2
Содержание
Введение…………………………………………………………………………….3
Глава 1. Теоретические и правовые основы правового регулирования
страхования……………………………………………………………………………….7
1.1. История развития правового регулирования страхования. Понятие
страхования……………………………………………………………………………….7
1.2. Основные теоретические позиции по поводу правового регулирования
страхования………………………………………………………………………………17
1.3. Система страхового законодательства в Российской Федерации………..28
Глава 2. Проблемы правового регулирования страхования в Российской
Федерации………………………………………………………………………………..38
2.1. Проблема достаточности страхового законодательства…………………..38
2.2. Проблемы системности страхового законодательства…………………….49
2.3. Проблемы деятельности органов страхового надзора…………………….57
Глава 3. Направления совершенствования правового регулирования
страхования в Российской Федерации…………………………………………………67
3.1. Разработка правовых актов страхового законодательства………………67
3.2. Систематизация страхового законодательства……………………………..78
3.3. Совершенствование процедур страхового надзора………………………..88
Заключение………………………………………………………………………...96
Глоссарий……………………………………………………………………….101
Список использованных источников…………………………………………107
Приложения…………………………………………………………………..…113
3
Введение
В наше время все чаще и чаще происходят события, вызывающие опасение у
людей за сохранность своей жизни и имущества. В результате природных,
экономических, социальных, экологических катаклизмов у людей возникает
потребность в страховой защите. В этой связи страховая защита определяется
потребностью в сохранении имущественных интересов, как отдельных граждан, так
и юридических лиц. Одновременно эта потребность определяется соответствующей
способностью людей обеспечить вышеуказанные интересы.
В обстановке преобразований страхование выделилось как один из важных
элементов рыночной инфраструктуры, и представляло собой универсальное орудие
для защиты всех форм собственности человека и хозяйственных субъектов в целом.
Продуктивные методы страхования позволяют обезопасить общество от
социальных изменений, стимулирует инвестиционный климат и в конечном итоге
приводит к экономическому росту в целом. Рыночной экономике в нашей стране
просто необходимо во всесторонней страховой защите, которую можно
организовать и реализовать путем введения нескольких уровней страхования
различного рода интересов.
Первый уровень предполагает собой индивидуальную страховую защиту для
конкретного человека. Второй уровень объединяет страховые интересы групп
людей, объединенных едиными целями, особым характером труда, которые могут
быть выполнены путем осуществления обязательных видов страхования, или же за
счет самих страхователей или государства, когда нужды государства и людей
идентичны. И последний уровень, включающий в себя, подавляющее большинство
граждан страны, испытывающих потребность в защите от глобальных изменений и
рисков, имеющих социальный и экономический характер. Отсюда следует
расширение государством пропаганды страхования.
Страхование относится к фундаментальным и вековым формам
хозяйственного бытия. Одновременно страхование, как область общественных
4
отношений, действует благодаря сольватации участников страховых
правоотношений – страховщики, страхователи и др.
Впрочем, опыт, набранный в новейшей истории России, указывает на
сложившиеся в наши дни методы и подходы страховой деятельности не
удовлетворяют нарастающую потребность в страховании. В этой связи государство
уделяет особое внимание разработке новых концептуальных решений в области
правового регулирования страхования в России.
Положение усугубляется реальной нехваткой на протяжение долгого периода
времени действенной и целеустремленной работы в области демонополизации
рынка страховых услуг, что привяло к спаду и вызвало потребность поиска
радикальных инноваций, сосредоточенных на исключение возникших недостатков.
Процесс формирования страхования в нашей стране всецело соответствует
интересам страны по реализации преобразования. С другой стороны установление
развитого рынка страховой деятельности является залогом общественных интересов
при выполнении масштабных перемен во всех сферах жизни общества.
Правовое регулирование страхования в Российской Федерации
осуществляется в основном в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также рядом
других нормативно-правовых актов. Тем не менее, по любому сколько-нибудь
важному вопросу кроме разнообразных законодательных определений существуют
и общие положения (основы), не нашедшие емких выражений ни в одном законе.
Все вышеизложенное позволяет выдвинуть два утверждения, требующих
глубокого исследования:
а) существование общих положений - основ правового регулирования
страхования;
б) влияние общих положений (основ) на дальнейшее развитие и
совершенствование страхового законодательства.
Результат правового исследования, характеризующий ту или иную норму
права, прежде всего, раскрывает ее внутреннее содержание и, как следствие,
упрощает ее практическое применение, но ни в коем случае не подменяет собой
5
норму права. Таким образом, исследование норм права в дальнейшем приобретает
юридический характер, поскольку способствует правильному и целевому
применению действующей юридической нормы.
Именно поэтому возникает объективная необходимость в исследовании основ
правового регулирования страхования. Кроме того, результаты исследования
позволят разработать и построить соответствующую теоретическую концепцию
разрешения системных проблем правового регулирования страхования.
Необходимо отметить, что построением концепции правового регулирования
страхования занималось большое количество ученых-цивилистов, среди которых
следует отметить В. Ю. Абрамова, С. П. Гришаева, С. В. Дедикова, Т. М. Рассолову,
М. Б. Смирнову, Ю.П. Фогельсона и др.
