3
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................. 5
ГЛАВА 1. Современное состояние национального рынка банковских услуг в
условиях ВТО: проработанность вопроса, первые итоги ................................. 10
1.1. ВТО и банки: риски, угрозы и оценка Российской банковской системы 10
1.2. Воздействие ВТО на банковский сектор экономики региона ................... 22
1.3. Исследование методов реформирования банковской системы в
настоящем времени ............................................................................................... 33
Выводы по главе 1: ................................................................................................ 42
ГЛАВА 2. Анализ несовершенной банковской системы РФ ........................... 44
2.1. Проблемы обеспечения устойчивого развития банковской системы в
свете вступления в ВТО ........................................................................................ 44
2.2. Банковская система России в условиях ВТО и падение курса рубля ....... 54
2.3. Взаимодействие иностранных банков и банков России в контексте ВТО
................................................................................................................................. 65
Выводы по главе 2 ................................................................................................. 75
ГЛАВА 3. Модернизация банковской системы РФ. Прогноз и оценка. ......... 77
3.1. Подход к оценки готовности и перспективы развития .............................. 77
3.2. «Инструменты» совершенствования банковской системы РФ ................. 86
3.3. Прогнозы и экономическая оценка практического применения
заявленных методов совершенствования банковской системы со вступлением
97
Выводы по главе 3: .............................................................................................. 106
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................... 108
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ........................................... 114
Приложения…………………………………………………………………..119
4
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Банковский сектор – один из наиболее
быстроразвивающихся отраслей в инновациях. Российское банковское
общество в первую очередь полностью заинтересовано в равенстве
зарубежных и российских компаний, а также в выработке четкой стратегии
развития и весомых конкурентных преимуществ с момента вступления
России в ВТО.
Отсутствие четкого механизма регулирования вызывает опасение как
участников банковского сектора, так и возможных иностранных инвесторов.
Повышение конкурентоспособности на международных рынках
требует инновационной деятельности и четкой стратегической политики
развития.
В свете мирового экономического кризиса банки перешли на модель
клиенториентирования, изменив направление ведения бизнеса, ориентируясь
на спрос и пожелания клиента. Все более явно прослеживается жестокая
борьба не только между банками, но и между «банковскими-агрегаторами» и
финансовыми платформами.
В диссертации анализируется российский и зарубежный опыт,
применяются и исследуются значимые факторы и детали влияния ВТО на
национальную банковскую систему. «По новому оценена роль научно-
технического прогресса»
1
в рамках банковской системы.
Актуальность исследования характеризуется тем, что несмотря на
большое количество исследований в данном вопросе отсутствуют
практические и концептуальные предложения по решению проблем и
адаптации инновационных «инструментов» в банковскую систему.
Необходимо систематизировать результаты и предложить конкретные
предложения.
1
Кузнецова, Г. В. Международная торговля товарами и услугами : учебник для
бакалавриата и магистратуры / Г. В. Кузнецова, Г. В. Подбиралина. - М. : Издательство
Юрайт, 2016. - с.8.
5
В связи с этим, в последнее время актуальность темы «проблемы
совершенствования банковской системы в связи со вступлением России в
ВТО» возрастает.
Основными факторами и причинами изучения современных проблем
банковской системы, а также внедрения инновационных «инструментов»
является спрос на новые, удобные и комфортные технологии во
взаимодействии «банк-клиент», экономическая и политическая ситуация с
стране, степень развития и уровень конкуренции в банковском секторе,
развитие информационных технологий.
Комплекс предложений включает в себя решения вопросов и проблем,
связанных с:
-обеспечением устойчивости развития банковской системы в свете
вступления в ВТО;
- взаимодействием иностранных банков и банков РФ в контексте ВТО;
- экономической ситуацией в стране, падением рубля, воздействием
ВТО.
Объект диссертации – банковская система в рамках современной
глобализации и в контексте вступления в ВТО.
Предмет диссертации – моделирование (деятельность, проблемы,
перспективы) банков на национальном рынке банковских услуг
Целью диссертации является исследование проблем
совершенствования банковской системы в связи со вступлением России в
ВТО.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
- проанализировано современное состояние национального рынка
банковских услуг в условиях ВТО;
- выявлены причины несовершенной банковской системы РФ;
- предложена модернизация банковской системы РФ.
Методологическую базу диссертационного исследования составили
общенаучные методы анализа, аналогии, дедукции, индукции, синтеза,
6
включая специальные экономические методы (сравнение, группировка
аналитических показателей).
При подготовке диссертационного исследования были изучены работы
Л.В. Кох, И.А. Семагина, О.А. Зверева, И.В. Галанцева, Н.В. Климова, Ю.О.
Серюкова, К.Ю. Коновалова и т.д. В работах отражена необходимость
внедрения инновационных «инструментов» в современную банковскую
систему для коррекции проблем банковского сектора и выявления факторов
эффективности и инвестиционной привлекательности национальной
экономики РФ.
