67
долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным
приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией
долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на
период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской
Федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р.
Изменение модели развития банковского сектора потребует от
Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса
мероприятий, направленных:
-на совершенствование правовой среды, включая развитие
законодательства Российской Федерации и создание иных условий,
обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более
эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех
сегментах финансового рынка;
-на формирование инфраструктуры, отвечающей современным
требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских
технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй,
платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных
инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию
международного финансового центра в Российской Федерации;
-на повышение качества корпоративного управления и управления
рисками в кредитных организациях;
-на совершенствование банковского регулирования и банковского
надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и
приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с
международными стандартами. Такая работа должна дополняться
формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью
всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа
пропорциональности предъявляемых требований системной значимости
организаций и уровню принимаемых ими рисков;
- на обеспечение финансовой стабильности.
68
Решение задач развития банковского сектора потребует существенного
изменения условий его функционирования и может привести к трансформации
его структуры.
Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на
положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития
Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость
совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1
января 2017 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные
показатели:
-активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);
-капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);
-кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60
процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).
При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят
из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики
развития – характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень
конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность
кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в
инновационных процессах реального сектора экономики и повышении
эффективности инвестиций.
Основной целью развития ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» на среднесрочную
перспективу является существенное повышение уровня и качества банковских
услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его
системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым
условием развития ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» и повышения его
конкурентоспособности на рынке банковских услуг за счет диверсификации и
перехода на инновационный путь развития.
В целях совершенствования устойчивого функционирования ОАО АКБ
«ЭЛЬБИН» можно порекомендовать продолжить расширение продуктового
69
ряда, сократив время по запуску новых продуктов и предложений, включая
услуги для банков-партнеров по процессингу банковских карт,
В результате повысится доходность розничного бизнеса, сократятся
издержки, связанные с обслуживанием сторонним процессингом.
Также необходимо дальнейшее развитие созданного единого
информационного пространства Банка на базе современных IT-технологий в
целях совершенствования обслуживания клиентской базы и поддержки
позиций современного и высокотехнологичного финансового учреждения
страны.
Также необходима организация синдицированного кредита и проведение
размещения рублевых облигаций Банка.
Важным направлением для совершенствования устойчивого
функционирования ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» является оптимизация
организационной структуры путем создания технологического и бюджетного
комитетов, централизации и оптимизации системы отчетности и способов ее
получения.
Современная банковская деятельность невозможна без использования
передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество
предоставляемых услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует
практика, внедрение кредитными организациями новых банковских технологий
обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.
ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» необходимо активно проводить работу по
внедрению современных каналов доставки продуктов и услуг до потребителей,
которые дают возможность банку увеличить прибыль и расширить клиентскую
базу.
Одним из самых перспективных каналов электронного сервиса считается
интернет-банкинг. Системы банковского обслуживания составляют серьезную
конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают:
экстерриториальность и непрерывность работы круглосуточно;
интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа
70
к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени;
точность и наглядность предоставления информации.
Выделяют стадии использования Интернета в деятельности банков:
1. Пассивное существование – наличие web-сайта.
2. Интегрированный подход, когда банки предлагают банковские услуги с
помощью Интернета в дополнение к традиционным услугам в целях удержания
клиентов, заинтересованных в новых технологиях.
3. Автономный интернет-банк (виртуальный банк), который существует
только в сети, создается кредитными институтами или торговыми компаниями
и привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и
специализированной информации.
Преимуществами системы Интернет-банкинга для клиента кредитной
организации являются:
− возможность открывать счет в любом банке;
− быстрый и эффективный способ управления банковским счетом;
− конкурентоспособность предоставляемых услуг;
− получение доступа к счету из любой точки, имеющей выход в
Интернет;
− возможность одновременного управления различными счетами в
разных банках;
− отслеживание операций с пластиковыми картами (любое списание
средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам), а
также перевод денег и пользование услугами интернет-магазинов.
Для ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» преимущества системы Интернет-банкинга
состоят в следующем:
− более широкий охват клиентской базы;
− экономия издержек при обслуживании системы интернет-банкинга по
сравнению с содержанием разветвленной сети филиалов и
высококвалифицированного персонала;
− устранение необходимости трудоемкой работы с наличностью;
71
− предложение более конкурентоспособных услуг по привлекательным
ценам;
− возможность работы в круглосуточном режиме и совершения операций
в режиме реального времени;
− автоматическое отслеживание рисков, возникающих при операциях с
клиентами.
Таким образом, развивая интернет-технологии, ОАО АКБ «ЭЛЬБИН»
осуществит следующие цели:
-сохранения и расширения своей доли на рынке услуг;
-минимизации операционных расходов; получение новых источники
доходов.
Важной проблемой является особенность банковской системы России,
связанная с неразвитостью розничного обслуживания при развитом
обслуживании юридических лиц, в том числе с использованием электронных
расчетов. На данный момент через Интернет свои услуги предлагают около 60
российских банков с предоставлением удаленного доступа для осуществления
операций, что составляет 15−20 % общего числа юридических лиц.
Другая особенность применения банковских интернет-технологий
касается несовершенства законодательных актов в отношении электронной
информации. Необходимо разработать минимальные требования, касающиеся
защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации.
Необходимо определить их назначение с тем, чтобы они не носили
ограничивающий характер, а содержали приоритетные направления развития
систем безопасности и защиты информации, а также адаптировали мировой
опыт по обеспечению конфиденциальности информации и по формированию
законодательной базы предоставления финансово-банковских услуг в
Интернете, так как на сегодняшний день не определены даже основные
принципы Интернет-банкинга.
72
В свете вышеизложенных тенденций развития банковских интернет-
технологий на отечественном рынке интерес вызывает решение вопроса выбора
модели развития интернет-банка и расширения спектра его услуг.
ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» целесообразно обратиться к стратегии,
объединяющей преимущества виртуального и традиционного
(многоканального) банка. В расчет должен приниматься ряд факторов
(требования клиентов к банковскому обслуживанию, особенности
отечественной банковской системы). Российские компании не привыкли
общаться со своим банком на виртуальном уровне, поэтому на этапе
становления интернет-банкинга требуется индивидуальный подход к клиенту.
Здесь весьма полезным с практической точки зрения будет внедрение методов
социального маркетинга, который позволит адаптировать возможности
интернет-услуг под индивидуальные потребности клиента. Тем самым будет
обеспечиваться удержание старых, а также привлечение новых потенциальных
клиентов.
Будущее интернет-банкинга в России связано с развитием розничного
банковского обслуживания путем применения элементов социального
маркетинга, ориентированного на потребности клиентов.
Маркетинг в сети Интернет повышает эффективность банковского
бизнеса. Постепенный перенос ведения банковского бизнеса в среду Интернет
сопровождается пересмотром традиционных подходов к ведению бизнеса,
реинжирингом сложившихся технологий, разработкой принципиально новой
маркетинговой интернет-политики и необходимости организации
маркетинговой службы банка, включающее обоснование эффективности нового
сегмента, себестоимость реализации услуг через новые каналы доступа,
эффективность маркетинговых мероприятий.
С помощью Интернета ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» сможет осуществлять
аналитическую обработку информации, которая поможет получить различные
данные, проанализировать банковский бизнес, посещаемость сайта в
73
зависимости от различных характеристик: времени, возрастной структуры,
сферы деятельности и т.д.
Значительный объем информации может дать анализ статистики сайта
ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» в Интернете путем проведения системного анализа
посещений сайта банка и информации, получаемой при регистрации
посетителей сайта, а также при обращении к электронной почте и гостевой
книге.
Целью данного анализа является предоставление информации
руководству и маркетинговой службе об эффективности работы ОАО АКБ
«ЭЛЬБИН» в Интернете и структурных подразделений банка для
корректировки, в случае необходимости, стратегии и оперативных задач.
Другим информативным источником о потребностях клиента служит
гостевая книга. Принципиально положительным моментом использования
гостевой книги в качестве получения информации должна стать публикация
вопросов вместе с вариантами ответов. Это позволит обеспечить обратную
связь с пользователями и повысит уровень доверия клиентов к банку и данному
электронному ресурсу.
Задача ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» в настоящее время – не выделяя
традиционные и электронные каналы доставки услуг в самостоятельные
бизнес-подразделения, предоставлять клиентам возможность самим выбирать,
какими средствами или способами получать эти услуги. Широкий набор этих
каналов связи способен обеспечить ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» устойчивость
бизнеса и стабильность клиентской базы.
Возможности компьютерных сетей и новых информационных технологий
позволяют ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» оперативно выполнять работу, на которую
ранее уходило много времени.
Финансовые учреждения с силу специфики своих банковских услуг не
могут обходиться без сетевых информационных технологий. Их развитие и
внедрение − залог успешного существования любого банка. За рубежом
системы электронного сообщения «Банк-клиент» уже используются в течение
74
ряда лет, положительно зарекомендовав себя с точки зрения быстроты и
удобства работы.
Главное и неоспоримое достоинство системы «Клиент-банк» заключается
в возможности совершать расчетные операции по счету, не выходя из офиса,
что значительно упрощает работу с банковским счетом, особенно юридических
лиц. Для этого необходимо установить специальную программу и получить в
банке диски с цифровыми подписями.
Кроме того, использование «Клиент-банка» позволяет в некоторой мере
абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка, что
дает возможность акцентировать внимание на других параметрах при выборе
банка: надежности, качестве и стоимости предоставляемых услуг,
оперативности расчетов и т.д.
Система также позволяет увеличить продолжительность операционного
дня для клиентов и экономить рабочее время. Важным достоинством системы
«Клиент-банк» является сокращение количества ошибок. В программе
заложена процедура проверки соответствия реквизитов платежного документа,
установлена база со справочником всех банков, а также есть возможность
создавать собственную базу данных получателей и плательщиков.
Так, ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» сможет предлагать клиентам, имеющим счета
в банке, услуги по установке системы «Клиент-банк», которая позволяет:
– принимать от клиента платежные документы (рублевые и валютные
платежные поручения, заявки на покупку и продажу валюты, поручения на
обязательную продажу валютной выручки);
– производить предварительную обработку и печать платежных
документов (формировать и печатать реестры платежных документов,
передавать клиенту информацию о состоянии его счетов, обмениваться с
клиентом произвольной информацией);
– осуществлять клиентам отзыв отправленного в банк электронного
документа.
75
Применяемые в системе «Клиент-банк» новейшие процедуры
электронной цифровой подписи и шифрации исключают злоумышленный
перехват, прочтение, искажение передаваемой информации, а также
возможность несанкционированной передачи платежных документов.
Для отслеживания неправильно оформленных реквизитов поручений в
системе «Клиент-банк» предусмотрен соответствующий справочник,
автоматический отслеживающий ошибки и сообщающий о них. Обновление
справочника производится автоматически при связи с клиентом.
Система «Интернет-Банк-Клиент» выполняет все функции, что и
традиционная система «Клиент-Банк». Но кроме этого, web-сервер, на котором
установлен Центр Системы, одновременно является представительством банка
в системе Интернет, мощнейшим информационным и маркетинговым
инструментом. Система способствует увеличению притока клиентов в банки и
получению конкурентных преимуществ перед другими банками.
Экономическая выгода банков от внедрения системы «Интернет-Банк-
Клиент» состоит в следующем:
− банк полностью избавляется от затрат на установку, сопровождение и
обновление клиентского программного обеспечения, поскольку вся
функциональная часть системы находится на wеb-сервере банка;
− отсутствует необходимость содержания большого количества
телефонных номеров для связи клиентов с центром системы (достаточно иметь
один канал до своего интернет-провайдера);
− только на установке 50 клиентских мест системы «Интернет-Банк-
Клиент» банк экономит около 2 500 долл. США.
Возможность системы одновременно обслуживать в режиме Оn-line
тысячи интернет-клиентов открывает перед ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» практически
безграничные возможности снижения затрат на осуществление каждой
проводки. Производительность системы ограничена только пропускной
способностью каналов связи. Так что при максимальной загрузке web-сервера
себестоимость проводки неуклонно будет стремиться к нулю. Предварительные
76
расчеты окупаемости системы с учетом затрат на рекламу и «раскрутку» в
Интернете показывают, что, обслуживая 299 активно работающих клиентов,
система уже через год начинает приносить чистую прибыль (примерно 1 500
долл. США). Это произойдет при грамотно проводимой банком рекламной
компании и благоприятном положении дел в стране.
Главным достоинством системы «Интернет-Банк-Клиент» является
удобство работы конечного пользователя и привлекательность новой
банковской услуги для вкладчиков, дающие не прямую и сиюминутную, а
опосредованную и долгосрочную выгоду банку. Клиент может уехать в другой
город или страну и работать с банком с любого компьютера, подключенного к
Интернету. Использование электронных каналов предоставления услуг
позволяет не только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и
автоматически собирать в базу данных информацию о результатах услуг и
осуществлять их анализ.
В итоге можно сделать вывод, что внедрение новых технологий является
целью, которую необходимо решать для усовершенствования устойчивого
функционирования ОАО АКБ «ЭЛЬБИН».