53
2021 года проблемными долгами, имеющими высокий уровень
резервирования.
При этом по выдачам 2022-2023 гг. отмечается существенное улучшение
уровня дефолтности, что является следствием изменения подходов банка к
управлению розничными рисками. Давление на рейтинг оказывает
недостаточно высокий уровень имущественной обеспеченности совокупного
кредитного портфеля. Позитивное влияние на рейтинг оказывают высокое
кредитное качество портфеля ценных бумаг, который представлен
преимущественно государственными облигациями и облигациями эмитентов,
имеющих рейтинг на уровне ruAA- и выше по шкале «Эксперт РА¬, а также
высокая надёжность контрагентов по размещённым средствам на МБК и
счетам НОСТРО.
Комфортная позиция по ликвидности. Пассивная база банка
представлена преимущественно средствами ЮЛ и характеризуется высоким
уровнем концентрации на средствах крупнейших кредиторов. В отдельные
месяцы наблюдается повышенный уровень волатильности клиентских
остатков, тем не менее риски существенного непрогнозируемого оттока
средств крупнейших клиентов оцениваются как невысокие, поскольку их
значительная доля имеет признаки связанности с акционерами банка. Текущий
запас балансовой ликвидности оценивается как адекватный, при этом банк
имеет возможности по привлечению дополнительной ликвидности за счет
сделок РЕПО ввиду наличия необременённого портфеля ценных бумаг.
Качество корпоративного управления и бизнес-процессов банка
оценивается как удовлетворительное. Система корпоративного управления и
риск-менеджмента в целом соответствует масштабам бизнеса банка. Банк
работает в рамках стратегии на 2022-2025 гг., однако уже сейчас в процессе
утверждения находится новая стратегия на 2024-2028 гг., которая
предусматривает трансформацию бизнес-модели банка с акцентом на
развитие диджитализации, а также усиление взаимодействия с клиентами
54
материнской группы. При этом банк планирует расширение присутствия в
текущих направлениях деятельности, а также развитие ипотечного
кредитования и работу со строительными компаниями.¬
1
.
3.2. Пути совершенствования потребительского кредитования в
АО «Ингосстрах банке¬
От мероприятий, направленных на совершенствование деятельности
банка, напрямую зависит его прибыльность. Одним из главных направлений,
на которое необходимо обратить внимания – это оценка кредитоспособности
заемщика.
Данное мероприятие включает в себя проверку и анализ данных,
предоставленных заемщиком с целью определения его платежеспособности и
прогнозирования возможности возврата потребительского кредита.
От данной оценки также зависит и количество, и размер выданных
потребительских кредитов.
В связи с этим, необходимо проанализировать порядок оценки
кредитоспособности заемщика, так как от нее напрямую зависит и количество
выдачи потребительских кредитов, а также их размер и срок.
Главной задачей анализа кредитоспособности заемщика является
оценка заемщика с позиции того, что он сможет вернуть кредит в будущем в
банк.
То есть, перед одобрением потребительского кредита банк проводит
оценку возраста, стажа работы, дохода, семейного положения, количество
иждивенцев и иное, а главное- оценка его кредитной истории.
Проанализировав проблемные аспекты, которые связаны с организацией
потребительского кредитования в АО «Ингосстрах банк¬ можно сделать
1
Рейтинговое агентство «Эксперт РА¬ присвоило рейтинг кредитоспособности АО Ингосстрах Банк на
уровне ruA-, прогноз – стабильный // https://raexpert.ru/releases/2023/nov16k (дата обращения: 03.01.2024).
55
вывод, что в организации потребительского кредитования в АО «Ингосстрах
банк¬ имеется ряд проблем, которые требуют незамедлительного решения.
Решение рассмотренных проблемных аспектов будет направлено на
повышение доходности АО «Ингосстрах банк¬ от потребительского
кредитования, а также повышение рейтинга банка среди всех имеющихся
банков и иных кредитных организаций.