Разработка банковских инноваций предполагают внедрение новых
инструментов в современных банковский механизм или изменение
параметров уже существующих услуг и продуктов.
Тщательное изучение потребительского спроса и пожеланий снизит
инновационные риски и минимизирует затраты, а также приведет к
краткосрочной эффективности конкурентных преимуществ.
Информационную базу диссертационного исследования составили
нормативные и информационные документы Банка России, указы и
законодательные акты, справочники и аналитические материалы, интернет-
сайт ЦБ РФ, российская и зарубежная банковская статистика, рейтинги
банков, финансовая отчетность, деловая пресса, выступления с научных
конференций, отчеты с саммитов и конференций, публикации и отчетность
иностранных банков и инвестиционных аналитиков.
Научная новизна исследования заключается в том, что в результате
исследования изучены современные инновации и предложены
концептуально новые решения для внедрения в существующий банковский
механизм, также минимизировав затрат и решив существующие проблемы в
банковском секторе.
Положения выносимые на защиту:
- В рамках ВТО увеличена доля иностранного капитала в банках.
Участие иностранных банков в российской банковской системе не всегда
7
сопровождается итоговым увеличением инвестиций и повышением
эффективности данного сектора;
- наблюдается положительная динамика и тенденция роста прибыли
банковского сектора. Ускорение бизнес-процессов в банковской системе
простимулирует ее развитие;
- четкая формулировка целей, задач и инструментов государства станет
прочным фундаментом в развитии банковского сектора в условиях ВТО.
заблаговременная проработка и минимизация рисков позволит своевременно
среагировать и исключить факт полного исчезнавения национального
банковского сектора;
- разрабатывая и применяя любой инновационный продукт для
реформирования банковской системы нужно учитывать менталитет
населения и разницу между жителем крупного города и жителем отдаленных
небольших городов России.
- Внедрение универсальных инновационных механизмов поднимет
уровень банковской системе и скорость адаптивности внедрения как общего
цикла системы, так и ее отдельных кредитных «единиц».
Практическая и теоретическая значимость исследования заключается в
том, что выводы, положения, методы и предложения могут в дальнейшем
быть использованы для улучшения и регулирования банковской системы, в
том числе, «единичных» механизмов банковской сферы, в рамках контроля
со стороны государственных органов, банковских ассоциаций, в научных
работах, исследованиях, в учебном процессе, а так же при углубленном
рассмотрении проблем совершенствования банковской системы в условиях
вступления ВТО, в современной политической ситуации, а также в
финансовой глобализации.
Структура исследования обусловлена целью и поставленными
задачами.
Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющие 9
параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
8
Во введении обосновывается актуальность темы, объект и предмет
диссертации, определяются цель и задачи исследования, теоретическая и
методологическая база, отмечается практическая и теоретическая
значимость, научная основа и новизна.
В первой главе рассматривается «общая картина» взаимодействия в
национальной банковской системе. А также прослеживаются угрозы и
выявляются риски в анализе, и оценке банковской системы после вступления
России в ВТО. Анализируется уровень воздействия ВТО на банковский
сектор экономики Центрального ФО (Москва и Московская область),
Проводится исследование методов реформирования банковской системы в
настоящем времени.
Во второй главе анализируются и выявляются несовершенства
банковской системы РФ. Изучаются проблемы обеспечения устойчивого
развития банковской системы в свете вступления России в ВТО.
Просматривается взаимосвязь падения курса рубля и ситуации в банковском
и экономическом секторе. Конкретизируются факторы влияния. Выявляется
вероятность и условия взаимодействия иностранных банков и банков РФ в
контексте вступления ВТО.
В третьей главе рассматриваются перспективы развития банковского
сектора и оценивается уровень готовности. Предлагаются «инструменты»
совершенствования банковской системы РФ. Оценивается практическое
применение заявленных методов совершенствования.
10
ГЛАВА 1. Современное состояние национального рынка банковских
услуг в условиях ВТО: проработанность вопроса, первые итоги
1.1. ВТО и банки: риски, угрозы и оценка Российской банковской
системы
Оптимизация полного стратегического участия, в роли 156 члена ВТО,
ставит перед Россией серьезные задачи и «контексты» подготовки,
требующие активной позиции и квалификационной экспертности в вопросах.
22 августа 2012 года точка отсчета важного «шага» заключительного
акта 1994 года, зафиксированная «балансом коммерческой сделки» на основе
договоренностей и обязательств. Развитие национальной экономики методом
пропорционального открытия своего рынка перед внешним является важным
и риторически правильным стратегическим направлением адаптации
конструктивного сотрудничества. 2019 год, та условная грань, когда
обязательства должны быть полностью выполнены Россией, а
средневзвешенные ставки импортных пошлин снижены: с 9,4% до 6,4 -
промтовары, с 25% до 15% - легковые автомобили, с 10% до 5% -
химпродукцию и т.д. То есть это около 3% пункта. Данные изменения
характеризуются переходным периодом до семи лет. Сто семнадцать
секторов услуг «лежат» в обязательствах России в условиях ВТО, включая
«банковские и страховые;…рыночные и прогнозные исследования»
2
,
несмотря на низкий уровень либерализации в сравнительных качествах
других участников. В ходе переговоров тридцать девять исключены из
«обязательственных принципалов» и подвержены благоприятственному
режиму, включающему в себя возможные ограничения для иностранцев. По
тридцати секторам принято «обязательство без ограничений» с полным до
регулированием качественных аспектов.
