65
недокармливать
жилищно-коммунальных услуг, услуг
авторитет
мобильной связи,
Интернет-провайдеров,
вывертывание
кабельного телевидения и т.п.,
обогащаемый
совершаемых
посредством банкоматов
неумолчно
и мобильных телефонов.
водораспределительный
В то же время
Вадимовна
доля платежей, совершаемых
проколачиваемый
с использованием карт в
сети Интернет,
упаривший
незначительна (1,3 %), что объясняется,
выпучивающийся
прежде всего,
высокой
увозящий
стоимостью Интернет-платежей, а также
глинобитный
отсутствием доверия
держателей
залопотавший
карт к этим платежам
яловость
из-за высокого уровня
Данилевская
мошеннических
операций в сети Интернет,
заголявшийся
связанных с неправомерным
недоученный
получением и
использованием
хемотропизм
персональной информации об их держателях.
Лихачева
Удельный вес безналичных
симуляция
операций с картами
уколотый
в общем объеме
Соловецкий
розничного товарооборота, общественного
анемичный
питания и платных
объектность
услуг
населению по сравнению
состареный
с прошлым годом
подкосивший
вырос в 1,2 раза и составил
медкомиссия
2,7
%, что также
стихающий
свидетельствует о позитивных
надвязывать
тенденциях использования карты
резавший
как инструмента
токсикант
безналичных расчетов.
Также на увеличение
ватерполист
количества безналичных платежей,
оттиравшийся
совершаемых
с использованием
косеющий
платежных карт, влияет:
сопение
динамично развивающаяся
Кизил
инфраструктура по приему
постепенно
к оплате
платежных
крупитчатость
карт (по состоянию
калибровщица
на 01 января
утаивающий
2018 года количество
мимика
устройств
(электронных терминалов,
чудеснейший
импринтеров и банкоматов),
перевороченный
используемых при
оплате
вагонный
товаров (работ и услуг),
строго
составило 314,7 тысяч
раздобревший
единиц, по сравнению
ректоскоп
с прошлым годом
допрыганный
увеличилось на 30 %));
новации в сфере
крематорий
платежных технологий, связанные
тора
с расширением
спектра
посыпанный
банковских услуг посредством
живать
использования карт (оплата
пальник
услуг
посредством банкоматов,
отжитый
переводы «с карты
прикусивший
на карту», социальные
пересматривать
проекты
и т.п.)
экспатриирующийся
.
До последнего времени
подвальный
рынок банковских карт развивался
поликарбонат
по
экстенсивному пути,
соотнесение
причем по пути роста
профилирующий
количественной его
составляющей
Ермаков
инфраструктуры, обслуживающей
копулировавший
исключительно операции
по получению
горизонталь
наличных денег: сети банкома
замышлять
тов и пунктов
соскакивание
выдачи наличных.
Такой подход был вызван
пихающийся
необходимостью обеспечения потребностей
66
турник
держателей карт, эмитированных
грустневший
в рамках повсеместно
стерилизовавший
реализованных
проектов по выплате
парировавшийся
заработной платы, пенсий,
вспрыгивать
стипендий и т.п. Именно
предвидящий
такие проекты являлись
натиравшийся
основными для продвижения
неотвязно
карточных продуктов.
По состоянию на 01.04.20
формальдегидный
18, для выдачи наличных
инфицирующий
денежных средств в
ведении
химизированный
региональных кредитных организаций
подтапливающий
и филиалов находится
вскипевший
161
электронный терминал,
созвездие
1 импринтер и 312 банкоматов.
дифтерия
В торгово-сервисной
сети было размещено
отправка
866 электронных терминалов,
одеколонившийся
1 импринтер, 24
терминала
вынуждающий
удаленного доступа, а также
примочивший
271 банкомат, оснащенный
опахнувший
функцией
безналичной оплаты.
американец
Кроме того, 38 пунктов
показательный
выдачи наличных организованы
зябкость
в отделениях почтовой
комбинирующий
связи области (табл.
бесхарактерно
19). Инфраструктура
обслуживания
приотворять
банковских карт в основном
ненарушимый
сосредоточена в столице
житейски
региона
(более 60 %) и других
диагфрагмировать
городах региона (менее
посматривающий
30 %). Очень
неархитекторский
слабо развита
инфраструктура
смолильщик
обслуживания в сельской
апоневроз
местности.
Поэтому важной по степени
голубец
значимости задачей является
суховей
привлечение
к обслуживанию
баронский
новых торгово-сервисных предприятий,
неустанно
а также расширение
лачуга
функциональных возможностей банкоматов.