Таким образом, не вызывает сомнения актуальность представленной мной
работа.
Целью моей работы является анализ правовых основ страхования для
разработки предложений по его совершенствованию.
Задачи исследования:
- изучить историю возникновения, этапы развития, теоретические
направления и систему законодательства о страховании;
- исследовать основные проблемы развития страхового законодательства,
вызывающие объективную необходимость радикальных правовых реформ,
направленных на устранение выявленных недостатков;
- представить выводы и разработать предложения по систематизации основ
правового регулирования страхования.
Объект работы – общественные отношения, регулируемые институтом
страхования.
Предметом работы являются законодательство РФ, юридическая практика,
теория страхования.
Методы исследования – исторический, системно-структурного анализа,
перехода от общего понятия к частному.
Практическая значимость представленной работы заключается в том, выводы
6
и предложения могут использоваться для совершенствования законодательства, а
также для формулирования понятий и определений в учебно-методической
литературе по страховому делу.
7
Основная часть
1. Теоретические и правовые основы правового регулирования
страхования
1.1. История развития правового регулирования страхования. Понятие
страхование.
Первоначальные формы страхования зародились еще в глубокой древности и
были схожи с понятием коллективной взаимопомощи. Так, например, торговцы и
купцы заранее договаривались между собой, в случае нападения разбойников, траты
верблюдов или потери товара, делить убытки поровну. Подобные соглашения о
распределение убытков при кораблекрушениях заключали между собой и купцы-
мореплаватели.
Первообраз современного страхования замечен в период Римской империи.
Социальные и экономические нужды Римского общества удовлетворялись по
средствам специально организованных коллегий из средств государственной казны.
Коллегии образовывались для свершения установленных социальных и
политических задач государства. Наиболее значимыми были военная и религиозная
коллегии. Приоритетной функцией для этих коллегий считалось накопление
средств, для устранения различных угроз. Данные сбережения пополнялись путем
сбора денежных средств через организованные, специально для этого, кассы.
Взносы имели как разовый, так и регулярный характер
1
.
Помимо этого существовали похоронные кассы, образованные военными
коллегиями для погребения солдат с последующим содержанием их семей, а также
уход с военной службы. Также, стоит отметь другую особенность периода
правления римских императоров, люди низшего класса образовывали некое
общество с обязательными вступительными взносами и ежемесячными платежами
для выплаты установленной суммы денег семье погибшего в случае гибели одного
1
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М., «Волтерс Клувер», 2007г.
8
из членов этого общества
2
.
В 10 веке подобные соглашения заключались и в Древней Руси. Принцип, по
которому в случае не поимки преступника, совершившего убийство, убытки
распределялись на все округу, был установлен в памятнике древнерусского права
«Русская правда»
3
. Данный принцип является первыми зачатками страхования в
истории Российского государства.
Сообразно данному периоду истории можно сказать о первом ступени
развития страхования. Профессор В.Р. Идельсон, считал, что на этой ступени
развития страхования появилась идея распределения убытков одних людей на целые
группы людей. Вторая составляющая страхования - специально образованная
компания, по мнению ученого, в этой период отсутствовала
4
.
Признаки истинного страхования появились в средние века, когда
образовывались специализированные организации по созданию денежных касс.
Денежные средства из этих касс тратились при установлении неблагоприятной
экономической ситуации. Именно в этот период времени возникают первые
организации, которые по итогам своей деятельности, опираясь на основы
статистических данных, просчитывали риски и вырабатывали методологию
истинного страхования
5
.
На рубеже XII – XIV вв. завершается первая историческая веха – веха
появления и становления страхования. Да данной стадии сложились и утвердились
основополагающие принципы построения и ведения страхового процесса,
содействовавшие дальнейшему развитию.
С этих предпосылок настала вторая историческая веха правового
регулирования основ страхового дела. На этом этапе появляются первые страховые
уставы, регулирующие морское страхование в Барселоне (1435г.) и в Венеции
(1468г.). Позднее появился страховой устав в Голландии (1549г.), Англии (1601г.),
Франции (1681г.), в Пруссии (1727г.) и в Гамбурге (1734г.). Эти уставы определяли
условия осуществления страхования, в основном морского, в виду того, что морское
2
Монес А. Основы страхового дела. – М., 1992г., С.15
3
Гришаев С.П. Страхование. Учебно – практическое пособие.- М., 2009г.
4
Идельсон В.Р. Страховое право. Издание студенческой кассы взаимопомощи (по изд. 1907г.). М., 1993г. С.3
5
Абрамов В.Ю. см. выше
9
сообщение было самое распространенное в те времена. Несмотря на то, что морская
торговля была наиболее распространена, она же считалась наиболее опасной, ввиду
природных явлений (шторм, буря), нападения и грабежа со стороны пиратов, а
также несовершенство судостроения
6
.
Страхование, подобное современному, зарождалось с конца XVIII века,
первоначально с морского страхования. Позднее появились и другие виды
страхования.
