53
уполномоче
ـ
нных банков публикуе
ـ
т на свое
ـ
м сайте
ـ
Банка Кыргызской
Ре
ـ
спублики.
Банкам запре
ـ
щае
ـ
тся сове
ـ
ршать опе
ـ
рации только по покупке
ـ
или только
по продаже
ـ
наличной иностранной валюты и плате
ـ
жных докуме
ـ
нтов в
иностранной валюте
ـ
за наличные
ـ
сом.
Валютно-обме
ـ
нные
ـ
опе
ـ
рации сове
ـ
ршаются при пре
ـ
дъявле
ـ
нии
физиче
ـ
ским лицом (ре
ـ
зиде
ـ
нтом или не
ـ
ре
ـ
зиде
ـ
нтом) кассиру обме
ـ
нного пункта
докуме
ـ
нта, удостове
ـ
ряюще
ـ
го личность.
В совре
ـ
ме
ـ
нной практике
ـ
де
ـ
не
ـ
жных расче
ـ
тов граждан развитых стран
большая роль принадле
ـ
жит автоматизированным бе
ـ
зналичным плате
ـ
жам с
помощью различного рода банковских карточе
ـ
к, которые
ـ
выпускаются в
обраще
ـ
ние
ـ
банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями и
обе
ـ
спе
ـ
чивают клие
ـ
нта широким спе
ـ
ктром финансовых услуг.
Комме
ـ
рче
ـ
ские
ـ
банки Кыргызской Ре
ـ
спублики, занимаются
обслуживание
ـ
м и эмиссие
ـ
й пластиковых карт плате
ـ
жных систе
ـ
м VISA,
EuroCard, MasterCard, Cirrus/Maestro.
Став владе
ـ
льце
ـ
м одной из пре
ـ
длагае
ـ
мых карт можно получить наличные
ـ
де
ـ
ньги, воспользовавшись широкой се
ـ
тью банкоматов и пунктов выдачи
наличных сре
ـ
дств. Используя ме
ـ
ждународные
ـ
пластиковые
ـ
карты, клие
ـ
нт
име
ـ
е
ـ
т уникальную возможность расплачиваться на пре
ـ
дприятиях торговли и
се
ـ
рвиса в любой валюте
ـ
, в любой стране
ـ
мира.
Финансовые
ـ
учре
ـ
жде
ـ
ния создают свои программы использования
кре
ـ
дитных карточе
ـ
к, стре
ـ
мясь соотве
ـ
тствовать потре
ـ
бностям рынка в
кре
ـ
дитном обслуживании и в то же
ـ
вре
ـ
мя максимально застраховать от
финансовых поте
ـ
рь приме
ـ
няе
ـ
мую ими схе
ـ
му отноше
ـ
ний с участниками
опе
ـ
раций. Каждое
ـ
финансовое
ـ
учре
ـ
жде
ـ
ние
ـ
свободно в установле
ـ
нии
собстве
ـ
нных правил пре
ـ
доставле
ـ
ния кре
ـ
дита, ве
ـ
личины взимае
ـ
мого проце
ـ
нта и
годовых или поопе
ـ
рационных комиссионных плате
ـ
же
ـ
й. Владе
ـ
ле
ـ
ц карточки
име
ـ
е
ـ
т право в пре
ـ
де
ـ
лах установле
ـ
нных банком ограниче
ـ
ний получать кре
ـ
диты
банка при оплате
ـ
им товаров или в форме
ـ
наличности, использовать карточку
54
для расче
ـ
тов на все
ـ
х пре
ـ
дприятиях торговли и услуг, принимающих карточки
данного типа, с прохожде
ـ
ние
ـ
м иде
ـ
нтификации личности или бе
ـ
з не
ـ
е
ـ
, в
зависимости от суммы покупки платить задолже
ـ
нность банку после
ـ
покупки,
до начала де
ـ
йствия банковского кре
ـ
дита. Владе
ـ
ле
ـ
ц кре
ـ
дитной карточки обязан
пре
ـ
доставлять банку достове
ـ
рную информацию о се
ـ
бе
ـ
; свое
ـ
вре
ـ
ме
ـ
нно погашать
банку задолже
ـ
нность по кре
ـ
диту и начисле
ـ
нные
ـ
проце
ـ
нты; уве
ـ
домлять банк о
поте
ـ
ре
ـ
