63
Таблица 3.4
Условия рефинансирования кредитов других банков на территории
Российской Федерации
Наименование банка
Сумма
Срок
Процент
Совкомбанк
До 1 200000
До 5 лет
от 12%
Альфа-банк
До 7 500 000 руб.
От 2 до7 лет
от 13, 9%
Сбербанк России
От 10 000 - 10 000
0000
От 3 мес. до 5 лет
от 16,9 %
ВТБ Банк
От 30 000 – 40 000
0000
До 7 лет
От 4,4 %
Внедрение нового продукта «Рефинансирование¬ на выгодных условиях
для клиента позволят увеличить поток клиентов для АО «Ингосстрах банк¬, а
также существенно повысит прибыль. Создавая наиболее выгодные условия
по рефинансированию АО «Ингосстрах банк¬ также сможет повысить свой
рейтинг на рынке кредитования.
3.3. Оценка экономической эффективности от введения
разработанных мероприятий
Анализ финансовых результатов за период 2021, 2022, 2023 года
АО «Ингосстрах банк¬
1
на основе консолидированных отчетов о финансовых
результатах показал, что размер прибыли от кредитования в банке в 2023 году
составил 6 228 055 руб., в 2021 году – 4 912 441, в 2020 году -
4 446 261 руб.
1
Консолидированные отчеты о финансовых результатах АО «Ингосстрах банк¬ за 2020-2023 г.г. -
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 03.01.2024).
64
Рисунок 3.5 – Прибыль от кредитов (займов), предоставленных
клиентам, не являющимся кредитными организациями, в АО
«Ингосстрах банк¬ за период 2020 – 2023 г., (тыс. руб.).
Таким образом, можно сделать вывод, что несмотря на нестабильную
экономическую ситуацию в стране, а также экономическое положение
граждан нашей страны количество выданных кредитов в АО «Ингосстрах
банк¬ увеличилось с 2020 года.
А следовательно, и размер прибыли, который получил банк в 2023 году
от выданных кредитов тоже увеличился в среднем на 1 230 000 руб.
Кроме того, можно сделать вывод, что размер прибыли от кредитов,
которые выданы АО «Ингосстрах банк¬ по сравнению в иных банках
достаточно низок, что свидетельствует о необходимости проработки методик
работы АО «Ингосстрах банка¬, направленных на повышения уровня
кредитования.
4466261
4912441
6228055
0
1000000
2000000
3000000
4000000
5000000
6000000
7000000
2020 2021 2023
65
Сравнительный анализ прибыли от кредитов был сформулирован на
основе анализа финансовых результатов банков и иных кредитных
организаций за 2023 г
1
.
Рисунок 3.6 – Прибыль от кредитов (займов), предоставленных
клиентам, не являющимся кредитными организациями, банках
за 2023 г., (тыс. руб.).
Анализ сравнительных данных на основе официальных данных о
финансовые результаты различных банков показал, что практически
безусловным лидером является ПАО Сбербанк, остальные банки имеют
меньше прибыли от выдачи кредитов.
Это обусловлено не только популярностью банка и доверием, которое
он вызвал у своих клиентов, благодаря своей стабильности и надежности, но
и тем, что большинство граждан нашей страны получают заработную плату на
карты ПАО Сбербанк, тем самым для них предоставлены наиболее льготные
1
Консолидированные отчеты о финансовых результатах АО «Ингосстрах банк¬ за 2020-2023 г.г. -
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 03.01.2024).
2365231365
124542886
376815768
19984716
6228055
27228038
ПАО Сбербанк ПАО Банк ВТБ АО Альфа-банк АО ОТП Банк АО Ингосстрах
банк
ПАО Промсвязь
банк
Прибыль от кредитов (займов), предоставленных
клиентам, не являющимся кредитными организациями,
66
условия кредитования и они лучше осведомлены о программах и условиях
кредитования.
Что касается АО «Ингосстрах банк¬, то его размер прибыли от кредитов
значительно меньше по сравнению с иными банками. Данный факт
свидетельствует о том, что программы и методы оценки кредитоспособности
заемщика требуют усовершенствования.
На сегодняшний день анализ финансового отчета, опубликованного на
официальном сайте Банка России за 2023 год
АО «Ингосстрах банк¬ показал динамику в области потребительского
кредитования
1
.
Рисунок 3.7 – Структура доходных активов от потребительского
кредитования АО «Ингосстрах банк¬ за 2021-2023 г., (тыс.руб.)