Для решения выявленных проблемных аспектов необходимо изменить
кредитную политику АО «Ингосстрах банк¬:
− реализовать программу, которая будет заключаться в просмотре видео
роликов и определении финансовой нагрузки путем просчета в калькуляторе.
− провести опрос населения на официальном сайте банка для
определения вида рекламы в интернет-ресурсах.
− провести акцию «Приведи друга¬ на получение дополнительных
привилегий при получении кредита с привлечением другого лица;
− совершенствовать приложение для потребителей банка, с помощью
которого процесс получения потребительского кредита или осуществления
платежей по нему станет максимально удобным и быстрым.
− реализовать более эффективную работу сети колл-центров, которые
могли бы удаленно оказывать квалифицированную помощь, в частности
объяснять условия работы банка потребителям или потенциальным
потребителям потребительских кредитов банка в случае ухудшения
эпидемиологической ситуации.
Также необходимо дать возможность клиенту изменять дату платежа,
осуществлять досрочное погашение кредита и пропускать платеж (кредит
запросто) через службу заботы о клиентах;
− Скорректировать финансовую стратегию, в частности изменить
проценты по кредитам и депозитам для населения с учетом корректировки
ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации и волатильности
56
цен на рынке, в том числе на банковские продукты, что позволит привлечь
больше потребителей.
− Расширить банковские программы, направленные на снижение
процентных ставок по кредитам для сотрудников сфер образования,
здравоохранения культуры, государственных служащих как группе населения,
оказывающейся в затруднительном положении;
− Сформировать новый целевой образовательный кредит с поручителем
(или поручителями).
Таблица 3.2
Условия выдачи образовательных кредитов
АО «Ингосстрах банк¬
Сумма кредита
Процентная ставка (%)
Срок
Количество
50 тыс. руб
11,5 %
1 год
2
13,5 %
2 года
2
15,5 %
3 года
5
100 тыс. руб.
11,5 %
2 года
3
13,5 %
1
15,5 %
3
200 тыс. руб.
11,5 %
3 года
7
13,5 %
5
15,5 %
8
300 тыс. руб.
11,5 %
5 лет
5
13,5 %
5
15,5 %
5
400 тыс. руб.
11,5 %
5 лет
4
13,5 %
5
15,5 %
7
500 тыс. руб.
11,5 %
5 лет
1
13,5 %
2
15,5 %
3
57
Анализ введенного продукта «Образовательный кредит¬,
рассмотренный в табл. 3.2 позволяет сделать вывод, что преимуществом
данного продукта будет выступать сниженные процентные ставки от 11 % до
15,5 %. Срок кредитования данной категории должен зависит от срока
обучения.
− Обеспечить отделения банков средствами защиты, как для персонала,
так и для посетителей банков (маски, перчатки, антибактериальные средства).
Проблема снижения процентных доходов банка АО «Ингосстрах банк¬
возникла из-за сокращения доли высокодоходных и роста низкодоходных
кредитов, которые можно получить без предоставления справки о доходах.
Следствием этого стал высокий удельный вес просроченной
задолженности потребительских кредитов в общем объеме просроченной
задолженности. В системе кредитования в целом и потребительском
кредитовании в частности, не выработана и не применена методология оценки
платежеспособности клиента с учетом широкого круга факторов.
Л. Ю. Питерская считает, что: «В целом это объясняется формальностью
подхода в банке к вопросу работы с заемщиками или потенциальными
клиентами относительно выбора кредита, подбора оптимальных условий под
финансовые возможности клиента.
Применение оценки заемщика осуществляется по быстрой схеме: прием
документов, регистрация заемщика в системе банка, предоставление
информации со слов клиента, сканирование документов о доходах, проверка
информации о клиенте в базе кредитных историй, формальный процентный
просчет достаточности доходов для внесения ежемесячных платежей,
одобрение и выдача кредита (на карту или наличными деньгами).
