24
Перечислим сильные аспекты нерезидентов в банковском секторе РФ:
- Предоставление кредитного продукта с низкой процентной
ставкой;
- Наличие возможности с помощью собственного капитала
поддерживать и финансировать крупные предприятия;
- Высокий уровень риск-менеджмента и механизм оперативных
решений.
Общие ожидания и прогнозируемые результаты от банковского сектора
в условиях ВТО:
- технологическое совершенствование за счет зарубежных
инновационных инструментов;
- массовое привлечение и вливания иностранных средств для
капитализации банковского сектора;
- доступ к «дешевым» ресурсам;
- модель «корпоративного управления и культуры».
В связи с тем, что основные аспекты региональной банковской
деятельности решаются на федеральном уровне прослеживается частичное
замедление регионального развития банковской системы. Особенностью и
преимуществом региональных банков РФ можно выделить, например, знание
специфики региональных предпочтений клиентов. А также плотная работа с
региональным сектором экономики, местным административным аппаратом,
оперативность в решениях вопроса «местного» уровня.
«Источниками дальнейшего развития и повышения
конкурентоспособности региональных банков являются»
17
:
- сведение к высокой оперативность в решении вопросов. Данное
нововведение необходимо т.к. региональные банки могут собирать собрания
по одобрению кредитов каждый день, принимать решения по тарифным
17
Бисултанова А.А. Региональные банки в современных условиях экономики России. –
М., 2016. – с.20.
25
ставкам также в рамках одного дня. Федеральные же банки минимум в
течение одной недели;
- экономическая гибкость и мобильность банковской системы для
возможности быстрого перевода финансовых средств из одного направления
в другое;
- расширение линейки банковских «продуктов» для региональных
клиентов;
- увеличение потенциала банковских услуг и операций.
Вступление России в ВТО - это совершенный серьезный шаг благодаря
которому открылись возможности международного рынка, банки выходят на
новый уровень, увеличивается набор банковских услуг и модернизируется
национальная банковская система.
Введение против России экономических санкций вызвали срочное
принятие мер и наведение порядка в банковском секторе. Несмотря на запрет
заимствования госбанками средств со стороны международных рынков,
выход был найден. К примеру, через дочерние филиалы и онлайн-системы
были привлечены депозиты в Германии (Сбербанк). Для стабилизации
положения были выделены также государственные средства, которые
сыграли не последнюю роль в нормализации ситуации.
Таким образом, произошло рефинансирование доли внешней
задолженности с сокращением иностранных обязательств. Тем самым банки
перешли на собственные средства и сократились внутренние издержки.
Сократились темпы роста инфляции, увеличился индекс потребительского
доверия (уверенности) и привело к созданию резервной части в платежной
системе. В данном случае здесь говорится о платежной системе «Мир». Этот
вопрос наиболее остро встал, когда крупные игроки платежной системы, а
именно Visa и MasterCard перестали обслуживать за рубежом карты части
российских банков, чем отчасти ухудшили ситуацию банковского кризиса.
Тем не менее, в настоящее время выпущено и обслуживается более миллиона
карт «Мир», что говорит о правильности действий и удачных методах
26
рефинансирования в ситуации. Также опубликован список рейтинга банков,
которые вызывают доверие и имеют рейтинг надежности. В данный список
входят: «Сбербанк» («Банк России…продолжает участвовать в
формировании капитала»
18
), «ВТБ», «Открытие», «Газпромбанк», «Банк
Москвы», «Московский кредитный банк». Если же за отчетный период
снижаются показатели, то данные банки проходят дополнительную
проверку.
В связи со вступлением России в ВТО можно также прогнозировать и
«внеплановые» изменения банковской системы. Поэтому на федеральном
уровне необходимо создать фонд, средства которого в дальнейшем пойду на
оздоровление финансово-кредитных организаций, в случае необходимости.
Так же создание единого реестра гарантий банков. А также создание единого
списка документов для всех банков при инспекторских проверках
усовершенствует данный процесс и необходимость дополнительной время
затратной единицы для управляющего аппарата банков.
