22
денежных средств. Целью скопления денежных средств через страховые платежи,
внесенные страхователем, является защита от негативных последствий случайных
обстоятельств.
Теоретики страхового дела не восприняли теорию возмещения труда до конца.
Некоторые рассуждали, что данную теорию можно употребить только для
имущественного страхования, отметая существование цели возмещения вреда в
личном страховании. Остальные же считали, что данная цель находится как в
личном страховании, так и имущественном страховании. Однако первая точка
зрения не прижилась, о чем свидетельствует цель и назначение современного
страхования
20
.
Теория страхового риска, созданная экономическими теоретиками, связала все
виды страхования в одно целое.
Эта теория по-настоящему является связующей в общей теории страхования,
без нее нельзя представить современное страхование потому, что вероятность
наступление негативной ситуации в будущем толкает страхователей вступать в
страховые отношения. На базе теории страхового риска экономисты разработали
науку о страховой статистике, разрешающую выработать методику измерения
базовых тарифов и коэффициентов для расчета страховой премии. Это стало
революционным открытие в страховой теории.
Существенный вклад в назначение страхования внесли правоведы, решившие
связать все направления для создания одного общего определения страхования,
подходящего ко всем его видам. Представители правовой науки решили, что
страхование это некий договор. Например, Г.Ф. Шершеневич обозначил
страхование как договор, в котором страховщик обязуется за установленную сумму
денег компенсировать страхователю потери, понесенные при наступлении
страхового случая, согласно предусмотренному соглашению между сторонами
21
.
Этой теорией представители правовой науки проводили грань между
самострахование, которое возникло на начальной этапе развития страхования и
20
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. –М., «Волтерс Клувер», 2007г.
21
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 2003г. Т.2
23
самим страхованием. Самострахование подразумевает под собой индивидуальное
накопление гражданами денежных средств на случай непредвиденных ситуаций
будущего. Это конечно работало на возмещение эвентуальных потребностей, но
только для небольшого количества заинтересованных лиц. С экономической точки
зрения это не обеспечивало регулярного и полномерного покрытия эвентуальных
потребностей. Во-первых, это обусловлено неимение у большинства людей
постоянного источника дохода для внесения регулярных платежей в накопительный
фонд. Во-вторых, величина отчислений может быть незначительной для накопления
достаточной суммы в ситуации, когда они потребуются.
Также хочется заметить, что простое хранение денег без какого-либо
процентного дохода не увеличит накопленный капитал. Нередко многие люди
хранят свои сбережения в банках под определенный процент. Но и этот вид
накопления не полностью покрывает случайные потребности, ввиду того, что во
многие банки в силу своих правил могут уменьшить процентную ставку при
преждевременном снятии вклада или же установить низкий процент доходности по
вкладу. Наряду с этим, очень часто пассивное сбережение денежных средств ведет к
их обесцениванию в силу инфляции, так как это явление необратимо и приводит к
экономическим изменениям.
Лица, использующие самострахование для удовлетворения неожиданных
потребностей вправе перенаправить свои сбережения на другие цели, не связанные с
наступление негативной ситуации в их жизни. Это объясняет то, что
самострахование не является целевым страхованием
22
. Помимо этого неожиданные
нужды обладают одной особенностью – эти нужды возникают нежданно, и в этот
момент человек не успел накопить сумму денег достаточную для их
удовлетворения. Это повествует о то, что в системе самострахования человек не
всегда будет готов удовлетворить случайные нужды за счет своих накоплений.
Перечисленные обстоятельства говорят о низкой эффективности и
незащищенности лица в момент появление случайных потребностей.
Самострахование не исключает и не уменьшает вероятность, объединенную с
22
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. –М., «Волтерс Клувер», 2007г.
24
внезапными потребностями, и потому не гарантирует полновесного страхования,
ввиду того, что не обладает налаженной системы способов и методик организации
страхования.
Такая необходимость привела к созданию теории страхового договора.
Главная особенность страхового договоре – это участие второй стороны договора,
на это основывается принцип возмездности в страховом договоре. Это и отличает
страхование от самострахования. Этот принцип приводит к тому, что на вторую
сторону договора страхования ложится обязанность по возмещению убытков из
накопленных средств страхового фонда. Уплата страхователями регулярных
платежей обеспечивает им право требовать от страховщика компенсации за счет
страхового фонда, образованного множеством страхователей.
