12
на сегодняшний день. В страхование уделяется огромное значение социальным не
случайностям, а также, к колеблющимся интересам людей. Первое основное
положение заключается в следующих аспектах:
- сглаживание отрицательных результатов случайных событий через разбивку
тяжести событий на множество единиц, которые участвуют в данном событии;
- охрана имущественных интересов граждан, учреждений и пр.;
- устройство выплат денежных компенсаций при наступлении страхового
случая, сформированных из уплаченных взносов страховщиков из страховых
фондов.
Во-вторых, страхование научная дисциплина, которая вмещает в себя все
аспекты экономики страхового дела, становления и применения страховых фондов,
методик страховой деятельности на рынке страховых услуг. В этой дисциплине
соединены такие отрасли как коммерция и статика, финансы и право,
налогообложение и инвестиционные процессы. В этой связи можно сказать, что
объектом страхования, как научной дисциплины, являются социально-
экономические отношения, которые формируются в обществе на фоне различных
видов страховой деятельности.
В-третьих, страхование, являясь социально-экономической закономерностью,
просто необходимо правовое укрепление и регулирование, приобретая это через
институциональных норм страхового права.
С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам
страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя
страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый
характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной
потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер
ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее
характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И.
Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель
13
.
Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что все аспекты страхования
13
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997г.
13
преодолевшие проверку временем и доказали тем самым свою ценность в
страховании утвердив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Это
подтверждается Законом РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации». В статье 2 вышеназванного закона РФ
утверждается, что страхование – это отношения по защите интересов физических и
юридических лиц Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных
образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за
счет иных средств страховщика.
Первоначальные формы страхования зародились еще в глубокой древности и
были схожи с понятием коллективной взаимопомощи. Так, например, торговцы и
купцы заранее договаривались между собой, в случае нападения разбойников, траты
верблюдов или потери товара, делить убытки поровну. Подобные соглашения о
распределение убытков при кораблекрушениях заключали между собой и купцы-
мореплаватели.
Первообраз современного страхования замечен в период Римской империи.
Социальные и экономические нужды Римского общества удовлетворялись по
средствам специально организованных коллегий из средств государственной казны.
Коллегии образовывались для свершения установленных социальных и
политических задач государства. Наиболее значимыми были военная и религиозная
коллегии. Приоритетной функцией для этих коллегий считалось накопление
средств, для устранения различных угроз. Данные сбережения пополнялись путем
сбора денежных средств через организованные, специально для этого, кассы.
Взносы имели как разовый, так и регулярный характер.
Помимо этого существовали похоронные кассы, образованные военными
коллегиями для погребения солдат с последующим содержанием их семей, а также
уход с военной службы. Также, стоит отметь другую особенность периода
правления римских императоров, люди низшего класса образовывали некое
общество с обязательными вступительными взносами и ежемесячными платежами
для выплаты установленной суммы денег семье погибшего в случае гибели одного
14
из членов этого общества.
В 10 веке подобные соглашения заключались и в Древней Руси. Принцип, по
которому в случае не поимки преступника, совершившего убийство, убытки
распределялись на все округу, был установлен в памятнике древнерусского права
«Русская правда». Данный принцип является первыми зачатками страхования в
истории Российского государства.
Сообразно данному периоду истории можно сказать о первом ступени
развития страхования. Профессор В.Р. Идельсон, считал, что на этой ступени
развития страхования появилась идея распределения убытков одних людей на целые
группы людей. Вторая составляющая страхования - специально образованная
компания, по мнению ученого, в этой период отсутствовала.
Признаки истинного страхования появились в средние века, когда
образовывались специализированные организации по созданию денежных касс.
Денежные средства из этих касс тратились при установлении неблагоприятной
экономической ситуации. Именно в этот период времени возникают первые
организации, которые по итогам своей деятельности, опираясь на основы
статистических данных, просчитывали риски и вырабатывали методологию
истинного страхования.
На рубеже XII – XIV вв. завершается первая историческая веха – веха
появления и становления страхования. Да данной стадии сложились и утвердились
основополагающие принципы построения и ведения страхового процесса,
содействовавшие дальнейшему развитию.