Для иностранных филиалов на территории России предоставлен также
национальный режим.
Начиная с 2013 года крупные национальные банки в обязательном
порядке предоставляют в открытом доступе отчетность, в соответствии с
международными стандартами – данное действие показывает открытость,
стремление к участию на международных рынках и привлечение
иностранных инвесторов.
Центральный Федеральный округ (особенно г. Москва) является как
мощным активом в банковской секторе, там и крупным кредитором
региональных клиентов. Большая концентрация зарегистрированных банков
в Москве и Московской области и вопрос распределения сетевой банковской
сетки филиалов привлекает пристальное внимание со стороны органов
местной власти т.к. такое распределение грозит сокращением присутствия
18
Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник/ под ред. О. И. Лаврушина. -
12-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - с. 55.
27
банков в небольших регионах и необходимо увеличить плотность данной
банковской сетки по регионам.
Валовый региональный продукт г. Москвы составляет 13,9 трлн руб. В
процентном соотношении от ВВП России 16,2%. (данные на 2016).
Прослеживается интенсивный рост развития Центрального федерального
округа. Сосредоточены крупные банки РФ. Доля экономически активного
населения составляет 71,6%. Уровень безработицы составляет 2,7%.
Возросла планка страхового покрытия в банковской сфере. Тем самым в
глазах клиентов сглаживает общий риск банка.
В целом негативные последствия от вступления в ВТО региона
составляет 13,2% в том числе прямые потери роста составляют 2,5%,
упущенные возможности роста – 10,7%. Прямые потери обусловлены
открытием национальных рынков и внутренних рынков. Что приведет к
сокращению рабочих мест в регионе от 109 до 208 тыс. рабочих мест.
Возможно, это обуславливается низкой долей импорта.
Зависимость российского банковского сектора от внешних кредитов
означает отсутствие на данном этапе возможности воспользоваться
девальвацией рубля, чтобы иметь возможность защитить российское
производство. Дополнительные санкции, требования и лицензии, не
согласованные с ВТО, исключены в банковской системе т.к. являлось одним
из требований при вступлении в ВТО.
Эффективность труда в банковском секторе РФ в 3-4 раза меньше, чем
в аналогичных банках за рубежом. Большие затраты в регионе покрываются
большими процентными ставками по кредитам и низкими по депозитам.
Уровень зарплат в банковском секторе Центрального Федерального округа
заметнее выше, чем в других регионах и других отраслях. Превышает
средний уровень на 2,4 раза. Этим обуславливается также низкая
эффективность банковского сектора в условиях ВТО (рис. 1.2.1).
Вступление в ВТО не решило полностью в регионе вопрос по
инвестиционному климату, хоть и является значимым фактором для
28
банковской системы. Это связано с бюрократией, налогами и коррупцией.
Пока данные аспекты не будут полностью решены, рассчитывать региону и
России, в целом, на большой прирост инвестиций нет возможности.
Так же в случае международных споров на международном рынке, на
данный момент, отсутствует действенный механизм для помощи
российскому бизнесу т.к. качественная защита прав является приоритетной в
этом вопросе.
Для участия в полноценных спорах требуется целый механизм
аппарата юридических служб и органов государственной власти. Поэтому
организация и укрепление самоорганизации на международных рынках
после вступления в ВТО является необходимым инструментом как для
региона, так и для национальной экономики России.
По прогнозам, потери ВВП от вступления России в ВТО составят около
3%. Снижение прямых потерь бюджета от экспортных и импортных ставок
составят порядка 0,3 трлн руб.
Также возможно сокращение российских инвесторов в силу
институционных проблем.
Упущенная возможность экономического роста составит 3,6 трлн руб
19
.
Потери рабочих мест может достигнуть отметки в 2,5 млн рабочих мест.
Потери в национальной экономике составят 3,3% (2,5 трлн руб) от ВВП
20
. Из
них прямые потери около 1,26 трлн руб. и 1,24 упущенных возможностей
роста. Данные прогнозы до 2020 года.
