104
- периодическая профилактика работ и постоянная поддержка и
модернизация системы, в наиболее благоприятное время, чтобы
минимизировать все неудобства для клиентов;
- постоянная работа сотрудников и повышение квалификации,
«работа над ошибками» каждодневно, чтобы избежать проблемных ситуаций
с клиентами;
- проработка оповещения о безопасности системы на данный
момент и проработка инновационной системы личной защиты каждого
клиента;
Необходима модернизация и проработка системы дебетовых и
кредитных карт. В данном случае подразумевая «популярная среди клиентов
банка услуга «Овердрафт»
70
, с ограничением лимита, низкой безопасностью
и высокой вероятностью мошеннических действий. Следует провести
следующие меры:
- увеличение кредитного лимита без подачи заявки. В виде бонуса
или как постоянному клиенту с хорошей кредитной историей;
- возможность оперативной заявки на кредит или увеличение
суммы на кредитной карты без дополнительных документов и действий;
- проработать систему чипованных карт с безопасными функциями
защиты;
- защита от кражи, потери с возмещением, путем страхования
карты и рисков клиента.
Электронные цифровые подписи также требует совершенствования и
стратегии развития. В первую очередь вопрос стоит об удешевлении
стоимости выдачи и обслуживания. Во вторую с малым спросом на данный
банковский продукт.
70
Черкашнев Р.Ю. Направления развития инновационной деятельности в коммерческом
банке. – Тамбов, 2017. – с. 108.
105
«Еще одним перспективным направлением является развитие систем
ведения документооборота коммерческих банков на основе «блокчейн»
71
и
до сих пор находится на стадии разработки т.к. непонятна стратегия
применения «блокчейн» в государственном обороте. Данная инновационная
идея состоит в том, чтобы иметь возможность заключения договора между с
собой в системе и это имело юридическую силу.
Все предложенные и рассмотренные предложения инновационных
продуктов и услуг, в данной части, а также уже существующие инновации с
явными недостатками или несовершенными механизмами являются основой
современного прогресса и прогнозов на будущее как банковского сектора,
так и инвестиционной привлекательности для зарубежных инвесторов, но и
общим значимым показателем итогов состояния национальной российской
экономики.
Таким образом, можно сделать промежуточные выводы:
- Существующие недостатки инновационных продуктов требуют
оптимизации и инвестиций. Тем не менее, на опыте ошибок, которые
существуют сейчас, далее будут разработаны эффективные и совершенные
услуги и продукты;
- Без активных действий кредитных организаций и доступных
сформированных новых банковских продуктов невозможно развить
инвестиционную сторону вопроса;
- Инновационная деятельность банков позволяет увеличить скорость
проведения операций или задач, сокращая затраты. Тем не менее данный
процесс, в той или иной степени, замедленен, в связи с частичным или
полным недоверием клиента новых продуктам;
- 3-х уровневая система с проработкой организационной структуры в
разработке инновационной политики банка является оптимальным
вариантом для внедрения и адаптации;
71
Ломакин Н.И., Попова Я.А. Развитие систем дистанционного банковского
обслуживания в новой финансово-технологической экосистеме будущего. – Волгоград.,
2017. – с. 161.
106
- Мотивация сотрудников должна быть экономически выгодной как
банку, так и каждому сотруднику, в частности. Мотивация заключается, как
во внешних, так и внутренних условиях;
- Создание «обучающих центров» для сотрудников инновационного
отделения с семинарами, практическими заданиями, консультациями и
мнениями экспертов – основа компетенции кадрового состава;
- Разработка инновационного продукта сопровождается адаптационной
политикой и включает в себя множество важных этапов. При этом часть или
основной процесс задействует руководствующий состав. Поэтому схема
разработки инновационного продукта может характеризоваться
вертикальной системой контрольного распределения функций и задач.
Выводы по главе 3:
- Банковская система является основным элементов национальной
экономики страны, определяющая положение ее и ее развитие в дальнейшем;
- Основной функцией банков в настоящее время является повышение
конкурентоспособности и инвестиционная привлекательность национальной
экономики;
- Тиражирование опыта развития страхования вкладов (банковских) во
всех финансово-кредитных организациях – доминанта инвестиционной
деятельности банковской системы;
- Использование мобильных устройств и социальных сетей для
продвижения банковских услуг – часть современных тенденций в
банковском и экономическом секторе;
- Внедрение идентификационных данных в «виртуальные» и
«дистанционные» разработки позволит повысить уровень защиты и
безопасности клиентов;
- Внедрение универсальных инновационных механизмов поднимет
уровень банковской системе и скорость адаптивности внедрения как общего
цикла системы, так и ее отдельных кредитных «единиц»;
107
- Краудсорсинг в банковской системы позволит с минимальными
вложениями проектировать инновационную деятельность и корректировать
предложения;
- Появление частных коммерческих банков ознаменует переход от
централизованной финансовой системы к рыночной национальной системе;
- Биометрия является безопасной альтернативой кодовых слов, фраз и
паролей. И больше рассматривается для удаленных операций;
- «Геймификация» является упрощением работы клиента с банковским
приложением, способ общения с клиентом, способ ненавязчиво подвести
клиента к сформированному индивидуальному предложению;
- Перспективным направлением инновационной деятельности является
роботизация и технологии искусственного интеллекта.
