62
Кроме того, чтобы минимизировать риски кредитования на рынке
РФ работает ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро». Данное Бюро
действует на рынке с 2004 г., в числе его клиентов более 600 банков, МФО,
страховых компаний и операторов сотовой связи. АО «РайффайзенБанк»
является акционером ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро».
Сервисы ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» - неотъемлемая
часть бизнес-процессов риск-менеджмента в крупнейших кредитных
организациях и страховых компаниях. Линейка сервисов обеспечивает все
этапы работы кредитного конвейера — от получения кредитных отчетов и
скорингов до комплексных решений, включающих в себя аутсорсинг
процесса обработки кредитных заявок, мониторинг портфеля, борьбу с
мошенничеством.
Итак, следует отметить, что АО «РайффайзенБанк» ведет активную
политику кредитования. Наблюдается положительная динамика объемов
выдачи кредитов. Однако, данная деятельность банка отмечается
незначительной динамикой роста объемов просроченной задолженности
по розничным кредитам.
Совершенствование управления рисками кредитования в АО
«РайффайзенБанк» обусловлено в первую очередь постоянным
возникновением рисков розничного кредитования, как на этапе выдачи
кредита, так и в процессе его погашения.
Рассмотрим подробнее риски, с которыми сталкивается АО
«РайффайзенБанк» в результате осуществления розничного кредитования.
Коэффициент качества кредитного портфеля АО «РайффайзенБанк»
можно представить в виде отношения просроченной задолженностью по
кредитным операциям к сумме всей задолженности по ссудам, то есть
ссудному долгу, взятому без процентов.
К
ккп
ПЗС
ЗС
(1)
63
К
ккп
К
ккп
К
ккп
Значение К
ккп
не превышает 10 %, что указывает на недостаточно
высокое значение кредитного риска АО «РайффайзенБанк», что является
благоприятным фактом и свидетельствует о том, что работа АО
«РайффайзенБанк» по управлению рисками кредитования является
достаточно эффективной и банку следует продолжать работу в выбранном
направлении.
Таблица 16
Качество кредитного портфеля потребительских кредитов
АО «РайффайзенБанк»
Наименование
2015 г.
2016 г.
2017 г.
К
ккп
, %
7,43
8,66
7,51
Проведем анализ динамики просроченной задолженности и РПВС
АО «РайффайзенБанк» в 2016-2017 гг. в таблице 17.
Таблица 17
Динамика просроченной задолженности и РПВС
АО «РайффайзенБанк», %
Наименование
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Доля просроченной
задолженности, %
7,43
8,66
7,51
Доля РПВС, %
5,91
6,41
5,58
64
Доля РПВС в 2015 г. составила 6,91%, а в 2016 г. – 5,41%. В 2017 г.
доля РПВС снова выросла до 6,58%.
Наглядно динамика просроченной задолженности и РПВ АО
«РайффайзенБанк» представлены на рисунке 14.
Исходя из рисунка 14 наблюдается пропорциональный рост, как
просроченной задолженности, так и расчётного резерва на возможные
потери и убытки по ссудам.
Следует обобщить, что годовые темпы прироста кредитов растут с
похожими темпами роста просроченной задолженности. Это
свидетельствует о совершенствующейся политике минимизации рисков
кредитования АО «РайффайзенБанк».
Рис. 14. Динамика просроченной задолженности и РПВС
АО «РайффайзенБанк», %
Итак, следует отметить, что АО «РайффайзенБанк» ведет активную
политику кредитования. Однако, необходимо обратить внимание на
снижение качества кредитного портфеля и в дальнейшем продолжать
применение эффективных мероприятий по минимизации рисков
7,43
8,66
7,51
5,91
6,41
5,58
0
5
10
15
20
1 2 3
Доля РПВС, %
Доля
просроченной
задолженности
, %
65
управления кредитным портфелем. В целом необходимо обобщить, что
полученные результаты анализа свидетельствуют о достаточной
эффективности осуществления мероприятий по минимизации рисков
розничного кредитования. Это обусловлено тем, что АО
«РайффайзенБанк» применяет широкий ассортимент мероприятий по
минимизации рисков розничного кредитования. В целом следует
обобщить, что политика управления кредитным портфелем АО
«РайффайзенБанк» включает в себя различные мероприятий, которые
направлены как на предотвращение рисков кредитования, так и на
минимизации уже возникших негативных последствий рисков
кредитования.