В стремлении привлечь большее количество заемщиков банки зачастую
пренебрегают даже элементарным сбором информации о финансовом
58
положении заемщика, его доходах за прошедшие периоды, целевыми
параметрами потребительского кредита.¬
1
.
Все это является существенными проблемами, приводящими к росту
просроченных кредитов, формированию безнадежных долгов и пр. АО
«Ингосстрах банк¬ несет убытки и пытается различными способами получить
хотя бы часть задолженности путем изменения первичных условий
кредитования.
В соответствии с проведенным анализом, методом, который использует
АО «Ингосстрах банк¬ для управления просроченной задолженностью, можно
назвать начисление пени в размере 20% годовых на сумму просроченной
задолженности. Данная мера является неэффективной, так как она не приводит
к улучшению ситуации.
Для АО «Ингосстрах банка¬ необходимо запустить видео ролики в
отдельной обучающей программе, позволяющей клиентам определить
нагрузку на собственные доходы путем расчета ежемесячных доходов и
расходов в специальной таблице.
Главной целью является определение личного бюджета возможности
самостоятельной оценки кредитоспособности.
Таблица 3.3
Определение бюджета потенциального заемщика
Доходы
Расходы
Постоянные
-
Обязательные
-
-
20000 руб.
-
4500 руб.
Непостоянные
6000 руб.
Произвольные
1500 руб.
Иные доходы
15200 руб.
Иные расходы
3000 руб.
1
Питерская Л. Ю. Анализ потребительского кредитования в России и его прогноз // Экономика и управление:
реалии и перспективы. - 2020. - С. 84-87
59
Следовательно, к постоянным доходам относится: пенсия, заработная
плата, непостоянные: премии; к обязательным расходам: плата за детский сад,
налоги, а произвольные – редкие расходы.
Анализ определения бюджета самостоятельно потенциальным
заемщиком согласно табл. 3.10 позволит ему самостоятельно
проанализировать свою кредитоспособность. Данное мероприятие направлено
на то, что
У. Р. Рустамов считает, что: «Видео ролики должны будут содержать
сущность потребительского кредитования, виды кредитов в банке, условия их
предоставления, виды платежей, сущность доходов и расходов с
разновидностями, метод заполнения кредитного калькулятора.
Данные меры позволят заемщику сделать для себя вывод стоит ли
приобретать кредитный продукт и как его приобретение отразится на
расходах.
Данный метод позволит повысить финансовую грамотность путем
корректного заведения заявок, снизит риск невозвратности кредитования.¬
1
.
Существует необходимость в опубликовании ан официальном сайте
опроса населения, результаты которого должны использоваться при создании
новых кредитных продуктов, при изменении условий действующих кредитов.
Для АО «Ингосстрах банка¬ необходимо также:
кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах;
проводить постоянный анализ предлагаемых на рынке банковских
услуг продуктов и внедрять наиболее актуальные и доходные для обеспечения
конкурентоспособности банка.
После проведенного анализа капитала и кредитного портфеля банка
можно однозначно сказать, что банк развивается динамично, и для сохранения
и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды,
1
Рустамов У.Р., Ильина С.И. Терминологический анализ понятия потребительского кредитования в
коммерческом банке // Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития. - 2021. - №3. - С.
93-95.
60
экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних
показателей банковской деятельности.
С целью увеличения роста клиентов необходимо проведение акции
«Приведи друга¬ для привлечения дополнительных клиентов с целью
получения потребительского кредита, а также с целью размещения клиентами
денежных средств во вклады.
При предварительном одобрении заявки заемщик может поучаствовать
в акции «Приведи друга¬ и улучшить не только свои условия кредитования,
но и условия кредитования своего знакомого при одновременном оформлении
кредитования.
Преимуществом может воспользоваться любой клиент банка в
независимости от того является ли он зарплатным клиентом или нет. Особые
условия кредитования зависят от срока пребывания в банке.
