72
процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока
пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно
одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная
картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты
уменьшаются.
Среди преимуществ дифференцированной схемы погашения
необходимо выделить уменьшающийся размер ежемесячного платежа,
вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет
выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах,
особенно если речь идет о большом сроке кредитования. Данная схема
погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует
оформить кредит на большую сумму и длительный срок. Также
дифференцированная схема будет удобна тем, чей доход существенно
отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить
тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив, таким образом,
размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном
погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на
остаток задолженности по телу кредита.
Дифференцированная схема погашения подойдет тем, кто:
- хочет уменьшить переплату по кредиту;
- имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих
будущих доходах;
- берет кредит на более длительный срок и большую сумму;
- рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и
размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела
кредита.
На первый взгляд, дифференцированная схема выплат выгоднее для
заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли
одинаковые потребительские кредиты на 5 лет в 1 000 000 руб. каждый под
73
19,99 % годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким
кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал
аннуитетную схему выплат, а второму предложена дифференцированная
схема погашения.
Таблица 18
Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной
и дифференцированной схеме, руб.
Схема платежа
Ежемесячный платеж
Переплата за весь
срок
Аннуитет
26488.32
26488.32
1589299.2
Дифференцированная
33325
16944.31
1508079.17
Разница
- 6836,68
9544,01
81220,03
В первые месяцы погашения кредита заемщик с
дифференцированной схемой будет иметь платеж по кредиту ежемесячно
более на 6836,68 руб., чем заемщик с аннуитетным графиком. Однако уже
в середине срока погашения платежи станут примерно одинаковыми, а в
последний месяц заемщик с дифференцированным графиком будет
платить на 9544,01 руб. меньше, чем заемщик по кредиту с аннуитетным
графиком. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита
подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал
дифференцированную схему погашения, переплатил на 81220,03 руб.
меньше, то есть на 5,38 % меньше, чем заемщик с аннуитетным графиком.
Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет
разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.
Итак, внедрение дифференцированной схемы оплаты кредита при
потребительском кредитовании благоприятно отразится на увеличении
количества выданных кредитов, так как многие потенциальные заемщики
74
могут оценить преимущества данного метода, которые заключаются в
первую очередь в меньшей переплате по кредиту.
Кроме того, с целью совершенствования управления кредитным
портфелем АО «РайффайзенБанк» рекомендуется упростить порядок
выдачи кредитов путем создания вкладки в личном кабинете
InternetBanking о запросе на выдачу потребительского кредита, чтобы
действующие клиенты банка могли нажатием 1 кнопки оформить заявку на
кредит, учитывая тот факт, что актуальная информация о них уже имеется
у банка. Данное мероприятие позволит облегчить процесс выдачи
потребительского кредита и процесс оформления заявки.
Есть основания считать, что АО «Райффайзенбанк» целесообразно
будет усовершенствовать методические подходы к оценке
кредитоспособности заемщиков, которая бы позволила эффективно
выбирать клиентов из числа потенциальных заемщиков и еще на
предварительном этапе кредитного процесса определять возможность
заемщика обслуживать кредит.
При современном развитии банковских продуктов набирают
актуальность услуги кредитования, на сегодняшний день большим
спросом пользуется потребительское кредитование. Процентные ставки и
условия, которые предлагают банки, недостаточно удовлетворяют
потребителей, которые хотят брать этот вид кредита. Основной проблемой
выступает большая переплата за пользование кредитом. Снижение
платежеспособности заемщика влечет за собой просроченную
задолженность.
Для АО «Райффайзенбанк» развитие управления кредитным
портфелем является важным и актуальным заданием на пути повышения
доходности.
На наш взгляд мерами по совершенствованию действующей системы
управления кредитным портфелем банка можно считать:
75
1.Увеличение срока предоставления потребительских кредитов.
2.Создание организационной инфраструктуры, которая бы на
договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для
кредитования.
3. Усовершенствовать законодательно-нормативную базу, которая
касается управления кредитным портфелем.
Основным мероприятием по совершенствованию управления
кредитным портфелем в АО «Райффайзенбанк» станет внедрение системы
скоринга. Паспорт данной системы представлен в таблице 19.
Таблица 19
Паспорт системы скоринга
Критерий
Содержание
Характеристика
технологии
Традиционно скоринговой считают математическую или
статистическую модель, с помощью которой на основании
кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается
определить, насколько велика вероятность того, что
отдельный потенциальный заемщик вернет кредит в
оговоренный срок.
