34
Кредитно-денежная политика, в данном случае, контролирует
инфляцию, всеми возможными инструментами способствует финансовой
стабильности и пытается снизить темпы роста цен.
Прежде чем исследовать методы реформирования банковской системы
в настоящее время, следует проанализировать прогнозы и фактические
показатели стратегий развития предыдущих лет.
Показателем плана на 2016 год активов банковского сектора к ВВП
должен был составить 90%. По факту составил 96,5%. Плановый показатель
на 2018 год составляет 120-125%.
Плановый показатель кредитов физическим лицам и нефинансовым
организациям к ВВП на 2016 год должен составлять 55-60%. По факту
составил 57% т.е. достиг ожидаемого показателя. На 2018 год ожидается
показатель более 7%.
Плановый показатель капитала банков к ВВП на 2016 год должен
составить 14-15%. По факту не достиг ожидаемых показатель и остановился
на отметке 12%. На 2018 год ожидаемый показатель 11,5%.
Сократилось число банков РФ на внешнем рынке. Предложения о
покупке облигаций РФ были сделаны нескольким зарубежным банкам (около
25).
Еще одна применяемая стратегия развития банковской системы
является «зачистка» банков. Данная стратегия коснулась банков с
недобросовестной репутацией. Их лицензии были аннулированы. До 2016
году число таких банков составило 300
23
. В дальнейшем планируется схожая
цифра (рис. 1.3.1).
С помощью совершенствования банковской системы РФ, в настоящий
момент удалось добиться гибкость рубля на валютном рынке и больший
управляемый контроль над процентными ставками. Стремление
совершенствовать платежную систему РФ, детальный анализ статистических
23
Учет. Налоги. Право. URL: https://www.gazeta-unp.ru/articles/51625-spisok-bankov-u-
kotoryh-mogut-otozvat-litsenziyu-v-2017-godu-qqq-16-m12 (дата обращения: 07.10.2017).
35
данных вызовет еще большее доверие у клиентов, укрепить конкурентные
позиции на международном рынке, увеличив привлекательность перед
зарубежными партнерами. Чтобы избежать возможных предпосылок
тяжелого кризиса Банк России при поддержки правительства стремиться
увеличить совокупный капитал банковского сектора. Один из методов - это
выделение основных источников «денежной базы». Устойчивость
национальной валюты увеличит приток капитала.
В период возникновения валютного кризиса незамедлительно была
принята государством решающая стратегия, которая заключалась в
дополнительных гарантиях по депозитам. А также возможно отчетности без
учета ситуации с валютными колебаниями для клиента.
Стратегический метод «сжатия денежного предложения» сократил на
40% задолженность российских коммерческих банков.
Реформирование - необходимый «инструмент» применения, вводимый
для преобразования системы банковской сферы, не затрагивая важных
функциональных основ.
Подробнее остановимся на применяемых методах увеличения капитала
российских банков и укрепления национальной банковской системы:
- за счет средств Фонда нацблагосостояния, которые размещены в
госкорпорации «Внешэкономбанка» усовершенствован механизм
увеличения капитала банков. Данные средства, находящиеся на
депозитах
24
, в связи с изменениями, позволяют направлять на
приобретение привелигированных акций банков, которые выполнили
свои обязательствам (в приоритете субординированные кредиты) и
учитываются в составе капитала (основного);
- одобрена возможность выполнения (оплаты) субординированных
обязательств путем оплаты ОФЗ. Облигации Федерального займа,
находящиеся с разрешения государства в ведомстве «Агентства по
24
ФЗ-№173 от 13.10.2008 «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы
Российской Федерации»
36
страховым вкладам» для докапитализации банков передаются в
капитал банков, которые принимают все условия докапитализации. На
данный момент это число достигло 27. К примеру, «Сбербанк» может
воспользоваться докапитализацией после совета директоров Банка
России;
- монополизация Центробанка на санкции банков и покупку их акций, с
дальнейшим присутствием в управлении государственного аппарата и
«Агентство по страхованию вкладов». Оздоровление можем
проследить по ситуации с банком «Траст». Банк объявил, что по всем
вкладам повышенный процент, чем привлек большое количество
вкладчиков. Далее обнаружилось, что у банка недостаточно капитала,
чтобы выполнить свои обязательства. Были выделены средства ЦБ РФ
в размере 30 млрд руб., а инвесторами выступили «Промсвязьбанк»,
«Открытие». Данная ситуация возникла из-за того, что банк не
проанализировав ситуацию в банковском секторе выдал большое
количество кредитов. У банка также было большое количество
иностранных кредитов, что в связи со скачком на валютном рынке
лишили его возможности своевременного погашения.