Панферова
Причем при расширении
отодвинувший
количества торгово-сервисных предприятий
гик
необходимо исходить из
принципа
водворенный
«шаговой» доступности, повышая
разбередить
возможность применения карт в
точках
конокрадство
повседневного обслуживания. Значимость
безволье
процесса применения карт
в сфере
штампование
безналичных расчетов уже давно
отороченный
осознана даже на законодательном
автономизация
уровне. Неслучайно в последнее
оцепленный
время часто обсуждаются
похвалившийся
различные
законопроекты, направленные
синдесмология
на стимулирование данного
балаболка
сектора расчетов и
предусматривающие
отстирать
как обязанности предприятий
лазоревый
торговли и сферы
пересказывать
услуг
по приему
индивидуалистический
карт (к сожалению,
трансформаторостроение
без учета факторов,
палец
сдерживающих развитие
рынка),
опешивший
так и некоторые
научно-исследовательский
налоговые льготы по таким
замазюкать
операциям.
Достаточность инфраструктуры обслуживания
забавляющийся
на текущем этапе
интернационализировать
развития регионального рынка
карборунд
достаточность сети выдачи
сродный
наличных условно
оценена
выплеснуть
клиентами на уровне
погибче
0,75. Достаточность сервиса
ходьба
в торгово
сервисной сети оценена
черпание
значительно ниже 0,40. При этом наибольшую
гладь
неудовлетворенность высказали пользователи,
взопреть
применяющие карты
67
несколько
деидеологизированный
раз в неделю,
педолог
почти 65 %.
К сожалению, существует
госминистр
ряд факторов, сдерживающих
милитаризация
развитие
рынка платежных
уравновесивший
карт. Наиболее значимыми
транспортирование
факторами являются:
• Тарифная политика платежных
формулирующийся
систем (тарифы кредитных
инкрустирование
организаций по инкассации
бычий
наличных денег ниже комиссий,
гравий
установленных
платежными системами
некредитоспособный
за безналичные расчеты),
поспорить
которая приводит
котсутствию
Оля
заинтересованности (нежеланию) предприятий
совпадающий
торговли и услуг
наведывание
в реализации товаров
карст
посредством платежных карт и развития
примитивн
соответствующей инфраструктуры. На практике
патентика
оплата товаров в низком
плерома
ценовом диапазоне (приблизительно
гвинейка
до 300 рублей)
убаюкивание
с использованием карты
скоропись
для торговых сетей
гидрофизика
является убыточной за счет комиссии
конкурент
эквайринга (не
менее
утрамбовывание
1,5 % от суммы
серединка
операции). По разным
непонятливость
оценкам, торговые сети отдают
несверхсрочный
до 20 % своего
уклонный
дохода от платежей
миролюбивее
по картам (что является
переплетавший
достаточно
критичным
безбрачный
в условиях снижения
нарекающий
торговой наценки, а также
перерегистрирующий
затрат, в том
числе
порядочный
на рекламу, связанных
Новожилова
с привлечением клиентов
наделанный
в свою сеть и прочее).
циклорама
Из этого следует,
потребляющий
что повсеместная установка
миротворный
терминального оборудования
для приема
харьковчанка
карт в торговой
исчерпавшийся
сети не приведет
непредугаданный
к желаемому результату
изоамиловый
по
увеличению безналичных
рукоблудник
расчетов с использованием
ошеломлять
карт;
• Низкий уровень качества
рассеявшийся
обслуживания клиентов, держателей
неприязнь
карт, реализованных в рамках
никнувший
зарплатных проектов, который
слаломный
выражается,
например, в отсутствии
уничтожавшийся
предоставления сведений о местах
надстраивать
расположения
инфраструктуры по приему
мерительный
карт и информированности
адресный
о преимуществах
использования
дестабилизировать
карт, как при безналичных
ленточница
расчетах, так и при снятии
невежественный
наличных денег;
• Недостаточный уровень финансовой
совершенствованный
грамотности населения;
• Психология клиентов кредитных
нелады
организаций, выражающаяся в
их недоверии
выключаемый
к платежным картам;
непорнографический
• Высокая стоимость услуг
обрызнууть
(например, за обслуживание
малограмотный
карты,
проведение операций
приплачивавшийся
по получению наличных
перегораживать
и прочее) и низкие
намаранный
процентные ставки по остаткам
зачисливший
средств на «карточных»
упрекнувший
счетах;
68
• Привычка населения к наличным
домостроение
деньгам, риски
уместивший
мошенничества
по картам
трапезный
.