108
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время развитие современного мира происходит по
средствам науки, технологий и техники. Развитие банковского рынка
осуществляется в условиях активной конкурентной борьбы и кризисных
явлений. Возросшая конкуренция, ужесточенный контроль в регулировании
и непростая внешнеэкономическая ситуация - это лишь часть основных
аспектов, оказывающих давление на банковскую систему.
Банковская система является неотъемлемой частью рынка и
представляет собой объединение банков, связывающих субъекты экономики.
Банки, в целях развития и сохранения бизнеса, стремительно
занимаются поиском решений, способствующих росту и стабилизации их
финансовых показателей. Поэтому инновации и совершенствование уже
имеющихся «механизмов» являются особенно актуальными вопросами. Так
как, в целом, от этого зависит состояние банковской системы и экономики
всей нашей страны.
Банковский сектор с момента вступления ВТО и по настоящее время до
сих пор находится в переходном состоянии.
Вступление России в ВТО в первую очередь отразилось на расширение
границ международных финансовых отношений. Прошла глобализация,
отражающаяся не только в банковском секторе. Воздействие ВТО
предопределяет наличие как чистых банковских рисков, так и возможных
шансов.
Актуальные барьеры (несовершенство юридической стороны,
недоработанный риск-менеджмент, низкая информативность, слабый
корпоративный аппарат) замедляют прогресс в развитии сектора и по
сегодняшний день.
Умение конвертировать риски в шансы приводят к их минимизации.
Ряд положительных моментов для банковской системы в свете
вступления в ВТО можно обозначить следующими пунктами: расширение
международных горизонтов, повышение конкурентоспособности, создание
109
условий для ведения деятельности на высоком уровне, появление ясности в
системе гос. регулирования, привлекательность для иностранных инвесторов
т.к. убеждение, что страна поддерживает общие правила торговли для них
является первостепенным.
Чтобы оценить современное состояние национальной банковской
системы необходимо ежемесячно отслеживать динамику показателей.
2016 год выдался не самым простым для банковской системы и
банковского сектора, в целом. Зато к концу года стала наблюдаться
положительная динамика и объем прибыли в статистике.
Прежде чем исследовать методы реформирования банковской системы
в настоящее время, следует проанализировать прогнозы и фактические
показатели стратегий развития предыдущих лет.
Показателем плана на 2016 год активов банковского сектора к ВВП
должен был составить 90%. По факту составил 96,5%. Плановый показатель
на 2018 год составляет 120-125%.
Плановый показатель кредитов физическим лицам и нефинансовым
организациям к ВВП на 2016 год должен составлять 55-60%. По факту
составил 57% т.е. достиг ожидаемого показателя. На 2018 год ожидается
показатель более 7%.
Плановый показатель капитала банков к ВВП на 2016 год должен
составить 14-15%. По факту не достиг ожидаемых показатель и остановился
на отметке 12%. На 2018 год ожидаемый показатель 11,5%.
Сократилось число банков РФ на внешнем рынке. Предложения о
покупке облигаций РФ были сделаны нескольким зарубежным банкам (около
25).
Еще одна применяемая стратегия развития банковской системы
является «зачистка» банков. Данная стратегия коснулась банков с
110
недобросовестной репутацией. Их лицензии были аннулированы. До 2016
году число таких банков составило 300
72
.
В связи со вступлением России в ВТО можно также прогнозировать и
«внеплановые» изменения банковской системы. Поэтому на федеральном
уровне необходимо создать фонд, средства которого в дальнейшем пойду на
оздоровление финансово-кредитных организаций, в случае необходимости.
Так же создание единого реестра гарантий банков. А также создание единого
списка документов для всех банков при инспекторских проверках
усовершенствует данный процесс и необходимость дополнительной время
затратной единицы для управляющего аппарата банков.
«Для эффективной работы банковской системы»
73
необходима также
надлежащая инфраструктура: межбанковские расчетные центры и системы
связи, межбанковские фонды страхования депозитов, банковские
объединения.
Выделим основные проблемы, которые замедляют процесс
совершенствования банковской системы в настоящее время:
1. слабый внутренний потенциал к саморазвитию банковской
системы, а также отсутствие рыночной структуры;
2. Низкий процент привлекательности для инвестиций,
монетизации банковской экономики, национальной системы, и уровня
модернизации банковской системы РФ;
3. Отсутствие сильной защиты со стороны государства для крупных
банков РФ и равноправных прав, обязанностей участников банковского
сектора в совершенствовании банковской системы;
4. Влияние мирового кризиса (падение цены на нефть, низкий курс
рубля на протяжении 2015-2016 года и начало 2017) на ситуацию в
банковском секторе;
72
Учет. Налоги. Право. URL: https://www.gazeta-unp.ru/articles/51625-spisok-bankov-u-
kotoryh-mogut-otozvat-litsenziyu-v-2017-godu-qqq-16-m12 (дата обращения: 07.10.2017).