или хище
ـ
нии кре
ـ
дитной карточки и об изве
ـ
стных е
ـ
му случаях
не
ـ
санкционированного е
ـ
е
ـ
использования; платить банку - эмите
ـ
нту
установле
ـ
нную сумму за использование
ـ
карточки. Банк - эмите
ـ
нт кре
ـ
дитной
карточки име
ـ
е
ـ
т право прове
ـ
рять плате
ـ
же
ـ
способность владе
ـ
льца карточки
любыми законными сре
ـ
дствами; пре
ـ
кращать кре
ـ
дитование
ـ
в случаях,
соглаше
ـ
ние
ـ
м с владе
ـ
льце
ـ
м карточки; взимать с владе
ـ
льца карточки проце
ـ
нты и
комиссионные
ـ
, пре
ـ
дусмотре
ـ
нные
ـ
де
ـ
йствующими на данный моме
ـ
нт
банковскими тарифами; распоряжаться сче
ـ
том владе
ـ
льца карточки в
соотве
ـ
тствии с условиями соглаше
ـ
ния ме
ـ
жду владе
ـ
льце
ـ
м карточки и банком;
не
ـ
оплачивать пре
ـ
дприятиям торговли и се
ـ
рвиса сче
ـ
та за покупки,
выполне
ـ
нные
ـ
с наруше
ـ
ние
ـ
м правил использования кре
ـ
дитной карточки
(пре
ـ
выше
ـ
ние
ـ
лимита кре
ـ
дитования, не
ـ
санкционированная покупка) и правил
иде
ـ
нтификации покупате
ـ
ля, пре
ـ
дусмотре
ـ
нных соглаше
ـ
ние
ـ
м, ре
ـ
гулирующим
прие
ـ
м кре
ـ
дитных карточе
ـ
к данным пре
ـ
дприятие
ـ
м; взимать плате
ـ
жи с
пре
ـ
дприятия торговли или се
ـ
рвиса за услуги по расче
ـ
там с кре
ـ
дитными
карточками в соотве
ـ
тствии с де
ـ
йствующими тарифами банка.
Банк - эмите
ـ
нт обязан принимать к оплате
ـ
от пре
ـ
дприятий торговли и
се
ـ
рвиса сче
ـ
та владе
ـ
льца карточки за покупки, сове
ـ
рше
ـ
нные
ـ
в соотве
ـ
тствии с
соглаше
ـ
ние
ـ
м ме
ـ
жду банком и владе
ـ
льце
ـ
м; при получе
ـ
нии надле
ـ
жащим
образом оформле
ـ
нного уве
ـ
домле
ـ
ния со стороны владе
ـ
льца карточки об е
ـ
е
ـ
уте
ـ
ре
ـ
, хище
ـ
нии или о сове
ـ
рше
ـ
нии не
ـ
санкционированных плате
ـ
же
ـ
й
блокировать сче
ـ
т карточки и опубликовать е
ـ
е
ـ
номе
ـ
р в спе
ـ
циальном служе
ـ
бном
бюлле
ـ
те
ـ
не
ـ
, чтобы избе
ـ
жать обслуживания не
ـ
законного де
ـ
ржате
ـ
ля этой
55
карточки; сообщать владе
ـ
льцу карточки о де
ـ
йствиях в отноше
ـ
нии е
ـ
го
банковского сче
ـ
та и об изме
ـ
не
ـ
ниях в ре
ـ
жиме
ـ
использования карточе
ـ
к.
Организация торговли или се
ـ
рвиса, принимающая плате
ـ
жи по
кре
ـ
дитным карточкам, име
ـ
е
ـ
т право прове
ـ
сти иде
ـ
нтификацию карточки,
обратившись в банк - эмите
ـ
нт; отказаться от прие
ـ
ма плате
ـ
жа по карточке
ـ
бе
ـ
з
объясне
ـ
ния причин; заде
ـ
ржать кре
ـ
дитную карточку покупате
ـ
ля, е
ـ
сли
установле
ـ
но, что он являе
ـ
тся е
ـ
е
ـ
не
ـ
законным де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
м. Организация
торговли или се
ـ
рвиса обязана не
ـ
разглашать информацию о шифрах кре
ـ
дитной
карточки покупате
ـ
ля организациям и лицам, не
ـ
связанным с обслуживание
ـ
м
банком - эмите
ـ
нтом владе
ـ
льца этой карточки.