Выводы по второй главе
В целом следует отметить, что в АО «РайффайзенБанк»
сформировался свой приоритетный рынок, однако АО «РайффайзенБанк»
сегодня - это практически два учреждения. Первое обслуживает
потребности корпоративных клиентов, второе - населения. Сегментная
ориентация АО «РайффайзенБанк» привела к тому, что сбытовые усилия
банка направлены на удовлетворение потребностей крупных
корпоративных партнеров. Индивидуальные клиенты, которых интересуют
расчеты или выгодное размещение небольшого свободного остатка средств
на короткий срок, представляют для АО «РайффайзенБанк» меньший
интерес. Но в условиях растущей конкуренции АО «РайффайзенБанк»
сможет удержать рыночные позиции, только постоянно заботясь об
улучшении ассортимента услуг для удовлетворения потребительских нужд
для всех групп клиентов. Ведь лояльность клиентов-физических лиц
является залогом доходности, увеличении рыночной доли, масштабов
деятельности конкретного банка.
АО «РайффайзенБанк» ведет активную политику розничного
кредитования. Однако, необходимо обратить внимание на снижение
66
качества кредитного портфеля и в дальнейшем продолжать применение
эффективных мероприятий по минимизации рисков розничного
кредитования
В целом следует обобщить, что политика управления рисками
розничного кредитования АО «РайффайзенБанк» включает в себя
различные мероприятий, которые направлены как на предотвращение
рисков розничного кредитования, так и на минимизации уже возникших
негативных последствий рисков розничного кредитования.
67
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ
ПОРТФЕЛЕМ И ПУТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»
3.1 Основные проблемы управления кредитным портфелем
Основными проблемами управления кредитным портфелем в АО
«РайффайзенБанк» являются:
- рост объемов просроченной задолженности по кредитам;
- недостатки системы выдачи кредитов, что приводит к
возникновению просроченной задолженности по кредитам в будущем;
- отсутствие возможности быстрого оформления кредита без
посещения отделения банка.
Основные цели совершенствования управления кредитным
портфелем АО «РайффайзенБанк»:
- Формализация основ и принципов взаимодействия сотрудников
компании с клиентами, коллегами, партнерами;
- Создание благоприятного имиджа АО «РайффайзенБанк»;
- Повышение клиентской лояльности;
- Повышение эффективности использования инструментов CRM.
Основными задачами, стоящими перед сотрудниками в АО
«РайффайзенБанк» выступают:
- Изменение подхода к CRM-деятельности;
- Оптимизация системы работы с клиентами;
- Разработка мероприятий по повышению клиентской лояльности;
- Ознакомление 100% сотрудников с предлагаемыми к внедрению
мероприятиями.
Мероприятием по совершенствованию управления кредитным
портфелем является регулирование взаимоотношений с клиентами АО
«РайффайзенБанк» является актуализация инструкции по осуществлению
коммуникаций между сотрудниками в CRM-программе, которая
предполагает совершенствование процесса внесения информации, а также
68
применения ее в дальнейшем для построения взаимоотношений с
клиентами.
Каждый сотрудник отделения должен владеть полной информацией
о продуктах, а также информацией из досье о своих постоянных клиентах
(клиентский портфель), а также уметь выявлять потребности новых
клиентов. Для того, чтобы полностью владеть такой информацией
необходимо своевременно вносить любые данные в дополнительную
информацию, которую предоставляет клиент: данные о его семье,
работе, бизнесе, домашних животных и т.д. Такое мероприятие
позволит при запланированной встрече с клиентом быть
подготовленным и уметь поддержать беседу. Такое мероприятие
покажет клиенту, что сотрудники дополнительных офисов заботятся о
нем, запоминают то, что говорит клиент, что клиент не безразличен и
не является лишь источником дохода банка. Банк не понесет затраты на
осуществление данного мероприятия, так как положения будут
разосланы по корпоративной электронной почте каждому из
сотрудников, поэтому банк не понесет затраты на печать политики.
Тренинг будет адресован сотрудникам дополнительных. В рамках
курса запланировано обучение клиентов построению коммуникаций
между отделами и корректное внесение информации в ПО с целью
повышения ее эффективности.
Все вопросы, которые будут представлены в программе являются
актуальными и позволят выявить правильный подход к
совершенствованию управления кредитным портелем АО
«РайффайзенБанк». Данные вопросы будут освещать все проблемные
аспекты в управлении взаимоотношениями с клиентами АО
«РайффайзенБанк». Запланировано, что тренинг будет проводится
специалистом по CRM и старшим менеджером по работе с клиентами.
