83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Малый и средний бизнес в России оказывает существенное значение на
экономический рынок, являясь связующим звеном между государством,
социумом и деятельностью бизнесменов. Субъекты МСП получают ссуды в
коммерческих банках, которые представляют собой передачу им финансовых
средств для временного использования под процент на условии возвратности.
При кредитовании субъектом МСП отечественные коммерческие банки
должны придерживаться процедуры и принципов предоставления займов.
Главными видами кредитования субъектов МСП в отечественных
коммерческих банках являются: на открытие бизнеса, на приобретение
основных фондов, овердрафт, микрокредиты, коммерческая ипотека, кредит
индивидуальным предпринимателям, на развитие предпринимательства,
проектное финансирование, коммерческий и товарный кредит,
инвестиционное кредитование, и др.
В связи с повышенными рисками и отсутствием у ряда субъектов МСП
залогового обеспечения отдельные российские коммерческие банки находятся
в затруднительном положении по выдаче субъектам МСП.
В данной работе был проведен анализ кредитного портфеля ПАО
∇Сбербанк∈ с выделением места кредитования субъектов МСП в нем.
Проведенный анализ выявил положительную тенденцию роста объема
выданных предпринимателям ссуд, что объясняется расширением
ассортиментной линейки кредитных продуктов, разработкой системы
лояльности и реализацией мер государственной поддержки.
В I кваратале 2022 года был заметен рост процентных ставок по
кредитам, предоставляемым субъектам МСП. Из-за этого в банковской сфере
наблюдались высокие кредитные риски. Что послужило основными
причинами, препятствующими повышению портфеля в данном секторе
кредитования. Рассмотрена линейка кредитных продуктов, предлагаемые
коммерческим банком для МСП. Проанализировав существующие кредитные
84
предложения ПАО ∇Сбербанк∈, можно заключить, что кредитное учреждение
предлагает клиентам широкую линейку ассортимента банковских продуктов.
В работе был проведен сравнительный анализ кредитования МСП среди
трех коммерческих банков Альфа банк, ВТБ и Сбербанк, этот анализ показал,
что самая большая выдача кредита за первое полугодие 2023 года, была у ВТБ
банка, так как использование цифровой трансформации и развитие
скоринговой модели ВТБ способствует росту доли дистанционных продаж
кредитных продуктов для субъектов МСП. Проведенный анализ показал, что
больше 30% кредитных сделок в текущем году клиенты банка оформили
онлайн. У Сбербанка в свою очередь на рассмотрение заявок по кредитам
иногда уходит несколько дней.
Тем не менее, Сбербанк занимает лидирующие позиции по активам
среди региональных банков, выдающих ссуды субъектам МСП. В процессе
анализа было выявлено, что финансово-кредитное учреждение активно
развивается, улучшает свою кредитную политику при работе с субъектами
МСП.
В процессе анализа проблем кредитования МСП в ПАО ∇Сбербанк∈,
было выявлены такие проблемы как:
рост процентных ставок;
случаи непрофессионализма кредитных специалистов банка;
процедура анализа совершаемой сделки;
длительные сроки рассмотрения новых кредитных заявок МСП;
залоговое обеспечение;
отсутствие кредитования Start–up в ПАО ∇Сбербанк∈;
отсутствие у МСП первоначального взноса на покупку активов;
финансовая безграмотность владельцев МСП, которая приводит к их
неплатежеспособности;
дифференциация МСП только по количественным признакам;
высокие трудозатраты банка при выдаче небольших сумм кредитов.
85
Для преодоления проблем выявлены пути развития кредитования МСП
в ПАО ∇Сбербанк∈:
Дифференциация процентных ставок для разных клиентов в
зависимости от вида деятельности заемщика. Смена стратегии работы с
разными категориями заемщиков.
Проведение обучения сотрудников банка высококвалифицированными
тренерами. Сокращение текучести кадров путем совершенствования
мотивирования работников банка.
Применение комплексного подхода к оценке кредитоспособности
потенциального заемщика, более активное использование в процессе
оценки кредитных отчетов и дополнительных данных о заемщике,
разработка эффективных мероприятий по снижению рисков неверной
оценки заемщиков.
Проведение выездного обследования заемщика.
Оптимизация процесса оформления кредитования малого бизнеса, т.е.
сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения
обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения
полномочий; оказание содействия заемщикам в сборе необходимых
документов.
Использование системы поручительства надежных контрагентов МСП в
качестве альтернативы системы залогового обеспечения.
Реализовать ∇пилотные∈ проекты по кредитованию Start–up в отдельных
регионах страны.
Принимать в зачет государственную поддержку в размере 15 % от
суммы первого взноса по кредиту при предоставлении кредитов
субъектам МСП.
Перед выдачей кредита подвергать учредителя (директора) МСП
онлайн-тестированию на сайте на знание по налогообложению и т.п.
86
Выделения в законодательстве не только количественных, но и
качественных показателей
Открывать МСП, имеющим счет только в СБ, счета с автоматическим
овердрафтом
Для совершенствования системы кредитования малого и среднего
бизнеса для ПАО ∇Сбербанк∈ были предложены следующие мероприятия:
– внедрение нового пакетного продукта от СБ для МСП ∇Комплекс-
бизнес∈;
– увеличение ассортимента кредитных продуктов для малого и среднего
бизнеса-путем кредитования селлеров торговых маркетплейсов;
– совершенствование системы продвижения кредитных продуктов-с
помощью продвижения на финансовых маркетплейсах для малого и
среднего бизнесах;
– внедрение искусственного интеллекта в процесс кредитования (развитие
кредитного скоринга).
В результате проведения анализа изменения прибыли ПАО Сбербанк
после внедрения пакетного приложения ∇Комплекс-бизнес∈ выявлено, что
прибыль возрастет на 5 млрд руб. или 0,89 %.
Преимуществами использования пакета "Комплекс-Бизнес" для МСП
являются минимальная стоимость пакета, снижение затрат на банковские
услуги, возможность выбора комбинации услуг и простота применения.
Преимуществами внедрения пакета ∇Комплекс-Бизнес∈ в ПАО
Сбербанк являются. прогнозирование комиссионных доходов, повышение
рентабельности операций МСБ, повышение лояльности клиентов и снижение
кредитного риска.
В результате использования системы для оценки кредитоспособности
заемщиков из числа ПАО ∇Сбербанк∈ сможет:
1) минимизировать кредитный риск за счет повышения качества
процесса оценки;
87
2) снизить влияние субъективных факторов при принятии решения о
выдаче кредита;
3) обеспечить объективность в принятии решений, при этом все
филиалы и подразделения банка будут работать по единой методологии;
4) сократить время принятия решений по конкретным заемщикам;
5) сократить количество проблемных кредитов при одновременном
наращивании объемов кредитования;
6) точнее прогнозировать денежные потоки банка;
7) анализировать текущие возможности и спектр рисков заемщика и
оценку качества управления бизнесом заемщика;
8) создать информационную систему оценки кредитоспособности МСП,
учитывающая индивидуальные особенности банковских операций.
Проведенный анализ показал, что ПАО ∇Сбербанк∈ благодаря
внедрению предложенных мероприятий получит возможность увеличить
общую сумму кредитов МСП, что приведет к увеличению общей суммы
процентных доходов банка на 168,9 млн руб.
Таким образом, предложенные мероприятия положительно повлияют на
привлечение потенциальных клиентов, увеличат географический охват,
позволят банку обеспечить поступление доходов от кредитования малого и
среднего бизнеса, тем самым увеличат прибыльность и доходность
коммерческой организации.
88
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства
Российской Федерации, № 32, 05.12.1994, ст.3301.
2. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии
малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (ред. от
14.07.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 30 июля
2007 г. № 31 ст. 4006.
3. Агафонова М.С. Финансовая устойчивость и надежность
коммерческих банков: теоретические аспекты // Цифровая и отраслевая
экономика. 2023. №4(21). С. 51-54.
4. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков / Под
ред. А.П.Носко. – М.: Консалтбанкир, 2013.– 340 c.
5. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.
– СПб.: Питер, 2019. – С. 275.
6. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред.
О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2019. – С. 146.
7. Банковские операции /Авт. кол.: О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский,
Р.Г. Ольхова, И.Д. Мамонова и др. – М.: Инфра-М, 2022. – 396 c.
