45
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не
включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от
валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за
приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление
другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае если кредитный договор предполагает различные размеры
платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет
полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных
суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия
банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору. В случае
если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный
(регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя
из данного условия.
В отличие от кредитов все остальные продукты, оплачиваемые
процентом, составляют банковские издержки, и цены на них представляют
собой оплату привлеченных ресурсов. Установление цен на кредиты носит в
большей степени индивидуальный характер, и далеко не всегда банки
раскрывают свои подходы к формированию этих цен. Только в целях
рекламы и привлечения новых клиентов для обслуживания коммерческие
банки провозглашают уровень процентных ставок по кредитам, но эти цены
можно рассматривать лишь как базовые начала переговоров о назначении
конкретной ставки.
В соответствии с действующим валютным законодательством
физические и юридические лица резиденты и нерезиденты имеют право
осуществлять валютные операции, в том числе по покупке и продаже, только
через уполномоченные банки. Уполномоченные банки имеют право покупать
и продавать иностранную валюту на внутреннем валютном рынке для
46
осуществления валютных операций с физическими и юридическими лицами в
порядке, установленном Банком России.
Вывод:
В данной главе объяснил принцип формирования тарифной политики
как составной части банка, также описал, почему тарифная политика важна и
почему ей стоит уделять максимальное внимание.
Разъяснил, какую форму оплаты имеет кредитный продукт банка и
сравнил общие черты используемых хозяйственных цен.
Рассказал как влияют внешние факторы на общую обстановку на
рынке кредитных ресурсов, и к чему приводит рост процентных ставок и рост
предложения.
Перечислил наиболее значимые факторы которые оказывают влияния
на уровень платы за кредит.
47
2.2. Механизм реализации и коррекции тарифной политики
банка.
Проведение банками валютных операций предполагает обмен валют
по установленному курсу валют. Валютный курс - это стоимость денежной
единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны,
драгоценных металлах, ценных бумагах. Валютный курс в России выражается
количеством рублей за единицу иностранной валюты.
Определение обменного курса валют на определенный момент
осуществляется путем котировки. Котировка - установление курса
иностранных валют, ценных бумаг или цен товаров на биржах в соответствии
с действующими законодательствами
В соответствии с мировой практикой официальную валютную
котировку устанавливает Центральный Банк. В России Центральный Банк
устанавливает и публикует в специальных бюллетенях официальные
котировки иностранных валют по отношению к рублю Федеральный закон "О
банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
Процедура котировки, состоящая в определении и регистрации
межбанковского курса путем последовательного сопоставления спроса и
предложения по каждой валюте, называется – фиксинг.
Суть фиксинга заключается в том: что перед началом торгов
участники торгов подают предварительные заявки на покупку и/или продажу
валюты. В зависимости от складывающейся разницы между суммарными
объемами принятых заявок на покупку и продажу валюты, ведущий торгов
48
осуществляет повышение или понижение курса валюты лота. В ходе торгов с
установлением фиксинга участники имеют право подавать дополнительные
заявки по изменению сумм покупки и/или продажи валюты. Установление
курса фиксинга происходит в момент совпадения суммарных объёмов
принятых заявок на покупку и продажу валюты. Удовлетворение заявок
участников происходит по установленному курсу фиксинга. На основе
фиксинга устанавливаются курсы продажи и покупки.
Курс продажи - это курс, по которому банки продают иностранную
валюту за национальную. Курс покупки - это курс, по которому банки
покупают иностранную валюту за национальную.
Они различаются, поскольку валютные операции - это средство
получения дохода.
Разница между курсом продажи и курсом покупки составляет доход
банков по валютным операциям, т.е. маржу.
Банки котируют и публикуют два основных курса валюты: курс
покупателя и курс продавца(рисунок 4)
49
Рисунок 4
Банк может устанавливать валютный курс в зависимости от способа
купли-продажи валюты: курс безналичной продажи и курс наличной продажи
(курс обменного пункта валют) Тарифная политика Банка .
В банковской практике распространены сделки на повышение или
понижение курсов, исходящие из предположения, что курсы будут
соответственно повышаться или понижаться. Специалисты банка,
осуществляющие подобные операции от имени банка или от имени клиента,
должны быть высокими профессионалами в составлении прогнозов динамики
курсов валют. На основе этих прогнозов и моделей менеджеры банка
разрабатывают конкретные направления политики банка на валютном рынке
и контролируют ее проведение.
Существует множество факторов, которые должны учитываться при
определении динамики или конкретного значения обменного курса валюты
на текущую дату. Факторы подразделяются на конъюнктурные и
долгосрочные. Рассмотрим некоторые из них.
На соотношение спроса и предложения на валюту, т.е. на динамику ее
курса систематически воздействуют долговременные экономические
50
тенденции. На динамику валютного курса данной страны определяющее
влияние оказывает конкурентоспособность ее товаров на мировых рынках,
изменение которой, в конечном счете, обусловлено уровнем техники и
технологии ее производства. Высокая конкурентоспособность способствует
экспорту, что стимулирует приток иностранной валюты. Такая ситуация
содействует повышению валютного курса денежной единицы данной страны.
На уровень валютного курса национальной денежной единицы влияет
инфляция. В стране с высоким уровнем инфляции курс ее денежной единицы
будет снижаться относительно валют стран с более низким темпом инфляции.
Обесценение национальной валюты стимулирует рост внутренних цен в
течение продолжительного времени. Последовательное повышение
внутренних цен по сравнению с ценами на рынках других стран уменьшает
стремление иностранцев приобретать товары и услуги в стране с высокими
темпами инфляции. В результате ослабевает приток иностранной валюты в
данную страну и происходит обесценение ее валюты, т.е. снижается ее
валютный курс. Таким образом, чем выше темп инфляции в стране, тем ниже
курс ее валюты.
