11,5 %
3 года
161000
13,5 %
135000
15,5 %
248000
300 тыс. руб.
11,5 %
5 лет
201250
13,5 %
337500
15,5 %
172500
400 тыс. руб.
11,5 %
5 лет
202500
13,5 %
184000
15,5 %
57500
500 тыс. руб.
11,5 %
5 лет
232500
13,5 %
356000
15,5 %
654000
Прибыль АО «Ингосстрах банк¬ от выплаченных процентов 3 590 000
75
На основании приблизительного расчета, произведенного в табл. 3.13
можно сделать вывод, что прибыль АО «Ингосстрах банк¬ от введения нового
продукта «Образовательный кредит¬ составит 3 590 000 руб.
Однако, анализируя прибыль, необходимо сказать, что всегда при
введении нового продукта следуют и определенные затраты банка: оплату
труда новым сотрудникам, которые будут заниматься данным направлением,
вычет налога на прибыль; расходы на техническое сопровождение операций и
иные, который приблизительно составят в совокупности: 1 600 000 руб.
Таким образом, можно сделать вывод об эффективности внедрения
данного продукта.
Рис. 3.14 – Прибыль от введения продукта «Образовательный кредит¬
(тыс. руб.)
Таким образом, проанализировав прибыль от введения
«Образовательного кредита¬ в АО «Ингосстрах банк¬, можно с уверенностью
1990000
1600000
Прибыль от "Образовательного кредита"
Чистая прибыль Расходы н
76
сказать, что данный целевой кредит будет экономически целесообразен для
банка, принесет ему хорошую прибыль.
Кроме того, расширение возможностей потребительского кредитования
в АО «Ингосстрах банк¬ окажет положительное влияние на граждан, которое
заключается в повышении уровня их благосостояния, увеличит
трудоспособность населения, а также сократит текучку кадров, а также
увеличит выбор банка, где можно оформить потребительский кредит путем
заключения кредитного договора на определенный товар или продукт.
Анализ проблемных аспектов и путей решения выявленных проблем в
области потребительского кредитования в АО «Ингосстрах банк¬ позволяет
сделать вывод, что усовершенствование мероприятий в области
потребительского кредитования приведет к тому, что АО «Ингосстрах банк¬
увеличит количество клиентов своего банка.
Наиболее результативными перспективами развития потребительского
кредитования АО «Ингосстрах банк¬ являются: проведение акции «Приведи
друга¬ и формирование обучающей видео программы с целью увеличения
доли потребительского кредитования и привлечения клиентов; проведение
опроса населения, реализация образовательного кредита, введение новой
программы лояльности с целью для повышения эффективности стратегии
продвижения кредитных продуктов, потребительской активности, увеличения
доходов банка, доли потребительского кредитования в общей структуре
кредитного портфеля.
Увеличение клиентов приведет к тому, что повысится спрос на
потребительское кредитование. Увеличение роста потребительского
кредитования приведет к увеличение прибыли (доходности) АО «Ингосстрах
банк¬.
Таким образом, одним из показателей на которых основывается
увеличение прибыли коммерческого банка, в том числе и АО «Ингосстрах
банк¬ является удержание баланса между процентными ставками и
77
стоимостью недвижимого движимого имущества, а также увеличение дохода
населения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
1.На сегодняшний день потребительское кредитование широко
распространено среди населения Российской Федерации. Это обусловлено
тем, что ввиду низких доходов и высоких потребностей граждане нашей
страны с целью реализации и удовлетворения собственных желаний и
потребностей заключают с банком потребительские кредиты.
Потребительский кредит выступает в качестве полезного продукта, который
основан взаимодействии множества экономических институтов.
Потребительский кредит также в качестве своего рода определенного дохода
для любого банка или иной кредитной организации. Главным отличием
потребительского от иного вида кредита является то, что его объектом
выступают не только денежные средства, но и товары. Что касается товаров,
то это вещи, которые приобретаются путем оформления кредитного договора.
Предметом потребительского кредита могут выступать и предметы
потребительского пользования.
2.Целью потребительского кредита является не только удовлетворение
потребностей населения, он важен также и для производителей для целей
обеспечения непрерывного процесса производства при продажи товаров,
потребительский кредит служит стимулятором повышения роста
производительности труда, так как граждане которые взяли потребительский
кредит на собственные нужды стараются не менять работу, так как перед ними
стоят кредитные обязательства.
