кредиты, автокредиты, кредитные карты. Как показал анализ, при росте в
течение 2016 - 2018 гг. кредитного портфеля банка произошло снижение
его розничного сегмента в активах банка с 9,0% до 4,3%, а в кредитном
портфеле - с 29,1% до 11,0%. Наиболее популярным продуктом среди
наеления на протяжении всего анализируемого периода были кредитные
карты. Несмотря на снижение абсолютных показателей кредитования
физических лиц по картам, в структуре кредитного портфеля физических
лиц на данный вид кредитования приходилось от 69,0% в 2016 г. до 37,2%
в 2018 г. В 2017 г. увеличился спрос на кредиты доверия, объем которых
вырос на 60 %, а также на рефинансирование кредитов, рост которого
составил 49%. Остальные программы показали снижение в абсолютном
выражении.
Также наблюдался рост кредитов наличными и снижение
ипотечного кредитования как в абсолютном, так и в относительном
выражении. Объем ипотечного портфеля банка снизился в течение
анализируемого периода с 6,8 млрд. руб. до 2,1 млрд. руб. Если в 2016 г.
доля ипотеки составляла 6% розничного кредитного портфеля, то в 2018 г.
она сократилась до 2%.
В срочной структуре розничного кредитного портфеля преобладают
кредиты на срок выше трех лет, что позволяет клиентам снизить
ежемесячные выплаты по кредитам. Доля заемщиков с подтвержденным
постоянным местом работы выросла с 52% в 2016 г. до 59% в 2018 г.,
однако удельный вес безработных, лиц, находящихся на иждивении, также
возрос с 14% в 2016 г. до 26% в 2018 г. С 4% до 13% вырос удельный вес
пенсионеров, которые, с одной стороны, являются дисциплинированными
заемщиками, но, с другой, находятся в зоне риска и могут лишиться
дополнительных к пенсии источников доходов. Все это свидетельствует о
необходимости повышенного внимания банка к вопросам качества
кредитного портфеля физических лиц и повышения его доходности.
Анализ ссудной задолженности физических лиц по категориям
качества показал рост проблемных кредитов четвертой и пятой категорий
качества, который сопровождался ростом эффективности кредитования
физических лиц в банке.
Проведенный анализ позволил выявить ряд проблем:
• снижение объемов ипотечного кредитования, которое
приносит банку долгосрочный доход и дополнительные комиссионные
доходы;
• рост кредитов по картам и беззалоговых кредитов, что ведет к
преобладанию кредитов 3 категории качества и росту кредитов низких
категорий качества,
• наличие ссудной задолженности, предоставляемой
физическим лицам, кредитование которых несет дополнительные риски
(пенсионеры, студенты, безработные).
Для решения данных проблем в третьей главе предлагается при
отборе потенциальных заемщиков и установлении для них
индивидуальных условий кредитования шире использовать возможности
социальных сетей, которые позволят отсеять заведомо неблагонадежных
клиентов, а также внедрить два новых ипотечных продукта. Первый –
«Ипотечный лайт» – предназначен для клиентов, располагающих
большой суммой первоначального взноса, для которых не предусмотрено
подтверждение доходов. Второй – кредит на нежилую недвижимость
(гараж, машиноместо).
Внедрение данных рекомендаций позволит уменьшить кредитный
риск банка, а также увеличить кредитный портфель на 100,1 млрд. руб., а
доходы - на 116 191 млн. руб.
Список использованной литературы
• Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) // Собрание законодательства РФ, 2014, № 31, ст.
4398.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 г. №14–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410;
Российская газета, 1996, №23,24,25,27.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в
Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395–1–ФЗ // Ведомости
Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990,
№27, ст. 357; Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492; 2017, №31
(Часть I), ст. 4754.
• Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №
218–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 № 353–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2013. № 51. Ст.
6673.
• Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков»
от 28.06.2017 № 180–И // Вестник Банка России, 2017, №65–66.
• Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» от 28.06.2107 г. № 590–П // Вестник
Банка России, 2017, № 30.
• Алексеева Л.И. Сущность банковского кредита //
Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. –
2018. – Т. 22. – С. 194-198.
• Банковское дело: организация деятельности центрального банка
и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А.
Казимагомедов. – М. : ИНФРА-М, 2017. – 502 с.
• Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД
ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 464 с.
• Банковское дело: учебник. / Под ред. проф. Е. П. Жарковской. –
М.: Экономист, 2015. – 315 с.
• Банковское кредитование: Учебник/ Тавасиев А. М., Мазурина Т.
Ю., Бычков В. П., 2-е изд. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. – 366 с.
• Батурина Л.В. Потребительские кредиты для российских
граждан // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. –
2016. – № 4-2. – С. 5-10.
• Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка: учебник для бакалавров. / Г.Н. Белоглазова, Л.П.
Кроливецкая. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2014. – 397 с.
• Болдышев А. С., Гребеник В. В. Управление качеством
кредитного портфеля коммерческого банка РФ в современных условиях //
Науковедение. – 2015. – Т. 7. № 5(30). – С. 12-20.
• Борисова В. О. Анализ кредитного портфеля коммерческого
банка // Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных
трансформаций. Под общей редакцией С. В. Климчук. 2015. С. 123-130.
• Гаджиева Б. А., Дьякова Ю. Н. Сущность и понятие кредитного
портфеля коммерческого банка // Новое слово в науке: перспективы
развития. – 2015. – № 1(3). – С. 185-190.
• Галимова Д. И. Управление кредитным портфелем
коммерческого банка // Символ науки. – 2015. – Т. 1. № 4. – С. 74-80.
• Громов P. M. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой
ученый. 2015. № 22 (102). С 377-382.
• Иванов А. П. Оценка влияния динамики кредитов физическим
лицам на показатели эффективности деятельности банка / А. П. Иванов, А.
С. Михалёв // Экон. анализ. - 2015. - № 40. - С. 2-10.
• Корсунова Н.Н. Экономическая сущность и виды банковского
кредита // Международный студенческий научный вестник. – 2016. – № 4-
4. – С. 450-453.
• Костерина Т.М. Банковское дело: учебник. - 3-е изд. – М.: Юрайт,
2015. – 399 с.
• Кузнецова Т.В. Кредит: сущностные особенности, виды и
проблемы развития в Российской Федерации // Theoretical & Applied
Science. – 2015. – № 1 (21). – С. 66-69.
• Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Кнорус, 2015. – 437
с.
• Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в
современной экономике: монография. – М.: КноРус. – 2016. – 389 с.
• Латыпова Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы //
Современные исследования. – 2018. – № 5 (09). – С. 76 - 82.
• Меликов Ю.И. Актуальные вопросы теории кредита // Новое
прочтение теории кредитов и банков: монография / под ред. И.В.
Ларионовой. – М.: КноРус, 2017. – 432 с.
• Нурдинова Д.Ф., Ахмедова Д.С. Сущность кредита. Банковский
кредит // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире.
– 2018. – № 7. – С. 180-183.
• Организация деятельности коммерческого банка: Учебник /
Маркова О.М. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 496 с.
• Основы банковского дела: Учебное пособие / А.М. Карминский,
Н.В. Горелая; Под ред. А.М. Карминского. - М.: ИД ФОРУМ: НИЦ
ИНФРА-М, 2015. – 272 с.
• Остапенко Н.А., Мочалина О.С. Значение кредитной политики в
кредитной деятельности банка на примере ОАО «Сбербанк России»//
Science Time. 2016. № 4 (28). С. 648-652.