12
отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого
управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.
Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для
банка, с какими функциями он связан и в какой степени?
Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны
банку?
Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо
снизятся расходы, либо вырастут доходы)?
Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько
ресурсов рационально в него вложить?
Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится
развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной
проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений
банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей
клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной
работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями
(customer relationship management, CRM) дает знание запросов и
потребностей клиентов и позволяет выработать экономически
целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются
предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация
клиентского направления в деятельности банка базируется на таком
построении информационно-технологической системы, которое
обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных
активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими
отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от
использования знаний о клиентах, но для этого требуется:
* создание единого информационного клиентского пространства;
интеграция взаимодействия информационных технологий на
уровне межсерверного обмена;
обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров,
13
поддерживающих их работу подразделений и других пользователей
CRM-системы;
* введение ключевых показателей оценки деятельности клиен-
тоориентированных подразделений и т.д. [1.354]
Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых
технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в
конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги.
Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую
автоматизированную банковскую систему.
1.2 Обзор существующих решений для автоматизации банковской
деятельности на отечественном и зарубежном рынках
Анализ зарубежных систем автоматизации банковской деятельности
Пакет программ IBIS/AS «International Banking Informational Systems»
предназначен для всестороннего управления финансовыми и деловыми
отношениями кредитно-финансового учреждения.
Программный пакет «Midas ABC» английской фирмы BIS Banking
System, обеспечивает комплексное решение традиционных задач банковской
деятельности и основывается на использовании передовых архитектурных
решений.
Банковская платформа FSA (Foundation Software Architecture).
Банковская платформа «Profile» допускает генерацию и настройку
трех типов систем под конкретные требования заказчиков.
ПО KORDOBA реализует все банковские операции во всех отделениях
с одного рабочего места.
Банковская платформа «Olivetti» обеспечивает создание гибкой и
способной к расширению системы банковских учреждений, реализацию
полного набора банковских функций в среде распределенных услуг и
14
приложений в условиях локальной сети и возможность выхода в глобальную
сеть.
Охватывает весь банк со специальной функциональной поддержкой
каждого отдела в соответствующих модулях, которые сформированы в две
группы.
Первая группа модулей, получившая название «Банковские», включает
центральный модуль «Главная бухгалтерская книга (бухгалтерский учет)».
Центральный модуль реализует весь набор действий от установки валют и их
качественных характеристик до формирования балансового отчета,
выявления структуры прибыли и убытка. Функциональные банковские
модули автоматизируют операции при предоставлении банком коммерческих
кредитов; оформлении депозитных сертификатов; управлении портфелями
банковской документации клиентов; финансировании торговых сделок,
сделок с иностранной валютой и на денежном рынке и т.д.
Вспомогательные модули второй группы («Архивация», «Аудиторские
проверки», «Интерфейс SWIFT», «Канал связи», «Платежи по счетам» и др.)
позволяют осуществлять архивирование и оптимизацию обработку файлов,
подготовку аудиторских отчетов, удовлетворять потребности центров в
телекоммуникационных услугах и автоматической передаче указаний об
операциях с ценными бумагами, предоставлять информационные услуги и
контролировать оплачиваемые счета с оформлением подтверждений и
автоматической распечаткой документации после осуществления платежа и
ряд других операций, регулярно выполняемых работниками банка.
Расширяет возможности защиты данных от несанкционированного
доступа в операционной системе; восстановления информации;
удовлетворения сетевых и коммуникационных потребностей
(представляются возможности взаимодействия фактически с любыми
другими системами).
Обеспечивает полную автоматизацию деятельности банка.
15
Построен на модульном принципе и включает 40 стандартных
подсистем, каждая из которых служит для решения конкретной банковской
задачи. В частности, предоставляется возможность коммуникации с
внешними сетями («Telex», «SWIFT») и взаимодействие с другими
финансовыми пакетами фирмы BIS Banking System; поддержки и проведения
розничных и оптовых торговых операций; решения кредитных и
бухгалтерских задач; ведения единой информационной базы; формирования
баланса; управления риском и т.п.
1.3 Характеристика основных этапов разработки автоматизированной
системы в банковской сфере
Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее
кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей
особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков,
которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих
банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков,
которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).
Докризисная (до 1998г.) банковская система характеризовалась
дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов,
высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных
облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем
кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния -- рост неплатежей
в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.
Реформирование банковской системы в большей степени приближает
ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные
экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков.
Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности,
минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.
16
Стратегия развития банковской системы включает следующие
положения: принятие полного набора международных норм в области
бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного
распространения информации о финансах, соблюдение более действенного
надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции
банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается
повышение прозрачности банковских операций с широким спектром
универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг).
