13
Необходимо проанализировать классификацию потребительского
кредитования.
В зависимости от сроков заключения договора на предоставления
потребительского кредита различают:
- Краткосрочные - срок которых составляет от одного месяца до одного
года;
-Среднесрочные - срок которых составляет от одного года до трех лет.
- Долгосрочные - срок которых составляет, как правило более трех лет,
в ряде случаев может и превышать от пятнадцать до тридцати лет.
В зависимости от цели потребительского кредитования выделяют:
- Целевые, когда заемщик приобретает определенный товар –
мобильный телефон, автомобиль, денежные средства перечисляются на счет
продавца, минуя заемщика, последний получает только приобретенный товар,
далее расчеты производятся между банком и магазином, автосалоном.
- Нецелевые, когда заемщик получает денежные средства и
распоряжается ими по своему усмотрению на личные, бытовые нужды.
В свою очередь, нецелевые кредиты делятся на POS-кредиты и
оформляются: в офлайн-магазине или на сайте продавца.
Решение о выдаче кредита принимается очень быстро (около часа), из
документов нужна только копия паспорта, но зато ставки могут достигать 50%
годовых.
Экспресс-кредит, является наиболее быстрым и простым способом
получить деньги в банке. Оптимальное решение для тех, кому деньги
требуются внезапно, а одолжить не у кого.
Потребительский кредит делится на классический и товарный.
- Классический, когда денежные средства не очень срочно нужны
заемщику, такое кредитование именуется еще стандартным, заявки
одобряются от одного до трех рабочих дней.
14
- Товарный, в качестве кредита выдается небольшая сумма на
приобретение определенного товара, например, бытовая техника, мобильный
телефон, мебель и много другое.
В зависимости от наличия обеспечения, то есть то, что служит гарантией
возвращению банку долга заемщиком:
- Без обеспечения, когда денежные средства выдается заемщику без
определенных ограничений в виде залога, в ряде случаев проценты по таким
потребительским кредитам выше, чем с кредитами с обеспечением.
- С поручительством, когда при заключении договора основной заемщик
привлекает поручителя, с целью увеличения его дохода и обеспечения
дополнительной гарантии оплаты долга.
По общему правилу поручитель несет солидарную ответственность
перед банком.
Согласно 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации:
«Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за
исполнение последним его обязательства полностью или в части.¬.
1
- С залогом, в качестве залога могут выступать как движимые, так и
недвижимые вещи. Залог для кредитора является гарантией обеспечения
обязательства перед ним.
Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации: «В
силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству
(залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из
стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед
другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество
(залогодателя).¬
2
.
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) № 14-ФЗ от 26.01.1996 (ред. от 24.07.2023 № 339-
ФЗ) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru
2
Там же.
15
Если заемщик не выплачивает кредитору сумму долга, по каким либо
причинам, в силу его неплатежеспособности, то кредитор может обратиться в
суд с целью обратить взыскание в рамках исполнительного производства на
залоговое имущество.
Заключая потребительский кредит под залог имущества, кредитор
страхуется от рисков, которые могут быть вызваны неплатежеспособностью
заемщика.
Среди ученых – исследователей отсутствует единое мнение
относительно отнесения ипотечного кредитования и автокредитования к
видам потребительского кредита.
В.А Осипов считает, что: «Ипотека потребительским кредитом не
является, ипотека — это строго регламентированный вид кредита, под
определённую цель, выдачу которой контролируются процентами на
длительное время. Потребительский кредит не подразумевает конкретную
цель получения и использования, поскольку в силу своего названия не
является таковым и не отслеживается банком, а по ипотеки имущество
остается в залоге, до погашения кредита, а по потребительскому, заемщик
сразу являетесь обладателем вещи, купленной по такой кредитной
программе.¬
1
.
Однако, согласиться с данной позицией нельзя, так как по целям
выделяют также целевые потребительские кредиты. К ним можно отнести
ипотечное кредитование и автокредитование. Главным отличием данных
видов кредитов выступает то, что заемщик должен потратить выделенные ему
банком денежные средства на тот продукт, товар, имущество, ради которого
он берет потребительский кредит.
Таким образом, можно сделать вывод, что целью потребительского
кредита является не только удовлетворение потребностей населения, он важен
1
Осипов В.А. Особенности ипотечного кредитования / В.А. Осипов // Вестник Уральского государственного
университета. – 2021. - № 4. – С.45.
16
также и для производителей для целей обеспечения непрерывного процесса
производства при продажи товаров, потребительский кредит служит
стимулятором повышения роста производительности труда, так как граждане
которые взяли потребительский кредит на собственные нужды стараются не
менять работу, так как перед ними стоят кредитные обязательства.
1.2 Организация потребительского кредитования в банке
Как уже было отмечено ранее потребительские кредиты берутся
гражданами с целью удовлетворения личных потребностей.
Каждый банк либо кредитная организация оказывает услуги по
предоставлению заемщикам потребительских кредитов.
Информация о кредитах размещена в доступных для потенциального
заемщика местах: в мобильном приложении банка, на официальном сайте
банка, зачастую сведения о возможности предоставления потребительского
кредита размещаются на баннерах, либо рекламируются в системе
телекоммуникации: радиовещание, сеть «Интернет¬, по телевизору, иногда
гражданам приходят сообщения на мобильные устройства об условиях
потребительского кредитования.
Сотрудниками банка ведется постоянная работа, направленная на
предложения клиентам банка возможность оформить потребительские
кредиты.
К.И. Тархова полагает, что: «Организация потребительского
кредитования по общему правилу включается в себя:
- переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом,
согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды;
- погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование
ссудой;
- при обращении клиента в банк за получением кредита
уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента
17
цель, на которую испрашивается кредит, при ее наличии, разъясняет ему
условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов,
необходимых для получения кредита.¬
1
.
Главной задачей сотрудников банка является выяснение кредитного
потенциала заемщика, под которым понимается рассчитанная максимальная
сумма кредита, которую заёмщик сможет своевременно выплатить банку
вместе с начисленными процентами.
Кредитный потенциал включает в себя анализ платежеспособности
будущего заемщика, проверка его доходов, размер кредитной нагрузки.
Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды
Формула 1:
Р = Д ∓ К ∓ I, (1)
где Р – платежеспособность за период;
Д – среднемесячный доход;
К – корректировочный коэффициент;
I – срок ссуды.
Размер кредита и процентов не может превышать уровень
платежеспособности физического лица. Этот коэффициент определяет
максимальный размер кредита за период, который может быть предоставлен
заемщику при заданном уровне дохода.
Метод кредитных историй не может быть использован без учета
реальной кредитоспособности, так как кредитная история основывается на
фактах поведения человека в условиях прошлых обстоятельств. Но
объективная действительность может изменить кредитоспособность человека
Исходя из данных показателей рассчитывается платежеспособность
будущего заемщика, то есть определяется размер потребительского, срок на
который он моет быть предоставлен, а также процентная ставка.
1
Тархова К.И. Кредитный рынок: основные направления развития в России // Юрист. - 2022. - № 10. -С. 9 -
16.
18
В настоящее время лицо, которое желает оформить потребительский
кредит, если оно является клиентом банка может подать заявку на
потребительский кредит в мобильном приложении либо на сайте банка.
Если лицо не является клиентом банка, то оно может обратиться в банк
с заявлением об оформлении потребительского кредита.
Как уже было отмечено ранее, потребительские кредиты могут
оформляться на сайте магазинов, таких как: «Эльдорадо¬, «Мвидео¬ и иных,
для этого, необходимо на сайте магазина выбрать товар и активизировать
поле: «Оформление кредита¬, после заполнения всех анкетных данных,
банками, которые сотрудничают с магазинами в течение нескольких минут
принимается решение об одобрении либо отказе в выдаче потребительского
кредита.
Подписание договора о потребительском кредитовании происходит
сотрудниками банка в магазине.
После подписания договора заемщику выдается товар, который он
приобрел за счет кредитных средств.
В настоящее время существование межведомственного взаимодействия
банка с Социальным фондом России, облегчает выдачу потребительских
кредитов, при оформлении кредита система после получения согласия
потенциального заёмщика, делает запрос в Социальной фонд России, с целью
получения информации о заработной плате потенциального заемщика.
Кроме того, банк делает запрос с Бюро кредитных историй, с целью
получения информации о кредитной истории потенциального заемщика, о
наличии либо отсутствии.
На сегодняшний день количество банков, которые выдают
потребительские кредиты более 250.
Каждый банк предлагает свои условия потребительского кредитования,
свои процентные ставки, безусловно, исходя из ключевой ставки
Центрального банка России. От ключевой ставки зависит стоимость кредита.
19
Необходимо проанализировать условия потребительского кредитования
в банках на территории Российской Федерации.
Таблица 1.1
Сравнительная характеристика условий потребительского
кредитования
Наименование
банка
Сумма
Ставка
Срок
ВТБ банк
До 5 млн.руб.
4.5% - 51,3%
до 7 лет
Сбербанк
До 10 млн.руб.
3%
до 15 лет
СКБ Банк
До 4,68 млн. руб.
4,5%-34,5%
до 5 лет
Почта банк
До 500 тыс. руб.
17,9-29,9
до 7 лет
Совкомбанк
До 10 млн. руб.
22,9 %-26,9%
до 5 лет
Альфа банк
До 7,5 млн. руб.
17%-34,99%
до 5 лет
Ингосстрах банк
До 3,5 млн. руб.
14,7%-29,1%
до 7 лет
Анализ характеристики условий потребительского кредитования в
различных банках позволил сделать выводы, что наиболее развитые банки,
банки с устойчивой финансовой и экономической основой предоставляют
потребительские кредиты с наибольшим лимитом кредитования,
чем АО «Ингосстрах банк¬.
Так, в ПАО ВТБ банк, ПАО «Сбербанк России¬. АО «Альфа-банк¬
лимит потребительского кредитования гораздо больше, чем в иных банках,
кроме того, ПАО «Сбербанк России¬ выдает потребительские кредиты с
наибольшим сроком до 15 лет, в отличии от иных банков.
Наиболее выгодные ставки по потребительским кредитам
в ПАО ВТБ банк, ПАО «Сбербанк России¬, В СКБ банке, их размеры
начинаются от 3 %.
20
Анализ показал, что АО «Ингосстрах банк¬ ограничил сумму
потребительского кредитования до 3,5 млн. руб., что сравнительно меньше по
отношению к иным банкам, кроме того, отсутствует пониженная ставка для
потенциальных заемщиков.
Таким образом, можно сделать вывод, что в каждом банке свои условия
и сроки выдачи потребительского кредита. Каждый банк определяет
самостоятельно сумму, которая выдачи в рамках потребительского
кредитования (см. табл. 2.1). Окончательная ставка, по которой заемщику
будет оформлен кредит, станет известна только после заполнения заявки на
потребительский кредит.
1.3 Проблемы становления и развития рынка потребительского
кредитования в России
На сегодняшний день фактором, который определяет экономическую
стабильность на территории Российской Федерации выступает процесс
выдачи потребительских кредитов.
Любой кредит, в том числе и потребительский является в качестве
определенного дохода для любого банка. Доход определяется исходя из
соотношения денежных средств, который банк получается от вкладчиков под
определенный процент и процентную ставку по потребительским кредитам.
Оценивая статистику выдачи потребительских кредитов, можно сделать
вывод, что большинство граждан пользуются данной услугой от банков, так
как потребительский кредит выступает в качестве наиболее легкого способа
получения денежных средств в довольно короткий срок от банка, процесс
одобрения по общему правилу занимает от нескольких часов до нескольких
дней.
Количество оформленных потребительских кредитов гражданами на
территории Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что они не
21
только популярны сегодня, но и граждане стали зависимы от
потребительского кредитования.
По данным Центрального Банка России было установлено, что
«Лидирующие позиции по кредитованию занимают жители в возрасте от 25
до 44 лет. Именно граждане данного возраста из-за нехватки собственных
средств или кризисных ситуаций чаще всего обращаются в банковские
учреждения за получением потребительского кредита. Основной покупкой
россиян в кредит является крупная бытовая техника (холодильники,
стиральные машины, кухонные плиты и др.).
В среднем ежемесячная сумма платежа по кредиту варьируется от 5 до
15 тысяч рублей. Около 20 % своего бюджета граждане расходуют на выплату
кредита.¬
1
.
Проведен анализ среднего размера потребительского кредита на основе
статистических данных, опубликованных Национального Бюро Кредитных
Историй установлено, что: «В феврале 2023 г. средний размер
потребительского кредита составил 350 тыс. руб., увеличившись на 19,1% по
сравнению с февралем 2022 г.
1
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим
доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 03.01.2024)
22
Рисунок 1.2 – Средний размер потребительского кредита в 2023 г.
(тыс. руб.).
Таким образом, в тройку регионов России с самыми высокими
значениями среднего размера потребительского кредита вошли: Москва (650
тыс. руб.), Московская область (550 тыс. руб.), Санкт-Петербург (370 тыс.
руб.).¬
1
.
Проблемным аспектом выступает то, что зачастую потребительские
кредиты берутся на личные нужды и могут составлять от нескольких тысяч
рублей до миллионов.
Многие граждане нашей страны, оформляя потребительский кредит, не
задумываются о том, что если им сейчас комфортно платить ежемесячный
платеж, то, что же будет спустя несколько лет, если потребительский кредит
оформлен на длительный срок.
1
Официальный сайт Национального бюро кредитных историй (НБКИ). — [Электронный ресурс]. — Режим
доступа: http://www.nbki.ru/ (дата обращения: 03.01.2024).
0
100
200
300
400
500
600
700
Москва Московская область Санкт - Петербург
Средний размер потребительского кредита
Средний размер потребительского кредита