Лидерами по прибыли в Центральном Федеральном округе,
зарегистрированные в Москве, на 1 квартал 2017 года остаются все также
«Сбербанк», «ВТБ», «Газпромбанк». Их прибыль «вырастет до 90 млрд руб, а
19
Солуянов А.А. Предыстория и предпосылки создание всемирной торговой организации,
последствия вступления России в ВТО, влияние на Российский рынок. – М., 2013. – с.7.
20
Мазуров К.Я. Россия и ВТО: первые результаты // Научный электронный архив.
URL: http://econf.rae.ru/article/9175 (дата обращения: 04.11.2017).
29
в 2018 году составит 126,3 млрд руб»
21
. В большей части эти позиции
выросли по ряду аспектов:
- расширенная клиентская база как по регионам, так и в различных
сегментах;
- масштабность осуществляемых банковских операций;
- качество инфраструктуры;
- доверие клиентов;
- репутация и брендовое значение;
- управленческий опыт и качественный состав работников;
- объем международных операций;
- расширенный рынок присутствия;
- плотность сетки филиалов.
Остальные же участники банковского сектора отмечаются цифрой в 24
млрд. руб.
Следует учитывать также тот риск, что в случае глобального кризиса
банковской национальной системы РФ, иностранные филиалы,
присутствующие на территории России могут без ограничений вывести
капиталы в свои головные офисы, что еще больше сможет усугубить
положение. Данный риск можно контролировать только с помощью
модернизации законодательный и контролирующих регламентов, способных
стабилизировать ситуацию в критических ситуациях.
Полезно анализировать опыт ранее вступивших в ВТО стран. Так
можно увидеть плюсы и минусы применяемой стратегии, а также конечный
результат с выводами. Естественно, что сравнение возможно только с
похожими по схожим формациям.
Также возможно обострение социального расслоения, в условиях ВТО,
по доходам и расходам населения. Особенно это будет заметно в
21
Кошкаров А. ВТБ пообещал увеличить прибыль до 200 млрд руб. в 2019 году. URL:
http://www.rbc.ru/finances/21/09/2016/57e2990d9a7947579c299066 (дата обращения:
04.11.2017).
30
центральном регионе. Стоит предположить, что данная тенденция связана с
увеличением суммы кредита.
Снижен показатель спроса на кредитные карты по Центральному
региону. Особенно это явно прослеживается по Москве и Московской
области.
Введение выборочного кредитования проблемных отраслей экономики,
в свете ВТО, усложнит деятельность этих предприятий, но при этом сократит
риски для банков. Данное ограничение стоит ввести до тех пор, пока Россия
найдет компенсационные механизмы для защиты этих предприятий от
других участников ВТО.
В связи с тем, что нет ограничений на перемещение денежных средств
заграницу, не исключен риск финансирования рискованных сфер
кредитования.
Возможно, было бы уместно, на небольшой период времени ввести
ограничения для банковского сектора с точки зрения молодой отрасли на
международном рынке, чтобы иметь время и возможность укрепления
сильных рычагов влияния, а также конкурентных позиций. Такая
предподготовка была бы полезна не только для небольших банков РФ.
Так же одним из важных шагов после вступления в ВТО – это перевод
банковской системы на Базель III с международными стандартами, чтобы
снизить риск возможного появления в отрасли и повысить финансовую
стабильность.
Не смотря на данную положительную характеристику, данный переход
замедляет общий темп роста, в связи с расплывчатостью сроков полного
перехода к новым нормативам. Такой переход более приемлем для крупных
банков, а для небольших может послужить поводом для ухода с рынка, в
силу трудности перехода.
Особенно это касается банков, у которых скрытая деятельность
(непрозрачная) или имеет место быть сомнительным операциям.
Продолжением этого является и усугубление ситуации с отозванными
31
лицензиями, чтобы соответствовать нормам существующего Базель III. Все
эти меры служат инстументом адаптации для перехода на международный
уровень.
Отмечается прирост в показателе банковского капитала. Он составляет
13,1%. Это на 0,4% больше, чем в предыдущий год.
Предложения Московских банков РФ на размещение депозитов в
Центробанке составляет 1,1 трлн руб.