На тренинг будут приглашены сотрудники, график будет включать
69
посещение 5 сотрудников 1 мероприятия с очередностью проведения
мероприятия 1 мероприятие в неделю, проводится мероприятие будет в
каждом главном офисе.
Совершенствование управления кредитным портфелем в АО
«РайффайзенБанк» обусловлено в первую очередь постоянным
возникновением рисков кредитования, как на этапе выдачи кредита, так и в
процессе его погашения. Рассмотрим подробнее ситуации, с которыми
сталкивается АО «РайффайзенБанк» в результате осуществления
кредитования.
Рассмотрим методы управления рисками кредитования на примере
АО «РайффайзенБанк».
Для оценки финансовой состоятельности заемщика погасить кредит,
банк производит расчет доли ежемесячных платежей по кредиту в
ежемесячном заработке (доходе) заемщика. Если эта доля невелика, то
считается, что заемщик способен погасить кредит.
Опыт многих стран свидетельствует, что риск дефолта заемщика,
ежемесячные платежи которого составляют более 36% его ежемесячного
дохода, в два раза выше дефолта заемщика, платежи которого составляют
менее 25-30% доходов, что является достаточным, чтобы существенно
снизить вероятность неуплаты по кредиту.
Один из существенных рисков, который угрожает успешной
деятельности финансовых учреждений является возможность
значительных потерь вследствие изменения процентных ставок. Риск
процентной ставки возникает, тогда, когда стоимость средств, которыми
пользуется кредитор возрастет больше, чем предусмотрено процентной
ставкой по предоставленному кредиту. В таком случае банк получит
убытки.
Кроме того, для управления риском АО «РайффайзенБанк»
проводит регулярный мониторинг сообщений о банке, которые
70
фигурируют в средствах массовой информации, связанных с ним
структурах и клиентов с целью принятия соответствующих мер,
направленных на поддержание и восстановление положительной
репутации банка и его имиджа. АО «РайффайзенБанк» применяет эти
методы.
АО «РайффайзенБанк» предоставляет кредиты с фиксированной
процентной ставкой на весь срок кредитования, предоставляет
возможность равномерного распределения обязательств заемщика по
возврату кредита. Однако, фиксированный процент является оптимальным
только при низком уровне инфляции. Если же в течение срока
кредитования по фиксированной процентной ставке произойдет
значительное повышение уровня инфляции, то банк рискует стать
несостоятельным покрыть свои расходы, связанные с выдачей и
обслуживанием кредита. Следовательно, при условии высокого уровня
инфляции, банком будет целесообразно использование «плавающей»
процентной ставки.
При современном развитии банковских продуктов набирают
актуальность услуги кредитования, на сегодняшний день большим
спросом пользуется кредитование физических лиц. Процентные ставки и
условия, которые предлагают банки, недостаточно удовлетворяют
потребителей, которые хотят брать этот вид кредита. Основной проблемой
выступает большая переплата за пользование кредитом. Снижение
платежеспособности заемщика влечет за собой просроченную
задолженность.
Основными рисками, связанными с управлением кредитным
портфелем в АО «РайффайзенБанк» являются:
- риск невозврата кредитов;
- риск возникновения просроченной задолженности;
- риск неправильного выбора благонадежного заемщика;
71
- риск утраты конкурентных преимуществ АО «РайффайзенБанк» на
рынке кредитования физических лиц.
Выявив основные проблемы, далее следует разработать мероприятия
по совершенствованию кредитования физических лиц.
3.2 Пути совершенствования организации управления
кредитным портфелем в АО «РайффайзенБанк»
Разработаем рекомендации по совершенствованию кредитования
физических лиц в АО «РайффайзенБанк».
Целесообразным мероприятием по совершенствованию управления
кредитным портфелем является внедрение дифференцированного графика
погашения. На сегодняшний день в банке присутствуют программы только
с аннуитетным графиком, что чаще всего отпугивает потенциальных
заемщиков, ведь все понимают какая огромная переплата будет по кредиту
в конце срока при таких условия. Данное мероприятие с одной стороны
привлечет множество новых клиентов, но с другой стороны усложнит
процесс выдачи кредита, так как под критерий «финансовое
благосостояние» будет попадать меньшее число потенциальных
заемщиков, ведь сумма ежемесячного платежа при стандартном графике
как правило выше, чем при аннуитетном.
При дифференцированной схеме выплат проценты начисляются на
остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер
ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние
месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в
течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе
платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита.
Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных
часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы