66
-проверить состояние обеспечения.
Анализ процессов потребительского кредитования в банке
Одной из наиболее важных услуг является кредитование физических лиц.
ПАО «Альфа-банк» предлагает такие виды кредитов как:
- Кредит Моментальный позволяет осуществить покупку различных
товаров в кредит в предприятиях торговли и сервиса, сотрудничающих с ПАО
«Альфа-банк».
- Отдых в кредит - кредит, предназначенный для оплаты туров в любых
туристических агентствах.
- Автокредитование - кредиты на покупку любого автомобиля, оплату его
страховки и дополнительного оборудования.
- Кредит на образование – кредит, который дает уникальную возможность
получить образование в самом престижном ВУЗе, повысить свой
профессиональный уровень или выучить иностранный язык.
Программы потребительского кредитования ПАО «Альфа-банк» позволят
клиентам на выгодных условиях решать каждодневные задачи, будь-то
приобретение мебели, поездка на отдых или оплата обучения.
Банк разделяет все свои программы потребительского кредитования на три
вида кредитов наличными от ПАО «Альфа-банк»:
кредиты на оплату товаров и услуг
кредиты наличными
кредиты на туры и путешествия
Основной упор в кредитных программах для физических лиц ПАО
«Альфа-банк» делает на товарные кредиты, оформление которых
осуществляется на территории партнеров банка.
Список целевых займов на оплату товаров и услуг достаточно широк:
приобретение мебели и кухни
оплата образования
покупка строительных и отделочных материалов
67
ремонтные работы
приобретение техники и электроприборов
оплата медицинских услуг
покупка земельных участков, загородных домов и дач
улучшение жилищных условий
В кредитах наличными нет никакого деления на специальные программы
кредитования, есть только единый «Многоцелевой кредит» в формате
программы «Доктор Кредит».
По потребительским кредитам ПАО «Альфа-банк» в 2017 году есть как
общие условия, которые устанавливает программа «Моментальный кредит», так
и отдельные условия для магазинов МЕТРО, АШАН, ИКЕА. Стоит отметить, что
общие условия устанавливают лишь пограничные значения для товарных
кредитов, а окончательные условия определяются выбранной группой товаров и
компанией-партнером.
На общих условиях банк предоставляет без залога и поручительства
кредиты на сумму до 3 млн. руб. под 7-40% годовых со сроком погашения до 7-
ми лет.
Таблица 13
Характеристика кредитов ПАО «Альфа-банк»
Параметры кредиты
Условия
Кредит оформленный в
Ашан
Леруа
Мерлен
Икеа
Норавто
Сумма кредита, тыс. руб.
5 - 3 000
3-150
3-150
10-
500
3-150
Срок, мес.
3-84
3-24
3-24
8-48
3-24
% ставка, годовых
7-40
22-36
27,5-36
18,9-
35
27,5-36
Первоначальный взнос,
%
0-99,99
0-90
0-90
0-
90%
От 0
Погашение
Ежемесячно равными частями
(аннуитет)
68
Отсрочка платежа, мес.
до 3-х
-
-
-
-
Обеспечение
Не предусмотрено
Штрафы за просрочку
20% годовых от суммы просрочки
Срок рассмотрения
заявки, дней
Не более 1-го календарного дня с момента подачи
заявки
Страхование
(добровольное)
жизни и здоровья
заемщика:
- договор с банком
- в другой СК (банк-
агент)
- от потери работы
- имущества
- потерянных вещей
ДА
ДА
НЕТ
При всех преимуществах товарного кредитования иногда клиентам нужны
именно наличные. Для таких целей оптимально подойдет программа кредиты
наличными от ПАО «Альфа-банк» «Многоцелевой кредит». По условиям
данного продукта, полученные денежные средства могут быть использованы
клиентами на любые цели, без согласования с банком.
В рамках программы «Многоцелевой кредит» сегодня клиенты банка
могут получить до 800 тыс. руб. на срок до 4-х лет под 13,5-28% годовых. По
условиям программы обеспечение по кредиту не требуется. Оформить заявку и
получить деньги можно только в офисах банка (отсутствует даже онлайн заявка).
Срок рассмотрения таких заявок составляет до 5 рабочих дней (табл.14).
Таблица 14
Условия по кредиту, сумма, процентные ставки и сроки по
программе «Многоцелевой кредит»
Параметры
Значение
Сумма кредита, тыс. руб.
30-1500
Срок, мес.
12-48
% ставка, годовых
13,5-28%
Первоначальный взнос, %
Не применимо
Погашение
Ежемесячно равными частями (аннуитет)
Отсрочка платежа, мес.
