94
В процентном соотношении выражаем долю положительных вызовов и
обозначаем «Карта Эмпатии», а число отзывов в сети «Интернет»
подразумеваем под восприятием населением компании;
Под Х11 подразумеваем уровнем удовлетворенности клиентом, а Х1 от
0 до 500, в соответствии с позициями в рейтинге (rating.rbc.ru);
Под Х12 подразумеваем характеристику банков в направлении бизнес-
клиентов или розничных клиентов;
Х12= актив физических лиц/актив юридических лиц (0;1);
Х13 – в соответствии с позициями в рейтинге (rating.rbc.ru) от 1 до 500
положение на рынке.
Таблица 3.2.3. Данные банков по инновационным Бизнес-процессам (БП)
Банк
Данные по
инновационн
ым БП
Данные по
наличию БП
Уровень БП (наличие,
вспомогательные
операции)
Качеств
о БП
(степень
)
Показатель
уровня качества
БП
«Газпромбанк»
0,8
0,9
0,6
1
1
«ВТБ 24»
1
0,9
0,9
1
1
«Сбербанк»
0,9
1
0,7
0,8
1
Y2-применение бизнес-процессов 0;1
где Х21 – наличие инновационных БП (степень) 0;1
Х22-наличие БП (степень по вспомогательным операциям) 0;1
Х23-уровень качества БП (основные операции) 0;1
Х24-уровень качества БП (вспомогательные операции));1
Таблица 3.2.4. Данные банков по персоналу (отдел инноваций)
Банк
Персон
ал
Рентабельнос
ть персонала
(коэффициент
)
Зарплата
(затраты,
сумма)
Укомплектованн
ость персонала
(степень)
Профподготовка
руководствующе
го состава
«Газпромбанк»
22
0,9
116812
0,9
0,95
«ВТБ 24»
20
0,9
100000
0,9
0,8
«Сбербанк»
30
0,95
300000
0,9
0,95
Y3-полноценное наличие персонала
Y3=количество персонала/количество ДО 0;L
Где Х31-рентабельность персонала (коэффициент) 0,1
Х32-расчет по ФОТ затрат на оплату труда 0,1
Х33-укомплектованность персонала (оценки экспертов) 0,1
Х34-профподготовка руководствующего состава (оценки экспертов) 0,1
95
Таблица 3.2.5. Данные банков по финансовым результатам, в свете внедрения
инноваций
Банк
Финансовый
результат по
инновациям
Инновационный
продукт
(себестоимость)
Банковские
показатели
(деятельность)
Подразделения
банка
(показатели)
Точка
безубыт
очности
«Газпромбанк»
0,2
1,02
141503
2050,8
1
«ВТБ 24»
0,2
0,96
-168122
-2586,5
1
«Сбербанк»
0,3
1,05
404970
2934,6
1
Y4-Финансовый результат по инновациям
Y3=f( % доля рынка) 0,1<10%; 0,9>90%.
Где Х41-инновационный продукт (себестоимость)
Х41=доход/затраты (производство, расходы основного фонда) 0;N
Х42 – инновационная деятельность банка в показателях
Х43- в соответствии с позициями в рейтинге (rating.rbc.ru), показатель
прибыли 0;R
Х43=прибыль/количество ДО, в соответствии с позициями в рейтинге
(rating.rbc.ru) 0;R
Х43-деятельность подразделения банка, занимающегося инновациями
(показатель)
Х44=1-точка безубыточности
у1=а+b1Х11+b2X12+b3X13-рынки и клиенты
у2=a+b1X21+b2X12+b3X23+b4X24-БП
у3=a+b1X31+b2X32+b3X33+b4X34-персонал
у4=a+b1X41+b2X42+b3X43+b4X44-фин.результат
Таким образом, итоги объединим в таблицу 3.2.6.
В соответствии с приведенными данными можно сделать следующие
выводы по конкурентноспособности инновационных продуктов:
- в проекции функциональной зависимости по критерию
конкурентноспособности, учитывая четыре показателя: персонал, рынки и
клиенты, инновационные БП, фин. результат, расположение банков по
инновационным продуктам выглядит так: на 1 месте – «ВТБ 24», 2 место –
«Газпромбанк», 3 место – «Сбербанк»;
96
- Интегральный порядок выстроился в следующем порядке: «Сбербанк»,
«Газпромбанк», «ВТБ 24»;
- Маркетинговая стратегия продвижения и качественная работа с
клиентской базой на рынке продвижения и продаж инновационных
продуктов является одной из сильных сторон «ВТБ 24» (рассылка клиентам
новостей, топ-продаж кросс-маркетинга).
Тем не менее, при положительных прогнозах внедрения и продаж
инновационных продуктов, следует учитывать инновационные риски,
которые могут возникнуть по многим фактора.
Приведем значения, соблюдение которых заявлено Соглашением
Базель III для банков в случае инновационной деятельности(табл. 3.2.7).
Учитывать инновационные риски необходимо всем структурам
банковской системы. Рассмотрим взаимосвязь рисков банка с
инновационным риском при адаптации инновационных продуктов (на
примере «ВТБ24»). Данные объединим в одну диаграмму и представим на
рисунке 3.2.3
Снижение рисков возможно с помощью страхования и передачи риска.
Главное своевременно определить риски и отрегулировать стратегические
действия.
Также сконцентрируем внимание на том факте, что на показатели и
банковскую систему, в целом, влияет рейтинг РФ в мире. Политическая
нестабильность на отметке 30 процентов, кредитный рейтинг – 20, снизились
экономические показатели.
Таким образом, можно сделать промежуточные выводы, что:
-Для введения кардинальных изменений в банковскую систему
необходимо принятие глобальной банковской реформы;
- полностью исключить из банковской системы банки с «теневой»
политикой или сомнительными операциями;
- сравнивая опыт зарубежных конкурентов сотрудники российских
банков находят способы внедрения иностранных «инструментов»;
97
- развитие «точек продаж» даст конкурентное преимущество т.к. для
развития необходимо меньше вложений, минимум персонала для основных
функций и банкомат;
- оптимизация банковских процессов, частичный аутсорсинг,
модернизация внутренних процессов являются «инструментами»
эффективного инновационного будущего банковской системы.
3.3. Прогнозы и экономическая оценка практического применения
заявленных методов совершенствования банковской системы со
вступлением России в ВТО
Совершенствование банковской системы и применение инноваций
включает в себя также работу над банковскими продуктами и услугами, а
также раскрывает их социально-экономическую значимость в секторе.
Наблюдение и применение в российском банковском секторе
зарубежного опыта, через адаптивность инновационных продуктов,
способствует росту банковской системы.
В силу ограниченности инвестиционных средств каждую инновацию
необходимо подвергнуть как общей, так и сравнительной оценке.
Инновации важны – поэтому столько внимания им уделяют
каждодневно.
К примеру, у «Сбербанка» существует «Биржа идей», где генерируются
новые предложения и мнения пользователей со всех страх. Так «на новых
идеях» банк сэкономил до нескольких млрд. рублей. И эта методика
применяется у части российских банков.
Тем не менее любая инновация содержит в себе риски и
предупреждение их и контроль должны быть регулированы системой
управления, чтобы избежать потерь неэффективности и неустойчивости в
инновационной деятельности банка.
Остановимся подробно на расчетах дохода от внедрения стандарта
«управление инновационными рисками» у «ВТБ 24» (2018-2020 года).
98
Прогноз по инновационному портфелю заключим в таблицу 3.3.1.
Таблица 3.3.1. «ВТБ 24»: прогноз инновационного портфеля
Показатель
01.01.2016
Прогноз 01.01.2018
Изменения
Тыс. руб
%
рубли
198685775
29802866
99342887
150
Иностранная валюта
134137261
17437843
40241178
130
Таким образом, по данным, представленным в таблице, видим, что
увеличится объем привлеченных средств и составит 99342887 тыс. руб. (в
прогнозе на 01.01.2018), что в процентном соотношении составит 150.
В иностранной валюте увеличится объем привлеченных средств и
составит 40241178 тыс. руб., что в процентном соотношении составит 130.
Доход от несбалансированной системы ИП (инновационная политика)
внедрения СУР (стандарты управления риском) от привлеченных средств в
рублях со средней ставкой 25% составляет 74507165,5 руб., в иностранной
валюте о средней ставкой 13% - 22669197,1 руб.
Любая инновационная деятельность включает в себя расходы как на
заработную плату (в данном случаем 15%) и другие расходы (в данном
случае коммерческие составляют 3%) от общей суммы доходов.
Произведем расчет расходов на 01.01.2018 в рамках инновационной
политики:
- заработная плата (включая отчисления): (74507165,5 +
22669197,1) * 0,15 = 14576454,4 руб.
- отчисления с зарплаты (социальные): 14576454,4 * 0,3 =
4955994,5 руб.
- расходы (коммерческие): (74507165,5 + 22669197,1) * 0,03 = 2915290,9 руб.
Таким образом, сумма расходов по инновационной политике составит
22447739,8 руб.
Прогнозируемая прибыль на 01.01.2018=доходность-расходы
97176362,6-22447739,8=74728662,8 руб.
Таким образом, прогнозируемая прибыль составит 74728662,8 руб.
99
Для развития банковской системы необходима разработка
инновационной политики банков. Инновационная политика может включать
разное количество уровней. Предлагаем оптимальный вариант - 3-х
уровневой с проработкой организационной структуры, создание и
комплектация кадров, а так же с отбором идей для реализации.
На первом этапе привлекаются инвестиции, анализируется ситуация в
экономике и секторе, прогнозируются показатели, расширяется клиентская
база, прорабатываются общие показатели.
На втором этапе прорабатывается стратегия, применяются новые
методики, «инструменты».
На третьем этапе полностью формируется инновационная политика и
программа развития, согласовывается на уровне руководства.
Инновационный продукт в банковской системе может включать в себя:
финансовое посредничество, лизинг, трастовые операции, страховые риски,
фьючерсы и ценные бумаги.
Инновационный продукт как правило разрабатывается в 2-х плоскостях
и только после маркетингового исследования, определения перспективности
и прогнозирования финансового и экономического рынков:
Первое - спрос рождает предложение. То есть массовый продукт с
ориентацией на массовый спрос.
Второе - узкоспециализированный продукт с ориентацией на
определенный круг клиентов.
Разработка инновационного продукта сопровождается адаптационной
политикой и включает в себя множество важных этапов, которые
контролируются и руководствующимся составом, а иногда полностью или
частично задействованы в процессе. Вопрос защиты информации занимает
одну из первичных основ действий и отслеживается на всех этапах.
Мотивационные условия поддерживаю эффективность создания
инновационных продуктов и включают в себя как внутренние, так и внешние
аспекты.
100
При этом внутренняя мотивация должна включать только условия,
обеспечивающие положительный результат от разработки инновационного
продукта.
Эффективность предложенных инноваций подлежит анализу
полученных показаний и «глубоких» расчетов. На данном этапе подводятся
итоги по прибыли и делаются выводы о рентабельности.
Эффективность от внедрения инновационных продуктов в общем
объеме доходов в процентах ИС инн рассчитывается следующим образом:
(3.3.1)
Где, Д инн-доход от инновационных услуг (млн.руб.);
Д общ.-общий объем услуг, предоставленных банком (млн. руб.).
Коэффициент эффективности управления банком:
(3.3.2)
Где, ЧПинн – прибыть от инновационных продуктов (реализация)
Д общ. – общий доход банка.
Данные показатели достаточно ясно показывают преимущества от
инновационных продуктов.
ИСинн и коэффициент эффективности управления банком с
показателем повышения – это положительная тенденция внедрения
инновационного продукта.
Данные показатели не являются исчерпывающим и неизменным.
С персоналом, который работает с инновациями, обязательно работают
эксперты и аналитики в образовательном формате.
Также важна мотивационная составляющая самого персонала.
Например, тому, чья идея в дальнейшем будет взята в разработку,
вознаграждение в размере 10%.
Поэтому уровень качества и прогнозы перспектив в инновационной
деятельности банковской системы, в настоящее время, отличается высокими
показателями и прогрессами.
101
Тем не менее без привлечения инвестиций инновационные
продукты даже на этапе разработки нежизнеспособны. Поиск инвестиций
также необходим с первого этапа разработки.
Зато адаптированные инновационные продукты более жизнедеятельны
и привлекательны по сравнению с предыдущими услугами и продуктами.
Изменения, ожидаемые с 01.01.2018 года, в сторону создания
многоуровневой банковской системы добавят порядка в банковскую систему.
Данные изменения необходимы при данном положении экономической
ситуации. Такие изменения с разделением по количественному и
качественному признаку в противовес инвестиционному и депозитно-
кредитному признаку дает планомерное равномерность конкурентности в
банковской системе.
Несмотря, на первый взгляд, несправедливое разделение, стоит
отметить важный момент, что при данном распределении «базовые» банки
«снимают» с себя часть как услуг, так и «нагрузку» соответствия
международных стандартов.
Тем не менее может возникнуть риск «ошибочного» распределения
клиентского процента т.к. можем предположить, что клиентам удобнее
пользоваться услугами «универсальных» банков, чем «базовых» с
ограниченными услугами.
Заблаговременно определив ход стратегического планирования
позволит усовершенствовать банковскую систему и повысит ее
эффективность.
Рассмотрим планы инновационного стратегического развития через
модель стратегического управления по С.Харту.
Таким образом, управление государством через политику ЦБ РФ на
базе системы банковских планов включает в себя:
- ранжирование процессов и классификация финансовых и
экономических задач;
- постановка целей и прогнозируемый результат;
102
- предварительная финансовая оценка;
- определение функций банковской системы в государственных
задачах;
- мониторинг и корректировка направлений стратегии.
Прогноз систематизируем в таблицу 3.3.2 по трем группам (объем
реализации банковских услуг, затраты, прибыль). Где в общий результат
деятельности: «группа «А» - означает большой вклад в общий результат
деятельности, группа «В» – средний, «С» – малый вклад
68
.
Приведенный прогноз показывает какие банковские продукты и услуги
перспективны и пользуются спросом, а какие бесперспективны и следует
исключить.
Для банковского сектора наиболее рационально придерживаться
кластера «А» и «В».
Общая ситуация банковского сектора осложняется тем, кредитные
организации, имея проблемные активы и другие обременяющие факторы, не
имеют государственного стимулирования для выравнивания общей ситуации
и положения. Одно из решений, в данном случае, является государственная
докапитализация.
Вопрос о идентификации по внешности и голосу встал уже давно и, по
прогнозам, разработка и введение данной системы займет не менее 3 лет и
некоторое время на тестовый режим адаптации.
Такой уровень защиты считается наиболее прочным т.к. исключает
ситуации с паролем, увеличивает степень безопасности и минимизирует
диски несанкционированного доступа. Тем не менее необходимо исключить
спорные ситуации, которые могут возникнуть за рубежом с международным
правом.
68
Коновалова К.Ю. Исследование реализации принципов стратегического планирования
развития российской и зарубежной банковских систем с позиции финансовой
устойчивости и стабильности/Научные известия. – Пятигорск. – 2017. – с. 58.
103
В настоящее время уровень данной разработки находится на
первоначальном этапе (упрощенная версия) и применяется при подаче
документов на кредит (банк фотографий).
И идентификация больше представляет собой три вида:
- у пользователя (клиента) есть секретный пароль или кодовое
слово, секретная фраза;
- у пользователя (клиента) есть удостоверение личности: паспорт,
права, СНИЛС;
- Личная явка: речь, поведение, черты, образ.
«Прогнозируется, что к 2020 году, биометрия будет использоваться для
аутентификации почти 65% сделок мобильной коммерции через приложения,
загруженные самими потребителями»
69
.
Не совершенствование современной системы «Онлайн-банк» включает
ряд проблем:
- периодический сбой системы;
- слабая сторона защиты информации и идентификации;
- сложный и долгий процесс регистрации с задействованием
сотрудника банка.
Совершенствование и проработка «Онлайн-банка» необходимы и
включаю в себя следующие инновационные подходы:
- упрощение и модернизация системы скачивания, регистрации,
доступный текст-инструкция ля среднестатистического пользователя с
пошаговыми рекомендациями и комментариями действия в той или иной
ситуации;
- наличие бесплатной круглосуточной линии с компетентным
персоналом;
69
Шакер И.В. Использование биометрической аутентификации и перспективы ее
применения в банковской системе России. – М., 2016. – с.83-89.