Появление других видов страхования ознаменовало наступление третьей вехи
исторического развития страхования. Данная ступень развития охватывает XVIII-
XIX вв. В XVII в. в Англии образовалось общество морского страхования Lloyd's, а
также образовалось первое общество защиты от огня Friendly Society Fire Office. По
приказу Людовика XIV во Франции организовано Генеральное общество
страхования. В Гамбурге в 1765г. сформировано первое морское страховое
акционерное общество
7
.
Страховое дело в России по – настоящему сформировалось лишь вначале XIX
в. по инициативе известного экономиста А.Л. Штиглица. В 1827г. Щтиглиц,
объединившись с другими учредителями, создал Первое Российское страховое от
огня общество. В последствие было создано Второе Российское страховое от огня
общество. В 1844г. было заведено страхование от огня для государственных
крестьян
8
.
В 1926-1932 гг. ведущей формой страхования установилось государственное
имущественное страхование. В поправках к нему начало свое развитие
добровольное страхование. В основном по добровольному страхованию можно
было застраховать домашние имущество, жилища, животных и пр. К 1968-1969 гг.
область страховой деятельности расширилось. В страховую защиту входили всё
имущество колхозов, урожай полеводства, здания, транспорт и др. Все колхозы в
это время подлежали обязательному государственному страхованию
9
.
С 1983г. имущество принадлежащее гражданам стало страховаться по новым
6
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. – М., «Волтерс Клувер», 2007г.
7
Там же
8
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М., «Юстицинформ», 2007г.
9
Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М., «Юстицинформ», 2007г.
10
нормам страхования на строения личной собственности. С 1983г. по 1987г.
страхование производится по добровольной форме. С 1986г. появилась новая форма
страхования – страховой договор автоответственности «Авто-комби»
10
.
В дальнейшем формировании рыночных отношений в России крайне остро
встал вопрос об организации системы страхового законодательства.
Во времена становления рыночных отношений, включая страхование, в 1991г.
гражданское законодательство СССР и союзных республик уже происходило
регулирование отношений в области страхования, так в главе №14 «Страхование»
установлены объекты страхования, формы его поведения, также установлено
требование о наличии у страховщика лицензии на страховую деятельность,
упорядочены главные положения страхового договора. Одновременно с этим,
действовал ГК РСФСР 1964г., устанавливавший государственные страховые
отношения
11
.
Данные основы гражданского законодательства СССР и союзных республик
действовали в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации,
вплотную до 1996 года, в это время в силу ступила вторая часть Гражданского
кодекса Российской Федерации.
До этого в 1992г. был принят Закон РФ «О страховании», который установил
основы страхового дела в условиях рыночной экономики (главы 1 и 3),
регламентировал административные отношения в страховании (глава 4), а также,
гражданско-правовые отношения (глава 2). Глава 48 Гражданского кодекса РФ
отведена страховому договору. Эта глава построена на общей концепции страхового
правоотношения, и в отличие от второй главы новой редакции Закона РФ «О
страховании» в некоторых вопросах реализованы иные доктрины.
В декабре 1997г. Закон РФ «О страховании» был переименован. Далее он
именовался как Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела»,
также сократили главу 2, посвященную договору страхования. В период с декабря
1997г. по 2005г. закон редактировали 11раз.
10
Там же
11
Голушко Г.К., Дедиков С.В. О системе страхового законодательства «Юридическая и правовая работа в
страховании», №1, I квартал 2006г.
11
В 1991 году был принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в
Российской Федерации» утверждающий основные положения обязательного и
добровольного медицинского страхования, также были утверждены акты
Правительства РФ по обязательному медицинскому страхованию.
В 1992г. и 1994г. были приняты Указы Президента РФ «Об обязательном
личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной
политики в сфере обязательного страхования» соответственно.
В 1998 году Правительство Российской Федерации приняло закон,
регламентирующий обязательное государственное страхование жизни и здоровья
военнослужащих и приравненных к ним лицам. В 2003 году приняли Федеральный
закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», а также сопутствующие законодательные акты об
установлении правил и порядка страхования, страховых тарифов, и проведения
независимой технической экспертизы.
Страхование означает отношение по защите имущественных интересов, как
физических лиц, так и юридических лиц Российской Федерации, а также, субъектов
и муниципальных образований Российской Федерации при наступлении страховых
случаев, через возмещение убытков из денежных фондов, созданных из
оплачиваемых страховых взносов, а также, за счет иных средств страховщиков (п. 1
ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Финансовая отрасль страхования вмещает в себя большое число субъектов
гражданских правоотношений. Справедливо думать, что данное направление
объективно, так как страхование представляет собой единый механизм, полностью
выполняющий защитную функцию интересов граждан от всех отрицательных
ситуаций, когда-либо происходивших в их жизни.
В понятие «страхование» можно разграничить на три основных положения.
Во-первых, социально-экономический институт. Вместе с тем, В.К. Райхер
высказал: «существенно важный институт народного хозяйства», который
недостаточно проработан экономической и юридической наукой
12
. Это актуально и
12
Клоченко Л.Н. Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль 2002г., С.16