52
(таблица 10).
Таблица 10
Мероприятия по совершенствованию деятельности АО «РайффайзенБанк»
Направление
Характеристика мероприятий
Меры общего
характера,
направленные на
развитие рынка
(совместно с
другими
банками)
Консолидированное противодействие нерегулируемому
финансовому посредничеству, обеспечения прозрачности
финансовых услуг;
Повышение финансовой грамотности населения и
микробизнеса;
Стимулирование добросовестной конкуренции на региональных
финансовых рынках
Мероприятия,
направленные на
повышение качества
финансовых услуг
Разработка и продвижение на рынке новых услуг населению;
Минимизация кредитных рисков;
Снижение стоимости кредитов, прозрачность ценообразования;
Расширение каналов рефинансирования;
Повышение квалификации персонала и уровня сервиса,
проведение тренингов для персонала;
Более полное раскрытие информации
Мероприятия,
направленные на
повышение
доступности
розничных
финансовых услуг
Повышение территориальной доступности кредитных
продуктов банка;
Акцентирование на развития розничных финансовых услуг в
малых городах;
Уточнение целевых клиентских групп, нуждающихся в
повышении доступности розничных финансовых услуг;
Расширение функционала банковских агентов, развитие
агентской модели предоставления финансовых услуг, а также
модели дистанционного банкинга. Развитие технологий
электронных денежных средств (ЭГК), в том числе мобильных
платежей.
Мероприятия,
направленные на
повышение качества
обслуживание
клиентов
Доработка контента сайта на предмет содержания информации о
банке: реквизиты, руководство, филиальная сеть, банкоматы,
отчеты, рейтинги; Актуальность новостей, качество сайта:
навигация, отслеживание «битых» ссылок;
Добавление на сайт дополнительных функций: различные
кредитные и инвестиционные калькуляторы, аналитические
таблицы, сравнение по виду вкладов и тарифов;
Организация рассылки клиентам предложения о новых
продуктах, поздравления с днем рождения и т. п.;
Интерактивные консультации; проведение тренингов,
повышения квалификации и коммуникативных способностей
сотрудников колл-центра; повышения качества
консультационных услуг;
Сокращение времени дозвона, времени соединения с
консультантом с учетом примыкания и ожидания; Постоянный
мониторинг качества обслуживания клиентов, в том числе с
использованием методики «mystery client».
53
Предложенные меры общего характера, мероприятия, направленные
на повышение качества финансовых услуг. Мероприятия по повышению
доступности розничных финансовых услуг, а также мероприятия,
направленные на повышение качества обслуживания окажут
положительное влияние на развитие деятельности АО «РайффайзенБанк».
2.2 Организация банковского кредитования физических лиц
и анализ кредитной политики в АО «РайффайзенБанк»
Кредитный бизнес является одним из основных направлений
деятельности АО «РайффайзенБанк». В числе основных направлений в
кредитных операциях АО «РайффайзенБанк» в соответствии со стратегией
банка являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса,
автокредитование, ипотечное кредитование, а также потребительское
кредитование.
Что касается кредитного портфеля АО «РайффайзенБанк», то
наглядно данные представлены в таблице 11.
Таблица 11
Кредитный портфель АО «РайффайзенБанк» в 2016-2017 гг.
Наименование
2016 г.
2017 г.
Динамика 2017г.
/2016 г. (+/-)
Коммерческое кредитование
юридических лиц
10 368,0
9 916,0
889,5
кредитование юридических лиц
4 590,7
3 717,0
-1035
Жилищное кредитование
физических лиц
2 554,6
2 750,9
481,1
Потребительские и прочие
ссуды физическим лицам
1 681,8
1 574,1
-294,2
Кредитные карты и
овердрафтное кредитование
физических лиц
587,2
586,9
48,1
Автокредитование физических
лиц
142,0
119,8
50,6
Итого
19924,30
18664,70
38,6
54
Исходя из таблицы 11, в 2017 г. объем коммерческого кредитования
юридических лиц вырос по сравнению с 2016 г. на 889,5 млрд. руб. Объем
специализированного кредитования юридических лиц снизился в 2017 г.
по сравнению с 2016 г. на 1035 млрд. руб.
Объемы жилищного кредитования выросли в 2017 г. по сравнению с
2016 г. на 481,1 млрд. руб. Объем потребительских и прочих ссуд
физическим лицам снизился в 2017 г. по сравнению с 2016 г. на 294,2
млрд. руб. Объем кредитных карт и овердрафтного кредитования
физических лиц снизился на 48,1 млрд. руб. в 2017 г. по сравнению с 2016
г. Объемы автокредитования в данный период выросли на 50,6 млрд. руб.
Рассмотрим детально программы потребительского кредитования в
рамках основных видов потребительских кредитов АО «РайффайзенБанк».
