12
3) Внедрение информационной системы необходимо проводить
комплексно, охватывая как минимум целые подразделения или
направления деятельности предприятия;
4) Для информационной системы, разрабатываемой в рамках
выпускной квалификационной работы, наиболее подходит технология
быстрой разработки программного обеспечения.
Проведенные исследования и полученные авторские выводы
позволяют перейти к рассмотрению второй главы, посвященной
разработке технического задания АИС анализа кредитоспособности
заемщика.
13
ГЛАВА 2. ТЕХНИЧЕСКОЕ ЗАДАНИЕ НА
РАЗРАБОТКУ АИС АНАЛИЗА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ
ЗАЕМЩИКА
2.1. Общая характеристика банка ООО КБ «Ренессанскредит»
Банк «Ренессанс Кредит» это один из лидирующих банков сектора
потребительского кредитования в России, предлагает физическим лицам
потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.
Рассматриваемый банк основан в 2003 году. Вот уже более 15 лет
банк успешно предоставляет свои услуги клиентам со всей России. Более
10 миллионов человек являются клиентами, а также банк сотрудничает со
многими известными торговыми сетями, такими как «М.Видео»,
«Связной», «Эльдорадо» и др.
Основным владельцем банка является группа компаний ОНЭКСИМ.
В рейтинговых системах банку присвоены следующие оценки:
Standard & Poor's «В-»;
Moody's «В3».
По объему выданных гражданам кредитов на сегодняшний день банк
«Ренессанс Кредит» занимает 13 место [38].
Типовая организационная структура филиалов банка включает в себя
11 отделов, среди них:
кредитный отдел;
отдел депозитов и расчетных счетов;
валютный отдел;
учетно-операционный отдел;
отдел банковских услуг;
отдел посреднических услуг;
отдел кадров;
14
ревизионный отдел;
бухгалтерия;
информационно-технический отдел;
юридический отдел.
Организационная структура филиала представлена на рисунке 1.
Правление
банка
Председатель
правления
Кредитный
отдел
Отдел депозитов и
расчетных счетов
Отдел
банковских услуг
Валютный
отдел
Отдел
посреднических услуг
Ревизионный
отдел
Учетно-операционный
отдел
Службы
банка
Отдел
кадров
Бухгалтерия
Информационно-
технический
отдел
Юридический
отдел
Рисунок 1 – Организационная структура ООО КБ «Ренессанс Кредит»
В рамках выпускной квалификационной работы будет
рассматриваться кредитный отдел ООО КБ «Ренессанс Кредит».
В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О
банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами
Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и
Председателя ООО КБ «Ренессанс Кредит», иными нормативными и
распорядительными документами ООО КБ «Ренессанс Кредит»,
Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также
Положением об отделе.
15
Целью кредитного отдела является максимизация доходов банка от
операций по кредитованию частных клиентов.
Задачами отдела является:
эффективная реализация кредитной политики банка путем
организации кредитования физических лиц;
минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных
клиентов банка;
организация, развитие и совершенствование проведения операций
банка по кредитованию частных клиентов;
продвижение на рынок потребительского кредитования частных
клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов
организация профессиональной подготовки специалистов банка по
кредитованию частных лиц.
Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет
следующие функции:
организует работу по кредитованию частных клиентов;
осуществляет изучение регионального рынка кредитных
продуктов;
участвует в планировании по кредитованию частных клиентов.
организует подготовку заключений в части кредитования
физических лиц;
формирует статистическую и иную установленную отчетность по
вопросам, входящим в компетенцию отдела;
осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по
кредитам частных клиентов;
осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной
задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания;
16
организует взаимодействие с органами власти и юридическими
лицами по вопросам кредитования частных клиентов в части заключения
договоров о сотрудничестве;
осуществляет разработку внутренних регламентирующих
документов по кредитованию частных клиентов.
2.2. Анализ использования скоринговой методики при выдачи
потребительского кредита в ООО КБ «Ренессанскредит»
Для анализа процессов происходящих в кредитном отделе ООО КБ
«Ренессанс Кредит» будет построена функциональная модель в
нотации IDEF0.
Чтобы построить модель необходимо определить процесс, который
будет моделироваться, входные данные, выходы, управление и механизмы
процесса. На рисунке 2 показана схема того, как должны располагаться эти
элементы согласно методологии IDEF0.
Рисунок 2 – Процесс в методологии IDEF0
Так как в рамках выпускной квалификационной работы будет
разрабатываться информационная система для оценки кредитоспособности
заемщика, то будет построена модель «работа кредитного отдела». На
рисунке 3 показана контекстная диаграмма процесса.
17
Рисунок 3 – Контекстная диаграмма
Так как контекстная диаграмма дает только общие представления об
исследуемом процессе, то для более детального понимания будет
выполнена декомпозиция контекстной диаграммы (Рисунок 4).
Рисунок 4 – Декомпозиция контекстной диаграммы
Работу кредитного отдела условно можно поделить на три этапа:
18
оформление кредитной заявки;
рассмотрение заявления и принятие решения;
подписание кредитного договора и выдача кредита.
На первом этапе кредитные консультанты помогают клиенту
определиться с программой кредитования и правильно заполнить
документы. После приема документов консультантом кредитный
инспектор проверяет собранный пакет документов, рассчитывает
возможную сумму и срок ссуды, а также определяет необходимость
обеспечения ссуды.
Еще одной задачей инспектора является определение
платежеспособности заемщика, на основании предоставленной клиентом
информации. Также, с согласия клиента, кредитный инспектор может
сделать запрос в бюро кредитных историй.
Второй этап работы отдела может продолжаться до 10 рабочих дней,
начиная со дня оформления кредитного дела заемщика. На этом этапе
документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную
проверку. Также на этом этапе проходит проверка заемщика службой
безопасности банка. Все собранные данные включаются в кредитное дело,
а затем снова передается кредитному инспектору.
После окончательного формирования досье на клиента оно
передается начальнику кредитного отдела, а затем включается в реестр дел
на рассмотрение кредитного комитета.
На заседании кредитного комитета инспектор представляет дела
своих клиентов, а комитет принимает решение о предоставлении ссуды.
Если кредитный комитет принимает положительное решение,
кредитный инспектор извещает об этом заемщика и назначает ему дату
выдачи средств, а затем приступает к подготовке необходимых
документов.
19
Готовые документы согласовываются с юристами банка и
подписываются руководителем.
В назначенный день заемщик знакомится с договором и подписывает
его. После подписания документов заемщик получает денежные средства в
кассе банка.
После успешной выдачи кредита кредитный инспектор передает
информацию о заемщике в бюро кредитных историй и начинает
отслеживать своевременность погашения ссуды.
Из описанных процессов частично не автоматизированным в ООО
КБ «Ренессанс Кредит» является процесс «Оформление кредитной
заявки». На рисунке 5 проведена декомпозиция этого процесса для более
детального анализа.
Рисунок 5 – Декомпозиция процесса «Оформление кредитной
заявки»
Оценку кредитоспособности заемщика можно проводить четырьмя
разными способами [11]:
оценка кредитоспособности по уровню платежеспособности;
20
оценка кредитоспособности по кредитной истории;
скоринговая (балльная) оценка кредитоспособности;
андеррайтинг – анализ вероятности погашения кредита.
Наиболее используемая, в настоящее время, в банковской практике
является скоринговая оценка. Это обусловлено простой оформления и
скоростью предоставления кредита. Также считается, что балльные
системы оценки более объективные, так как в основе этого метода лежит
статистическая и вероятностная обработка имеющихся данных.
Скоринговая система – это алгоритм или методика, основная идея
которых состоит в том, чтобы использовать историю кредитных
взаимоотношений банка с клиентами в прошлом для оценки кредитных
рисков и кредитоспособности в настоящем с получением «на выходе»
показателя в баллах (score), позволяющего отнести заемщика к той или
иной целевой группе клиентов [14]. Такая система дает категорированную
оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику. В
простейшем случае проводя такую оценку, кредитный специалист
получает два варианта ответа: «выдать кредит» либо «отказать в
выдаче кредита».
Оценка кредитоспособности с использованием скоринговой системы
проводится в три этапа:
1) Определение соответствия заемщика минимальным требованиям
кредитной организации. Если заемщик удовлетворяет этим требованиям,
необходимо перейти ко второму этапу оценки, в противном случае
дальнейший анализ не проводится;
2) Расчет суммы доходов, которые возможно направить в
погашение кредита. Данный расчет проходит в три этапа:
расчет реального текущего дохода заемщика;
рассчет ожидаемого дохода;
расчет свободного дохода.
21
3) Определение максимального лимита кредита на основе
полученных на втором этапе данных.
Схема классификации заемщика выглядит следующим образом:
расчет реального «текущего дохода»;
расчет «ожидаемого дохода»;
расчет «свободного дохода».
Под реальным доходом понимается заявленный доход физического
лица на текущий момент времени, с учетом поправок на степень
подтверждения данного дохода представленными клиентом документами.
Реальный текущий доход определяется по формуле (1):
???? ????, (1)
где: ЗД – заявленный доход;
ББС – базовый балл дохода;
ДБ – дополнительные баллы.
Базовый балл дохода определяет «среднее» ожидаемое завышение
заявленного дохода над реальными доходами заемщика и рассчитывается
согласно таблице 1.
Таблица 1 – Базовый балл скоринга дохода
Вид дохода
Значение, %
Доход подтвержден документально
100
Доход не подтвержден документально
60
Для заемщиков с неподтвержденными доходами также
рассчитывают дополнительные балы скоринга.
На основании вычисления реального текущего дохода
осуществляется расчет ожидаемого дохода. Под ожидаемым доходом
понимается стабильная часть дохода физического лица, которую оно с