55
Во многих банках минимальный срок кредитования составляет 3
месяца, а минимальная сумма кредита - 30000 рублей таких, как Сбербанк,
Газпромбанк, Первомайский банк и др.
С целью привлечения клиентов Банку “ВТБ” необходимо понизить
минимальные размеры выдачи кредита и минимальный срок кредитования.
На 01.01.2021 год минимальный размер кредита в Банке “ВТБ”
составляет 50000 рублей, минимальный срок кредитования - 12 месяцев.
Ряд нетарифных мер также могут повлиять на гармонизацию тарифов.
В условиях кризиса и нестабильной ситуации в банковском секторе
необходимо сохранить и увеличить в 2021 году государственную поддержку
Банка “ВТБ”, в частности, продолжать залоговое финансирование, выдачу
беззалоговых и субординированных кредитов, продолжать принимать меры
по поддержке ипотечных заемщиков, а также проводить программу
субсидирования процентных ставок по автокредитам и субсидирования
процентных ставок либо первоначального взноса по ипотеке. Так как Банк
“ВТБ” является банком с государственной поддержкой, необходимо, чтобы в
тарифах банка появилось программа на оплату образования в
государственных учреждениях. Процентная ставка такого кредита будет
ниже, чем обычного кредита наличными.
Огромное внимание в тарифной политике Банка необходимо уделить
разработке программ и тарифов не только для кредитов наличными, но и для
кредитов при покупке товаров (безналичным путем) «один визит»,
организовав работу сотрудников в торговых точках. Риск просрочек конечно
вырастет, но это зачтется тем, что выйдя на этот рынок, Банк сможет
значительно увеличить свою розничную клиентскую базу.
56
На тарифную политику, финансовые показатели, стабильность банка и
его конкурентоспособность влияет уровень количества клиентов, которые
обслуживаются в банке. Чем больше обслуживается клиентов в банке и
проводится операций, тем тарифы по обслуживанию дешевле. Банк “ВТБ”
для более состоятельных клиентов, для среднего класса, соответственно и
тарифная политика имеет соответствующую направленность. Сбербанк
ориентирован на массовый и нижнемассовый слой клиентов. Очевидно, что
по сравнению со Сбербанком количество обслуживаемых клиентов в Банке
“ВТБ” значительно ниже. Поэтому Банк должен предпринять шаги для
привлечения клиентов и выходить на массовый уровень обслуживания, при
этом уделять не меньше внимания направлению обслуживания среднего
класса. Привлечение клиентов можно добиться с проведением следующих
действий.
В настоящее время актуальной задачей является привлечение клиентов
пенсионеров на обслуживание в банки, так как в банках среди физических
лиц они являются самыми привлекательными клиентами, поскольку
пенсионеры - это наиболее устойчивая группа банковских клиентов,
хранящих крупные остатки на банковских счетах. В 2020 году на пенсионные
счета было начислено более 14,6 млрд. р. в Банке “ВТБ” . При обслуживании
клиентов - пенсионеров банк привлекает большую часть свободных средств
населении, пенсионеры проникаются доверием к Банку.
Необходимо привлекать не только пенсионеров для обслуживания в
Банк, но и обычных граждан. Увеличения потока клиентов можно добиться
через расширение филиальной сети Банка, создавая и открывая новые офисы,
экспресс-офисы, микроточки, устанавливая дополнительные банкоматы в
различных районах города и области.
Для оптимизации работы Банка и сокращения времени ожидания
клиентов в очереди при условии функционирования единой фронтлинии
57
необходимо добавить и выделить в ней такой элемент, как специалисты по
обслуживанию вопросов операционного характера для того, чтобы в очереди
не делать акцент только на клиентах, желающих оформить кредит, т.к.
основной задачей банка является не только привлечение клиентов, но и их
удержание.
Предприняв выше перечисленные меры, поток клиентов в Банк
увеличится, что приведет к притоку денежных средств, увеличению
количества кредитных и депозитных сделок, снижению времени ожидания
клиентов в очереди и, как следствие, увеличению прибыли,
конкурентоспособности и стабильному функционированию Банка.
При условии сильной государственной поддержки и увеличения
потока клиентов можно предположить, что тарифы Банка приобретут
стабильный характер и будут менее зависимы от внешних факторов, а так же
станут приемлемы и выгодны для всех его клиентов.
Вывод:
Первоочередная задача банка - привлечение и удержание клиентов.
Для этого Банк разрабатывает и проводит тарифную политику, постоянно ее
изменяя и корректируя в соответствии с современной реальностью.
В тарифной политике Банка имеет место две основные проблемы,
которые тормозят развитие банка: негативная тенденция в частности
удорожания банковских услуг и снижение уровня потока клиентов.
Решение данных проблем возможно в результате выполнения
следующих мероприятий:
- сохранить и увеличить в 2021 году государственную поддержку
Банка;
58
- включить в тарифы Банка программу кредитования с
государственной поддержкой, направленную на оплату образования в
государственных учреждениях;
- включить в тарифы программы кредитования под товары,
организовав работу сотрудников в торговых точках;
- в тарифной политике добавить услугу по приему платежей по
коммунальным услугам, установить сниженные тарифы на оплату услуг
государственных учреждений; заключать договорные отношения с
организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам,
тем самым расширяя тарифы новыми условиями платежей;
- в тарифной политике необходимо ввести в линейку вкладов
депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении вклада будет
составлять не более 1000 рублей;
- в тарифах понизить минимальный размер выдачи кредита и
минимальный срок кредитования;
- привлекать клиентов пенсионеров на обслуживание в банк;
- расширять филиальную сеть Банка;
- необходимо в организационной структуре Банка выделить
специалистов, приоритет работы которых будет направлен на обслуживание
вопросов операционного характера.