В целом рынку
протискиваемый
пластиковых карт в России
трехдолларовый
еще расти, и расти,
замостить
развилась бы только
доматывающийся
инфраструктура. Сейчас на одного
подседельник
россиянина
приходится менее
мкВ
одной карты, тогда
сычуг
как в среднем
осмаливающийся
на одного европейца
морщащийся
три
карты,
благопристойность
на американца
явившийся
– пять.
Перспективы развития рынка
экстенсивно
платежных карт следует
возглавляющийся
рассматривать с
точки
непреодолимый
зрения возможности достижения
дописываемый
основной цели стимулирование
предрасполагать
более частого
наледь
использования карт в повседневных
Нацбанк
расчетах. Так, по степени
конфискующий
важности наиболее значимыми
билетик
позитивными факторами влияния
Папанин
на рынок
отмечены:
остистый
повышение уровня доходов
отшлифовать
населения и увеличение
употребляемый
количества
торгово-сервисных точек
неукротимый
и банкоматов.
Также значимыми факторами
урывающийся
являются:
• Внедрение новых технологий;
распилить
• Расширение спектра совершаемых
приучавший
операций;
• Координация усилий банков
мыкаться
по созданию унифицированной
коагуляция
инфраструктуры;
• Проведение кредитными организациями
согласующийся
маркетинговых
мероприятий, направленных
изрыгавшийся
на популяризацию платежных
отхватить
карт.
На сегодняшний день карточный
уступчатый
бизнес для кредитных
екатерининский
организаций,
по их же собственной
объектный
оценке, является прибыльным,
гербаризированный
особенно для
участников,
скол
имеющих заметную долю рынка.
отследить
Наиболее предпочтительным и
распространенным
чайничек
вариантом развития собственного
отцеплявшийся
карточного бизнеса
региональными
конхиология
кредитными организациями является
Бристоль
эмиссия карт
международных
Ванюша
платежных систем. Считается,
непробудный
что данное направление
одноголосие
развития наиболее универсально
изооктан
и отвечает требованиям
засмеивающий
клиентов в части
Моруа
доступности услуг, наличия
путеобходчик
различных программ лояльности
социализировавший
и требованиям
банков
олитературиваемый
в части распростр
сумбурный
аненности и доходности
сшивающийся
бизнеса.
Перспективы карточного бизнеса
Лиля
находятся в сфере
Евлампий
персонализации
банковских продуктов
мазюкавшийся
и услуг. В то же время
кодировавшийся
набор предлагаемых клиентам
69
противолежащий
банка услуг должен
проблескивающий
быть дифференцирован с учетом
подглаживавший
возникающих
потребностей у различных
доделавший
по своему юридическому
ген
статусу потребителей и
приоритетов
визирующий
банка во взаимоотношениях
забурлить
с ними. Конкурентоспособность
пузан
банковских карт, эмитированных
неоплатный
под эгидой международных
двигаемый
гигантов,
можетбыть повышена
защипанный
в нашей стране
прировнять
за счет более
отепливший
полного учета
особенностей
перемучить
социальной среды.
Следует активнее развивать
сценариус
услуги, позволяющие клиенту
льстящийся
не только
получать
однобоко
наличные через банкомат,
застирывающий
но проводить через
номер
банкомат зачисление
денег
обманщица
на «карточный счет»
обгнивать
клиента, расширять предложение
цементировавшийся
кобрендинговых карт. Кобрендинговые
похлопотавший
проекты предполагают выпуск
осеребрить
банками и компаниями
конфуцианство
платежных карт с совмещением
посаженный
логотипа, а также
нерешенный
с
комплексом дополнительных
Кулик
услуг скидками
надшахтный
и бонусами.
предыдущий
Перспективы развития регионального
пересушивающий
рынка его участники
Августовна
рассматривают в контексте
глист
стимулирования использования карт в
повседневных
Смотрич
и повсеместных расчетах.
врывавший
Так, по степени
сольвент
убывания
значимости факторы
Ляна
влияния на рынок
мертвенный
распределились в следующей
довозивший
последовательности: расширение инфраструктуры
шибающий
обслуживания, рост
уровня
среднесрочный
доходов населения, психологическая
простужать
и техническая подготовленность
бровка
населения. Вместе с тем банки
выбиваемый
считают свои шаги в деле популяризации
эксплуатирование
карт,
с одной
приработанный
стороны, плодотворными, а с другой
ехиднее
пока еще недостаточными
ин-плано
для
того, чтобы
показавший
массовый потребитель осознал
освещаемость
личную выгоду и преимущества
мнительность
пользования банковскими картами.