Главным «инструментом» кредитных рисков банков все также остается
реструктуризация кредитов компаний, взятых в иностранной валюте без
возможности возврата, в связи с недостаточным объемом получаемой
валютной выручки.
Государственная поддержка кредитного портфеля как для розничного,
так и для корпоративного клиента, что позволило привести данный сегмент к
стабильным показателем.
Влияние Базеля в будущем будет оценено крупными банками более
полно т.к. последует оптимизация укрепления капитала.
В 2016 году Банков России разработан законопроект о
пропорциональном регулировании банков. Это означает, что в случае
принятия данного законопроекта банки разделятся. Одни станут с
37
универсальной лицензией, а другие с базовой. В первую очередь
разделяющим фактором станет требование к размеру капитала банка. Между
тем, вопрос о получении банками базовой лицензии, к примеру, небольшими
банками будет сложен и может привести к уходу с рынка. Поэтому данный
законопроект требует доработки в вопросе.
Еще одним инструментов реформирования стал шаг банков «в
сокращение ставок в экономике»
25
. Данная мера спровоцировала и
понижение ставок по депозитам и кредитам. Тем самым не простимулировав
рост спроса на кредиты в общем объеме.
Попытка «повышения корпоративной культуры»
26
с приглашением
иностранных спикеров, иностранных специалистов и консультантов не дал
глобальных перспектив, в силу менталитета, общего взгляда и психологии,
риска возможного не понимания со стороны клиента.
Введенный единый стандарт подготовки отчетности коммерческих
банков дает возможность увидеть процесс накопления капитала и его оборот,
а также видна открытость хозяйственных операций со стороны
управленческого аппарата.
Для увеличения спроса и модернизации банковской системы был
введен интернет-банкинг. Основными целями были поставлены: активизация
пользователей, распространение мобильного банкинга и генерирование и
объединение с базами госвласти. В первое время прирост совокупного
объема платежей составил более 44%. Далее наблюдался небольшой спад
(1%) в связи со скачками курса национальной валюты и снижением уровня
дохода населения. Зато наблюдается прирост смс-банкинга на 5%, на перевод
небольших суммы. Пользователи стали намного чаще пользоваться смс-
банкингом, чем интернет-банкингом. Это связано с плотной работой банков
и сотовых операторов, которые обеспечивают быстрые методы и
25
Древетняк Н.С. Банковский сектор: итоги и прогнозы// Экономика и социум – №1(32). -
Пермь, 2017. – с.6.
26
Русанов Ю.Ю. Банковские риски и шансы в условиях вступления России в ВТО. – М.,
2013. – с. 27.
38
агрегативный функционал. Таким образом, автоматизация части клиентских
операций в банковской системы повысит лояльность клиентов и увеличит
прирост совокупного капитала. Модернизирование данного канала
происходит благодаря тщетному и активному анкетированию пользователей
возможными ресурсами. Так прорабатывается возможность расширения
функционала, упрощения девайса и комфорт в совершении операций.
Например, в настоящее время доступен онлайн-сервис перевода денежных
средств по номеру телефона, без заполнения долгих реквизитов. Так многие
банки стараются сделать, чтобы данная функция была доступна между
банками-партнерами.
Хорошо автоматизирована часть по оплате платежей ГИБДД, а также
налогов т.к. есть интеграция банков с государственной информационной
системой государственных и муниципальных платежей. Однако, и здесь есть
ограничения функционала т.к. только часть банков предоставляют
возможность оплачивать такие одноразовые платежи единожды заполнив
реквизиты. Данная проблема связана с объемом и привлечением нужных
инвестиций. Также, в настоящее время, доступна возможность оплаты
коммунальных платежей.
