84
благотворительные взносы. «Прошедшие квест до конца получили бонусные
баллы и мили, а также делили между собой «главный приз»»
61
.
По итогам проведения тестового «квеста» был получен следующий
«результат»
62
:
- «квест» привлек более 15100 пользователей;
- рост показателей покупок у партнеров банков;
- 1000 публикаций в интернете;
- рост онлайн-платежей на 25%.
Таким образом, можно сделать вывод, что «геймификация» - это
продвижение банковских услуг, повышение финансовой грамотности
пользователей, активное использование банковских приложений.
Существующая «геймификация» нуждается в детальных проработках до
совершенствования и привлечения инвестиций. Зато является витком новых
технологий в банковском секторе.
Средняя эффективность данного инновационного продукта более 40%,
с полной окупаемостью до 2 лет.
А также актуальна разработка специальных геймерский кредитных
карт с поощрительной системой бонусов за покупки (процент от покупки,
премиум-аккаунты, накопительные баллы).
Несмотря на сложную ситуацию в политических отношениях, в
экономическом секторе и в банковском секторе, готовность банковской
системы к перспективам развития достаточно высоки. Данные выводы
аргументированы готовностью современного клиента к технологическим
инновациям пользования т.к. каждодневное использование гаджетов, других
видов техники и технологий обеспечивают комфорт и быстрое решение
поставленных задач потребностей.
Составленные прогнозы имеют положительную динамику и малый
временной интервал эффективной адаптивности, основываясь на опыт и
61
Бикмухаметова К., Политунов А., Репина Н.Г. Геймификация в банковской сфере//
Новое поколение – М., 2016. – №9 - с. 31.
62
Тот же.
85
ошибки зарубежных примеров, а также на заинтересованности и энергии
задействованного в разработках персонала.
Таким образом, можно сделать промежуточные выводы, что:
- существующие на данный момент инновация – это не отдельный
новых механизм и не новая модель системы, а адаптированный инструмент
под уже имеющийся в настоящее время спектр услуг;
- все инновационные «инструменты» базируются на последних
научных работах;
- современное население готово к оказанию услуг в бесконтактной
технике, к переводу взаимодействия «техника-человек», исключая
сотрудников банка, к идентификационным способам распознавания и
взаимодействия;
- рост организаций с аналогичными финансовыми услугами, в
настоящее время, набирает обороты. Постепенно конкурируя с банками,
кредитными организациями и занимая часть ниши в банковском секторе;
- развитие мобильных технологий и онлайн-каналов – основа
перспективных банковских решений;
- детальная проработка вопроса мобильных технологий вызовет
замену колл-центров, сокращение филиальной сетки на онлайн-офисы;
- взаимодействие пенсионной и инвестиционной деятельности
позволит расширить спектр форм взаимодействия с населением;
- «объектом инвестирования пенсионных накоплений, должен быть
практически неизменный по составу портфель долгосрочных ценных бумаг и
иных финансовых инструментов»
63
;
- страхование ипотечных кредитов, в условиях, в соответствии с
экономической ситуацией, сыграет важную роль в долгосрочном
инвестировании, но только после введения ужесточенных мер контроля как с
63
Галанцева И.В. Система взаимодействия населения страны с национальными
финансовыми институтами – Казань, 2017. – c. 87.
86
бюро кредитных историй, так и с переуступкой прав требования третьим
лицам.
3.2. «Инструменты» совершенствования банковской системы РФ
Банковская система будущего прогнозируется мощным и
перспективным сервисом с инновационными удобными сервисами,
охватывающие и удовлетворяющие каждодневные потребности клиентов.
Банковская система – это огромный потенциал возможностей с
неисчерпаемым механизмом действия и будущими мощными
конкурентными преимуществами как на международном рынке, так и во
внутренней стихией. Это двигателей экономического роста с циклами
положительных показателей.
В силу совершенствования банковской системы и расширению
потенциала как ее, так и всех составляющих участников банковской «цепи»
необходимо применение новейших и модернизированных «инструментов», а
так же стратегий отельными объектами (участниками).
Данные стратегии можно разделить по направлению действия и
применяемых инструментов к ним. «Конкурентная стратегия может быть»
64
:
- узкоспециализированная с агрессивной основополагающей в
вытеснение с необходимой ниши конкурентов. Такой тип стратегии мой
наблюдать у таких банков, например, как «Русский Стандарт»;
- стратегия с последовательным наступательным эффектом.