Уровень валютного курса тесно связан с состоянием национального
финансового рынка. Если в стране складывается сложная экономическая
ситуация, когда иностранные инвесторы начинают срочно реализовывать
акции местных предприятий и государственные облигации и вывозить
капитал за границу, то в этом случае обменный курс национальной денежной
единицы данной страны упадет ниже паритета покупательной способности
валюты. Если в стране произойдет повышение процентных ставок и
улучшится общее экономическое положение, то начнется приток
иностранного капитала, что приведет к повышению валютного курса
денежной единицы данной страны.
51
На колебания валютных курсов разных национальных денежных
единиц оказывает влияние и государство. Если оно проводит политику
стимулирования экспортирования, то ее результатом может стать
положительное сальдо платежного баланса страны, что неизбежно скажется
на повышении обменного курса национальной валюты этого государства. В
противоположном направлении будет действовать государственная политика
неадекватного увеличения бюджетных затрат и денежной массы в обращении
страны. В этом случае произойдет возрастание дефицита платежного баланса,
уменьшение резервов иностранных средств и в итоге это приведет к
удешевлению национальной валюты данного государства.
Помимо долговременных экономических факторов на колебания
валютных курсов оказывают воздействие многие конъюнктурные факторы,
связанные с политической ситуацией в стране. Обменный курс валюты, как
показала практика многих стран, зависит от того, как пессимистично или
оптимистично настроено общество в отношении внутренней или внешней
политики. В сочетании с политическими факторами на колебания валютных
курсов оказывают существенное воздействие войны, стихийные бедствия,
крупные социальные конфликты и революции.
Определение текущего валютного курса фактически в большой
степени зависит от валютных дилеров, осуществляющих операции с валютой
на валютных рынках. Их поведение формируется под воздействием более или
менее рациональных ожиданий. Большую роль в этих ожиданиях играют
предполагаемые изменения в экономической политике правительства или в
других сферах деятельности. Эти сдвиги дают основания внести коррективы в
прогнозы, которые были составлены на основе анализа действия основных
рыночных сил в стране. Дилеры, составляющие прогноз динамики валютного
курса, должны знать психологию, как отдельных личностей, так и всей массы
людей, участвующих в валютных операциях.
52
Важными являются и субъективные факторы банка в установлении
валютного курса: позиции и авторитет банка на валютном рынке региона,
политика на занижение (завышение) курса валют, рекламная политика банка,
уровень квалификации сотрудников валютного отдела, политика
формирования портфеля инвестиций и т.д.
В настоящее время на установление валютных курсов банком
косвенное влияние оказывают тарифы по обслуживанию при совершении
валютных операций: отсутствие (наличие) комиссий при совершении
обменных операций, возможность установления банком индивидуального
курса покупки / продажи иностранной валюты для крупных сумм, наличие
(отсутствие) предложения воспользоваться безналичными переводами на
выгодных условиях, наличие возможности и стоимость приема денежных
знаков иностранных государств для пересчета и (или) проверки их
подлинности, отсутствие (наличие) комиссии за размен денежных знаков
иностранного государства на денежные знаки того же иностранного
государства и др.
Таким образом, формирование валютного курса - сложный
многофакторный процесс, обусловленный взаимосвязью национальной и
всемирной экономики и политики.
Вывод:
Основной подход отечественных банков при формировании цен на
свои продукты состоит в их ориентации на сложившийся рыночный уровень
и установление средней процентной ставки по кредиту. Рассчитанная на
основе прогнозных данных средняя процентная ставка подвержена
последующим изменениям в связи с неустойчивостью рыночной среды.
До заключения кредитных договоров банки обязаны сообщить
потенциальному заемщику - физическому лицу полную стоимость кредита.
53
Валютный курс - это стоимость (котировка) денежной единицы одной
страны, выраженная в денежной единице другой страны. Котировка -
установление курса иностранных валют, ценных бумаг или цен товаров на
биржах в соответствии с действующими законодательствами.
Существует множество факторов, которые должны учитываться при
определении динамики или конкретного значения обменного курса валюты
на текущую дату, такие как конкурентоспособность товаров на мировых
рынках, инфляция, состояние национального финансового рынка, влияние
государства, воздействие войны, стихийные бедствия, крупные социальные
конфликты и революции.
Важными являются и субъективные факторы банка в установлении
валютного курса: позиции и авторитет банка на валютном рынке региона,
политика на занижение (завышение) курса валют, рекламная политика банка,
уровень квалификации сотрудников валютного отдела, политика
формирования портфеля инвестиций и т.д.
54
2.3. Проблемы реализации тарифной политики банка:
содержание и факторы их обуславливающие. Условия решения
выявленных проблем тарифной политики
Для того чтобы Банк развивался и стабильно функционировал в
условиях нестабильной экономики необходимо предпринять следующие
меры.
Так как Банк является банком с государственным участием
необходимо в тарифной политике банка добавить социальную
направленность, а именно в тарифах добавить услугу по приему платежей по
коммунальным услугам по льготным тарифам, установить сниженные тарифы
на оплату услуг государственных учреждений (детских садов, школ, учебных
заведений, налогов).
Необходимо, чтобы Банк заключал и развивал договорные отношения
с организациями по принятию платежей на их счета по пониженным тарифам,
тем самым расширяя тарифы новыми условиями платежей.
Во многих банках существуют вклады, которые можно оформить от
1000 рублей, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк и др. В
тарифной политике Банка необходимо ввести в линейку вкладов депозиты, в
которых минимальная сумма при оформлении вклада будет составлять не
более 1000 рублей. Сейчас минимальный размер вклада составляет 10000
рублей.