Кредитный портфель «Сбербанка» по Москве вырос на 2,12%, по
сравнению с предыдущем годом. Кредитный портфель ФЦО занимает 42%.
В последнее время заинтересованность иностранных инвесторов, в
основном рассредоточена, в крупных городах России. Таких как Москва и
Санкт-Петербург. Более мелкие региональные города инвесторы
рассматривают редко.
Несмотря на прирост иностранного инвестиционного интереса в
национальном банковском секторе, наблюдается и уход иностранных банков
как из Центрального региона, так и в других регионах России. Причин на то
можно назвать несколько:
- разница между российскими стандартами и стандартами
международными. Эта причина чувствуется особенно остро;
- давление национальных государственных банков РФ. Конкурентная
слабость противостояния;
- «затянутость» управленческих согласования с «материнским»
головным офисов, где остаются основные управленческие решения;
- проблемы с адаптивностью банковских инновационных технологий в
российской банковской системе;
- недостаточная изученность специфики и психологии российского
клиента;
- из-за недостаточности средств у головного офиса появилась
сложность в покупке российских банков.
32
Не исключается факт в будущем появления нишевых как иностранных,
так и российский банков, которые займут определенные сегменты данного
рынка.
Таким образом, можно сделать промежуточные выводы, что:
- зарубежные инновационные технологии вводимые в банковскую
систему могут стать причиной сомнений в доверии клиентов, которым
придется рисковать своими денежными средствами в условиях
адаптационного периода;
- капитализация путем введения иностранных средств грозит
возможной потерей самостоятельности и усилению роли зарубежного
капитала;
- корпоративная культура подвержена местному менталитету и
национальным взглядам, что имеет место не соответствовать зарубежным
моделям и может вызвать отток клиентов;
- клиенты национальных банков рассчитывают на дешевые кредиты, а
не на временные параметры и политику зарубежных банков;
- четкая формулировка целей, задач и инструментов государства станет
прочным фундаментом в развитии банковского сектора в условиях ВТО;
- разработка и применение последовательной политики в
регулировании банковского сектора;
- реформирование сетки филиалов банков для сглаживания в
моногородах социальных последствий;
- исключение коррупции и административных барьеров в
контролирующих органов;
- заблаговременная проработка и минимизация рисков позволит
своевременно среагировать и исключить факт полного исчезнавения
национального банковского сектора. Как однажды показал опыт в Восточной
Европе;
- необходим контроль риска сокращения рабочих мест из-за введения
большого количества модернизированных технологических инструментов;
33
- необходима стабилизация внутреннего валютного рынка и создание
национальной валютной политики с государственным контролем.
В целом требуются не малые усилия, чтобы активизировать шансы,
минимизировать риски и укрепить национальную банковскую систему.
1.3. Исследование методов реформирования банковской системы в
настоящем времени
Экономическая картина страны во многом зависит от ситуации с
банками. При этом стремление банков к получению краткосрочных ресурсов
является практически топовым фактором. Международные стандарты в этом
вопросе стоят в соответствующей стезе.
Банковская система представляет собой отдельный ограниченный
аппарат в национальной экономике с рядом задач.
«Определим основные задачи банковского маркетинга»
22
:
- Проработка основных принципов работы банковской системы РФ;
- Анализ и увеличение воспроизводственного потенциала в
формировании ресурсов национальных банков;
- Реструктуризировать капитал банковской системы и выявить
основные проблемы препятствующие этому;
- Изучить и проработать методы эффективности работы банков РФ;
- Увеличить филиалы крупнейших национальных банков, которые
входят по объему капитала в топ банков Европы.
Любая из вышеперечисленных задач - это стремление к мировым
стандартам и выдержанной конкурентоспособности.
Современная разработанная стратегия повышения устойчивости
банковской системы России направлена на целенаправленное влияние ее
на развитие национальной экономики.
22
Стародубцева Е.А., Тишин П.Я. Важность конкурентноспособности кредитных
организаций на банковском рынке. //Успехи современной науки, Южно-Уральский
государственный университет. 2017. – c. 125.