Включая расширение границ в занимаемом секторе. При этом давления или
другого воздействия на конкурирующие предприятия не оказываются.
Примером может служить известный банк в банковской сфере «ВТБ»;
- немаловажной, до конца недооцененной, стратегией является
пассивная. Основная задача состоит в том, чтобы оставаться на должном
уровне конкурентных преимуществ, без ухудшения качества, с сокращением
границ влияния, то есть, с меньшей частью банковской сферы.
64
Климова Н.В. Тенденции развития банковского сектора и межбанковской конкуренции
в России/ Научный журнал КубГАУ, №114(10). – Краснодар, 2015 – с.1195.
87
В любом случае, выбор конкретной стратегии для каждого банка
является индивидуальной особенностью. В зависимости от ситуации с
внутрибанковскими показателями, рейтингом, роли и влияния.
В настоящее время достаточно развит рынок модернизационных идей и
их внедрение с помощью современных технологий, и точных расчетов,
может занимать небольшой временной период, как это было несколько
десятилетий назад.
Предложим наиболее практичные «инструменты» решений для
совершенствования банковской системы РФ:
- создание адаптированных (без утяжеления) мобильных
сервисов/приложений с простым и понятным дизайном, проработанной
оптимизацией и техническим апгрейдом. То есть применение и внедрение
«Mobile First дизайн-графики»;
- введение андеррайтинга (в инвестиционных услугах банковской
сферы) и детальная проработка всех включающих нюансов;
- «поточечное» расширение филиальной сетки с предоставлением
расширенного набора услуг клиентам;
- выгодные двусторонние партнерские договора между банками
(не включая поглощение);
- участие банков в общих проектах с социально-значимыми
организациями с возможностью предоставления вторым кредитной линии;
- создание виртуальных роботов с памятью клиентских
предпочтений, которые по определенному алгоритму анализируют все
позиции трат клиента, суммы и опираясь на эту статистику генерируют
индивидуальное интересное предложение для данного клиента. То есть
исключая общение с сотрудником банка. Похожая технология есть в
зарубежном опыте, где работа с приложениями идет через личную
идентификацию по отпечаткам пальцев и голосу, а также коду или
распознавания черт лица. Данные наработки уже используются частично,
например, в приложении «Сбербанка». Применение модели при которой
88
полностью будут отсутствовать отделения банков является затруднительной,
но сделать максимально возможным предоставление услуг с помощью новых
инновационных (в том числе, виртуальных) технических возможностей с
оперативным действием – успешные предпосылки;
- введение объединенной круговой системы учета с единым
циклом взаимодействия (бухгалтерия, управленческий учет, финансовый
учет) является эффективным и функциональным инструментом развития;
- сокращение затрат (модернизация) в месяц системы безопасности
внутреннего центрального мониторинга банка на охрану (пультовую) для
филиальной сетки банков также станет хорошим инструментом
фин.экономии. Модернизацию данной системы можно добиться
выставлением лотов (филиалов) по районам, чтобы увеличить число
участников и получить более выгодное предложение. Если учесть, что в
среднем на содержание по охранной системе 1 филиала обходится 11-15 тыс.
руб. в месяц, то модернизация данного вопроса позволит сократить затраты в
2,5-3 раза. Таким образом, инновация в сфере собственной безопасности
будет выгодным инструментом;
- развитие направления консультационных услуг по активам
требует внимательной подготовки, зато даст эффективный результат спроса.
У крупных банков ставка сделана на электронную технологичность и
сокращение физического присутствия с клиентом. Для таких нововведений у
них есть как финансовые возможности, так и экономические. Небольшие
банки могут сделать своим преимуществом и отличительным качеством
близость к клиенту. Тем более, освобождаются точки филиалов банков,
которые в силу своего финансового положения не смогли выдержать
конкуренцию.
Предпосылками действенной модели с пролонгацией эффективного
существования, предполагаем, может служить «финансовый супермаркет»
(Рис. 3.2.1). В основу заложены партнерские отношения в оказании
совместных услуг, в рамках действия договора.