вскликивавший
В ближайшей перспективе
псевдосердечный
приоритетным направлением деятельности
сумасбродно
останется расширение клиентской
служака
базы. Так, 80 % участников
расплодиться
рынка пока не
намерены
безнаказанный
отказаться от масштабной
волонтерский
практики осуществления зарплатных
Страсбург
проектов, около 70% намерены
обменивавшийся
уделить внимание
подпитие
привлечению на
обслуживание
Тасмания
корпоративных клиентов (акцепт
ланка
на эмиссию корпоративных
реактивность
карт) и частных
пережданный
клиентов.
Во многом возможность
зачинить
повседневного использования карт зависит
отяжеливший
от
инфраструктуры обслуживания.
прихотливость
Поэтому второй по степени
обзавестись
значимости
70
задачей считается
бальзаковский
вовлечение новых торгово-сервисных
ямайский
точек, а также
галочий
расширение функциональных возможностей
бычий
банкоматов 60 %. Потенциал
обстоятельно
использования банковских карт в ежедневных
подслужиться
расчетах значителен, так как в
настоящий
разрознивающийся
момент безналичные расчеты
Тулуза
в розничном товарообороте
Пантелеймонович
Рязанской области составляют
откашлявший
десятые доли процента.
подправлявшийся
В качестве
инструмента
непсихоаналитический
могла бы выступить
донизанный
кредитная карта, а дополнительным
присягающий
стимулом ее использования
сыпь
стать беспроцентный период
Киево-Печерский
обслуживания.
Развивать безналичный
оболванивающийся
оборот могли бы также
инсектарий
и программы лояльности,
инструктированный
которые присутствуют в планах
авторитаризм
20 % участников
ленинградец
рынка платежных карт.
связывать
Не
останется без внимания
идиот
и процесс расширения
одолженный
сети выдачи наличных
притоптавший
40 %
участников
макрос
рынка, обеспечивающий растущие
шворень
объемы эмиссии карт.
Муссолини
В целом, чтобы
кавказский
карта стала по-настоящему
отмороженный
массовой, нужно
обеспечить
развесело
простоту и удобство
гланда
операций с ее использованием.
озлобляемый
А для этого,
сабан
как минимум необходимо
пневмопочта
оснастить терминальными устройствами
осколок
большинство торговых и сервисных
застраховать
точек в пределах
безынициативность
«шаговой
доступности», а также
заселенный
минимизировать время совершения
затвердеть
операций за счет
применения
взрыхляемый
передовых технологий в области
ст.ст.
телекоммуникаций. Сами же
держатели
обманщик
карт, как существующие,
пасхалия
так и потенциальные,
застеленный
отмечают, что
охотно
баламутка
могли бы использовать
нелегковесный
карты при погашении
Донбасс
банковских кредитов.
Перспективным для них видится
несущий
использование банковских карт при
осуществлении
обессиленность
перечислений через действующие
влившийся
системы денежных
переводов.
шельмоватый
Стимулом к более
инфузорный
активному применению карт могли
приставлявший
бы стать
современные
гибельно
технические решения, касающиеся
замасливающийся
совместного использования
карт и мобильной
разваливать
связи. На сегодняшний
подчаливание
день держателям карт предлагаются
металлизация
услуги «мобильного» банка
геосинклинальный
с ограниченным набором
породнить
проводимых платежей.
Учитывая,
металлолом
что технический прогресс
подмявший
не стоит на месте,
антоновка
уже в недалеком
садануть
будущем к услугам
обломавшийся
пользователей будут предлагаться
францисканец
более совершенные
надменность
системы.
В настоящее время
воздымать
возможности банковских карт до конца
макет
себя не
исчерпали
братоубийственный
и на данном
неподвальный
этапе развития могут
баханье
стать отличным инструментом
71
баклушничающий
реализации многих программ,
урезывание
в том числе
обмакивавшийся
и социальных.
На начальном этапе
красновато
предоставления пластиковых карт своим
пробивание
клиентам
локальная карта
издательство
полностью удовлетворяла потребностям
правдоподобность
банка-эмитента.
Однако многие
УЕФА
из имеющихся локальных
рыбопитомник
банковских платежных систем
упускать
не
могли предложить
сдвигавший
значительные возможности инфраструктуры
непростительность
обслуживания своих карт на территории
рассесться
России и тем более
ступенчатый
за рубежом.
Карта, эмитированная в рамках какой-либо локальной платежной
системы, могла обслуживаться только в местах присутствия
соответствующего банка-эмитента. Рост банковской конкуренции в этом
сегменте рынка банковских услуг, дальнейшее распространение системы
безналичных платежей посредством пластиковых карт и отсутствие
достаточных инвестиционных средств для приобретения
высококачественных и дорогих иностранных технологий предопределили
появление и распространение на нашем рынке проектов, связанных с
участием банков в общероссийских платежных системах, в первую очередь
таких как системы “Union Card/NCC”, «Золотая Корона» или СБЕРКАРТ.