С этих предпосылок настала вторая историческая веха правового
регулирования основ страхового дела. На этом этапе появляются первые страховые
уставы, регулирующие морское страхование в Барселоне (1435г.) и в Венеции
(1468г.). Позднее появился страховой устав в Голландии (1549г.), Англии (1601г.),
Франции (1681г.), в Пруссии (1727г.) и в Гамбурге (1734г.). Эти уставы определяли
условия осуществления страхования, в основном морского, в виду того, что морское
сообщение было самое распространенное в те времена. Несмотря на то, что морская
торговля была наиболее распространена, она же считалась наиболее опасной, ввиду
15
природных явлений (шторм, буря), нападения и грабежа со стороны пиратов, а
также несовершенство судостроения.
Страхование, подобное современному, зарождалось с конца XVIII века,
первоначально с морского страхования. Позднее появились и другие виды
страхования.
Появление других видов страхования ознаменовало наступление третьей вехи
исторического развития страхования. Данная ступень развития охватывает XVIII-
XIX вв. В XVII в. в Англии образовалось общество морского страхования Lloyd's, а
также образовалось первое общество защиты от огня Friendly Society Fire Office. По
приказу Людовика XIV во Франции организовано Генеральное общество
страхования. В Гамбурге в 1765г. сформировано первое морское страховое
акционерное общество.
Страховое дело в России по – настоящему сформировалось лишь вначале XIX
в. по инициативе известного экономиста А.Л. Штиглица. В 1827г. Щтиглиц,
объединившись с другими учредителями, создал Первое Российское страховое от
огня общество. В последствие было создано Второе Российское страховое от огня
общество. В 1844г. было заведено страхование от огня для государственных
крестьян.
В 1926-1932 гг. ведущей формой страхования установилось государственное
имущественное страхование. В поправках к нему начало свое развитие
добровольное страхование. В основном по добровольному страхованию можно
было застраховать домашние имущество, жилища, животных и пр. К 1968-1969 гг.
область страховой деятельности расширилось. В страховую защиту входили всё
имущество колхозов, урожай полеводства, здания, транспорт и др. Все колхозы в
это время подлежали обязательному государственному страхованию.
С 1983г. имущество принадлежащее гражданам стало страховаться по новым
нормам страхования на строения личной собственности. С 1983г. по 1987г.
страхование производится по добровольной форме. С 1986г. появилась новая форма
страхования – страховой договор автоответственности «Авто-комби».
В дальнейшем формировании рыночных отношений в России крайне остро
16
встал вопрос об организации системы страхового законодательства.
Во времена становления рыночных отношений, включая страхование, в 1991г.
гражданское законодательство СССР и союзных республик уже происходило
регулирование отношений в области страхования, так в главе №14 «Страхование»
установлены объекты страхования, формы его поведения, также установлено
требование о наличии у страховщика лицензии на страховую деятельность,
упорядочены главные положения страхового договора. Одновременно с этим,
действовал ГК РСФСР 1964г., устанавливавший государственные страховые
отношения.
Данные основы гражданского законодательства СССР и союзных республик
действовали в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации,
вплотную до 1996 года, в это время в силу ступила вторая часть Гражданского
кодекса Российской Федерации.
До этого в 1992г. был принят Закон РФ «О страховании», который установил
основы страхового дела в условиях рыночной экономики (главы 1 и 3),
регламентировал административные отношения в страховании (глава 4), а также,
гражданско-правовые отношения (глава 2). Глава 48 Гражданского кодекса РФ
отведена страховому договору. Эта глава построена на общей концепции страхового
правоотношения, и в отличие от второй главы новой редакции Закона РФ «О
страховании» в некоторых вопросах реализованы иные доктрины.
В декабре 1997г. Закон РФ «О страховании» был переименован. Далее он
именовался как Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела»,
также сократили главу 2, посвященную договору страхования. В период с декабря
1997г. по 2005г. закон редактировали 11раз.
В 1991 году был принят Закон РФ «О медицинском страховании граждан в
Российской Федерации» утверждающий основные положения обязательного и
добровольного медицинского страхования, также были утверждены акты
Правительства РФ по обязательному медицинскому страхованию.
В 1992г. и 1994г. были приняты Указы Президента РФ «Об обязательном
личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной
17
политики в сфере обязательного страхования» соответственно.
В 1998 году Правительство Российской Федерации приняло закон,
регламентирующий обязательное государственное страхование жизни и здоровья
военнослужащих и приравненных к ним лицам. В 2003 году приняли Федеральный
закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», а также сопутствующие законодательные акты об
установлении правил и порядка страхования, страховых тарифов, и проведения
независимой технической экспертизы.