Членство широкого круга участников в создании страхового фонда для
удовлетворения эвентуальной потребности каждого из участников привело к
формированию в теории страхования направления, приверженцы которого
полагали, что цель страхования есть удовлетворение внезапных потребностей на
началах взаимности. Ярким последователем этого направления был А. Манес,
считавший, что страхование – это вид экономической предусмотрительности и,
одновременно, это компания, базирующаяся на самопомощи, так как в страхование
вклад одного может быть предназначен для возмещения внезапных нужд другого
участника этого же страхового фонда
23
.
Несмотря на это принцип взаимности является побочным признаком
страхования. Главной целью страхования является удовлетворение внезапных
потребностей. Свойства возмездности и взаимности входят в «техническую
сторону» страхования, они помогают осуществить поставленные цели и назначения
страхования.
Последователи теории страхового договора, давая определение страхованию,
подчеркнули два важнейших признака. Первый определяет основное назначение
страхования, который включает в себя возмещение ущерба, другой признак – это
свойство убытков, которые внезапно могут наступить. По сути, оба признака
23
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М., 2003г. Т.2 С.334
25
обрисовывают страхование как метод защиты от последствий негативных событий,
и представляют собой диаметральную противоположность эвентуальной
потребности, из чего следует, что страхование служит для того, чтобы возмещать
убытки.
Тем не менее, у последователей теории предотвращения убытков существуют
противники, опровергающие существование убытков в страховании лица потому,
что страхование наносится вред жизни и здоровью застрахованного, что приносит
побочные траты на лечение, а у родственников погибшего застрахованного лица – с
тратами на погребение. Наряду с этим противники утверждали, что вышеназванные
траты нельзя приписывать к убыткам, поскольку у застрахованного лица не
происходит утраты уже имеющегося у него имущества. Сообразно у
застрахованного лица не появляется прямого ущерба. Такими высказываниями
оппоненты данной позиции хотели поделить страхование на два обособленных
института – страхование лица, при котором наступает косвенный вред, а не прямой,
и страхование имущества
24
.
Вместе с вышеназванной позицией в теории страхования существует и другая
позиция. Сторонники хотели соединить в единое страхование имущества и
страхование лица, считая, что основной целью страхования остается возмещение
вреда, причем не имеет значения, какого вреда – имущественного или вреда
здоровью
25
.
Умозаключения различных теоретических школ и течений стали фундаментом
единой страховой доктрины, указавшей сущность страхования, его цели и задачи. В
тоже время учтены юридические, социальные, экономические и, в некоторой
степени, публичные факторы и признаки, характерные для страхования.
В теории страхования имеется большое количество мнений резидентов той
или иной теоритических школ на предмет сущности страхования. Одни считали,
страхование – это метод защиты от угроз, которые возможны на жизненном пути
каждого человека, одновременно минуя накопительные виды. Другие же
24
Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. –М., «Волтерс Клувер», 2007г.
25
Там же
26
утверждали, что страхование – это некое устройство для возмещения потребности в
денежных средствах или вещах при их убавлении или потере. Некоторые думали,
что смысл страхования заключается в снабжении последующих нуждах в деньгах,
уготованных на возмещение результатов отрицательных событий. Мнение
последних, в страховой доктрине называется «теория эвентуальной потребности»,
основоположником данной теории считается резидент итальянской школы
экономики Гоби.
Рассматривая теорию Гоби профессор В.И. Серебровский считал, что
страхование формой разделения между большим количеством лиц будущей,
неизвестной и случайной потребности. В своих рассуждениях Серебровский
подчеркивает рациональное зерно, находящиеся в теории Гоби, которое состоит в
том, что главная цель страхования – это угождение случайной нужды. Как
показывает практика, все не совсем так, на самом деле же страхование служит для
удовлетворения четко поставленных имущественных или денежных средств, как
граждан, так и юридических лиц, при установлении страхового случая.
Еще одним сторонником теории эвентуальной потребности считается Манес,
который полагал, что страхование нужно для того чтобы возмещать случайные
имущественные нужды за счет денежных взносов множества лиц.
Другой ученый В.Р. Идельсон рассуждал о том, что различные потребности,
некоторые из которых носят случайный характер, так или иначе, обуславливаются
определенными финансовыми затратами.
Из этого следует, что Гоби, А. Манес, В.И. Серебровский и В.Р. Идельсон в
своих рассуждениях поняли главную цель страхования. Цель всего страхования в
удовлетворении имущественных нуждах страхователей. Одновременно с этим, они
считали, что эта цель завязана с приближением случайных обстоятельств. Этот
последний признак и есть квалифицирующий, позволяющий выбрать способ
возмещения той или иной утраты, в виде денежных средств или же в виде
имущественном возмещении. Иначе исчезла бы необходимость в использовании
института страхования, так как удовлетворить данные нужды можно другими
способами, к примеру, путем совершения торговли, мены, дарения и др.
27
Важно заметить, что удовлетворение эвентуальной потребности - это
удовлетворение потребностей, образованных в результате случайных факторов.
Причем факторы, повлиявшие на уже имеющиеся блага, урезая их или не
предвидящие их роста, называются неожиданными. Иначе говоря, эвентуальная
потребность имеет особенность предположительности, другими словами, она может
совершиться, а может и нет, одновременно требует обеспечения. Из этого следует,
что страхование вызывается потребностью, обусловленной стечением случайных
ситуаций, вынуждающих причастных людей убрать результаты этих обстоятельств.
Для возмещения эвентуальной потребности применяется методика,
разработанная Манесом, сбережения денежных средств, предполагающих
деятельность нескольких лиц путем взаимных взносов.
Это привело к образованию теории страхового фонда. Резидентами данной
школы были такие ученые как И.И. Степанов, К.Г. Воблог, В.К. Райхер, К.А. Граве,
Л.А. Лунц. Главной идеей стал принцип возмездности, давший возможность
организовать специальный фонд, требуемый для возмещения эвентуальной
потребности заинтересованных лиц.
Например, К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страхование как комплекс
мероприятий по формированию денежных средств, из которых в последствие, и
совершали восстановление потерь при стихийных бедствиях или несчастных
случаях. Базируясь на принцип возмездности, настаивающий на образовании
страхового фонда за счет уплаченных платежей, выплачиваемых отдельным лицам,
они считали, что фонд, состоящий в ведении специализированной организации и
расходуется в ситуациях образования потерь от угроз и несчастий, когда утраты у
тех людей, которые своими взносами сформировали данный фонд.
Принцип возмездности – это основа экономической стороны страховых
отношений, за счет существования денежных средств гарантирующих выполнение
тех функций, которые присущи страхованию.
Степанов отмечал, что разница между страхованием и простым накоплением
денежных средств проста, страхование планирует средства заранее и специально
приготовлены для возмещения от последствий опасной ситуации, чего не скажешь
28
от банального скопления денег на случай крайней нужды. Страхование является
обособленной деятельностью, заключающаяся в накоплении денежных средств,
специально предназначенных для восстановления возможного частичного или
полного уничтожения ценностей от несчастного случая.
Если посмотреть со стороны субъективности то принцип возмездности
представляет желание заинтересованного лица обезопасить себя и свое имущество
от неожиданных неприятных ситуаций в будущем, которые могут принести за собой
негативные последствия. Поэтому, как только у человека или организации
возникает такое желание, ему необходимо обратиться в специализированную
страховую компанию. Ввиду того, что желание защитить себя и свое имущество
связано с получение в будущем денежного возмещения или возмещения иного
характера, то это неизбежно ведет к определенным затратам в настоящем, т.е.
внесения страховых взносов. Лицо, вносящее страховые взносы, создает для себя
материальную запас на будущее. Делая это, лицо во-первых, складывает денежные
средства на страховой случай, во-вторых, в этой связи, у заинтересованного лица
автоматически появляется права требовать от страховой компании возмещения
утрат с наступлением страхового случая. Из этого следует, что без первоначальных
страховых взносов и страхователей не сможет удовлетворить свои эвентуальные
потребности. На этом основывается принцип возмездности в страховании.
Вместе с вышеназванной позицией в теории страхования существует и другая
позиция. Сторонники хотели соединить в единое страхование имущества и
страхование лица, считая, что основной целью страхования остается возмещение
вреда, причем не имеет значения, какого вреда – имущественного или вреда
здоровью.
Умозаключения различных теоретических школ и течений стали фундаментом
единой страховой доктрины, указавшей сущность страхования, его цели и задачи. В
тоже время учтены юридические, социальные, экономические и, в некоторой
степени, публичные факторы и признаки, характерные для страхования.
1.3. Система страхового законодательства РФ.
29
Страховые отношения, как и гражданско-правовые, регламентируются
определенной нормативно-правовой базой. В п.3 ст.1 Закона о страховом деле четко
определены законы и другие нормативные акты, которые входят в страховое
законодательство.
Структура страхового законодательства разделяется на различные положения,
изучая которые можно сформировать содержание страхового законодательства. А.П.
Архипов и В.Б. Гомелля сказали, что в России начинает становление
трехступенчатая методика правового регулирования страхового рынка:
- ступень №1. Гражданский и налоговый кодексы;
- ступень №2. Законы по страховой деятельности и прилегающие к ней видам
деятельности;
- ступень №3. Нормативные акты министерств и ведомств по страховой
деятельности
26
.
Система страхового законодательства представляется немного
распространенной если посмотреть со стороны общеправовой теоретической науки.
Однако стоит отметить, что такая форма вполне конструктивна для классификации
страхового законодательства.
Относительно систематизации страхового права в правовой литературе бытует
мнение о существовании «юридического сепаратизма». Это мнение разделяют два
правоведа, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, которые утверждали, что в отношении
медицинского, пенсионного, социального страхования и других видов
обязательного страхования должны быть утверждены специальные законы и иные
нормативные документы. Иначе говоря, в сфере страхового законодательства нет
стройной иерархической системы
27
. Эта мысль базируется на отсутствии в системе
российского права кодифицированного закона, отведенного страхованию, в связи с
чем, эта обязанность полностью лежит на Гражданском кодексе РФ, который в свою
очередь, регулирует вопросы заключения и исполнения договоров страхования
28
.
26
Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 101
27
Белых В.С. Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2003г. С.16
28
Там же
30
Мысль о создании кодифицированного закона о страховании заслуживает
пристального внимания. Несмотря на это, на сегодняшний день во главе стоит
исправление существующих в действующем страховом законодательстве правовых
диссонансов, пробелов и норм, касающихся вопросов страховой практики, носящих
частно-правовой характер. Относительно публично-правовых вопросов, то можно
сказать, что Закон о страховом деле в полной мере решает вопросу формирования и
устройства страхового дела, а также страхового надзора, обеспечение финансовой
стабильности страховых компаний, правила и порядок лицензирования страховой
деятельности и пр.
Главенствующую позицию в координации отношений в сфере страховой
деятельности занимает Гражданский кодекс РФ (гл.48 «Страхование»), которая
регламентирует страховые отношения.
Особым положением в системе правового регулирования отношений в
области страхования пользуется Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015 – I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации». Вначале он именовался
Законом РФ «О страховании». Там содержались основные понятия страхования,
указывались рекламации к участникам страховых отношений, а также субъектам
страхового дела, регламентировались вопросы координации страхового дела, и
отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Так как некоторые статьи Гражданского кодекса РФ, принятого в 1996г.,
повторяли отдельные нормы и даже целые главы Закона о страховом деле,
необходимо было внести поправки для единого использования этих терминов на
практике. Одновременно рассматривались следующие нормативные акты:
- Закон РФ от 28 июня1991г. «О медицинском страховании граждан в РФ»;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002г. «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 23 декабря 2003г. «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации».
Дополнительно к сказанному, хочется отметить, что страховые
правоотношения регламентируются нормативными актами, предполагающие
31
обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества
определенных категорий граждан. На этой волне принят ряд федеральных законов,
таких как Федеральный закон «О статусе военнослужащих», и Федеральный закон
«О статусе судей в Российской Федерации».
В правовой практике очень важно соответствие страхового законодательства с
нормами Гражданского кодека РФ, потому что, статья 3 ГК РФ устанавливает, что
положения гражданского кодекса, указанные в других нормативных документах,
соотносились положениям Гражданского кодекса. Применительно к страховым
отношениям это норма выделяет некоторые исключения, описанные в гл.48
Гражданского кодекса, и относятся к следующим видам страхования:
1) Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
2) Морское страхование;
3) Медицинское страхование;
4) Страхование банковских вкладов;
5) Страхование пенсий.
Обратимся к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации от 30
апреля 1999г. №81-ФЗ, который находится на особом месте среди всех законов,
регулирующих страхование. В этом кодексе страхованию отводится глава 15
«Договор морского страхования», которая в нынешней действующей редакции
состоит из 47 статей, в то время как в Гражданском кодексе страхованию посвящено
всего 44 статьи.
Помимо всех нормативных документов, принятыми правительством РФ, стоит
отметить еще один – это Указ Президента РФ от 06 апреля 1994г. № 667 «Об
основных направлениях государственной политики в сфере обязательного
страхования».
Важное место в налаживание страховых отношений отводится стандартным
правилам страхования, поощряемые и устанавливаемые объединениями
страховщиков. Эти правила обязательны для страхователя, если они прописаны в
страховом договоре (страховом полисе), или же выполнение этих правил
описывается в страховом полисе, а сами правила написаны на обороте или идут как