25
Подобного рода операции, помимо прочего, сопровождают С2Сторговлю.
Этот сегмент активно развивается за счет микропредпринимательства и посте-
пенного выведения из тени самозанятых. Совокупная выручка в данном сег-
менте, по данным Data Insight, превышает 300 млрд. руб. в год, причем до 80%
приходится на вторичную продажу бывших в употреблении вещей, тогда как
собственно коммерция (реализация товаров, купленных для перепродажи) фор-
мирует 4–5% от стоимостного объема С2С-рынка онлайн-ритейла.
Рисунок 4. Удельный вес видов операций в совокупном
объеме (слева) и темпы прироста их стоимостных объемов
(справа), %
Определенная часть переводов между картами обслуживает операции в
ненаблюдаемом сегменте экономики: с развитием систем внутрибанковских
переводов малые и средние предприятия все чаще прибегают к использованию
таких способов расчета с целью уклонения от уплаты налогов или снижения
величины расходов на получение наличных, равно как и для реализации схем
обналичивания средств. В целом же, однако, происходит формирование новой
цифровой экономики за счет повышения транспарентности денежных потоков
населения и расширения возможностей граждан.
Использование платежных банковских карт связано с рядом рисков. На
данный момент существует более 10 методов мошенничества с банковской кар-
той. Рассмотрим некоторые схемы мошенничества с банковскими картами.
1. Вредоносное программное обеспечение (ПО) – это программное обес-
печение, которое разрабатывается для получения несанкционированного до-
26
ступа к информации устройств. Таким образом, хакеры проникают в смартфон
и получают доступ к электронным кошелькам
43
. Наиболее приоритетными про-
граммными компонентами (плагинами) для эксплуатации уязвимостей являют-
ся: Java, Flash и InternetExplorer
44
.
2. Скимминг – кража данных карты при помощи специального считыва-
ющего устройства (скиммера). Мошенники копируют всю информацию с маг-
нитной полосы карты (имя держателя, номер карты, срок окончания срока ее
действия, CVV- и CVC-код), узнать ПИН-код можно с помощью мини-камеры
или накладок на клавиатуру, установленных на банкоматах. Стать жертвой
скимминга можно не только снимая наличные, но и оплачивая покупки в торго-
вых точках
45
.
3. Фишинг – это хищение персональных данных с помощью фишинговых
сайтов: клиент переходит по ссылке на поддельный сайт платёжного сервиса,
где ему предлагается ввести свои данные. Указав на таком сайте логин, пароль
и любую другую конфиденциальную информацию, пользователь фактически
предоставляет мошенникам доступ к своим средствам
46
.
4. Доверительный метод. Эта схема рассчитана на пользователей интер-
нет-магазинов. Часто мошенники создают поддельные сайты или группы в со-
циальных сетях, указывая в качестве оплаты электронные деньги. Оформляя
заказ на подобных сайтах, клиент вносит предоплату и рискует остаться без по-
купки и без денежных средств.
5. Кибератаки в социальных сетях. Киберпреступники с помощью ком-
пьютерных программ взламывают аккаунты в социальных сетях и делают от
43
Поданева Ю. С., Клименко А. Н. Методы борьбы с преступлениями в сфере использования
банковских карт // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 7-6. С. 93.
44
Сбербанк России: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.sberbank.ru/ru/person. Дата обращения: 06.06.2019.
45
Информационный портал GROPIB»Hi-TechCrimeTrends 2017» [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: https://www.group-ib.ru/. Дата обращения: 06.06.2019.
46
Ревенков П. В. Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей. – КноРус, 2016. –
С. 37.
27
чужого имени рассылки
47
. Пользователи социальных сетей соглашаются по-
мочь своим знакомым и высылают номер своего телефона и код из SMS-
сообщения. Так мошенники узнают ПИН-коды у держателей карт различных
банков и похищают денежные средства с их счетов
48
.
Рост числа атак и сумм хищений является ярким индикатором финансо-
вой активности киберпреступников, изменения их тактики и целей. Большая
часть хакеров следует за деньгами. Если они находят новые, более высокоопла-
чиваемые и безопасные способы заработка, то начинают инвестировать именно
туда, создавая новые схемы проведения атак
49
.
По данным ежегодной конференции CyberCrimeCon в период 2017–2018
г. было зафиксировано снижение рынка киберпреступлений в России и СНГ на
15% (таблица 1).
По итогам конференции за 2017–2018 гг. наибольший прирост приходил-
ся на хищения у физических лиц с использованием вредоносных программ и
составил 144%, на хищения у физических лиц с Android-троянами – 136%. Эта
динамика говорит о том, что мошенники каждый раз придумывают новые и не-
похожие друг на друга вредоносные программы для мобильных устройств и
компьютеров. Также в эти же годы был зафиксирован новый вид махинации –
фишинг, с помощью которой в России и странах СНГ была украдена сумма в
размере 236 550 000 руб.