Первым видом является потребительский кредит в рамках выдачи
кредитных карт.
Действующие программы, минимальный кредитный лимит, валюта и
процентные ставки представлены в таблице 12.
Таблица 12
Действующие программы розничного кредитования в рамках выдачи
кредитных карт в АО «РайффайзенБанк»
Наименование программы
Кредитный лимит
% ставка
Валюта
Master Card
600000
25,9
Рубль
Master Card 110
120000
25,9
Рубль
Visa Classic
600000
25,9
Рубль
Master Card World
600000
25,9
Рубль
Master Card Gold
600000
25,9
Рубль
Visa Gold
600000
25,9
Рубль
Master Card World Black
Edition
1000000
25,9
Рубль
Visa platinum
1000000
25,9
Рубль
Visa travel Reword
600000
25,9
Рубль
55
Исходя из таблицы 12 видим, что АО «РайффайзенБанк» предлагает
различные виды кредитных карт, с лимитами до 800000 руб. Процентные
ставки колеблются в диапазоне 25,9 - 32,9%. Валюта кредитных карт -
рубль.
Кроме того АО «РайффайзенБанк» предлагает кредиты на различные
нужды, которые зачисляются на карту или счет (таблица 13).
Таблица 13
Действующие программы розничного кредитования в АО
«РайффайзенБанк»
Наименование программы
Максимальный
кредитный лимит
% ставка
Валюта
Потребительский кредит на любые
цели
1500000
От 10,9
Рубль
«Кредит доверия»
3000000
От 10,9
Рубль
Корпоративный клиент
10000000
От 10,9
Рубль
Кредит для госслужащих
500000 (без
обеспечения)
1000000 (под
поручительство
физического лица)
От 13,5
Рубль
Рефинансирование
1500000
От 10,9
Рубль
Автокредитование
4000000
От 16
Рубль
Итак, на основе данных таблицы 13 можем отметить, что в АО
«РайффайзенБанк» представлен широкий ассортимент программ
розничного кредитования.
Действующие программы ипотечного кредитования в рамках
розничного кредитования АО «РайффайзенБанк» рассмотрим в таблице 14.
56
Таблица 14
Действующие программы ипотечного кредитования
в АО «РайффайзенБанк»
Наименование программы
Срок
% ставка
Валюта
Квартира на вторичке
До 30 лет
От 9,5
Рубль
Квартира в новосторое
До 30 лет
От 9,25
Рубль
Рефинанс
До 30 лет
От 9,5
Рубль
- Квартира на вторичке - приобретение готового жилья - квартиры,
жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке.
- Квартира в новосторое - для приобретения квартиры или иного
жилого помещения на первичном рынке (новостройка).
- Рефинанс – рефинансирование ипотеки, выданной сторонним
банком на покупку недвижимости в новостроях и на вторичном рынке.
Далее проследим динамику выданных потребительских кредитов в
разрезе валют за 2016-2017 гг. по данным таблицы 15.
Таблица 15
Динамика розничных кредитов АО «РайффайзенБанк», млрд. руб.
Показатель
2016 год
2017 год
Темп роста, %
Розничные
кредиты
4965,6
5031,7
101,33
По данным таблицы 15 наблюдаются следующие тенденции выдачи
розничных кредитов за анализируемый период. Объем розничных
кредитов в 2016 г. составил 4965,6 млрд. руб. В 2017 г. – 5031,7 млрд. руб.
Данная тенденция отмечается положительной динамикой на
протяжении всего анализируемого периода, таким образом, увеличение в
2017 году по сравнению с предшествующим периодом на 66,1 млрд. руб.
(темп роста – 101,33%).
57
Что касается практики кредитования в целом и розничного
кредитования населения в частности, то процесс кредитования в АО
«РайффайзенБанк» можно условно разделить на ряд важных этапов, а
именно:
– Получение и рассмотрение кредитной заявки;
– Непосредственная собеседование с потенциальным заемщиком;
– Оценка кредитоспособности;
– Подготовка к сдаче кредитного договора;
– Кредитное соглашение;
– Мониторинг и контроль качества выданных кредитов.
Чтобы получить розничный кредит, заемщик обращается в банк с
кредитной заявкой, которая состоит из определенного пакета документов
(либо упрощенная схема, упрощенный пакет документов). Состав
необходимых документов зависит от характера кредитной операции, и для
разных клиентов он может быть разным.
Механизм розничного кредитования в АО «РайффайзенБанк». Для
получения кредита и оформления кредитного договора заемщик
представляет в учреждение банка следующие документы:
Для потребительского кредита (в зависимости от программы
потребительского кредитования):
- Заявление-анкета;
- паспорт РФ с отметкой о регистрации;
- документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика /
созаемщика / поручителя(ей) и трудовую занятость.
