22
большой долей вероятности сможет получать в будущем с учетом риска
потери работы и востребованности на рынке труда. Расчет ожидаемого
дохода производится по формуле(2):
???? ????, (2)
где: БССД – балл скоринга по стабильности дохода.
Балл скоринга по стабильности дохода зависит от нескольких
факторов, таких как:
отраслевая принадлежность предприятия-работодателя;
должность клиента;
функциональные обязанности клиента;
длительность трудовой деятельности;
непрерывность трудовой деятельности за последние 5 лет;
стаж на последнем месте работы;
частота смены работы за последние 5 лет;
наличие карьерного роста за последние 5 лет;
образование;
возраст клиента;
кредитная история.
На основании ожидаемого дохода определяется совокупный
свободный доход часть ожидаемого дохода физического лица, которая
остается в его распоряжении после необходимых расходов на проживание
и оплаты фиксированных платежей и которую возможно направить на
погашение кредита и новые дорогостоящие покупки (отдых, технику,
мебель и т.п.). Этот доход будет представлять собой сумму максимального
ежемесячного аннуитетного платежа, на основании которой в дальнейшем
рассчитывается лимит кредитования.
23
Расчет свободного дохода производится по формуле (3):
????
????
, (3)
где: К – коэффициент минимальных расходов;
ЕП – сумма фиксированных ежемесячных платежей.
На основании расчета дохода основного заемщика и изучения
документов, предоставленных заемщиком, определяется максимальный
лимит кредитования. Максимальный совокупный лимит кредитования
основного заемщика равен сумме максимального лимита кредитования
основного заемщика, максимального лимита кредитования со- заемщика и
максимального лимита кредитования каждого поручителя.
Максимальный лимит кредитования рассчитывается как отношение
максимальной суммы аннуитетного платежа к аннуитетному
коэффициенту, который зависит от запрашиваемого срока кредита и
процентной ставки, (4):
, (4)
где: maxПа – максимальная сумма аннуитетного платежа;
Ка – аннуитетный коэффициент.
Аннуитетный коэффициент рассчитывается по формуле 5:
????
????
, (5)
где: Т – срок ссуды в месяцах;
i – процентная ставка по кредиту.
24
После определения максимального совокупного лимита
кредитования, кредитный специалист осуществляет оформление
заключения по кредитной заявке.
Все входящие в процесс «оформление кредитной заявки»
подпроцессы, исключая процесс «проверка кредитоспособности» уже
автоматизированы, либо не нуждаются в автоматизации.
Процесс «проверка кредитоспособности» на данный момент
нуждается в автоматизации по ряду причин:
ООО КБ «Ренессанс Кредит» предлагает большое количество
вариантов кредитных программ с разными условиями, поиск условий в
брошюрах занимает длительное время, а если кредитный инспектор
проверяет соответствие «на память» существует большая вероятность
ошибки;
чтобы посмотреть результат предыдущего анализа
кредитоспособности заемщика необходимо искать эту информацию в
кредитном деле;
оформление результатов проверки кредитоспособности довольно
трудоемко.
Для решения этих проблем следует разработать автоматизированную
информационную систему оценки кредитоспособности заемщика.
2.3. Написание технического задания на разработку АИС анализа
кредитоспособности заемщика
Рассмотрим техническое задание для информационной системы,
разрабатываемой в выпускной квалификационной работе.
Наименование программы.
Название: автоматизированная информационная система анализа
кредитоспособности заемщика.
Заказчик: ООО КБ «Ренессанс Кредит».
25
Начало работы: 01.09.18
Окончание работы: 30.09.18
Результаты работы передаются заказчику в виде комплекса
программного обеспечения, подготовленного для использования в рабочем
процессе.
Назначение и область применения
Программа предназначена для автоматизации принятия решения о
выдаче кредита физическим лицам. Информационная база системы должна
содержать в себе следующие данные:
список сотрудников банка;
анкеты клиентов;
баллы для оценки по скоринговой системе;
кредитные программы;
кредитные заявки.
Требования к структуре и функционированию системы
Программа должна обеспечивать возможность выполнения
перечисленных ниже функций:
добавлять, редактировать и удалять анкеты заемщиков;
добавлять, редактировать и удалять кредитные заявки;
рассчитывать текущий, ожидаемый и свободный доход заемщика;
хранить историю кредитных заявок;
анализировать возможность предоставления кредита.
Основные функции пользователя АИС состоят в следующем:
добавление, редактирование и удаления анкет;
добавление, редактирование и удаление кредитных программ;
оформление кредитной заявки;
просмотр истории кредитных заявок.
Требования к персоналу
26
Численность персонала, принимающего прямое участие в процессе
обработки информации, определяется количеством автоматизированных
рабочих мест.
Требования к надёжности
Для обеспечения надежного функционирования системы должны
выполняться следующие требования:
должен обеспечиваться контроль входной и выходной
информации;
должна обеспечиваться обработка ошибочных действий
пользователя;
система должна информировать пользователя об ошибках.
Требования к эргономике и технической эстетике
Интерфейс должен быть дружественный и интуитивно понятный. Он
должн обеспечивать комфортные условия пользователю в течение всего
рабочего времени.
Требования к информационному обеспечению
Разрабатываемая схема организации данных должна строиться в
виде базы данных Microsoft SQL Server 2017, приведённой к третьей
нормальной форме.
Разрабатываемая модель данных должна соответствовать
следующим критериям:
адекватность описываемой предметной области;
простота, выразительность – модель должна быть логична и
проста для понимания;
отсутствие избыточности – любая часть данных должна быть
представлена в базе один раз;
расширяемость – модель должна иметь возможность развиваться
(с целью включения новых требований) без потери имеющихся данных и с
минимальным влиянием на алгоритмы работы с базой данных.