8. Бекеева М.И., Иншаков Б.А., Фодеева Е.М. Административные
барьеры развития малого и среднего предпринимательства // Статистика и
Экономика. 2021. №17(6). С. 34-40.
9. Бойко В.А. Разновидность и формы кредитования в России //
Бизнес-образование в экономике знаний. 2021. №2(19). С. 22-24.
10. Вирабян Н.М. Банковское кредитование субъектов малого и
среднего бизнеса в Российской Федерации: проблемы и пути решения //
Молодой ученый. 2023. №2(292). С. 236-239.
11. Гинзбург А.И. Экономический анализ: Учебник для вузов. 2-е
изд., перераб. и доп. - СПб.: Питер, 2023. – С. 276.
89
12. Горфенкель П. Р. Малое предпринимательство: организация,
управление, экономика. М.: ИНФРА-М, 2020. 198 с.
13. Гурфова С.А. Банковское кредитование: сущность, принципы и
роль // Актуальные вопросы современной экономики. 2018. №8. С. 75-84
14. Добровенко Д.В. Особенности банковского кредитования
юридических лиц // Наука и образование сегодня. 2021. №4(63). С. 42-43.
15. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки: учебник
для среднего профессионального образования / под ред. М. А. Абрамовой, Л.
С. Александровой. М.: Издательство Юрайт, 2022. 424 с.
16. Ефремова Е.А., Козлова О.Д. Гарантия как правовой институт
международного права. 2020. №2 (42). С. 30-33.
17. Жармуканова Л.С. Инновационное развитие малого и среднего
бизнеса: зарубежный опыт // Актуальные научные исследования в
современном мире. 2023. №3-3 (59). С. 56-62
18. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции - М.: ЮНИТИ, 2022. -
356 с.
19. Зинурова В. Г. Современные тенденции кредитования малого и
среднего бизнеса в Российской экономике // Управление устойчивым
развитием. 2022. №5(36). С. 34-40.
20. Зубов А. Г. Кредитование юридических лиц в 2021 г.: рост и
стабилизация // Экономическое развитие России. 2022. № 3. С.43-48.
21. Ибадова, Л. Т. Государственная финансово-кредитная поддержка
малого бизнеса /Л. Т. Ибадова // Финансы и кредит. – 2020. – № 16(184). –
С.46-57
22. Исаева П. В. Структура коммерческого банка и организационные
основы его деятельности // Азимут научных исследований: экономика и
управление. 2022. Т.9. №2(31). С. 269-275.
23. Казимагомедов О.Н. Организация кредитной работы: учебник. М.:
ИНФРА-М, 2021. 198 с.
90
24. Калашник В. А. Анализ кредитной политики коммерческих
банков в современных условиях // Инновационные технологии в образовании
и экономике. 2019. Т. 22. №2(12). С. 254-257.
25. Киселев Д. А. Внедрение инновационных технологий в Уральский
банк реконструкций и развития // Инновации. Наука. Образование. 2023. №13.
С. 14-22.
26. Коробов, Ю.А. Основы банковского дела - М.: ИНФРА-М, 2020. -
448 с.
27. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие.
–М.: Изд. Центр ЕАОИ, 2019. – 360 с.
28. Кремянская Е.В. Развитие банковского сектора в условиях
пандемии // Вектор экономики. 2021. №6(60). С.1-3.
29. Кузнецов, С.В. Кредитный портфель коммерческого банка и
оценка его качества // Банковские услуги. - 2020. - N 12. - С. 29–37.
30. Кукота Б.А. Технология анализа и оценки кредитоспособности
заемщиков в банке / Б.А. Кукота // Вопросы науки и образования. – 2020. –
№10 (22). – С. 109-112
31. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система
кредитования: Учебное пособие. – М.: Кнорус, 2020. – 320 с.
32. Лаипанова З.М. Особенности современных видов кредита / З.М.
Лаипанова // Международный журнал прикладных наук и технологий
∇Integral∈, 2022. - № 4-2. – С.12-18.
33. Мурычев В.А. Инфраструктура кредитования в России:
возможности повышения эффективности кредитного процесса / В.А. Мурычев
// Деньги и кредит. - 2021. - № 3. 9 С. 32-37.
34. Нестеренко Ю.М. Банки в России: учебник. – СПб.: Питер, 2021–
159 с.
35. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред.
Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, 2019. – С. 150.