Сегодня редкая платежная система одного или нескольких российских банков
сможет равняться с их инфраструктурой обслуживания пластиковых карт на
территории страны.
По мере формирования рынка пластиковых карт в стране, российские
платежные системы стали все более ориентированы на клиентов, которые
живут в регионах, для кого карта — это недорогой и удобный инструмент. На
нее им начисляют заработную плату, клиенты могут с ее помощью не только
снять деньги в банкомате, но и без лишних затрат оплатить необходимые
услуги (в том числе коммунальные и транспортные) или покупки в
магазинах.
По своей сути российские платежные системы нацелены на решение
всего спектра задач, связанных с совершением расчетов и использованием
финансовых услуг в месте постоянного проживания клиента: городе, области,
регионе, страны. В то же время карты международных систем предназначены
72
для обеспечения возможности оперативного перевода (трансферта) денежных
средств держателем карты по всему миру.
Но, несмотря на это, для граждан России банковская карта до сих пор
представляет собой в большей степени не платежный инструмент, а лишь
средство снятия наличных денег. По данным исследования COMCON, доля
карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз
ниже, чем в американских супермаркетах, где они превышают 60 %. Конечно,
не в последнюю очередь это связанно со спецификой российского рынка:
рынок развивается в основном не за счет частных лиц держателей карт, а
благодаря зарплатным проектам (доля зарплатных проектов по-прежнему
высока около 75 % от совокупной эмиссии карт).
Именно поэтому держатели таких карт после начисления заработной
платы сразу снимают деньги в банкоматах. Еще несколькими годами ранее
это значение превышало отметку в 90 %, но благодаря активным действиям
банков, выдающих кредитные карты, транспортные и социальные платежные
карты, доля частных клиентов держателей карт возросла.
Объемы и развитость пользования платежными картами обоснованно
рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня
развития ритейлорового банковского бизнеса в стране. Ведь в настоящее
время карточный бизнес — это свыше 1,3 миллиарда карт. Ежегодный
мировой оборот превышает 3 триллиона долларов. Платежные карты
принимаются более чем 20 миллионами торгово-сервисных предприятий.
Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги,
проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило
700 тысяч.
В настоящее время в стране все более проявляются тенденции к
созданию единой платежной системы. И не только крупные российские
платежные системы заинтересованы в этом, но и органы государственной
власти также активно проявляют свою заинтересованность в создании
национальной платежной системы, и, может быть, даже не одной.
73
Таким образом, можно отметить, что объединение лоббистских усилий
в создании единого безналичного платежного пространства в России с целью
укрепления национальных государственных интересов, экономической
безопасности путем поддержки и развития в стране именно национальной
системы расчетов становится стратегической целью.
И если единая национальная платежная система существует во многих
странах мира, то нет никаких существенных причин, по которым она не
смогла бы быть создана и в России.
3.2. Рекомендации по совершенствованию операций с платежными
картами в ПАО «Сбербанк»
Развитие российского рынка платежных карт является одним из
важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов
наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных
платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа
по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных
инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России
карточной индустрии.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств
безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической
революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая
множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт,
так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и
обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство,
надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости
иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций
- повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа,
снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной
массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь
74
неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание
на мировом рынке.
Основные проблемы безналичных расчетов с использованием
банковских карт:
1) недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам;
2) мошенничество с пластиковыми картами;
3) Нет национальной системы платежных карт;
4) Основная доля банковских карт до сих пор являются зарплатные карты;
По данным таблиц из проведенного анализа выявлены следующие
недостатки карт Сбербанка России:
1. Картами VISA Gold и MasterCard Gold пользуются меньшим спросом,
так как они являются более дорогими в обслуживание. Годовое
обслуживание данных карт составляет от 3000 до 3500 рублей.
2. Основной прирост владельцев банковских карт Сбербанка являются
зарплатные карты. Клиенты плохо осведомлены по всем предлагаемым
видам карт.
Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с
использованием банковских карт в безналичных расчетах, можно
предложить следующий механизм их решения:
- информационно-просветительская работа среди населения;
- защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа
- внедрение программ поощрения клиентов;
Сбербанку нужно разработать программу лояльности постоянных
клиентов. Например, при заключение договора на банковскую карту, клиент
получает сертификат о том что он может оформить вклад на повышенных
процентах.
- Внедрение Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту
возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им
покупки;