47
Заичко Ю. Н. Основные проблемы и тенденции развития банковских карт в России // В
сборнике: Образование, наука, производство Белгородский государственный технологиче-
ский университет им. В.Г. Шухова. 2015. С. 3575.
48
Лейбутина Е. В., Еркайкина Т. С. Банковские пластиковые карты и их значение в совре-
менном мире // В сборнике: Инновации в технологиях и образовании сборник статей участ-
ников VII Международной научно-практической конференции: в 4 частях. Кузбасский госу-
дарственный технический университет имени Т.Ф. Горбачева, Филиал в г. Белово; Велико-
терновский университет им. Святых Кирилла и Мефодия; Высшая школа агробизнеса и раз-
вития регионов, Пловдив. 2014. С. 211.
49
Катерова Ю. В. Новые виды мошенничества с платёжными картами в России [Электрон-
ный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1508854937 (Дата обращения:
03.06.2019).
Таблица 1
Оценка рынка высокотехнологичных преступлений за 2016-2018 г.
Сегмент
рынка в
России и
СНГ
Кол-
во
групп
Общее
число
успеш-
ных
атак в
день
Средняя
сумма од-
ного хище-
ния, руб.
Сколько
воруют в
день, руб.
2017-2018
2016-2017
Про-
цент
роста к
про-
шлому
году
Руб.
Долл.
Руб.
Долл.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Хищения в
интернет-
банкинге у
юридиче-
ских лиц с
использова-
нием вредо-
носных про-
грамм
3
2
1 250 000
2 500 000
622 500 000
10 375 000
956 160 000
16 774 737
-35%
Хищения в
интернет-
банкинге у
физических
лиц с ис-
пользовани-
ем вредо-
носных про-
грамм
1
1
63 000
63 000
15 687 000
261 450
6 424 200
112 705
144%
Хищения у
физических
лиц
Android-тро-
янами
10
300
11 000
3 300 000
821 700 000
13 695 000
348 600 000
6 115 789
136%
30
Продолжение таблицы 1
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Целевые
атаки на
банки
2
-
-
-
1 630 000 000
27 166 667
2 500 000 000
43 859 649
-35%
Фишинг
15
950
1 000
950 000
236 550 000
942 500
-
-
-
Обналичи-
вание
похищаемых
средств
-
-
-
2 638 350
1 390 449 150
23 174 153
1 715 032 890
30 088 296
-19%
Итог
6 813 000
4 716 886 150
78 614 769
5 526 217 090
96 951 177
-15%
30
В связи с участившимися случаями незаконного списания денежных
средств с банковских карт ПАО «Сбербанк России» в 2017 г. разработал полис
страхования всех банковских карт, выпущенных банком и привязанных к сче-
там клиентов. Полис страхования позволяет защитить средства на банковских
картах. Его можно оформить в любом отделении ПАО «Сбербанк России» все-
го за 790 руб. Приобретая такой полис, клиенты банка, в случае наступления
страхового случая, получат страховую выплату в установленном размере
50
.
Выводы по Главе 1
Банковская карта — это персонифицированный платежный инструмент,
используемый в сфере денежного оборота путем своего многократного приме-
нения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств
и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.
Расчеты банковскими картами дают определенные преимущества для
всех участников расчетного процесса.
Привлекательность работы с банковскими картами для эмитента обу-
словлена тем, что операции с банковскими картами относятся к числу доход-
ных видов деятельности. Преимущества использования банковских пластико-
вых карт для их владельца следующие: удобство - кредитные и дебетовые кар-
ты удобны при оплате покупок (не требуются наличные деньги); безопасность -
при потере кредитной или дебетовой карты, ее владелец, быстро связавшись с
банком, выпустившим карту, можете предотвратить ее несанкционированное
использование; универсальный прием; регулярность учета расходов; высокая
скорость расчетов; кредитование.
Правовую основу регулирования национальной платежной системы,
частных платежных систем и операций банков с пластиковыми картами состав-
ляют положения Конституции РФ, федеральные законы, нормативные акты
Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, а также международные до-
говоры. Принятие в 2011 г. закона «О национальной платежной системе» дало
50
Поданева Ю. С., Клименко А. Н. Методы борьбы с преступлениями в сфере использования
банковских карт // Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 7-6. С. 93.
31
толчок к созданию логичной и взвешенной нормативной базы регулирования
осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации.
32
Глава 2. Анализ деятельности ПАО «Росбанк» на рынке
платежных карт
2.1. Общая характеристика и основные показатели деятельности
ПАО «Росбанк»
АО «Росбанк» (первоначальное название «Независимость») является ак-
ционерным банком и осуществляет свою деятельность в Российской Федерации
с 1993 г.
В течение первых пяти лет после учреждения клиентами АО «Росбанк» в
основном являлись средние торговые, финансовые и технологические компа-
нии, которым банк предоставлял широкий спектр услуг, включая коммерческое
кредитование и расчетно-кассовое обслуживание. Банк также осуществлял тор-
говлю государственными облигациями, операции с иностранной валютой и
операции на финансовом рынке.