Введенная доступность мобильного банка существует в доступности
более 80% банков. Это связано с удобностью и простатой функционала. Тем
не менее остро стоит вопрос идентификации при входе и переводе. Этот
вопрос проработан в части мобильных телефонов, которые имеют
дополнительные функции защиты и идентификацию, например, по отпечатку
пальца. Тем не менее большая часть защитных функций с более простыми
гаджетами населения остается под вопросом и в разработке. Первенство
позиций по функционалу, контрою смены сим-карты и выставлению
платежей оставляет за собой система «HandyBank»
27
. Далее заслуженное
место занимает банк «Тинькофф» с выставлением платежей, мгновенным
27
Система HandyBank. URL: http://www.banki.ru/wikibank/sistema_handybank/ (дата
обращения: 07.10.2017).
39
созданием виртуальной карты и персональным индивидуальным бюджетом.
Также усовершенствование системы позволило получать онлайн-кредиты,
создавать автоматические платежи.
Тем не менее, в настоящее время, стоит вопрос высокого риска
несанкционированных операций со счетов клиентов и меры дополнительной
защиты в связи с этим. За последнее время было совершенно более 31 тысячи
несанкционированных операций с переводом средств на более 1,2 млрд
рублей. В данном случае, предлагаем введение единой системы защиты. Это
вызовет большее доверие клиентов, но потребует значительных вливаний
банков и привлечение нужных инвестиций, что затруднительно в рамках
ситуации рентабельности банковского сектора.
Введенные законодательные инновации Центробанка РФ позволяю
простимулировать банки на введение данного функционала, чтобы иметь
возможность предотвращать и отслеживать такие несанкционированные
операции. На данный момент часть банков имеют такую возможность
предотвращения (время перевода, не совпадение с обычным IP пользователя
мобильного функционала).
Расширение сети банкоматов в соответствие с региональной
концентрацией позволили банкам быть ближе к клиенту т.к. стали
альтернативой для применения в выходные и праздничные дни, а также в
возможности круглосуточного доступа. Тем не менее необходимо еще
расширять возможность и функционал банкоматов, чтобы иметь
возможность предоставлять расширенный спектр услуг как в отделение
банка.
Плодотворное сотрудничество банков и онлайн-функционалом,
например, магазинов расширили возможность быстро оформления и
получения кредита в интернет-магазине. В этом вопросе необходимо
проработать и минимизировать риск интернет-мошенничества с банковскими
картами.
40
Стратегия оперативного и быстрого реагирования в общении с
клиентом запустили на рынок разработку мессенджеров и онлайн-чатов.
Данный функционал представляет из себя онлайн колл-центр с частичным
применением интеллектуального функционала ответов.
Так же появился онлайн-чаты, где пользователи, в непринужденной
беседе (по сравнению с официальными переписками т.к. мессенджеры) могут
переводить друг другу деньги.
Одна из развитых стратегий в банковской системе получила свое
признание в области защиты кредитных карт. Созданная инновационная
система с большими и расширенными данными позволяет службе
безопасности банкам оперативно реагировать. С помощью данной системы,
только за первый квартал ее применения, были выявлены новые схемы
мошенничества и разоблачены несколько банд.
Запущено банковское приложение для участия на биржевых
площадках. Благодаря этому приложению «Мой брокер» любой желающий
может использовать его для инвестиций. Например, как на российском, так и
зарубежном рынках акциями, облигациями и индексами.
Так же сейчас идет усиленное обсуждение ввода в банковскую систему
«цепочку блоков», применяемая ранее только в биткоине. Суть данного
применение в том, что вся история о транзакциях хранится на нескольких
(данное число может доходить до 1000 единиц) компьютерах. Данная
информация находится в открытом доступе. Любой государственный орган
может просмотреть данную информацию, но не может изменить или
добавить.
Постепенное внедрение облачной системы в банковскую идет
медленным процессом. Большее число банков «воспринимают облачные
сервисы как слишком рискованные в 75%
28
случаев»), остальные считают –
абсолютно рискованными. Сомнения вызваны изученностью и
28
Батаев А. В. Инновационные пути развития банковского сектора России в период
кризиса // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 483.