4.Анализ организации потребительского кредитования проведен на
основе АО «Ингосстрах банк¬.
Проанализировав бухгалтерский баланс и финансовую отчетность АО
«Ингосстрах банк¬ за 2020 - 2023 года, можно сделать вывод, что в 2023 году
увеличились активы с 113 836 544 до 143 726 208, в 2023 году, увеличилась
78
чистая прибыль с 380 269 до 238 700, увеличился кредитный портфель
с 77 163 331 до 62 238 359. Значительно сократилась просроченная
задолженность в кредитном портфеле с 3 959 986 до 588 593. Однако
уменьшились вклады физических лиц до 21 585 375 в 2023 году, а в 2022
составили 30 803 447. Уменьшились вложения в ценные бумаги до 15 645 624
с 19 264 291. Снизилось выдачи кредитов предприятиям и организациям до 25
748 591 с 28 533 097. Выпущенные облигации и векселя менее, чем в 2022 году
4 662, в 2022 -13 151. Уровень просроченной задолженности по кредитному
портфелю уменьшился до 0,76 с 6,25. С учетом увеличения прибыли в 2023
году можно сделать вывод о финансовой устойчивости АО «Ингосстрах
банк¬.
5. Проведенный анализ потребительского кредитования в АО
«Ингосстрах банк¬ позволил выявить специфику данного вида кредитования
по сравнению с другими видами кредитов.
Во-первых, АО «Ингосстрах банк¬ активно развивает данный вид
кредитования, рост портфеля в значительной степени был связан с
увеличением необеспеченных потребительских кредитов.
Во-вторых, доля просроченных потребительских кредитов является
достаточно низкой. Однако увеличение просроченной задолженности по двум
видам кредитования является отрицательной динамикой. Это говорит о том,
что клиенты банка не могут погашать свою задолженность перед банком.
В-третьих, спектр предоставляемых кредитных продуктов в области
потребительского кредитования достаточно широк.
6. Большинство крупных банков размещают информацию о кредитах на
баннерах, рекламных блогах, а также в средствах массовой информации. В
настоящее время отсутствие такой информации о рекламе своих продуктов АО
«Ингосстрах¬ банка приводит к тому, что круг заявителей, которые хотели бы
обратиться за выдачей потребительского кредита очень узок, зачастую он
ограничивается только зарплатными клиентами.
79
Долгое время в АО «Ингосстрах банке¬ отсутствовало оформление
потребительских кредитов путем дистанционного банковского обслуживания.
Еще в середине 2022 года данная функция в банке отсутствовала. Отсутствие
возможности дистанционного оформления потребительского кредита,
привело к росту негативных отзывов АО «Ингосстрах банк¬, а также
снижению его рейтинга и росту недоверия.
АО «Ингосстрах банк¬ не сотрудничает с крупными магазинами,
которые представляют рассрочку на приобретенный товар. Большинство
банков осуществляют сотрудничество с крупными сетями магазинов, которые
предоставляют рассрочку на товар.
Выявлена проблема сокращения доли потребительского кредитования
АО «Ингосстрах банк¬ в общей структуре кредитного портфеля, причиной
которой является незначительное влияние банка на рынок банковской
деятельности Российской Федерации, снижение потребительской активности,
недостаточно эффективная стратегия продвижения продуктов
потребительского кредитования на рынке в связи с отсутствием
дополнительного финансирования
Помимо указанного в АО «Ингосстрах банк¬ не отработаны
преимущества кредитных продуктов для заемщиков (пониженный процент
только для клиентов, имеющих зарплатные карты, а также плавающая
процентная ставка в зависимости от условий кредитования и пр.).
7. Проблемным аспектом является, также низкий рейтинг АО
«Ингосстрах банка¬. Согласно отзывам о потребительских кредитах в АО
«Ингосстрах банк¬, банк занимает 130 место среди 330 банков. Средняя
оценка: «1,46¬.
В настоящее время АО «Ингосстрах банк¬ планирует расширение
присутствия в текущих направлениях деятельности, а также развитие
ипотечного кредитования и работу со строительными компаниями
80
8.Однако сложившаяся экономическая обстановка в стране сказывается
на уровне жизни людей, а также их финансовой способностью платить
кредиты.