73
Мычка С.Ю., Шаталов М.А. Современная банковская система: проблемы, прогнозы,
совершенствование. – Тамбов., 2017. – с.3.
111
5. Слабый государственный надзор над банками-нерезидентами;
6. Отсутствие качественной кадровой базы и слабая организация
индивидуального обслуживания клиента;
7. Значительная доля заемщиков на реструктуризацию уже
существующих кредитов;
8. Ограничение участия кредитных предприятий в механизме
создания модернизации современной банковской системы;
9. Недостаточное расширение услуг банками, которые
используются для роста и стимулирования экономики;
10. Недостаточная проработанность вопроса отношений банков с
другими секторами для совместного влияния на общий темп развития;
11. Нехватка долгосрочных ресурсов у участников банковского
рынка, склонность кредитных организаций к быстрому принятию
рисков, а также некачественное управление ликвидностью;
12. Ограничения в доступности прихода на банковский
национальный рынок из-за дорогостоящей и длительной процедуры
лицензирования;
13. Слабая проработка в безопасности дистанционного банковского
обслуживания.
Все вышеперечисленные проблемы связаны между собой и зависят
друг от друга, а так же от общих коллегиальных решений кредитных
организаций т.к. находятся в центре всех экономических процессов
происходящих.
Сведем в едино основные факторы, замедляющие развитие банковской
системы:
- отсутствие достаточного капитала и недостаточная ресурсная база;
- нехватка долгосрочных и среднесрочных ресурсов;
- ограниченный доступ к рефинансированию банка РФ на рынке
межбанковского кредитования;
112
- проблемы в выходе на зарубежные рынки и невысокий уровень
корпоративного управления;
- отсутствие анализа внутренней и внешней среды банка, его стратегии
развития и эффективность;
- низкая привлекательность для зарубежных партнеров.
Несмотря на вышеперечисленные факторы банковская система должна
совершенствоваться с применением инновационных технологий для решения
существующих проблем, чтобы иметь возможность предоставлять клиентам
и потенциальным клиентам расширенный, необходимый спектр услуг.
Предложим наиболее практичные «инструменты» решений для
решения проблем совершенствования банковской системы РФ:
- создание адаптированных мобильных сервисов/приложений;
- введение андеррайтинга;
- расширение филиальной сетки банками;
- выгодные двусторонние партнерские договора между банками;
- участие банков в общих проектах с социально-значимыми
организациями с возможностью предоставления вторым кредитной
линии;
- создание виртуальных роботов с памятью клиентских
предпочтений;
- введение объединенной круговой системы учета с единым циклом
взаимодействия (бухгалтерия, управленческий учет, финансовый
учет) и «финансовых супермаркет»;
- развитие направления консультационных услуг по активам;
- сотрудничество банков с маркетинговыми агентствами и с
предприятиями по связям с общественностью;
- «Бечмаркинг» позволит укрепить сильные стороны российской
стороны и стать удобным способом обмена информацией в
международном формате.
113
Введение инноваций в каждую «единицу» банковской системы
приведет к общему укреплению и росту банковской системы России.
Поэтому внимание стоит уделять и развитию банков, а также контроль и
прогнозирование в их инновационной деятельности.
В диссертационной работе проведен анализ совершенствования
инновационной деятельности банка «ВТБ 24» как пример работы
«инновационного аппарата» в банке на национальном рынке и расчет
эффективности данных мероприятий, вводимых для развития деятельности и
модернизации существующего механизма (включая проблемы). На
01.01.2016 «ВТБ 24» занимает первое место среди российских
мультирегиональных банков, третье место – портфель кредитов, девятое – по
интернет-банкингу. На 18.10.2017 рейтинг кредитоспособности «ВТБ 24» на
уровне «стабильный», «высокий».
Любой инновационный продукт в «ВТБ 24» сопровождается схемой
продажи и поведением сотрудников, а также регламентом: генерация
предложения и привлечение клиента, полный цикл обработки запроса
(включая кросс-продажи), оформление и заключение сделки, постпродажное
обслуживание.
Для определения уровня и степени конкурентоспособности
инновационной деятельности «ВТБ 24» был проведен анализ, который
показал, сумму расходов инновационной политики и прогнозируемая
прибыль от внедрения.
Таким образом, по результатам анализа, можно сделать вывод, что
внедрение инновационных «инструментов» и модернизация уже имеющихся
«механизмов» деятельности банков эффективно решают проблемы
совершенствования банковской системы в связи со вступлением России в
ВТО. Внедрение, контроль и правильный выбор стратегии развития укрепят
конкурентные преимущества российских банков на международном рынке и
рейтинг привлекательности для иностранных инвесторов.