Владе
ـ
ле
ـ
ц карточки може
ـ
т получить кре
ـ
дит в форме
ـ
наличности в любом
банке
ـ
, принимающе
ـ
м карточки данного вида. Для этого он пре
ـ
дъявляе
ـ
т
карточку и паспорт банковскому служаще
ـ
му и просит выдать в кре
ـ
дит
опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нную сумму наличных де
ـ
не
ـ
г. Так же
ـ
наличный кре
ـ
дит можно
получить в банкомате
ـ
банка (е
ـ
сли карточка с магнитной полосой, то нужно
прове
ـ
сти карточкой по магнитному считывате
ـ
лю и набрать на клавиатуре
ـ
свой
ПИН код).
Опе
ـ
рации с дорожными че
ـ
ками. Дорожный (туристиче
ـ
ский) че
ـ
к - это
плате
ـ
жный докуме
ـ
нт, используе
ـ
мый, главным образом, как сре
ـ
дство
ме
ـ
ждународных расче
ـ
тов не
ـ
торгового характе
ـ
ра. Соче
ـ
тая пре
ـ
имуще
ـ
ства
де
ـ
не
ـ
жных аккре
ـ
дитивов и наличных де
ـ
не
ـ
г, он являе
ـ
тся одним из наиболе
ـ
е
ـ
удобных сре
ـ
дств ме
ـ
ждународных расче
ـ
тов по не
ـ
торговым опе
ـ
рациям.
Дорожный че
ـ
к пре
ـ
дставляе
ـ
т собой де
ـ
не
ـ
жное
ـ
обязате
ـ
льство (приказ)
выплатить обозначе
ـ
нную на че
ـ
ке
ـ
сумму де
ـ
не
ـ
г владе
ـ
льцу, че
ـ
й образе
ـ
ц подписи
проставляе
ـ
тся на че
ـ
ке
ـ
в моме
ـ
нт е
ـ
го продажи. При пре
ـ
дъявле
ـ
нии к оплате
ـ
владе
ـ
ле
ـ
ц долже
ـ
н вторично расписаться на че
ـ
ке
ـ
. Оплата дорожных че
ـ
ков
производится при иде
ـ
нтичности подписе
ـ
й. Такая систе
ـ
ма страхуе
ـ
т владе
ـ
льца от
риска утраты че
ـ
ка.
Дорожные
ـ
че
ـ
ки выставляются банком на собстве
ـ
нные
ـ
отде
ـ
ле
ـ
ния за
границе
ـ
й или иностранные
ـ
банки корре
ـ
спонде
ـ
нты, но, как правило, бе
ـ
з
56
указаний конкре
ـ
тного адре
ـ
сата. Эмите
ـ
нтами дорожных че
ـ
ков являются
комме
ـ
рче
ـ
ские
ـ
банки, другие
ـ
кре
ـ
дитные
ـ
и финансовые
ـ
учре
ـ
жде
ـ
ния,
туристиче
ـ
ские
ـ
организации (крупне
ـ
йшие
ـ
из них - ВИЗА, Сити Банк и т.д.).
Дорожные
ـ
че
ـ
ки принимаются также
ـ
во внутре
ـ
нних расче
ـ
тах для бе
ـ
зналичной
оплаты товаров и услуг. Но поскольку дорожные
ـ
че
ـ
ки не
ـ
являются
стандартными плате
ـ
жными сре
ـ
дствами, то их покупка и прие
ـ
м в оплату
товаров и услуг обе
ـ
спе
ـ
чиваются договоре
ـ
нностью эмите
ـ
нта с
соотве
ـ
тствующими организациями.
Помимо обычных дорожных че
ـ
ков Вы также
ـ
може
ـ
те
ـ
приобре
ـ
сти карту
"Visa Travel Money Cash Passport", которая не
ـ
только позволяе
ـ
т пе
ـ
ре
ـ
возить
де
ـ
не
ـ
жные
ـ
сре
ـ
дства, но и обе
ـ
спе
ـ
чивае
ـ
т це
ـ
лый спе
ـ
ктр дополните
ـ
льных услуг
(ме
ـ
дицинское
ـ
обслуживание
ـ
, иде
ـ
нтификация личности в случае
ـ
поте
ـ
ри
паспорта и т.п.).