Для ипотечного кредита (в зависимости от программы
кредитования):
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
- Заявление-анкета заемщика;
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации;
58
- второй документ, подтверждающий личность (на выбор):
- водительское удостоверение;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования.
При подтверждении доходов и трудовой занятости:
- Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания
(при наличии временной регистрации);
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую
занятость заемщика/созаемщика.
Если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного
объекта недвижимости:
- Документы по предоставляемому залогу
Для получения кредита по программе «Ипотека плюс материнский
капитал» дополнительно предоставляются:
- Государственный сертификат на материнский (семейный капитал);
- Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа
Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может
быть предоставлен в течение 90 календарных дней с даты принятия
решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому
объекту недвижимости).
Индивидуальный предприниматель подает декларацию о доходах,
заверенную налоговой администрацией. Пенсионеры подают справку о
размере пенсии из органа, назначившего пенсию;
59
– Документы, подтверждающие другие доходы для определения
платежеспособности заемщика;
– Документы, подтверждающие право собственности на имущество
заемщика или имущественного поручителя.
Потребительские кредиты предоставляются на основании
заключенного между банком и заемщиком кредитного соглашения
(договора). До заключения кредитного договора банк тщательно
анализирует кредитоспособность заемщика, осуществляет экспертизу
финансовой отчетности, определяет степень риска для банка и структуру
будущего займа (сумма, срок, процентная ставка и т.д.).
Для обеспечения своей платежеспособности банк создает резервы
для покрытия возможных потерь от активных операций. При оценке
финансового состояния заемщика - физического лица учитываются
следующие показатели:
– Социальная стабильность клиента, т.е. наличие собственной
недвижимости, движимого имущества, ценных бумаг и т.п., постоянной
работы;
– Семейное положение клиента;
– Возраст и здоровье клиента;
– Доходы и расходы клиента;
– Интенсивность пользования банковскими займами в прошлом и
своевременность их погашения и уплаты процентов по ним, а также
пользование другими банковскими услугами;
Основным источником информации о финансовом состоянии
потенциального заемщика является его отчетность: баланс, выписка из
лицевого счета, а также расчеты определенных показателей из разных
источников. Также АО «РайффайзенБанк» запрашивает у клиента согласие
на предоставление им сведений из Бюро кредитных историй (БКИ).
60
Только на основании результатов тщательной аналитической работы
банк делает выводы о способности клиента возвращать долги, а
следовательно, и о возможности заключения с ним кредитного
соглашения. Банк может предоставлять банковские кредиты (не
обеспечиваются имуществом и другими формами), но только в пределах
собственных средств и только клиентам с устойчивым финансовым
состоянием и держателям акций банка в сумме, не превышающей 40%
номинальной стоимости акций банка, находящихся в их собственности.
Банк контролирует выполнение заемщиками условий кредитного
договора, целевое использование кредита, своевременное и полное его
погашение, уплату процентов по ним. В случае возникновения нарушений
условий кредитного договора со стороны заемщика банк может применять
экономические и правовые санкции.
В случае несвоевременного погашения долга по кредитам и
процентам и непредставления банком пролонгации погашения кредита он
имеет право применить штрафные санкции в размерах, предусмотренных
кредитным договором. Если заемщик отказывается оплатить долги по
займам, банк взимает долги в претензионно-исковом порядке. Если
заемщик систематически не выполняет обязательств по уплате долга в
соответствии с кредитным соглашением, банк может обратиться с
заявлением о возбуждении дела о банкротстве.
Таким образом, в системе кредитных отношений банка очень важно
правильно и объективно оценить кредитоспособность заемщика.
Достоверность оценки существенно влияет как на результаты конкретных
соглашений, так и на эффективность кредитной деятельности банка в
целом. Точность оценки важна и для заемщика, ведь от нее зависит
решение о предоставлении кредита и о возможном его объем.
61
2.3 Анализ эффективности управления кредитным
портфелем в АО «РайффайзенБанк»
Проведем анализ эффективности управления кредитным портфелем
в АО «РайффайзенБанк».
Проанализируем уровень просроченных кредитов, выданных АО
«РайффайзенБанк» (рисунок 13).
На рисунке 13 наблюдается динамика роста объемов просроченной
задолженности по розничным кредитам с 2015 г. по 2016 г. С 2017 года
наблюдается тенденция снижения объемов просроченной задолженности
по розничным кредитам. В 2015 г. объем просроченных розничных
кредитов составил 360,3 млрд руб., в 2016 г. – 430,2 млрд руб. и в 2017 г. -
377,9 млрд руб. соответственно.
Рис. 13. Динамика просроченной задолженности по кредитам
АО «РайффайзенБанк», млрд руб.
320
340
360
380
400
420
440
2015 2016 2017
360,3
430,2
377,9