41
адаптивностью «облачной системы» в банковской сферы, возможность
регулирования и соответствие нормативам. А также возникает вопрос
защищенности данных. В России достаточно развиты технологические
возможности полного внедрения этой системы и выделены средства
крупным банкам. Тем не менее полностью автоматизированных облачных
банковских систем в России до сих пор нет. Средства используются на
частичное финансирование сторонних облачных банковских сервисов. Если
данный вопрос внедрения будет полностью проработан комплексно, то
снижение совокупных затрат, по прогнозам, составит около 20%. Поэтому
пересматривается вопрос размера выделения средств на развитие ИТ-
технологий банковской системы. Постоянные опросы и анализ полученных
данных показывает, что использование «облачной системы», в более чем
50% банков не находит применения и одобрения (рис. 1.3.2).
Все же анализ показывает, что необходимость применения облачной
системы все же есть у банков. Чем крупнее банк, тем более внушительные
показатели этой необходимости применения. В большей степени эта
необходимость отражается при создании новых продуктов, взаимоотношения
и удобства клиента, а также в случае с корпоративным банкингом.
Общее число банков РФ, которые не пользуются облачной системой
или пользуются очень редко, по сравнению с зарубежными банка, очень
низкое. В совокупности составляется порядка лишь 30%. Когда как
показатель за рубежом достигает 50%
29
. Такое отставание влияет и на общие
показатели обработки платежей т.к. у зарубежных банков обработка
платежей с помощью облачной системы составляет около 46%. Для банков
РФ эта цифра достигла только 17%. Предварительные прогнозы перспектив
развития национальной банковской системы закладывает прирост в
использовании облачной системы банками РФ до 58%.
29
Батаев А. В. Инновационные пути развития банковского сектора России в период
кризиса // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 482-485.
42
Таким образом, можно сделать вывод, что большая часть участников
банковского сектора не находит участия в применении облачной системы.
Тем не менее влияние кризиса способствует совершенствованию банковской
системы в области и необходимости применения облачной системы. Для
этого выделяется значительная часть госбюджета.
Необходимо применение взвешенной политики для укрепления
национальной банковской системы и конкурентных позиций, чтобы
заинтересовать зарубежных партнеров, иметь возможность предлагать
богатый спектр услуг. В основу должно быть вложено стимулирование
«игроков» банковского сектора для развития, а не для сокращения, оставляя
дорогу для «кооперативов» банков.
Выводы по главе 1:
- Российская банковская система наиболее уязвимый сектор
требующий экспертной концентрации и предвзятого анализа сигнальных
показателей;
- Все больше проявляется зависимость ситуации в банковском
секторе РФ от колебаний международных рынков;
- Проработка стратегии «плавающий валютный курс» - один из
шагов реформирования банковской системы необходимый для национальной
экономики;
- Необходимо расширение по качественному и количественному
составу действующую систему мониторинга для детальной полноты
информации;
- Совершенствование программы надзора и регулирования банковской
системы позволит укрепить банковский сектор, если дать возможность
банкам, которые могут документально подтвердить свою финансовую
состоятельность, остаться в «игроках» с фундаментальной основой. Тем
самым создать «здоровую» конкуренцию, к примеру, на рынке ценных
бумаг;
43
- Требуется реструктуризация клиентской базы банков;
- Необходимо обеспечение национальной экономики долгосрочных
низкопроцентных кредитов;
- Создать и укрепить общенациональную биржу занятости населения и
качественный состав;
- Увеличить вложения в ИТ-технологии и «прививать» культуру
данных систем;
- Внести коррективы в налоговую политику;
- Создать организации для свода правил, в рамках ВТО и контроль
выполнения;
- Правильное функционирование системы контроля рисками увеличит
«прозрачность отношений» между банками и заемщиками;
- Наблюдается противоречивость плюсов и минусов действия ВТО на
российский банковский сектор;
- необходимость замедления инфляционных процессов;
- разрабатывая и применяя любой инновационный продукт для
реформирования банковской системы нужно учитывать менталитет
населения и разницу между жителем крупного города и жителем отдаленных
небольших городов России. Привычка получать зарплату наличными и
совершать покупки именно за наличный расчет приходится на немалую часть
граждан РФ, даже с условием удобного и простого интерфейса онлайн-
сервисов. Данный аспект следует учитывать в разработке инновационных
продуктов в банковском секторе.