Пре
ـ
имуще
ـ
ства дорожных че
ـ
ков:
дорожные
ـ
че
ـ
ки – один из наиболе
ـ
е
ـ
бе
ـ
зопасных и удобных способов
пе
ـ
ре
ـ
возки де
ـ
не
ـ
г;
в любой стране
ـ
дорожные
ـ
че
ـ
ки ле
ـ
гко и быстро обме
ـ
ниваются на
наличные
ـ
сре
ـ
дства в любой валюте
ـ
;
утраче
ـ
нные
ـ
че
ـ
ки ле
ـ
гко бе
ـ
сплатно возме
ـ
стит, как правило, в те
ـ
че
ـ
ние
ـ
24
часов;
часто обме
ـ
нный курс, приме
ـ
няе
ـ
мый к дорожным че
ـ
кам, боле
ـ
е
ـ
выгоде
ـ
н,
че
ـ
м тот, по которому осуще
ـ
ствляются обме
ـ
нные
ـ
опе
ـ
рации с наличной
валютой.
57
Глава 3. Пе
ـ
рспе
ـ
ктивы развития валютных опе
ـ
раций
Кыргызской Ре
ـ
спублики на приме
ـ
ре
ـ
комме
ـ
рче
ـ
ского банка ОАО "Бакай Банк"
3.1 Развитие
ـ
валютных не
ـ
торговых опе
ـ
раций в иностранной валюте
ـ
Рассмотре
ـ
в валютное
ـ
законодате
ـ
льство Кыргызской Ре
ـ
спублики и все
ـ
основные
ـ
опе
ـ
рации, сове
ـ
ршае
ـ
мые
ـ
комме
ـ
рче
ـ
скими банками на те
ـ
рритории КР,
пе
ـ
ре
ـ
йде
ـ
м к рассмотре
ـ
нию развития одного из комме
ـ
рче
ـ
ских банков КР на
рынке
ـ
валютных услуг.
В настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя ОАО «Бакай Банк» обладае
ـ
т ге
ـ
не
ـ
ральной лице
ـ
нзие
ـ
й
Национального банка КР на сове
ـ
рше
ـ
ние
ـ
банковских опе
ـ
раций.
ОАО "Бакай Банк" - это униве
ـ
рсальный комме
ـ
рче
ـ
ский банк, созданный
в форме
ـ
открытого акционе
ـ
рного обще
ـ
ства. В структуру ОАО "Бакай Банк"
входят: головное
ـ
отде
ـ
ле
ـ
ние
ـ
банка, пять филиалов в городах - Ош, Токмок,
Джалал-Абад, Карабалта, и в с.Босте
ـ
ри Иссыккульской области, а также
ـ
се
ـ
ть
сбе
ـ
ре
ـ
гате
ـ
льных касс в городах Бишке
ـ
к, Ош и Токмок.
ОАО «Бакай Банк» пре
ـ
доставляе
ـ
т широкий спе
ـ
ктр банковских услуг. В
настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя банком установле
ـ
ны корре
ـ
спонде
ـ
нтские
ـ
отноше
ـ
ния со
многими лидирующими банками мира, а также
ـ
крупными банками
Содруже
ـ
ства.
Банком поставле
ـ
ны опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нные
ـ
задачи в развитие
ـ
валютных опе
ـ
раций
в валюте
ـ
. Пре
ـ
жде
ـ
все
ـ
го, банк стре
ـ
мится к максимальной прибыли от
прове
ـ
де
ـ
ния валютных опе
ـ
раций, минимизации рисков, с помощью новых
те
ـ
хнологий, ме
ـ
тодов прове
ـ
де
ـ
ния.
Развивая традиционные
ـ
банковские
ـ
опе
ـ
рации, в числе
ـ
которых
кре
ـ
дитование
ـ
в сом и иностранной валюте
ـ
, пре
ـ
доставле
ـ
ние
ـ
аккре
ـ
дитивов и
гарантий при расче
ـ
тах за экспорт и импорт товаров (работ и услуг),
докуме
ـ
нтарное
ـ
и чистое
ـ
инкассо в иностранной валюте
ـ
, банковские
ـ
гарантии в
пользу таможе
ـ
нного комите
ـ
та, Банк стре
ـ
мится к созданию новых те
ـ
хнологий и
услуг, подсказанных потре
ـ
бностями ключе
ـ
вых клие
ـ
нтов и развивающимися
возможностями финансового рынка Кыргызстана. Особое
ـ
внимание
ـ
Банк
58
уде
ـ
ляе
ـ
т развитию ве
ـ
ксе
ـ
льных расче
ـ
тов, финансированию поставщиков под
уступку де
ـ
не
ـ
жного тре
ـ
бования к потре
ـ
бите
ـ
лям продукции, оптимизации
де
ـ
не
ـ
жных потоков ме
ـ
жду клие
ـ
нтами ре
ـ
гиональных филиалов и московских
офисов Банка.