Необходимо выделить 4 разновидности сроков пользования услугами
банка АО «Ингосстрах банка¬ в рамках внедрения акции Приведи друга:
«а) Если клиент пользуется банком от 1 года до 3 лет, и на получение
кредита он привел с собой коллегу особыми условиями потребительского
кредитования будут являться:
1) снижение процентной ставки по обоим кредитам заемщиков на 1
процентный пункт, при условии отсутствия просроченной задолженности в
течение 1 года;
2) начисление дополнительных 200 бонусов при получении кредитной
линии на универсальную карту при отсутствии действующего вклада в банке
или начисление 300 дополнительных бонусов при наличии действующего
вклада в банке;
3) возможность получения дополнительного лимита кредитования в
размере 50000 через 180 дней после оформления кредита;
4) получение кредитной карты с лимитом 10000 руб.
б) Если клиент пользуется банком от 3 до 5 лет:
61
1) снижение процентной ставки по обоим кредитам заемщиков на 2
процентных пункта, при условии отсутствия просроченной задолженности в
течение 1 года;
2) начисление дополнительных 350 бонусов при получении кредитной
линии на универсальную карту при отсутствии действующего вклада в банке
или начисление 400 дополнительных бонусов при наличии действующего
вклада в банке;
3) возможность получения дополнительного лимита кредитования в
размере 100000 через 180 дней после оформления кредита;
4) получение кредитной карты с лимитом 15000 руб.
в) Если клиент пользуется банком от 5 до 7 лет:
1) снижение процентной ставки по обоим кредитам заемщиков на 3
процентных пункта, при условии отсутствия просроченной задолженности в
течение 1 года;
2) начисление дополнительных 500 бонусов при получении кредитной
линии на универсальную карту при отсутствии действующего вклада в банке
или начисление 650 дополнительных бонусов при наличии действующего
вклада в банке;
3) возможность получения дополнительного лимита кредитования в
размере 150000 через 180 дней календарных дней после оформления кредита;
4) получение кредитной карты с лимитом 20000 руб.
г) Если клиент пользуется банком от 7 до 10 лет:
1) снижение процентной ставки по обоим кредитам заемщиков на 4
процентных пункта, при условии отсутствия просроченной задолженности в
течение 1 года;
2) начисление дополнительных 650 бонусов при получении кредитной
линии на универсальную карту при отсутствии действующего вклада в банке
или начисление 750 дополнительных бонусов при наличии действующего
вклада в банке;
62
3) возможность получения дополнительного лимита кредитования в
размере 200000 через 180 дней после оформления кредита;
4) получение кредитной карты с лимитом 25000 руб.¬
1
.
Таким образом, чем дольше клиент пользуется услугами банка, тем
более выгодные условия у него будут при оформлении потребительского
кредитования.
Данный метод будет способствовать привлечению заемщиков и выдаче
кредита на льготных условиях.
Кроме того, существует необходимость заключения соглашений с
организациями о внедрении в них зарплатных проектов.
Расширение зарплатных проектов АО «Ингосстрах банк¬ будет
способность тому, что увеличатся клиенты не только банка, но и лица, которые
будут информированы о продуктах банка, в том числе и о потребительском
кредитовании.
Необходимо отметить, что АО «Ингосстрах банк¬ не практикует
деятельность, направленную на перекредитование (рефинансирование).
Данное мероприятие направлено на погашение основного потребительского
кредита за счет иного банка на наиболее выгодных для заемщика условиях.
Для определения модели рефинансирования АО «Ингосстрах банк¬
необходимо проанализировать ситуацию относительно рефинансирования и
его условий в иных банках.
1
Андрющенко А.А. Состав риска кредитования физического лица в коммерческом банке // Развитие
финансовой науки: дискуссионные вопросы современных исследований Сборник научных трудов. - 2022. --
- №4. - С. 22-25.