59
Заключение
В условиях рыночной экономики тариф является одним из наиболее
важных показателей, существенно влияющим на финансовое положение
банка. Это объясняется тем, что от размера тарифа зависят величина прибыли
и конкурентоспособность банка.
В условиях рынка сохраняется необходимость государственного
регулирования тарифообразования. Это объясняется необходимостью
контроля за тарифами в банковской сфере.
Размер банковского тарифа на услуги зависит от многих факторов:
благосостояние населения, потребительский спрос, уровень доверия к банкам,
уровень цен на сырьевые товары, имидж банка, уровень потока клиентов,
государственное регулирование цен и др. Учёт влияния всех факторов в
комплексе позволяет банку вырабатывать гибкую и эффективную политику
тарифообразования.
В первой главе дипломной работы определили понятие, принципы и
функции «тарифообразования». Привел историю тарифообразования в
России. Рассмотрел механизм формирования тарифов на банковские услуги.
Во второй главе дал характеристику Банка, рассмотрел динамику
изменения его основных доходов и расходов за 2019-2021 гг., выявил
факторы, влияющие на состояние современной банковской системы и, как
следствие, на тарифную политику российских банков, определил
методологию тарифообразования на кредитные услуги и на операции с
иностранной валютой.
60
В третьей главе выявил 2 основные проблемы современной тарифной
политики Банка: негативная тенденция в частности удорожания банковских
услуг и снижение уровня потока клиентов. Предложил мероприятия,
необходимые для решения проблем тарифной политики, к которым
относятся: сохранить и увеличить в 2021 году государственную поддержку
Банка “ВТБ”; включить в тарифы банка программу направленную на оплату
образования в государственных учреждениях; включить в тарифы программы
кредитования под товары, организовав работу сотрудников в торговых
точках; в тарифной политике добавить социальную направленность, а именно
в тарифах добавить услугу по приему платежей по коммунальным услугам,
установить сниженные тарифы на оплату услуг государственных
учреждений; заключать договорные отношения с организациями по
принятию платежей на их счета по пониженным тарифам; необходимо ввести
в линейку вкладов депозиты, в которых минимальная сумма при оформлении
вклада будет составлять не более 1000 рублей; необходимо понизить
минимальный размер выдачи кредита и минимальный срок кредитования;
привлекать клиентов пенсионеров; расширять филиальную сеть Банка.
Проведение данных мероприятий позволит Банку укрепиться на рынке
банковских услуг, усовершенствовать тарифную политику, привлечь большее
количество клиентов, появится способность удержать не только клиентов, но
и сотрудников, тем самым снизив операционные расходы, стать более
конкурентоспособным и приблизиться к показателям основного конкурента -
Сбербанка.
Тарифообразование является важнейшим элементом политики банка и
насущным процессом, который особенно актуален в 21 веке.
61
Список используемой литературы
Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от
2.12.1990 г. № 395-1 (в последней редакции). URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
2. Положение Банка России от 28.03.2018 N 638-П
«О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной
инфраструктуры в платежной системе Банка России» (ред. от 04.06.2019).
URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_300696/
3. Информация Банка России «О тарифах Банка России»
4. Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной
системы Банка России (СБП), действующие с 1 января 2020 г.).
URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/Page/92816
5. Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения
Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке
ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения
полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах
годовых" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2019 N 54552)
URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/72146402/
6. Положение Банка России от 29 января 2018 года N 630-П «О порядке
ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации
банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории
Российской Федерации»
URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_300754/
7. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях», (в последней редакции) URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
8. Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И
"Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности
62
капитала банков с универсальной лицензией" (в последней редакции)
URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_342089/
Специальная и учебная литература
9. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент : учебник / Лаврушин О.И. и др.
— Москва : КноРус
10. Раздроков Е.Н. Факторы уровня процентных ставок по кредитованию
физических лиц // 2009
11. Котлер Ф. Основы маркетинга. 2018 Г.
12. Банковское кредитование: учебник /Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю.,
Бычков В.П.: под ред. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. – М.: ИНФРА-
М, 2018. – 366 с.
13. Банковское дело: Банковское дело: современная система кредитования:
учебное пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. — Москва: КноРус,
2021 – 357 с.
Интернет-ресурсы
14. http://www.cbr.ru/ - Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России)
15. http://cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=archive - Журнал «Деньги и кредит»
16. http://www.bankdelo.ru - Журнал «Банковское дело»
17. http://www.reglament.net/bank/credit/ - Журнал «Банковское
кредитование»
18. http://www.bankir.ru/ - Информационный портал Банкир.Ру
19. http://www.banki.ru/ - Информационный портал Банки.Ру
20. www.consultant.ru - Справочная правовая система «Консультант Плюс»
21. www.garant.ru – Справочная правовая система “Гарант”
63
Приложения
Рисунок 1
Рисунок 2
Рисунок 3