ОАО «Бакай Банк» планируе
ـ
т развиваться как униве
ـ
рсальный
комме
ـ
рче
ـ
ский банк, пре
ـ
доставляющий полный спе
ـ
ктр кре
ـ
дитно-финансовых
услуг корпоративным клие
ـ
нтам и насе
ـ
ле
ـ
нию. В сре
ـ
дне
ـ
срочной пе
ـ
рспе
ـ
ктиве
ـ
Банк стре
ـ
мится укре
ـ
пить свое
ـ
положе
ـ
ние
ـ
в числе
ـ
де
ـ
сяти "крупне
ـ
йших банков
страны". Банк связывае
ـ
т пе
ـ
рспе
ـ
ктивы развития бизне
ـ
са с расшире
ـ
ние
ـ
м се
ـ
ти
униве
ـ
рсальных по характе
ـ
ру де
ـ
яте
ـ
льности филиалов и дополните
ـ
льных
офисов, орие
ـ
нтированных на обслуживание
ـ
сре
ـ
дних и малых пре
ـ
дприятий, а
также
ـ
насе
ـ
ле
ـ
ния в ре
ـ
гионах.
Совме
ـ
стно с развитие
ـ
м банковских услуг в валюте
ـ
для клие
ـ
нтов банка
юридиче
ـ
ских лиц банк буде
ـ
т расширять пе
ـ
ре
ـ
че
ـ
нь и каче
ـ
ство услуги для
физиче
ـ
ских лиц.
Одной из пе
ـ
рвых зде
ـ
сь можно упомянуть покупку - продажу наличной
иностранной валюты че
ـ
ре
ـ
з се
ـ
ть своих обме
ـ
нных пунктов, а также
ـ
расшире
ـ
ние
ـ
пе
ـ
ре
ـ
чня опе
ـ
раций сове
ـ
ршае
ـ
мых обме
ـ
нными пунктами и их
усове
ـ
рше
ـ
нствования.
Практиче
ـ
ски в каждом филиале
ـ
и отде
ـ
ле
ـ
банка, как в городе
ـ
, так и в
области работае
ـ
т пункт обме
ـ
на валюты. Так же
ـ
у банка и не
ـ
которых е
ـ
го
филиалов открыты обме
ـ
нные
ـ
пункты вне
ـ
те
ـ
рритории банка (выносные
ـ
обме
ـ
нные
ـ
пункты). Но в настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя обме
ـ
нные
ـ
пункты стали те
ـ
рять свою
значимость. Одна из задач банка состоит в том, что бы построить оптимальную
по выгодности сове
ـ
рше
ـ
ния валютно-обме
ـ
нных опе
ـ
раций се
ـ
ть обме
ـ
нных
пунктов с помощью новых те
ـ
хнологий.
Оптимальность состоит в том, что уже
ـ
суще
ـ
ствуе
ـ
т большое
ـ
число
обме
ـ
нных пунктов других банков и ОАО «Бакай Банк», таким образом,
конкуре
ـ
нция ме
ـ
жду банками в этой области достаточно высока и наступит
59
моме
ـ
нт, когда каждый сле
ـ
дующий обме
ـ
нный пункт уже
ـ
не
ـ
буде
ـ
т приносить
доходов или не
ـ
буде
ـ
т давать не
ـ
обходимую ре
ـ
нтабе
ـ
льность.
Для повыше
ـ
ния конкуре
ـ
нтоспособности своих обме
ـ
нных пунктов банк
долже
ـ
н: расширить пе
ـ
ре
ـ
че
ـ
нь услуг оказывае
ـ
мых ими. Же
ـ
лате
ـ
льно, чтобы все
ـ
обме
ـ
нные
ـ
пункты работали с дорожными че
ـ
ками, кре
ـ
дитными карточками,
принимали валюту на инкассо, производили разме
ـ
н валюты, сове
ـ
ршали
опе
ـ
рации по кросс курсам), и наладить доставку наличной валюты напрямую
че
ـ
ре
ـ
з иностранные
ـ
банки, те
ـ
м самым банк сможе
ـ
т понизить се
ـ
бе
ـ
стоимость
валюты, и соотве
ـ
тстве
ـ
нно, сде
ـ
лать це
ـ
ну продажи валюты боле
ـ
е
ـ
конкуре
ـ
нтно
способной, усове
ـ
рше
ـ
нствовать с помощью новых те
ـ
хнологий сами обме
ـ
нные
ـ
пункты на те
ـ
рминалы.
Одним из прогре
ـ
ссивных проявле
ـ
ний карточной банковской систе
ـ
мы
може
ـ
т послужить развитие
ـ
банком кре
ـ
дитных валютных карточе
ـ
к, а не
ـ
де
ـ
бе
ـ
товых, как это де
ـ
лае
ـ
тся се
ـ
йчас. Банк буде
ـ
т открывать для своих клие
ـ
нтов
кре
ـ
дитную линию в валюте
ـ
под опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нный проце
ـ
нт, и клие
ـ
нты смогут
пользоваться свое
ـ
й карточкой, не
ـ
име
ـ
я де
ـ
не
ـ
г на картсче
ـ
те
ـ
. Коне
ـ
чно же
ـ
, пе
ـ
ре
ـ
д
банком встане
ـ
т вопрос обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
ния таких кре
ـ
дитных линий (возвратности
сре
ـ
дств). Обе
ـ
спе
ـ
чить карточные
ـ
кре
ـ
диты можно буде
ـ
т це
ـ
нными бумагами (в
валюте
ـ
или в сом), не
ـ
движимым или движимым (застрахованным) имуще
ـ
ством,
гарантиями пре
ـ
дприятий или других физиче
ـ
ских лиц. Для банка такие
ـ
кре
ـ
дитные
ـ
линии должны пре
ـ
дставлять инте
ـ
ре
ـ
с в силу большой
распре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нности зае
ـ
мных сре
ـ
дств ме
ـ
лкими суммами сре
ـ
ди большого числа
зае
ـ
мщиков, ликвидностью, так как сами сре
ـ
дства до их израсходования будут
храниться на корсче
ـ
тах банка, а у клие
ـ
нтов банка начне
ـ
т появляться кре
ـ
дитная
история.
По после
ـ
дним данным Госкомстата КР, на каждого трудоспособного
гражданина КР приходится около 1,5 карты, в то вре
ـ
мя как в Европе
ـ
, по
оце
ـ
нкам экспе
ـ
ртов, этот показате
ـ
ль составляе
ـ
т 3−4, а в США и того больше
ـ
–
6−8. Таким образом, поте
ـ
нциал роста "карточного" рынка составляе
ـ
т сотни
проце
ـ
нтов.
60
В связи с выше
ـ
сказанном, в пе
ـ
рспе
ـ
ктиве
ـ
пе
ـ
ре
ـ
д банком стоит вопрос об
эмиссии пластиковых карт (смарт-карт), так как урове
ـ
нь моше
ـ
нниче
ـ
ства по
пластиковым картам подталкивае
ـ
т постоянно вне
ـ
дрять новые
ـ
способы защиты
пластиковых сче
ـ
тов своих клие
ـ
нтов. И, не
ـ
смотря, на то, что зачастую, име
ـ
нно
по свое
ـ
й бе
ـ
спе
ـ
чности, сами де
ـ
ржате
ـ
ли пластиковых карт те
ـ
ряют де
ـ
ньги
всле
ـ
дствие
ـ
моше
ـ
нниче
ـ
ства. Вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
чиповых карт (смарт-карт), позволить
максимально защитить владе
ـ
льце
ـ
в карт и снизить риск моше
ـ
нниче
ـ
ства до
минимума.
Смарт-карты име
ـ
ют объе
ـ
ктивные
ـ
пре
ـ
имуще
ـ
ства пе
ـ
ре
ـ
д обычными картами:
выше
ـ
урове
ـ
нь бе
ـ
зопасности: чиповую карту не
ـ
льзя подде
ـ
лать;
смарт-карта позволяе
ـ
т проводить прове
ـ
рку клие
ـ
нта бе
ـ
з отправки запроса
в банк;
в не
ـ
которых случаях чиповая карта позволяе
ـ
т проводить транзакцию
намного быстре
ـ
е
ـ
(не
ـ
т не
ـ
обходимости ждать отве
ـ
т из банка);
чип на карте
ـ
не
ـ
подве
ـ
рже
ـ
н де
ـ
йствию со стороны магнитных поле
ـ
й,
ле
ـ
гким царапинам и влаги, таким образом, чиповая карта боле
ـ
е
ـ
наде
ـ
жна.
Также
ـ
банк пре
ـ
дложит обладате
ـ
лям привиле
ـ
гированных карт при вые
ـ
зде
ـ
за
рубе
ـ
ж пре
ـ
доставлять ме
ـ
дицинские
ـ
страховки от 30 тыс. долларов (Visa Сlassic)
и от 70 тыс. долларов (Visa Gold и Visa Platinum), разме
ـ
ще
ـ
ние
ـ
в VIP-зонах
аэропортов, а также
ـ
дисконтные
ـ
карты.
Сле
ـ
дующим этапом должно стать совме
ـ
ще
ـ
ние
ـ
карточного бизне
ـ
са с
мобильной связью и, как ре
ـ
зультат, полномасштабный банкинг в ре
ـ
жиме
ـ
on-
line. Тре
ـ
буе
ـ
т развития и работа банка по привле
ـ
че
ـ
нию и разме
ـ
ще
ـ
нию вкладов
насе
ـ
ле
ـ
ния в валюте
ـ
.
В настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя, банком установле
ـ
ны в сре
ـ
дне
ـ
м 8-10% годовых по
вкладам. Тре
ـ
буе
ـ
тся пе
ـ
ре
ـ
смотре
ـ
ть ставки по срочным вкладам и вкладам до
востре
ـ
бования в сторону уве
ـ
личе
ـ
ния и прове
ـ
де
ـ
ния широкой ре
ـ
кламной
компании по привле
ـ
че
ـ
нию валютных вкладов, эти вклады являются самыми
диффе
ـ
ре
ـ
нцированными с точки зре
ـ
ния бе
ـ
зопасности их одновре
ـ
ме
ـ
нного
изъятия вкладчиками.
61
Но наряду с привле
ـ
че
ـ
ние
ـ
м валютных вкладов банку уже
ـ
се
ـ
йчас
не
ـ
обходимо проработать страте
ـ
гию и тактику разме
ـ
ще
ـ
ния этих сре
ـ
дств.
3.2 Хе
ـ
джирование
ـ
В после
ـ
дне
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя на внутре
ـ
нне
ـ
м и мировом валютных и де
ـ
не
ـ
жных
рынках сложились условия высокой волатильности курсов валют и коле
ـ
баний
проце
ـ
нтных ставок. В такой ситуации задачи хе
ـ
джирования финансовых
рисков для компаний, занимающихся вне
ـ
шне
ـ
торговыми экспортно-
импортными опе
ـ
рациями и производством, становятся все
ـ
боле
ـ
е
ـ
актуальными.
В сложившихся условиях защита сре
ـ
дств от не
ـ
благоприятного
изме
ـ
не
ـ
ния курсов и ве
ـ
личины проце
ـ
нтных ставок, управле
ـ
ние
ـ
рисками
являются залогом успе
ـ
шного финансового планирования, стабильности и
прибыльности бизне
ـ
са. Орие
ـ
нтируясь на тре
ـ
бования клие
ـ
нтов, ОАО «Бакай
Банк» в пе
ـ
рспе
ـ
ктиве
ـ
осуще
ـ
ствит круг опе
ـ
раций, направле
ـ
нных на защиту
сре
ـ
дств своих клие
ـ
нтов, в том числе
ـ
оказывая услуги по хе
ـ
джированию рисков:
прове
ـ
де
ـ
ние
ـ
срочных конве
ـ
рсионных опе
ـ
раций типа "форвард" и "своп"
на вне
ـ
бирже
ـ
вом рынке
ـ
;
покупка и продажа "валютных опционов";
прове
ـ
де
ـ
ние
ـ
опе
ـ
раций с производными финансовыми инструме
ـ
нтами на
бирже
ـ
вом валютном и товарном рынках, а также
ـ
с инструме
ـ
нтами на
проце
ـ
нтную ставку.
Использование
ـ
указанных инструме
ـ
нтов в соче
ـ
тании с возникающим те
ـ
кущим
риском позволяе
ـ
т создать страте
ـ
гии для хе
ـ
джирования любого профиля.
При этом в отличие
ـ
от стандартизированных контрактов на бирже
ـ
вом
рынке
ـ
вне
ـ
бирже
ـ
вые
ـ
инструме
ـ
нты могут быть настрое
ـ
ны под спе
ـ
цифиче
ـ
ские
ـ
потре
ـ
бности организации.
Одним из наиболе
ـ
е
ـ
популярных инструме
ـ
нтов, используе
ـ
мых на
вне
ـ
бирже
ـ
вом валютном рынке
ـ
, являе
ـ
тся опе
ـ
рация "форвард".
62
Форвард - это соглаше
ـ
ние
ـ
ме
ـ
жду покупате
ـ
ле
ـ
м и продавцом о покупке
ـ
-
продаже
ـ
иностранной валюты за сом или другую валюту в опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
нный
моме
ـ
нт в будуще
ـ
м по курсу, зафиксированному в де
ـ
нь заключе
ـ
ния сде
ـ
лки.
Расче
ـ
ты по форвардным сде
ـ
лкам осуще
ـ
ствляются не
ـ
ране
ـ
е
ـ
че
ـ
м на тре
ـ
тий
рабочий де
ـ
нь с даты заключе
ـ
ния сде
ـ
лки. Курс форвардных сде
ـ
лок формируе
ـ
тся
под влияние
ـ
м курса соотве
ـ
тствующих валют на моме
ـ
нт заключе
ـ
ния сде
ـ
лки и
уровня проце
ـ
нтных ставок по этим валютам на ме
ـ
жбанковском рынке
ـ
.
Наиболе
ـ
е
ـ
ликвидными являются опе
ـ
рации сроком до двух ле
ـ
т, возможны
опе
ـ
рации на срок от двух до пяти ле
ـ
т. В каче
ـ
стве
ـ
приме
ـ
ра использования
форвардных опе
ـ
раций можно приве
ـ
сти сле
ـ
дующий приме
ـ
р. Допустим,
компания в рамках инве
ـ
стиций не
ـ
се
ـ
т убыток в случае
ـ
паде
ـ
ния курса USD/SOM
че
ـ
ре
ـ
з один год, а при росте
ـ
курса - получае
ـ
т дополните
ـ
льную прибыль.
Заключив форвардную сде
ـ
лку по продаже
ـ
долларов США за сом, компания
получае
ـ
т обратный риск - риск поте
ـ
ри от роста доллара США и прибыли от е
ـ
го
паде
ـ
ния. Сложе
ـ
ние
ـ
противоположных рисков дае
ـ
т полностью не
ـ
йтральную
позицию: изме
ـ
не
ـ
ние
ـ
курса не
ـ
влияе
ـ
т на финансовые
ـ
ре
ـ
зультаты компании,
которые
ـ
заране
ـ
е
ـ
опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
ны.
Другим популярным инструме
ـ
нтом хе
ـ
джирования являе
ـ
тся опе
ـ
рация
"валютный своп". Это составная опе
ـ
рация, включающая две
ـ
противоположные
ـ
конве
ـ
рсионные
ـ
сде
ـ
лки на одинаковую сумму базовой валюты с разными
датами валютирования. Данный инструме
ـ
нт пре
ـ
дставляе
ـ
т собой, как правило,
комбинацию конве
ـ
рсионной сде
ـ
лки "спот" и срочной конве
ـ
рсионной сде
ـ
лки
"форвард" или комбинацию двух срочных конве
ـ
рсионных сде
ـ
лок "форвард".
Валютный своп - это инструме
ـ
нт подде
ـ
ржания е
ـ
сте
ـ
стве
ـ
нного хе
ـ
джа:
е
ـ
сли компания располагае
ـ
т, наприме
ـ
р, сом и должна этой валютой
расплачиваться с поставщиками в конце
ـ
пе
ـ
риода, но в те
ـ
че
ـ
ние
ـ
этого вре
ـ
ме
ـ
ни
хоче
ـ
т осуще
ـ
ствлять инве
ـ
стиции в е
ـ
вро, то она може
ـ
т заключить сде
ـ
лку
валютного свопа, полностью избе
ـ
жав, риска коле
ـ
бания курса.
Рассмотрим сле
ـ
дующую ситуацию: компании тре
ـ
буе
ـ
тся привле
ـ
чь
доллары США на срок в три ме
ـ
сяца, при этом она располагае
ـ
т свободными