Скоринговые системы являются очень удобным
инструментом оценки кредитоспособности. Использование
скоринга способствует повышению скорости принятия
решений о выдаче кредитов, что является очень важным в
современных условиях. Кроме того, скоринг учитывает не
только финансовые показатели деятельности заемщика, но и
качественные показатели кредитоспособности.
Функции кредитной
технологии
- Регистрация и ведение заявок клиентов на предоставление
банковского продукта;
- выполнение проверок зарегистрированных заявок;
- выполнение расчета кредитного рейтинга клиента (скоринг);
- регистрация и ведение информации о клиентах;
- управление статусами клиентов;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом
клиента;
- регистрация и ведение информации о кредитах;
- регистрация событий, связанных с жизненным циклом
кредита;
- управление статусами кредитов.
76
Продолжение таблицы 19
Критерий
Содержание
Ключевые
преимущества
внедрения скоринговой
системы
- Метод скоринга позволяет провести экспресс-анализ заявки
на кредит в присутствии клиента.
- Пригласив заемщика и заполнив специальную анкету,
заемщик может получить ответ о возможности
предоставления займа в течение нескольких минут.
- Среди преимуществ скоринговых систем, прежде всего,
снижение уровня невозврата кредита, скорость и
беспристрастность в принятии решений, возможность
эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие
необходимости длительного обучения персонала.
Стоимость внедрения
системы «кредитного
скоринга»
9 000 000 руб.
Стоимость обучения
персонала
100 000 руб./год
Насколько сократится
риск невыплат по
кредитам при
внедрении «кредитного
скоринга» (по данным
банков, уже
внедривших данную
систему)
В среднем на 27 %
Это далеко не полный набор возможных критериев, но опираясь на
данные показатели и критерии уже можно составить вывод о том, стоит ли
выдавать кредит заемщику. Однако, от степени сложности скоринговой
модели зависит и эффективность ее использования.
В результате внедрения скоринга порядок выдачи кредита будет
выглядеть таким образом:
1. Заемщик обращается в банк за кредитом непосредственно на
отделение или заходит на официальный сайт. Где оформляет заявку на
получение кредита.
2. Данный пункт выполняется при условии, что заемщик ранее
уже выбрал подходящую ему схему кредитования.
3. Исходя из анкеты сотрудник отделения или контакт-центра
вносит необходимые данные в скоринговую систему;
77
4. Кредитный скоринг выполняет все функции службы
безопасности, кредитного комитета, юридического департамента.
5. Уже через 5-20 минут заемщик получает ответ по телефону от
сотрудника контакт-центра или напрямую от сотрудника отделения при
личном присутствии, о решении относительно выдачи кредита.
6. В случае, если заемщик не присутствует в отделении, а
принято положительное решение, то ему необходимо подойти в удобное
для него отделение с указанным пакетом документов для оформления
кредитного договора.
В таблице 20 представлена ситуация в случае внедрения
предложенных мероприятий.
Таблица 20
Фактическая и прогнозная величина просроченных и безнадежных
потребительских ссуд банка, тыс. руб.
Наименование
Без
внедрения
мероприятий
После
внедрения
мероприятий
Абсолютное
отклонение
Общий объем просроченных
потребительских кредитов
170950
141650
-29,3
В том числе:
Объем просроченных потребительских
кредитов в виде кредитных карт
60350
49400
-10,95
Объем просроченных потребительских
кредитов с зачислением насчет
1100600
92250
-18,35
Исходя из таблицы 20, наблюдается тенденция снижения объема
просроченных потребительских кредитов благодаря внедрению
предложенных мероприятий:
- внедрение кредитного скоринга;
- дифференцированный график погашения;
- вкладка в кабинете «InternetBanking».
78
Так, например, в объем просроченных кредитов составлял до
внедрения мероприятий 170,95 млрд. руб. То в результате внедрения
мероприятий объем просроченных кредитов сократится до 141,65 млрд.
руб. То есть наблюдается положительный эффект от внедрения данного
мероприятия.
Итак, основными мероприятиями по совершенствованию управления
кредитным портфелем стали:
- реструктуризация с понижением процентной ставки;
- дифференцированный график погашения;
- вкладка в кабинете «InternetBanking».
В случае внедрения мероприятий наблюдается положительная тенденция
снижения объемов просроченной задолженности благодаря более
взвешенному подходу к сопровождению кредитов.
Выводы по третьей главе
Основными проблемами управления кредитным портфелем в АО
«РайффайзенБанк» являются:
- рост объемов просроченной задолженности по кредитам;
- недостатки системы выдачи кредитов, что приводит к
возникновению просроченной задолженности по кредитам в будущем;
- отсутствие возможности быстрого оформления кредита без
посещения отделения банка.