В 1998 г. АО «Росбанк» приобрела Группа «Интеррос» с первоначальной
целью обеспечения банковскими услугами входящих в нее компаний. В 2000 г.
АО «Росбанк» приобрел КБ «Онэксимбанк», который был присоединен к АО
«Росбанк» и прекратил свое существование как юридическое лицо. В 2002 г.
АО «Росбанк» объединился с КБ «МФК Банк», специализирующимся на инве-
стиционной банковской деятельности. В 2003 г. Группа «Интеррос» приобрела
группу банков «ОВК» – одну из крупнейших в России розничных банковских
сетей. Интеграция АО «Росбанк» с группой «ОВК» сделала АО «Росбанк» фи-
нансовым учреждением, предлагающим клиентам универсальный набор бан-
ковских услуг. В 2006 г. Societe Generale стал собственником 20% минус 1 ак-
ция АО «Росбанк». В феврале 2008 г. Societe Generale получил контроль над
АО «Росбанк» в результате исполнения опциона на приобретение 30% акций.
В марте 2008 г. Societe Generale предложил приобрести акции минори-
тарных акционеров по цене 194,09 руб. за акцию. Осуществив выкуп, Societe
Generale увеличил свою долю в АО «Росбанк» до 57,57%. 23 марта 2009 г. АО
«Росбанк» выпустил 26 665 928 акций путем открытой подписки. Выпуск был
33
выкуплен Societe Generale и PHARANCO HOLDINGS CO. LIMITED в соотно-
шении 60,6786% и 39,3214% соответственно.
27 мая 2009 г. Societe Generale увеличил свою долю участия в АО «Рос-
банк» на 7% в результате приобретения этой доли у PHARANCO HOLDINGS
CO. LIMITED. В феврале 2010 г. Societe Generale, с согласия остальных акцио-
неров Группы «Росбанк», принял решение о реорганизации юридической
структуры своих российских дочерних предприятий для создания крупной фи-
нансовой группы. Первый этап был проведен в январе 2011 г. и завершился
приобретением 100% акций банков «Русфинанс» и «Дельта Кредит», которые
продолжили свою деятельность в качестве отдельных организаций. При этом
«Русфинанс» в основном занят в секторе потребительского кредитования, а
«Дельта Кредит» – в секторе ипотечного кредитования. Второй этап был прове-
ден в июле 2011 г. и завершился объединением двух универсальных банков АО
«Росбанк» и «Банк Сосьете Женераль Восток» в единую структуру, функцио-
нирующую под общим брендом. Опираясь на различное позиционирование как
в корпоративном, так и розничном сегментах, новая структура нацелена на
улучшение финансовых показателей путем увеличения выручки за счет пере-
крестных продаж и синергии различных бизнес-направлений для снижения
операционных затрат.
В 2013 г. Societe Generale продолжил консолидировать свои позиции на
российском рынке путем приобретения в декабре 2013 г. у Группы ВТБ допол-
нительной 10% доли в уставном капитале АО «Росбанк», увеличив ее до 92,4%.
В рамках данного соглашения АО «Росбанк» продал Группе ВТБ некоторые
российские активы: акции, котирующиеся на Московской бирже, а также неко-
торые кредиты и недвижимость.
В апреле 2015 г. Societe Generale, в соответствии со стратегией наращива-
ния доли своего участия в капитале АО «Росбанк», приобрел у Группы «Интер-
рос» еще 7% акций Банка. Таким образом, доля участия Societe Generale увели-
чилась до 99,4%. Деятельность АО «Росбанк» осуществляется на основании
34
лицензии номер 2272 и регулируется Центральным банком Российской Феде-
рации (далее – «ЦБ РФ»).
ПАО «Росбанк» предоставляет полный комплекс банковских услуг,
включая коммерческие и инвестиционные банковские услуги и услуги ответ-
ственного хранения.
Зарегистрированный офис ПАО «Росбанк» расположен по адресу:
107078, РФ, Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34.
По состоянию на 31 декабря 2018 и 2017 гг. ПАО «Росбанк» имел на тер-
ритории Российской Федерации 8 филиалов.
Деятельность коммерческого банка ПАО «Росбанк» заключается в предо-
ставлении корпоративных и розничных банковских услуг, которые включают:
привлечение денежных средств клиентов во вклады;
предоставление кредитов различных видов, в том числе в свободно
конвертируемых валютах и местных валютах стран клиентам;
предоставление клиентам услуг по осуществлению экспортных / им-
портных операций;
конверсионные операции;
операции с ценными бумагами;
операции с ПФИ.
Основные правила работы ПАО «Росбанк»
51
:
- быть способным на большее.
- постоянно совершенствовать себя и свое окружение.
- ориентироваться на каждого клиента.
- строить отношения, а не продавать продукт.
- соблюдать требования закона.
- не использовать слабости клиентов.
- каждый сотрудник олицетворяет банк.
- успех каждого зависит от преданности банку и работе в команде.
51
Официальный сайт ПАО «Росбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступа:
https://www.rosbank.ru (дата обращения: 08.06.2019).