С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам
страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя
страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый
характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной
потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер
ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее
характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И.
Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель.
Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что все аспекты страхования
преодолевшие проверку временем и доказали тем самым свою ценность в
страховании утвердив принципы, цели и задачи, которые стоят перед ним. Это
подтверждается Законом РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-I «Об организации
страхового дела в Российской Федерации». В статье 2 вышеназванного закона РФ
утверждается, что страхование – это отношения по защите интересов физических и
юридических лиц Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных
образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов, а также за
счет иных средств страховщика.
1.2. Основные теоретические позиции по поводу правового
регулирования страхования
18
В теории страхования имеется большое количество мнений резидентов той
или иной теоритических школ на предмет сущности страхования. Одни считали,
страхование – это метод защиты от угроз, которые возможны на жизненном пути
каждого человека, одновременно минуя накопительные виды. Другие же
утверждали, что страхование – это некое устройство для возмещения потребности в
денежных средствах или вещах при их убавлении или потере. Некоторые думали,
что смысл страхования заключается в снабжении последующих нуждах в деньгах,
уготованных на возмещение результатов отрицательных событий. Мнение
последних, в страховой доктрине называется «теория эвентуальной потребности»,
основоположником данной теории считается резидент итальянской школы
экономики Гоби.
Рассматривая теорию Гоби профессор В.И. Серебровский считал, что
страхование формой разделения между большим количеством лиц будущей,
неизвестной и случайной потребности
14
. В своих рассуждениях Серебровский
подчеркивает рациональное зерно, находящиеся в теории Гоби, которое состоит в
том, что главная цель страхования – это угождение случайной нужды. Как
показывает практика, все не совсем так, на самом деле же страхование служит для
удовлетворения четко поставленных имущественных или денежных средств, как
граждан, так и юридических лиц, при установлении страхового случая.
Еще одним сторонником теории эвентуальной потребности считается Манес,
который полагал, что страхование нужно для того чтобы возмещать случайные
имущественные нужды за счет денежных взносов множества лиц
15
.
Другой ученый В.Р. Идельсон рассуждал о том, что различные потребности,
некоторые из которых носят случайный характер, так или иначе, обуславливаются
определенными финансовыми затратами
16
.
Из этого следует, что Гоби, А. Манес, В.И. Серебровский и В.Р. Идельсон в
своих рассуждениях поняли главную цель страхования. Цель всего страхования в
удовлетворении имущественных нуждах страхователей. Одновременно с этим, они
14
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997г.
15
Манес А. Основы страхового дела. М., 1992г. С.15
16
Идельсон В.Р. Страховое право. Издание студенческой кассы взаимопомощи (по изданию 1907 г.). М.,1993г. С.3
19
считали, что эта цель завязана с приближением случайных обстоятельств. Этот
последний признак и есть квалифицирующий, позволяющий выбрать способ
возмещения той или иной утраты, в виде денежных средств или же в виде
имущественном возмещении. Иначе исчезла бы необходимость в использовании
института страхования, так как удовлетворить данные нужды можно другими
способами, к примеру, путем совершения торговли, мены, дарения и др.
Важно заметить, что удовлетворение эвентуальной потребности - это
удовлетворение потребностей, образованных в результате случайных факторов.
Причем факторы, повлиявшие на уже имеющиеся блага, урезая их или не
предвидящие их роста, называются неожиданными. Иначе говоря, эвентуальная
потребность имеет особенность предположительности, другими словами, она может
совершиться, а может и нет, одновременно требует обеспечения. Из этого следует,
что страхование вызывается потребностью, обусловленной стечением случайных
ситуаций, вынуждающих причастных людей убрать результаты этих обстоятельств.
Для возмещения эвентуальной потребности применяется методика,
разработанная Манесом, сбережения денежных средств, предполагающих
деятельность нескольких лиц путем взаимных взносов.
Это привело к образованию теории страхового фонда. Резидентами данной
школы были такие ученые как И.И. Степанов, К.Г. Воблог, В.К. Райхер, К.А. Граве,
Л.А. Лунц. Главной идеей стал принцип возмездности, давший возможность
организовать специальный фонд, требуемый для возмещения эвентуальной
потребности заинтересованных лиц.