Снижение доходов, безработица, рост ставок на потребительские и
ипотечные кредиты, увеличение процента первоначального взноса по ипотеке,
увеличение стоимости недвижимости, транспортных средств, приводит к
тому, что физические лица все меньше и меньше берут кредиты, так как
уровень их дохода не позволяет им выплачивать кредиты и обеспечивать
нормальное существование.
Безусловно, одним из показателей, на которых основывается увеличение
прибыли коммерческого банка, в том числе и АО «Ингосстрах банк¬ является
удержание баланса между процентными ставками и стоимостью недвижимого
движимого имущества, а также увеличение дохода населения.
Наиболее результативными перспективами развития потребительского
кредитования АО «Ингосстрах банк¬ являются: проведение акции «Приведи
друга¬ и формирование обучающей видео программы с целью увеличения
доли потребительского кредитования и привлечения клиентов; проведение
опроса населения, реализация образовательного кредита, введение новой
программы лояльности с целью для повышения эффективности стратегии
продвижения кредитных продуктов, потребительской активности, увеличения
доходов банка, доли потребительского кредитования в общей структуре
кредитного портфеля, создание продуктов «Рефинансирование кредитов в
других банках, «Копилка¬.
Кроме того, существует необходимость заключения соглашений с
организациями о внедрении в них зарплатных проектов. Расширение
зарплатных проектов АО «Ингосстрах банк¬ будет способность тому, что
увеличатся клиенты не только банка, но и лица, которые будут
информированы о продуктах банка, в том числе и о потребительском
кредитовании.
81
Необходимо усилить сотрудничество АО «Ингосстрах банк¬ с
крупными магазинами, которые представляют рассрочку на приобретенный
товар. Большинство банков осуществляют сотрудничество с крупными
сетями магазинов, которые предоставляют рассрочку на товар.
Данное мероприятие направлено в первую очередь на так называемое
знакомство с банком, если в списке одобренных потребительских кредитов
значился бы АО «Ингосстрах банк¬, то количество выдачи таких кредитов,
несомненно увеличилось.
9. Анализ оценки экономической эффективности от введения
разработанных мероприятий приведет к увеличение клиентов приведет к тому,
что повысится спрос на потребительское кредитование. Увеличение роста
потребительского кредитования приведет к увеличение прибыли (доходности)
АО «Ингосстрах банк¬, а также повысит рейтинг банка.
Анализ нового внедренного продукта рефинансирования в
АО «Ингосстрах банк¬ показал, что соотношение процентных расходов и
находятся на сбалансированном уровне - 2,41. Увеличение данного показателя
приведет к росту ликвидности.
Следовательно, внедрение данного продукта является экономически
обоснованным, он будет нацелен на увеличение финансовой устойчивости
АО «Ингосстрах банк¬.
Создание такого продукта как «Копилка¬ приведет к прибыли и
доходности банка. Средний процент прибыли в день от просроченных
обязательств по введенному продукту составить 36 руб. в день, за 10 дней банк
сможет получить чистой прибыли в среднем 218 рублей. Данный расчет
является средним и проанализирован уже с учетом вычета затрат и
налогообложения.
На основании приблизительного расчета, произведенного по продукту
«Образовательный кредит¬, можно сделать вывод, что прибыль АО
82
«Ингосстрах банк¬ от введения нового продукта «Образовательный кредит¬
составит 3 590 000 руб.
Однако, анализируя прибыль, необходимо сказать, что всегда при
введении нового продукта следуют и определенные затраты банка: оплату
труда новым сотрудникам, которые будут заниматься данным направлением,
вычет налога на прибыль; расходы на техническое сопровождение операций и
иные, который приблизительно составят в совокупности: 1 600 000 руб.
Можно сделать вывод об эффективности внедрения данного продукта.
Таким образом, одним из показателей на которых основывается
увеличение прибыли коммерческого банка, в том числе, и АО «Ингосстрах
банк¬ является удержание баланса между процентными ставками и
стоимостью недвижимого движимого имущества, а также увеличение дохода
населения.
Анализ предложенных мероприятий и новых продуктов для АО
«Ингосстрах банк¬ позволяет сделать вывод, что данные продукты
свидетельствуют о преобладании доходов над расходами, а следовательно они
являются экономически эффективными для АО «Ингосстрах банка¬ и помогут
ему сдерживать кредитный портфель.