27
Требования к лингвистическому обеспечению
Лингвистическое обеспечение системы должно включать в себя
совокупность следующих языковых средств:
в качестве языка построения запросов к базе данных
используется SQL;
в качестве языка программирования используется Delphi;
в качестве языка взаимодействия пользователя с программным
интерфейсом используется русский язык.
Требования к программному обеспечению
Программное обеспечение должно обеспечивать обработку
информации на конкретных рабочих местах пользователей и совместное
использование информации информационной системы различными
пользователями.
На рабочем месте пользователя должно быть установлено:
операционная система Windows 7/8/10;
антивирусное ПО.
Требования к техническому обеспечению
ЭВМ системы должны удовлетворять следующим требованиям:
обеспечивать необходимый объем памяти для хранения и
использования персональных баз данных;
обеспечивать достаточную скорость обработки информации;
иметь возможность работать со сменными устройствами
резервного хранения данных.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен
анализ предметной области, рассмотрена технология анализа
кредитоспособности заемщика, принятая в ООО КБ «Ренессанс кредит»,
написано техническое задание на разработку АИС, а также получены
следующие авторские выводы:
28
1) Процесс анализа кредитоспособности заемщика в ООО КБ
«Ренессанс кредит» требует автоматизации;
2) Внедрение автоматизированной системы анализа
кредитоспособности заемщика позволит повысить точность и скорость
определения платежеспособности клиента банка;
3) Основные функции автоматизированной системы определены
в техническом задании на разработку АИС.
Проведенные исследования и полученные авторские выводы
позволяют перейти к рассмотрению третьей главы, посвященной
разработке и внедрению АИС анализа кредитоспособности заемщика.
29
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА И ВНЕДРЕНИЕ ИС АНАЛИЗА
КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
3.1 Разработка базы данных
Разработка базы данных включает в себя три этапа:
разработка концептуальной модели;
разработка логической модели;
разработка физической модели.
Концептуальная модель это модель, определяющая смысловую
структуру предметной области или объектов предметной области. Она
обобщает представления разных пользователей информационной системы
о данных.
Разработка концептуальной модели начинается с определения
сущностей. После выявления всех сущностей необходимо перейти к
определению связей между ними. Всем связям нужно присвоить имена и
определить их тип[4].
Анализ предметной области позволил выделить ряд сущностей
информационной системы:
клиент;
кредитная программа;
сотрудник;
кредитная заявка.
Этот список не является окончательным. В процессе проектирования
и нормализации базы данных будут добавляться и другие сущности для
рационального хранения данных. В итоге после определения всех
отношений между сущностями получается диаграмма «сущность-связь»,
показанная на рисунке 6.
30
Рисунок 6 – Диаграмма «сущность-связь»
После определения сущностей необходимо определить атрибуты
этих сущностей. Атрибутом сущности называется именованная
характеристика, являющаяся некоторым свойством сущности.
Для сущности «клиент» будет использована деперсонефицированная
информация для того чтобы понизить класс защиты данных, описание
сущности представлено в таблице 2.
Таблица 2 – Атрибуты сущности «Клиент»
Название атрибута
Ключевой атрибут
Тип данных
Номер кредитного дела
Первичный ключ
Числовой
Дата
-
Дата
Возраст
-
Числовой
Официальное место работы
-
Логический
Отрасль
-
Строковый
Клиент банка
-
Логический
Стоимость имущества
-
Числовой
Подтвержденные расходы
-
Числовой
Должность
-
Строковый
Общий стаж
-
Числовой
Непрерывность стажа
-
Числовой
Частота смены работы
-
Числовой
Образование
-
Строковый
Положительная кредитная история
-
Логический
Заявленный доход
-
Числовой
Процент подтвержденного дохода
-
Числовой
Количество членов семьи
-
Числовой
Сущность «кредитная заявка» содержит информацию, необходимую
для анализа возможности предоставить ссуду. Описание ее атрибутов
представлено в таблице 3.
31
Таблица 3 – Атрибуты сущности «Кредитная заявка»
Название атрибута
Ключевой атрибут
Тип данных
Номер кредитного дела
Первичный ключ
Внешний ключ
Числовой
Код программы кредитования
Первичный ключ
Внешний ключ
Числовой
Дата заявки
-
Дата
Кредитный инспектор
Внешний ключ
Числовой
Сущность «кредитная программа» содержит описание программы
кредитования, а также условия предоставления кредита по этой программе.
Описание атрибутов этой сущности представлено в таблице 4.
Таблица 4 – Атрибуты сущности «Кредитная программа»
Название атрибута
Ключевой атрибут
Тип данных
Код программы кредитования
Первичный ключ
Числовой
Наименование
-
Строковый
Постоянная регистрация
-
Логический
Официальное трудоустройство
-
Логический
Наличие стажа
-
Логический
Положительная кредитная история
-
Логический
Ежемесячный доход
-
Числовой
Процентная ставка
-
Числовой
Максимальная сумма
-
Числовой
Сущность «сотрудник» содержит сведения о сотрудниках кредитной
организации, предоставляющей займы. Атрибуты сущности описаны в
таблице 5.
Таблица 5 – Атрибуты сущности «Сотрудник»
Название атрибута
Ключевой атрибут
Тип данных
Табельный номер
Первичный ключ
Числовой
ФИО
-
Строковый
После определения основных атрибутов будет построена ER-
диаграмма уровня атрибутов (Рисунок 7).