Например, К.А. Граве и Л.А. Лунц определяли страхование как комплекс
мероприятий по формированию денежных средств, из которых в последствие, и
совершали восстановление потерь при стихийных бедствиях или несчастных
случаях
17
. Базируясь на принцип возмездности, настаивающий на образовании
страхового фонда за счет уплаченных платежей, выплачиваемых отдельным лицам,
они считали, что фонд, состоящий в ведении специализированной организации и
расходуется в ситуациях образования потерь от угроз и несчастий, когда утраты у
17
К.А. Граве, Л.А. Лунц. Страхование. М.,1960г.
20
тех людей, которые своими взносами сформировали данный фонд.
Принцип возмездности – это основа экономической стороны страховых
отношений, за счет существования денежных средств гарантирующих выполнение
тех функций, которые присущи страхованию.
Степанов отмечал, что разница между страхованием и простым накоплением
денежных средств проста, страхование планирует средства заранее и специально
приготовлены для возмещения от последствий опасной ситуации, чего не скажешь
от банального скопления денег на случай крайней нужды
18
. Страхование является
обособленной деятельностью, заключающаяся в накоплении денежных средств,
специально предназначенных для восстановления возможного частичного или
полного уничтожения ценностей от несчастного случая.
Если посмотреть со стороны субъективности то принцип возмездности
представляет желание заинтересованного лица обезопасить себя и свое имущество
от неожиданных неприятных ситуаций в будущем, которые могут принести за собой
негативные последствия. Поэтому, как только у человека или организации
возникает такое желание, ему необходимо обратиться в специализированную
страховую компанию. Ввиду того, что желание защитить себя и свое имущество
связано с получение в будущем денежного возмещения или возмещения иного
характера, то это неизбежно ведет к определенным затратам в настоящем, т.е.
внесения страховых взносов. Лицо, вносящее страховые взносы, создает для себя
материальную запас на будущее. Делая это, лицо во-первых, складывает денежные
средства на страховой случай, во-вторых, в этой связи, у заинтересованного лица
автоматически появляется права требовать от страховой компании возмещения
утрат с наступлением страхового случая. Из этого следует, что без первоначальных
страховых взносов и страхователей не сможет удовлетворить свои эвентуальные
потребности. На этом основывается принцип возмездности в страховании.
Как показывает практика, желание удовлетворить свои эвентуальные
потребности возникает у большого количества людей, для этого все желающие
вносят денежные средства в специально созданные для этих целей учреждения,
18
Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875г.
21
создается страховой фонд, необходимый для удовлетворения нужд каждого, кто
внес в страховой фонд денежные средства. Так каждый человек, внесший взнос,
обеспечивает возмещение эвентуальных потребностей другого человека, также
внесшего страховой взнос в страховой фонд, и так дальше.
По мнению В.К. Райхера именно такая форма организации страхового фонда
является страхование в его наиболее развитом виде. Так, взносы, уплаченные в
страховой фонд, называются страховыми платежами. Физические и юридические
лица, совершающие данные платежи называются страхователями. Организации, в
которые страхователи вносят страховые платежи, а также управляющие
образовавшимся страховым фондом называются страховщиками. Из этого следует,
что страхование – это форма организации централизованного страхового фонда за
счет взносов, совершающихся в этот фонд его участниками
19
.
Продолжая развивать теорию страхового фонда, Райхер называл источники и
способы формирования страхового фонда, и цели его использования. Особое
внимание он уделял правовому механизму, устанавливающему правила образования
страхового фонда, сформированному на возмездных началах между страховщиком и
страхователем.
Не вызывает сомнений тот факт, что страховой фонд является экономической
базой для формирования страхового дела. Все-таки определение страхования,
указанное выше, не до конца показывает целевое назначение страхования, которое
состоит в том, чтобы компенсировать материальный ущерб, причиненный
страхователю непредвиденным случаем.
Удовлетворение эвентуальных потребностей обусловлено не только фактом
существования страхового фонда, но и от случайных факторов, способных вызвать
плохие итоги, несущие за собой определенное вложение денег для их ликвидации.
Это приводит к образованию страховой доктрине теории возмещения вреда.
Фундаментом данной теории является восприятие страхования как способа
защиты от негативных последствий случайных обстоятельств. Гарантировать
данную защиту можно лишь при существовании заранее накопленных для этого
19
Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. – Л., 1947г. С.34