Совершенствование банковской системы -- сложный и многоступенчатый
процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет
банковскую систему России на новый качественный уровень.
Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от
российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам
бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского
бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план
счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета,
в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г.
Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные
стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует
соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия
поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных
актах, совершенствования налогообложения и т.д.
Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет
к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких
банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет
сокращение слабых структур и поглощение их крупными.
При переходе банков на формирование отчетности по международным
стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих
информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени
в России более 120 банков готовят отчетность по международным
17
стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими
выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких
банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы.
Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на
международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные
стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для
реформирования экономики России, а также международной экономической
интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует
развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень
обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой
информации.
Функции банковской системы
Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской
системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической,
социальной, политической жизни страны.
Банковская система выполняет ряд важных функций:
-поддерживает национальную платежную систему, позволяя проводить
своевременные и точные расчеты между хозяйствующими структурами
(субъектами), органами власти, населением и т.д.
-является главной составляющей процесса сбережений и инвестиций,
направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы деятельности,
служит развитию экономики.
-регулирует уровень денежного предложения, снижая колебания
финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов
экономического роста.
-является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая
необходимый уровень курса национальной валюты, повышая
конкурентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.
Нарушение целостности, стабильности банковской системы
представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.
18
Основными направлениями регулирования банковской системы
являются:
-страхование депозитов;
-повышение требований к капиталу банков;
-контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;
-ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные
ограничения)
Следующим элементом регулирования банковских рисков выступает
мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление административных и
оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько
формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком
обязательств. Введение мониторинга целесообразно, если рост ликвидности
превышает затраты на мониторинг.
Вопрос совершенствования и внедрения новых, банковских технологий
является особенно актуальным для современной российской банковской
сферы. Подходить к его решению следует с позиции научных знаний,
используя последние достижения в науке и практике. Из-за специфики своей
деятельности банки в большинстве случаев занимаются не исследованиями и
созданием новшеств, а их освоением, внедрением и распространением.
Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее
важных аспекта технологического развития.
1.Планирование внедрения новых технологий с использованием
методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды,
анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций
развития банковского дела.
2.Организация внедрения технологий с разработкой планов,
подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема
вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информационных и
иных ресурсов.
19
Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и
технологий являются:
-оценка качества услуг с позиций клиента;
-оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в целом;
-необходимость выявления рыночных тенденций и осуществления
прогнозов развития банковской системы;
-анализ качества внутренних процессов в банке, выявление узких мест
в деятельности банка.
Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде
бизнес проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход
способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание
принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской
сфере существенно повышает конкурентоспособность банка в жестких
условиях современного рынка и бизнеса.
Разрабатываются проекты автоматизированного розничного
обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес
потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным.
Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего
оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок,
проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это
не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством
автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции
(прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов
и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских
филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания,
которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют
доступность для пользователей и подобны традиционным банковским
отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в
крупных торговых центрах.
20
Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и развитию
банковских процессов связано с планированием инфраструктуры
информационных технологий банков. Создание автоматизированных
банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических)
принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и
объемов банковской деятельности. Особенности организационного
взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость
планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со
сложными информационными связями многосторонних направлений.
21
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕКУЩЕЙ СИСТУАЦИИ В ОБЛАСТИ
АВТОМАТИЗАЦИИ ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА OOO «Sirius light»
2.1 Общая характеристика OOO «Sirius light»
Банк, основанный в 1990 году, является универсальным банком,
осуществляющим OOO «Sirius light» все основные виды банковских
операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая
обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный
банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Банковская группа «OOO «Sirius light» сохраняет позицию
крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов,
совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов. По
состоянию на конец 2018 года клиентская база OOO «Sirius light» составила
около 82 тысяч корпоративных клиентов и 8,9 миллионов физических лиц. В
2019 году Группа продолжила свое развитие как универсальный банк по
основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая
малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование,
лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая потребительское
кредитование, кредиты наличными и кредитные карты, накопительные счета
и депозиты, дистанционные каналы обслуживания). Согласно стратегии
Банковской группы «OOO «Sirius light», утвержденной в декабре 2011 года,
стратегическим приоритетом является поддержание статуса лидирующего
частного банка в России с акцентом на надежность и прибыльность, а также
ориентированность на лучшие в отрасли качество обслуживания клиентов,
технологии, эффективность и интеграцию бизнеса.
Банковская группа «OOO «Sirius light» является одним из самых
активных российских банков на мировых рынках капитала. В сентябре 2018
года Банковская группа «OOO «Sirius light» выпустила субординированные
еврооблигации на сумму 750 млн долларов США со сроком погашения в