Таким образом, можно сделать вывод, что объем доходных активов от
потребительского кредитования ниже среднего показателя по крупным
российским банкам (84%). Уровень доходности от потребительского
кредитования АО «Ингосстрах банк¬ с 2021 года вырос практически на 50 %,
что указывает на повышение рейтинга АО «Ингосстрах банка¬, повышению
1
Консолидированные отчеты о финансовых результатах АО «Ингосстрах банк¬ за 2020-2023 г.г. -
Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 03.01.2024).
16039645
15855115
27896822
30361279
0
5000000
10000000
15000000
20000000
25000000
30000000
35000000
2021 2022 2023 (июль) 2023 (октябрь)
67
уровня доверия от граждан, а также создание наиболее выгодных условий по
сравнению с иными банками.
Совершенствование потребительского кредитования в АО «Ингосстрах
банк¬ положительно скажется как на экономике страны в виде: развития
производственного сектора, роста ВВП, увеличения объема торговли.
Для банка совершенствование и внедрение новых продуктов
потребительского кредитования окажут положительное влияние на рост
прибыли за счет процентов по потребительскому кредиту, рост конкуренции в
банковском секторе.
В процессе настоящего исследования были сформированы результаты и
предложения совершенствования потребительского кредитования в АО
«Ингосстрах банке¬, а также разработаны мероприятия, которые направлена
на совершенствование мероприятий в сфере потребительского кредитования,
основные мероприятия выглядят следующим образом:
Таблица 3.8
Мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования в
АО «Ингосстрах банк¬
68
Мероприятия
Ожидаемый
результат
Ответственный
Затраты
Примечание
Расширение
зарплатных
проектов
Увеличение
клиентов банка,
упрощение
способов подачи
заявок
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 6 мес.
Обеспечить
сниженные
процентные ставки
по потребительским
кредитам для
зарплатных
клиентов
Проведение акции
«Приведи друга¬
увеличения роста
клиентов с целью
получения
потребительского
кредита
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 3 мес.
Обеспечить
сниженные
процентные ставки
по потребительским
кредитам для
клиентов,
приведенных в
рамках акции;
выплата бонусов
Сформировать
новый целевой
образовательный
кредит с
поручителем (или
поручителями).
увеличения роста
клиентов с целью
получения
потребительского
кредита на
образование
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 6 мес.
Сниженные
процентные ставки
для
образовательного
кредита
Расширить
банковские
программы,
направленные на
снижение
процентных ставок
по кредитам для
сотрудников сфер
образования,
здравоохранения
культуры,
государственных
служащих
Увеличение
роста клиентов с
целью получения
потребительского
кредита
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 6 мес.
Сниженные
процентные ставки
для сотрудников
определенных сфер,
улучшение
благосостояния
отдельных
категория граждан
Продолжение таблицы 3.8
совершенствовать
приложение банка
для потребителей
банка
процесс
получения
потребительского
кредита или
осуществления
платежей по
нему станет
максимально
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 1 мес. до
3 мес.
Упрощение
процесса подачи
заявок и выдачи
кредитов
69
удобным и
быстрым
Наладить работу
сети колл-центров
Повышение
рейтинга банка
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 1 мес. до
3 мес.
оказывать
квалифицированную
помощь, в частности
объяснять условия
работы банка
потребителям или
потенциальным
потребителям
потребительских
кредитов
Разработка
рекламной
компании о
продуктах банка
Повышение
рейтинга банка,
увеличение
клиентов
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 1 мес. до
3 мес.
Распространение
информации о
потребительском
кредитовании,
ставках и сроках в
теле-радиовещании
Организация
сотрудничества с
крупными
компаниями в целях
предоставления
товаров в кредит
увеличение
клиентов,
повышение
прибыли
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 6 мес.
Сниженные ставки
на кредиты
(рассрочка)
Введение нового
продукта
«Рефинансирование
кредитов других
банков¬
увеличение
клиентов,
повышение
прибыли
АО
«Ингосстрах
банк¬
Реализация
данного
мероприятия
от 6 мес.
Сниженные ставки
на кредиты для
зарплатных
клиентов
Введение вышеперечисленных мероприятий будут способствовать
увеличению активов АО «Ингосстрах банка¬, так как актив напрямую зависит
от кредитно-денежной деятельности банка.
Внедрение продукта «Рефинансирование кредитов других банков¬ на
более выгодных условиях позволит приобрести экономическую выгоду с
денежном эквиваленте для АО «Ингосстрах банка¬.
Предлагается следующая программа рефинансирования кредитов
других в ПАО «Ингосстрах банк¬.
Анализ средней ставки по рефинансированию составляет на территории
Российской Федерации от 16 %.
70
Ставка должна быть выгодна как для банков, так и для заемщика.
Клиентам (заемщиками) могут быть граждане, достигшие возраста 21 года.
Максимальный возраст при возврате кредита 75 лет. Срок оплаты кредита на
момент заявки составляет 3 месяца.
Требования к заемщику и условия рефинансирования
в АО «Ингосстрах банк¬ выглядят следующим образом:
Таблица 3.9
Требования к заемщику и условия рефинансирования кредитов других
банков АО «Ингосстрах банк¬
Критерии
Условия
Цель
Рефинансирование кредитов иных банков,
которые оформлены более 3 месяцев
Возраст заемщика
от 21 года до 75 лет
Сумма
от 10 000 руб. – 3 000 000 руб.
Процент по кредиту
Для зарплатных клиентов от 4 %,
Обычная ставка от 12%
Срок
От 1 года – до 5 лет
Залог
Без залога
Поручитель
При необходимости
Документы
Паспорт, для не зарплатных клиентов
подтверждение дохода, заявление,
сведения о кредитах
Страхование
Не требуется
Следовательно, вся привлеченная сумма за счет формирования нового
продукта банка по депозитам будет направлена на перекредитование.
Ввиду того, что предлагается внедрение нового продукта, необходимо
проанализировать его эффективность.
Таблица 3.10
Расчет эффективности внедрения нового продукта «Рефинансирование
кредитов других банков¬ в АО «Ингосстрах банк¬
71
Критерии
Описание расчетов
Сумма (тыс.руб.)
Сумма привлечённых
денежных средств
2 500 000 *10% тыс. руб. за год
250000 руб.
Обязательный резерв
250 000 *5% тыс. руб. за год = 12500 руб.
привлеченные средства составят 237 500 руб.
12 500 руб.
Процентный доход
237 500 *13,5% = 32 062 руб.
32 062 руб.
Процентный расход
250 000 руб. * 5,32% =13 300 руб.
13 300 руб.
Чистый процентный
доход
32 062 руб. – 13 300 руб.= 18 762 руб.
18 762 руб.
Чистая прибыль
18762 руб. – 20 % (налог на прибыль)
15009 руб.
Экономическая
эффективность
Процентные доходы/процентные расходы
32 062 руб. /13 300 руб. = 2,41
2,41
Таким образом, анализ нового внедренного продукта АО «Ингосстрах
банк¬ в виде рефинансирования показал, что соотношение процентных
расходов и находятся на сбалансированном уровне - 2,41. Увеличение данного
показателя приведет к росту ликвидности.
А следовательно, внедрение данного продукта является экономически
обоснованным, он будет нацелен на увеличение финансовой устойчивости
АО «Ингосстрах банк¬.
Введение краткосрочного продукта кредитования «Кубышка¬ позволит
увеличить доходность банка.
Расчет эффективности внедрения нового продукта краткосрочного
кредитования «Кубышка¬ в АО «Ингосстрах банк¬.
Таблица 3.11
Расчет эффективности внедрения нового продукта «Кубышка¬
72
Комиссия за использование «Кубышки¬
Сумма
До 1000 руб.
0 руб.
1000 – 3000 руб.
9 руб. в день
3000- 10 000 руб.
20 руб. в день
10 000 руб. – 25 000 руб.
49 руб. в день
от 25 000 руб.
69 руб. в день
Критерий
Сумма
Средний процент за пользование
36 руб.
Себестоимость дебетовой карты
70 руб.
Просроченные обязательства (в среднем)
10 дней *36 руб. = 360
Налог на прибыль (20%)
72
Чистая прибыль банка
218 руб. за 10 дней.
Таким образом, создание такого продукта приведет к прибыли и
доходности банка. Средний процент прибыли в день от просроченных
обязательств по введенному продукту составить 36 руб. в день, за 10 дней банк
сможет получить чистой прибыли в среднем 218 рублей. Данный расчет
является средним и проанализирован уже с учетом вычета затрат и
налогообложения.
Статистика ссудной задолженности рассмотрена на основе отчета о
финансовых результатов за период 2020 – 2023 г., опубликованных на
официальном сайте Банка России.