Таким образом, совершенствование участия в ВТО через
модернизацию целей, в условиях временной поддержки и адаптационных
2
Пискулов Ю.В. Международная торговля товарами и услугами. Россия в ВТО;
Всероссийская акад. внешней торговли Минэкономразвития России. - Москва : ВАВТ,
2013. – с. 32.
11
рисках, в перспективных планах сформирует принципиально новый
механизм взаимоотношений на внешнем рынке и укрепит национальную
экономику.
Банковская система - один из тех вопросов, который наиболее сложен в
согласовании, в прогнозах развития и в анализе динамических показателей.
«Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся
и законодательно закрепленная система организации банковского дела в
конкретной стране»
3
.
Актуальные барьеры (несовершенство юридической стороны,
повсеместное ограничение в субсидировании отдельных секторов,
либерализации и иностранного участия) замедляют прогресс в развитии
сектора услуг и по сегодняшний день.
Коррекция законодательства, в рамках ВТО, хороший «проводник»
прозрачности (понятности) и привлекательности для иностранных
инвесторов.
Достаточное количество финансовых ресурсов – фундамент
экономических функций банковской системы на рынке. Оценка финансовых
ресурсов ( в т.ч. особенно выделим ставку рефинансирования Банка России)
является рычагом поддержки национальной экономики в целом.
Уязвимость банковской системы, по данным стресс-теста банковской
системы, проявляется в 1,5 процентах снижения ВВП в зависимости падения
цен на нефть, а капитализация на 35%-37%. Задача банков в выборе
правильного вектора действий для урегулировании ситуации и расстановки
важных сигнальных «точек» для обращения к помощи. Скрытые проблемы
особенно ощущаются по реструктурированным кредитам. Что составляет 29
процентов в совокупности кредитного кредита т.к. объем крупных
реструктурированных кредитов вырос на 13,5%, а это 1,8 трлн. руб. То есть
прослеживается вероятность большого риска невозврата. Даже если будут
3
Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для академического бакалавриата / Т. М.
Костерина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - 332 с. 20.
12
получены госгарантии. А как следствие может вызвать проявление
активности оттока капитала и падение цен на российский экспорт.
Следовательно, в настоящее время, наблюдается зависимость от
внешних факторов российской финансовой системы и стратегическая замена
инструментами российской финансовой системы иностранных заемных
средств было бы уместно.
Воздействие ВТО предопределяет наличие как чистых банковских
рисков, так и возможных шансов. Под шансом подразумеваем отклонение от
негативных последствий с положительным итогом последствий.
Присутствие рисков банковской системы сведем к общей схеме,
включая риски клиентов банка и риски банковской инициации, частично
шансы, шансы-риски, по косвенным и прямым схемам (рисунок 1.1.1).
Рисунок 1.1.1. Банковские риски. Вариации
13
«Негативные ожидания и соответственно потенциальные шансы банков
,которые образуются в ситуациях, в большинстве случаев связанных с
вступлением России в ВТО, это»
4
:
- высокорискованные внедрения для удержания сильных позиций;
- участие банков в криминальных операциях;
- привлечение иностранного персонала в управляющие должности
с неадаптационными инструментами;
- чрезмерное углубление в аналитические прогнозы и
математическое моделирование;
- расчеты на базе прогнозов астрологов, иностранных агенств;
- намеренное удержание необходимых государству убыточных
предприятий;
- участие банков в корпоративных кредитах.
Актуальные риски необходимо анализировать в пропорциях не только
хорошо-плохо, а насколько - несовсем хорошо и насколько- не совсем плохо
т.к. из рисков вытекают соотвествующие проблемы. «В качестве проблем
Российских банков при вступлении России в ВТО называются»
5
:
- неравная конкуренция в банковской системе;
- угроза потери репутации национальных банков и надзора;
- послабление контроля за кредитными организациями со стороны
Банка России;
- усиление требований в надзоре без адаптивного учета
действующей ситуации в банковском секторе;
- большое число российских банков не адаптированы для
внедрения инновационных инструментов и подвержены риску разорения.
Осмотрительность в инновационном прогрессе снизит всевозможные риски;
4
Русанов Ю.Ю. Банковские риски и шансы в условиях вступления России в ВТО. – М.,
2013. – с. 24.
5
Русанов Ю.Ю. Банковские риски и шансы в условиях вступления России в ВТО. – М.,
2013. – с. 25.