89
Из представленного выше рисунка видим, что основным
преимущественным аспектом данной схемы является полностью слаженная
самостоятельность со следующими явными преимуществами:
- свободный выбор партнерских отношений (групп партнеров), без
ограничений и особенностей;
- полноправное самостоятельное принятие решений. В том числе и
управленческих;
- построение канала сбыта по средствам агентской сети;
- единоличный контроль за эффективностью и
функционированием созданной бизнес-модели.
Адаптация и введение данной модели может быть ограничена
несколькими факторами: «невысокая финансовая грамотность россиян»
65
,
ограниченный лимит средств и стратегия поведения при внедрении
«индивидуального подхода к клиентуре»
66
. Качественная проработка данных
факторов даст качественный старт потенциальной модели к
жизнедеятельности.
Одним из эффективных каналов развития банковской системы также
может быть сотрудничество банков с маркетинговыми агентствами и с
предприятиями по связям с общественностью. Изучения рынка и совместные
PR-компании станут преимуществом перед зарубежными банками, которые в
силу психологического аспекта и менталитета, не достаточно хорошо
ориентируются на российском рынке и в спросах потенциальных клиентов.
Стоит остановиться и на «Бенчмаркинге». Внимание к
«Бенчмаркингу», как недорогому и эффективному инновационному
инструменту позволит укрепить сильные стороны российской стороны, так и
стать удобным способом обмена информацией в международном формате.
Выделяют несколько видов «Бенчмаркинга», а именно:
65
Серикова Ю.О. Влияние вступления России в ВТО на банковскую систему. - 2013. – №
4 (8). – C. 118.
66
Тот же.
90
- оценочные показатели услуг помогают проработать вопрос
производительности;
- сравнительный анализ бизнес-процессов с выбором наиболее
сильных конкурентов, идей в смежных отраслях необходим в вопросе
процессов как общих, так и внутренних, отраслевых и конкурентных;
- для цели в виде полного совершенствования компании
предпочтение отдается стратегическому «Бенчмаркингу»;
- для обмена опытом идеями в международном формате следует
уделить внимание глобальному «Бенчмаркингу».
Весь процесс происходит следующим образом: квалифицированный
опытный сотрудник выбирает организацию с которой будет сравнивать и
определенные показатели для данного анализа. Определяется почему
сравнивают именно с этой организацией и в чем именно ее преимущество.
После анализа и выводом, вводятся сразу в действие все полученные
наработки на регулярной основе. Иногда стоит проводить анализ сразу
нескольких организаций по разным показателям и итоговые выводы, в
совокупности, применить в деятельности банка.
Тем не менее, стоит отметить, что иногда могут возникнуть ситуации,
когда внедренные инструменты после «Бенчмаркинга» не приносят
результатом. Это может случится в том случае, если
67
:
- изначально анализировались не те показатели или была
некорректно поставлена цель исследования;
- были допущены ошибки в процессе проведения исследования.
Например, сотрудников был воспринят «Бенчмаркинг» как мониторинг;
- неправильно выбрана отрасль конкурента или «инструменты» не
могут быть применены к настоящему предприятию.
Таким образом, анализируя внешнюю среду и «плюсы-минусы» банка
– значит эффективно развивать свою деятельность и быть в современных
67
Ламбаз С.Р. Бенчмаркинг как инновационный инструмент повышения
конкурентоспособности российского банковского сектора. – М., 2013. - с. 865.
91
реалиях. А «Бенчмаркинг» мощный «инструмент» преимущества и способ
эффективных внедрений, применив который даст итоговые высокие
показатели.
Любые инновации в банковской системе – это затратный процесс,
включающий в себя новые технологии и изобретения, а также требует
высокий уровень национальной экономики. При этом темп задается и самому
банковскому сектору т.к. необходимы крупные инвестиции в инновационные
продукты.
Таким образом, соблюдая данный баланс можно с уверенность
прогнозировать и стремиться к присутствию и участию российских банков в
различных сегментах (в т.ч. финансовый рынок).
Тем не менее разрабатывая инновационные «инструменты» нужно
четко понимать, что не всегда нововведения приносят прибыль, а тем более
окупаются. Влияние различного рода факторов (политическая обстановка,
состояние национальной экономики, социальные доминанты) могут сыграть
свою негативную роль, что приведет к неэффективности инновационного
проекта.
К рискам стоит отнести ошибки и недостаточную квалификацию
сотрудников при внедрении инновационных инструментов, и еще выбор
неправильной стратегии развития и адаптации.