Основные цели совершенствования управления кредитным
портфелем АО «РайффайзенБанк»:
- Формализация основ и принципов взаимодействия сотрудников
компании с клиентами, коллегами, партнерами;
- Создание благоприятного имиджа АО «РайффайзенБанк»;
- Повышение клиентской лояльности;
- Повышение эффективности использования инструментов CRM.
79
Основными рисками, связанными с управлением кредитным
портфелем в АО «РайффайзенБанк» являются:
- риск невозврата кредитов;
- риск возникновения просроченной задолженности;
- риск неправильного выбора благонадежного заемщика;
- риск утраты конкурентных преимуществ АО «РайффайзенБанк» на
рынке кредитования физических лиц.
Мерами по совершенствованию действующей системы управления
кредитным портфелем банка можно считать:
1.Увеличение срока предоставления потребительских кредитов.
2.Создание организационной инфраструктуры, которая бы на
договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для
кредитования.
3. Усовершенствовать законодательно-нормативную базу, которая
касается управления кредитным портфелем.
Итак, основными мероприятиями по совершенствованию управления
кредитным портфелем стали:
- реструктуризация с понижением процентной ставки;
- дифференцированный график погашения;
- вкладка в кабинете «InternetBanking».
80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В целом следует отметить, что в АО «РайффайзенБанк»
сформировался свой приоритетный рынок, однако АО «РайффайзенБанк»
сегодня - это практически два учреждения. Первое обслуживает
потребности корпоративных клиентов, второе - населения. Сегментная
ориентация АО «РайффайзенБанк» привела к тому, что сбытовые усилия
банка направлены на удовлетворение потребностей крупных
корпоративных партнеров. Индивидуальные клиенты, которых интересуют
расчеты или выгодное размещение небольшого свободного остатка средств
на короткий срок, представляют для АО «РайффайзенБанк» меньший
интерес. Но в условиях растущей конкуренции АО «РайффайзенБанк»
сможет удержать рыночные позиции, только постоянно заботясь об
улучшении ассортимента услуг для удовлетворения потребительских нужд
для всех групп клиентов. Ведь лояльность клиентов-физических лиц
является залогом доходности, увеличении рыночной доли, масштабов
деятельности конкретного банка.
АО «РайффайзенБанк» ведет активную политику розничного
кредитования. Однако, необходимо обратить внимание на снижение
качества кредитного портфеля и в дальнейшем продолжать применение
эффективных мероприятий по минимизации рисков розничного
кредитования. В целом необходимо обобщить, что полученные результаты
анализа свидетельствуют о достаточной эффективности осуществления
мероприятий по минимизации рисков розничного кредитования. Это
обусловлено тем, что АО «РайффайзенБанк» применяет широкий
ассортимент мероприятий по минимизации рисков розничного
кредитования. В целом следует обобщить, что политика управления
рисками розничного кредитования АО «РайффайзенБанк» включает в себя
различные мероприятий, которые направлены как на предотвращение
81
рисков розничного кредитования, так и на минимизации уже возникших
негативных последствий рисков розничного кредитования.
Основными проблемами управления кредитным портфелем в АО
«РайффайзенБанк» являются:
- рост объемов просроченной задолженности по кредитам;
- недостатки системы выдачи кредитов, что приводит к
возникновению просроченной задолженности по кредитам в будущем;
- отсутствие возможности быстрого оформления кредита без
посещения отделения банка.
Основные цели совершенствования управления кредитным
портфелем АО «РайффайзенБанк»:
- Формализация основ и принципов взаимодействия сотрудников
компании с клиентами, коллегами, партнерами;
- Создание благоприятного имиджа АО «РайффайзенБанк»;
- Повышение клиентской лояльности;
- Повышение эффективности использования инструментов CRM.
Основными рисками, связанными с управлением кредитным
портфелем в АО «РайффайзенБанк» являются:
- риск невозврата кредитов;
- риск возникновения просроченной задолженности;
- риск неправильного выбора благонадежного заемщика;
- риск утраты конкурентных преимуществ АО «РайффайзенБанк» на
рынке кредитования физических лиц.
Мерами по совершенствованию действующей системы управления
кредитным портфелем банка можно считать:
1.Увеличение срока предоставления потребительских кредитов.
2.Создание организационной инфраструктуры, которая бы на
договорных началах с банком обеспечивала поиск клиентов для
кредитования.