-
Обеспечение
Не требуется
Штрафы за просрочку
20% годовых на сумму просрочки
Срок рассмотрения заявки, дней
До 5-ти календарных дней
69
Страхование (добровольное)
ДА
Отдельным направлением банк выделяет такой вид кредитования, как
выдача займов на оплату туров и путешествия. Разделение на какие-либо
отдельные виды в программе отсутствуют. В отличие от товарных кредитов и
кредитов наличными от ПАО «Альфа-банк», оформление и выдача таких займов
производится как в офисах турагентств- партнеров банка, так и в отделениях
ПАО «Альфа-банк» (табл.15).
Таблица 15
Условия программы «Отдых в кредит»
Параметры
Значение
Сумма кредита, тыс. руб.
10-300
Срок, мес.
3-24
% ставка, годовых
19,8-51
Первоначальный взнос, %
0-99,99%
Погашение
Ежемесячно равными частями (аннуитет)
Отсрочка платежа, мес.
-
Обеспечение
Не предусмотрено
Штрафы за просрочку
20% годовых от суммы просрочки
Срок рассмотрения заявки,
дней
Не более 1-го календарного дня
Страхование (добровольное)
ДА
Каждая из действующих кредитных программ банка имеет свои
особенности практически по всем параметрам кредита. Банк предъявляет к
каждому свои требования, однако есть и более менее общие условия.
Если обобщить условия отдельных продуктов, то оформить и получить
потребительские кредиты в ПАО «Альфа-банк» в 2017 году клиенты могут на
следующих условиях (табл.16).
Таблица 16
Условия отдельных продуктов
Параметры
Кредиты
наличными
Оплата
товаров и
услуг
Приобретение
туров
Сумма кредита, тыс.
руб.
80-1500
5-3 000
10-300
70
Срок, мес.
12-48
3-84
3-24
% ставка, годовых
13,5-28
7-40
19,8-51
Первоначальный
взнос, %
Не применимо
От 0
0-99,99
Погашение
Ежемесячно равными частями (аннуитет)
Отсрочка платежа,
мес.
-
Возможна до 3-х
мес.
-
Обеспечение
Не предусмотрено
Штрафы за
просрочку
20% годовых от суммы просрочки
Срок рассмотрения
заявки, дней
До 5-ти
календарных дней
Не более 1-го календарного дня
Страхование
(добровольное)
ДА
В соответствии с действующими условиями кредитных продуктов ПАО
«Альфа-банк» при страховании заемщиков от несчастных случаев и болезней
наценка на процентные ставки составит 0,7% в месяц от первоначальной суммы
займа.
Многие граждане, перед тем, как подать заявку, интересуются, какие
преимущества и недостатки имеют кредиты наличными от ПАО «Альфа-банк».
Итак, если говорить о ПАО «Альфа-банк», то к безусловным плюсам
данной кредитной организации следует отнести следующие особенности ее
работы:
высокая скорость принятия решения по товарным кредитам
длительные сроки кредитования (до 7-ми лет)
не требуется документальное подтверждение дохода
снижение процентной ставки путем предоставления
дополнительных документов
для подтверждения дохода можно использовать даже справку по
форме банка
К недостаткам можно отнести:
достаточно высокие процентные ставки (все-таки это товарный
банк)
71
отсутствие возможности оформления онлайн заявки на кредиты
наличными прямо с сайта банка, если вы еще не являетесь клиентом
этой организации (нужно идти в отделение)
высокие штрафные санкции за просрочку
«навязывание» страховых услуг при оформлении кредита
наличие комиссии за погашение кредита в кассах отделений банка.
достаточно агрессивную работу по взысканию проблемной
задолженности коллекторскими агентствами, которые сотрудничают
с этим финансовым учреждением.
Требования к заемщикам
Оценивая преимущества и недостатки банка и его программ кредитования,
не стоит забывать, что выбирая клиента для выдачи займа, со своей стороны банк
также проводит оценку потенциального заемщика. Одним из первых этапов
такой оценки является соответствие клиента минимальным требованиям к
заемщикам, которые установлены в данной организации.
В ПАО «Альфа-банк» по кредитам наличными в 2017 году заемщиками
могут быть граждане РФ, соответствующие следующим критериям (табл.17).
Таблица 17
Критерии
Параметр
Кредиты наличными
Приобретение
туристических
путевок, оплата
товаров и услуг
Постоянная
регистрация по месту
жительства в РФ
-
ДА
Постоянная
регистрация в
регионе присутствия
банка
ДА
-
Наличие мобильного
телефона
ДА
ДА
72
Телефона по месту
жительства
ДА
ИЛИ
Телефона по месту
работы
ДА
ИЛИ
Наличие доп.
