73
Результаты проведенной оценки позволят потенциальному получателю
кредита оценить самое вероятностное решение банка без обращения в офис к
специалисту по выдаче ссуд. Такая операция способствует значительной
экономии времени как сотрудников финансово-кредитного учреждения, так и
потенциального получателя кредита; при этом для последнего при получении
отказа в выдаче займа не будет негативных ассоциаций, связанных с
посещением офиса банка.
В кредитном отделе банка должны работать профессиональные
сотрудники, способные правильно оценивать кредитоспособность заемщика,
анализировать и интерпретировать результаты при принятии решения по
выдаче ссуды.
Только комплексное сочетание профессионализма банковских
сотрудников и инновационных технологий оценки кредитоспособности
граждан помогут получить наиболее эффективные результаты оценки.
Следовательно, для снижения уровня кредитного риска необходимо
совершенствовать методику оценки кредитоспособности получателей
кредита, применяемой в ПАО ∇Сбербанк России∈.
3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
Для оценки экономической эффективности предлагаемых мероприятий
необходимо рассчитать затраты на их реализацию и оценить возможные
результаты от их внедрения.
Для привлечения внимания клиентов МСП к новым продуктам ПАО
Сбербанк необходимо провести рекламную кампанию в СМИ сроком не менее
двух месяцев.
Расчеты затрат на рекламную кампанию по продвижению корпоративного
кредитования приведены в таблице 3.6.
74
Таблица 3.6
Расчет стоимости рекламной кампании по продвижению кредитования для
юридических лиц в течение 2 месяцев
Канал рекламы
Расценка
размещения в
месяц в
среднем по
РФ, руб.
Алгоритм расчета
Стоимость
размещения, руб.
Радио
16 000
Стоимость размещения ∓
количество дней ∓
количество повторов в
день
16 000 ∓ 60 ∓ 10 =
9 600 000
Телевидение
20 000
Стоимость размещения ∓
количество дней ∓
количество повторов в
день
20 000 ∓ 60 ∓ 10 =
12 000 000
Интернет
15 (за клик)
Стоимость размещения∓
количество кликов ∓
количество месяцев
15 ∓ 100 000 ∓ 2 =
3 000 000
Итого
24 600 000
Таким образом, сумма затрат в течение двух месяцев по рекламной
кампании составляет 24,6 млн руб.
По оценкам экспертов широкомасштабная рекламная кампания
позволит увеличить количество клиентов в среднем в 1,5-2 раза.
В 2022г. объем кредитования МСП составил 3 182,56 млн руб., таким
образом увеличение клиентов в 1,5-2 раза приведет к росту объема
кредитования МСП до 4 773,84 – 6 365,12 млн руб. В среднем – 5 569,5 млн
руб.
Затраты на проверку и обслуживание кредитов в среднем составляют 8-
12% от суммы кредитования.
3
То есть текущие затраты составят 381,9 – 763,8 млн руб. Средние
затраты – 572,9 млн руб. Включая затраты на рекламную кампанию – 597,2
млн руб.
3 https://chelny-izvest.ru/news/top5/banki-stali-vkliucat-v-polnuiu-stoimost-kredita-cenu-uslug-vliiaiushhix-na-
usloviia-dogovora
75
Изменение показателей ПАО Сбербанк после внедрения пакетного
приложения ∇Комплекс-бизнес∈ представлено в таблице 3.7.
Таблица 3.7
Показатели экономической деятельности ПАО ∇Сбербанк∈, млрд руб.
Показатели
До внедрения
2022г. (факт)
После
внедрения
(План)
Изменение
Абс.
Отн, %
Операционные доходы
1 386,7
1 392,3
5,6
0,40
Операционные расходы
822,0
822,6
0,6
0,07
Прибыль до налогообложения
564,7
569,7
5,0
0,89
Чистая прибыль
270,5
272,9
2,4
0,89
В результате проведения анализа изменения прибыли ПАО Сбербанк
после внедрения пакетного приложения ∇Комплекс-бизнес∈ выявлено, что
прибыль возрастет на 5 млрд руб. или 0,89 %.
Динамика изменения прибыли ПАО Сбербанк после внедрения
пакетного приложения ∇Комплекс-бизнес∈ представлена на рисунке 3.7.
Влияние пакетного предложения ∇Комплекс-бизнес∈ ПАО ∇Сбербанк∈
на преодоление проблем кредитования субъектов МСП представлены на
рисунке 3.8
Из рисунка 3.8 можно сделать вывод, что пакет ∇Комплекс-бизнес∈
может быть использован для решения проблем внутри банка.
Преимуществами использования пакета "Комплекс-Бизнес" для МСП
являются минимальная стоимость пакета, снижение затрат на банковские
услуги, возможность выбора комбинации услуг и простота применения.
Преимуществами внедрения пакета ∇Комплекс-Бизнес∈ в ПАО
Сбербанк являются. прогнозирование комиссионных доходов, повышение
рентабельности операций МСБ, повышение лояльности клиентов и снижение
кредитного риска.
76
Рис. 3.7 – Динамика изменения прибыли ПАО Сбербанк после внедрения
пакетного приложения ∇Комплекс-бизнес∈
Рис. 3.8 - Влияние пакетного предложения ∇Комплекс-бизнес∈ ПАО
Сбербанк на внутрибанковские проблемы кредитования субъектов МСП
564,7
569,7
270,5
272,9
0
100
200
300
400
500
600
до внедрения
мероприятия
после внедрения
мероприятия
млрд руб.
прибыль до налогообложения чистая прибыль
Влияние пакетного предложения «Комплекс-бизнес¬ ПАО «Сбербанк¬ на
преодоление проблем кредитования субъектов МСП
Анализ сделки
Залогово-
обеспечительная
база
Процентная ставка
Оперативность
Чем больше срок
обслуживания,
тем ниже процент
по кредиту
Информация по
заемщику в базе
банка, что ускоряет
процесс принятия
решения
Чем больше
оборотов по
счету, тем ниже
стоимость
обеспечения
При открытии счета
банк аккумулирует
информацию и
использует при
анализе сделки
77
Анализ изменения прибыли ПАО Сбербанк после внедрения пакета
"Комплекс-Бизнес" показывает, что прибыль увеличится на 5 млрд рублей
(0,89%). Таким образом, внедрение пакета "Комплексный бизнес" позволит
ПАО Сбербанк легко конкурировать с другими коммерческими банками на
экономическом рынке.
Введение скорринговой оценки кредитоспособности заемщика с
помощью искусственного интеллекта снижает затраты банков на
взаимодействие с клиентами и оценку их кредитоспособности. Снижение
затрат происходит за счет сокращения времени и заработной платы
сотрудников кредитного отдела, уменьшения расхода ресурсов и бланков, и
исключает необходимость детальной оценки кредитоспособности заемщика.
Оптимизировав оценку кредитоспособности субъектов ПАО
∇Сбербанк∈ получит возможность более точно прогнозировать качество
кредитов и формировать резервы. Предлагаемые усовершенствования в
оценке кредитоспособности получателей кредита позволят проводить эту
операцию наиболее эффективно, обеспечивая снижение кредитного риска.
Рассмотрим прогнозируемое влияние предлагаемой методологии на
эффективность кредитных операций ПАО ∇Сбербанк∈.
В результате использования системы для оценки кредитоспособности
заемщиков из числа ПАО ∇Сбербанк∈ сможет:
1) минимизировать кредитный риск за счет повышения качества
процесса оценки;
2) снизить влияние субъективных факторов при принятии решения о
выдаче ссуды;
3) обеспечить объективность в принятии решений, при этом все
филиалы и подразделения банка будут работать по единой методологии;
4) сократить время принятия решений по конкретным заемщикам;
5) сократить количество проблемных кредитов при одновременном
наращивании объемов кредитования;
6) точнее прогнозировать денежные потоки банка;
78
7) анализировать текущие возможности и комплексные риски
получателя кредита и оценку качества управления им своего дела;
8) создать информационную систему оценки кредитоспособности МСП,
учитывающая индивидуальные особенности банковских операций.
Ожидается, что в результате изменений изменится структура кредитного
портфеля ПАО ∇Сбербанк∈.
Во-первых, ожидается расширение кредитного портфеля и его
диверсификация по отраслям: сократится кредитование отраслей, наиболее
пострадавших от кризиса, и увеличится кредитование торгового сектора.
Во-вторых, ожидается сокращение сроков кредитования и повышение
кредитных ставок. В целом ожидается, что процентные доходы увеличатся под
влиянием двух факторов: роста среднего объема выданных кредитов и
увеличения средней процентной ставки по кредиту.
Влияние первого фактора на доходы банка можно определить с
помощью следующего уравнения:
Δ Pv = (V2-V1) R1 (3.1)
где V1 и V2 - средние остатки по выданным кредитам в базовом и
анализируемом периодах;
R1– средний уровень процентной ставки в базовом периоде.
Исходя из статистики ПАО ∇Сбербанк∈ 18,2 % заявок сотрудниками
кредитного отдела не рассматривалось из-за отказа клиентов, в связи большим
временным интервалом ожидания заявки к рассмотрению, из-за чего, по
оценке, не было выдано ссуд на сумму 579,22 млн руб. (3 182,56 * 0,182).
Предлагаемые нами мероприятия существенно сократят период времени
ожидания результатов рассмотрения заявки.
Далее описан процесс роста процентных доходов при действующем
подходе к рассмотрению кредитных заявок.