Также стоит отметить, что в связи с высокими затратами внедрения
инноваций, позволить их могут лишь часть российских банков. Отсутствие
быстрой прибыли еще «вычеркивает» процент участников в новых
инновационных проектах.
Введение инноваций в каждую «единицу» банковской системы
приведет к общему укреплению и росту банковской системы России.
Поэтому внимание стоит уделять и развитию банков, а также контроль и
прогнозирование в их инновационной деятельности.
Показательной «единицей» диссертационной работы будет анализ и
совершенствование инновационной деятельности банка «ВТБ 24» с
92
универсальным набором банковских услуг, развитой сеткой отделений,
круглосуточным колл-центром, узнаваемый бренд с хорошей скоростью
обслуживания и принятия решений. На 01.01.2016 «ВТБ 24» занимает первое
место среди российских мультирегиональных банков (показатели активов),
третье место – портфель кредитов (показатели объемов), девятое – по
интернет-банкингу (функциональность и безопасность). Стратегические
планы «ВТБ 24» включают в себя: поддержание высокого уровня
рентабельности в сложившихся экономических условиях, эффективное
обслуживание клиентов, разработка продуктов для разных категорий
клиентов, занять и поддерживать лидирующие позиции в Центральном
Федеральном округе и на Дальнем Востоке. На 18.10.2017 рейтинг
кредитоспособности «ВТБ 24» на уровне «стабильный», «высокий»
(«Эксперт РА»), что полностью соответствует высоким конкурентным
преимуществам банка и показателю объема на региональном рынке (42,5%).
Любой инновационный продукт в «ВТБ 24» сопровождается схемой
продажи и поведением сотрудников, а также регламентом: генерация
предложения и привлечение клиента, полный цикл обработки запроса
(включая кросс-продажи), оформление и заключение сделки, постпродажное
обслуживание. В ситуации с не согласием клиента приобретать продукт,
данные заносятся в CRM-систему для дальнейшей работы.
Для определения уровня и степени конкурентоспособности
инновационной деятельности «ВТБ 24» проведем анализ.
Конкурентная среда банка «ВТБ 24». На 01.01.2017 число
инновационных продуктов банков по г. Москва (включая область)
остановилось на отметке в 254 (темп роста 119%) (рис.3.2.2). То есть на
данный Федеральный округ приходится более 40% банковских
инновационных продуктов.
Уровень конкурентоспособности определяем по нескольким
показателям: укомплектованность и текучесть персонала, величина прибыли
и динамика, уровень затрат на инновационные инструменты и качественный
93
процесс. К высокому уровню конкурентоспособности относятся «ВТБ 24»,
«Сбербанк», «Газпромбанк». Определим конкурентоспособность указанных
банков по следующей формуле 3.2.1:
(3.2.1)
Y1-Y4 находим согласно параметрам регрессии:
y1=a+b1X11+b2X12+b3X13 – данные параметров по рынкам и
клиентам;
y2=a+b1X21+b2X12+b3X23+b4X24 – данные параметров по
инновационным процессам;
y3=a+b1X31+b2X32+b3X33+b4X34 – данные параметров по персоналу;
y4=a+b1X41+b2X42+b3X43+b4X44 – данные параметров финансового
результата;
где: у-функция, характеризующая линейную регрессию;
xij-факторы и аргументы, влияющие на значение функции;
a,bi-коэффициенты, определяющие линейную регрессию.
Рассчитаем индекс конкурентоспособности по данным,
представленных в таблице 3.2.1:
Далее данные вносим в уравнение регрессии, где:
-Y-пересечение-параметр; Переменная-параметр: Х1-b1,X2-b2,X3-b3,X4-b4.
Таблица 3.2.2. «Рынки и клиенты» (параметры для расчета)
Банк
Параметры по
рынкам и
клиентам
Параметр
удовлетворенности
клиентов
Характеристика
банковских продуктов
конкурентов
Место
на
рынке
«Газпромбанк»
71
35,2
0,2
116
«ВТБ 24»
136
30,1
4,5
222
«Сбербанк»
58
45,7
0,2
96
Y1-рынки и клиенты;
Y1=А1*Карта Эмпатии+А2*восприятие банка населением (1;М);
Где: А1,А2=0,5;