79
- по выданным кредитам в 2022г. средние остатки составляют 3 182, 56
млн руб. (см. табл. 2.14)
- такие в 2021г. составляют 2 787,45 (3150) млн. руб.
- средний уровень процентной ставки в предыдущем периоде 16,4%. В
результате проведенных расчетов получаем:
Δ Pv1 = (3 182, 56 – 2 787,45) *16,4% = 64,80 млн руб.
Прирост процентных доходов при внедрении предлагаемой системы
оценки за счет увеличения объема выданных ссуд на сумму 220,57 млн. руб.
рассмотрен ниже.
Учитываем, что погашение производится равными долями каждый
месяц, из-за чего средний остаток кредитной задолженности за год по
дополнительно выданным кредитам составит 421,37 160,46 млн. руб., в этом
случае средние остатки по выданным займам в 2022г. составят 3 603,93
(4925,37) млн руб.
После подстановки данных получается:
Δ Pv2 = (3 603,93 – 2 787,45) *16,4% = 133,90 млн руб.
Таким образом, прирост доходов составит:
∆Pv =∆Pv1 – ∆Pv2 = 133,90 – 64,80 = 69,1 млн руб.
Следовательно, из-за роста кредитных вложений ПАО ∇Сбербанк∈
способен потенциально получить 69,1 млн руб.
Влияние фактора роста среднего уровня процентной ставки на
получение дохода банком может быть определено по формуле:
ΔPR = (R2 – R1) V2, (3.2)
80
где R1, R2 – средний размер процентной ставки, взимаемой за
пользование ссудой в базисном и анализируемом периодах;
V2 – средние остатки по выданным займам в исследуемом периоде.
После проведенного анализа кредитного рынка, можно сказать, что за
последний год наблюдается увеличение ключевой ставки, поэтому растут и
ставки по кредитам. На основании этого предположим, что средняя
процентная ставка вырастет до уровня 17,5%.
В итоге получится:
ΔPR = (0,175 – 0,164) * 3 182, 56 * 100% = 35,00 млн руб.
Полученное значение характеризует увеличение потенциального дохода
от увеличения средней процентной ставки.
Далее рассчитывается влияние двух факторов на динамику дохода по
ссудам:
∆P =133,90 + 35,00 = 168,9 млн руб.
Проведенный анализ показал, что ПАО ∇Сбербанк∈ благодаря
внедрению предложенных мероприятий получит возможность увеличить
общую сумму кредитов МСП, что приведет к увеличению общей суммы
процентных доходов банка на 168,9 млн руб.
Итак, в третьей главе были рассмотрены вопросы модернизации
банковского кредитования субъектов МП в ПАО ∇Сбербанк∈, предложены
способы совершенствования их кредитования, рассмотрены пути
совершенствования методов предупреждения кредитных рисков при
кредитовании малого бизнеса в ПАО ∇Сбербанк∈ и проведена оценка
экономической эффективности предложенных мероприятий.
81
Для совершенствования системы кредитования малого и среднего
бизнеса для ПАО ∇Сбербанк∈ были предложены три основных направления:
– увеличение ассортимента кредитных продуктов для малого и среднего
бизнеса- путем кредитования селлеров торговых маркетплейсов;
– совершенствование системы продвижения кредитных продуктов-с
помощью продвижения на финансовых маркетплейсах для малого и
среднего бизнесах;
– внедрение искусственного интеллекта в процесс кредитования (развитие
кредитного скоринга).
В результате использования системы для оценки кредитоспособности
заемщиков из числа ПАО ∇Сбербанк∈ сможет:
1) минимизировать кредитный риск за счет повышения качества
процесса оценки;
2) снизить влияние субъективных факторов при принятии решения о
выдаче кредита;
3) обеспечить объективность в принятии решений, при этом все
филиалы и подразделения банка будут работать по единой методологии;
4) сократить время принятия решений по конкретным заемщикам;
5) сократить количество проблемных кредитов при одновременном
наращивании объемов кредитования;
6) точнее прогнозировать денежные потоки банка;
7) анализировать текущие возможности и область рисков получателя
кредита и оценку качества управления бизнесом заемщика;
8) создать информационную систему оценки кредитоспособности МСП,
учитывающая индивидуальные особенности банковских операций.
Проведенный анализ показал, что ПАО ∇Сбербанк∈ благодаря
внедрению предложенных мероприятий получит возможность увеличить
общую сумму кредитов МСП, что приведет к увеличению общей суммы
процентных доходов банка на 168,9 млн руб.
82
Таким образом, предложенные мероприятия положительно повлияют на
привлечение потенциальных клиентов, увеличат географический охват,
позволят банку обеспечить поступление доходов от кредитования малого и
среднего бизнеса, тем самым увеличат прибыльность и доходность
коммерческой организации.