телефона для связи
ДА
ИЛИ
2-го доп. телефона
для связи
-
ИЛИ
Регион работы
Совпадает с местом
фактического проживания и
регионом подачи заявки
-
Стаж работы на
текущем месте
не менее 3-х месяцев
-
Общего стажа
не менее 6-ти
не менее 4-х
В целом, требования ПАО «Альфа-банк» к потенциальным заемщикам
достаточно лояльные. Стоит отметить, что к вопросу наличия связи с клиентом
банк уделяет повышенное внимание – для получения кредита нужно
предоставить минимум три контактных номера телефона.
При оформлении потребительского кредита в ПАО «Альфа-банк» в 2017
году следует учитывать некоторые принципы, которые используются
финансовым учреждением при формировании требований к пакету документов
по кредиту:
чем больше документов – тем ниже ставка
чем больше сумма займа – тем больше необходимо предоставить
бумаг
Здесь стоит отметить, что в одних случаях предоставление
дополнительных документов может быть инициировано самим заемщиком (с
целью снижения ставки по кредиту или увеличения суммы займа), а в других –
являться обязательным требованием банка для получения займа. Наличие
данных условий следует учитывать при оформлении кредитной заявки
изначально.
Итак, для получения кредита наличными в ПАО «Альфа-банк»
потенциальному заемщику следует быть готовым подготовить следующий пакет
документов.
73
Индивидуальные предприниматели, желающие получить кредит в банке,
должны быть готовы предоставить копии налоговых деклараций за последний
налоговый период, в т.ч. за последний год, и свидетельство о государственной
регистрации физического лица в качестве ИП.
В зависимости от выбранной программы потребительского кредита ПАО
«Альфа-банк» заемщики имеют 3 варианта оформления заявки:
в отделении банка (программа «Отдых в кредит», «Многоцелевой
кредит»)
в офисе туристической компании – партнера банка («Отдых в
кредит», «Моментальный кредит»)
в магазине-партнере по продаже товарных кредитов
Оформление заявки онлайн по кредитным программам банка для новых
клиентов не осуществляется.
Стоит отметить, что для клиентов, ранее пользовавшихся услугами ПАО
«Альфа-банк», имеются специальные предложения по кредитованию. Узнать о
наличии такого предложения можно оформив заявку через интернет на
сайте www.comfortcredit.ru.
Ключевым продуктом, который банк предлагает физическим лицам,
являются кредиты на покупку автомобилей, на которые пришлось 41%
розничного портфеля банка на конец 2016 года по МСФО (Рис.17). Данный вид
кредитования имеет обеспеченный характер, а потому считается менее
рискованным – пусть и приносит банку меньшую маржу, чем, скажем, кредитные
карты или потребительские кредиты. Самую малую часть занимает ипотечное
кредитование, так как на данный момент эта услуга приостановлена, идет
пересмотр процентных ставок.
74
Рисунок 17 - Сегментация кредитного портфеля по продуктам
в 2016г.
Этапы процесса кредитования и получения кредита в ПАО «Альфа-банк»
можно представить в виде следующей схемы (Рис.18).
Рисунок 18 - Этапы процесса кредитования в ПАО «Альфа-
банк»
На каждом этапе процесса кредитования уточняются характеристики
ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения.
Кредитование в ПАО «Альфа-банк» проводится в несколько
этапов: подготовительный; рассмотрение кредитного проекта; оформление
кредитной документации; этап использования кредита и последующего
контроля в процессе кредитования.
41%
2%
19%
20%
18%
Автокредиты
Ипотечные кредиты
Денежные кредиты
Моментальные кредиты
Кредитные карты
Проведение переговоров с потенциальным клиентом
Принятие решения о целесообразности выдачи
кредита и формы его предоставления
Оформление кредитного дела
Работа с клиентом после получения ссуды
Возврат кредита с процентами и закрытие
кредитного дела
75
В зависимости от формы (цели) кредитования кредиты могут выдаваться в
рублях Российской Федерации, в долларах США. Банк практикует как разовые
кредиты, так и кредитные линии (возобновляемые, с лимитом задолженности, и
не возобновляемые, с выдачей кредита по частям).
Отвечая требованиям современного российского рынка, ПАО «Альфа-
банк» гибко реагирует на изменения финансово-экономической ситуации в
стране, своевременно меняя процентные ставки по кредитным продуктам.
Рассмотрим особенности технологии кредитования в банке на примере
заемщика – физического лица.
К примеру, Гражданин Харин А.А.в возрасте 25 лет обратился с просьбой
о предоставлении потребительского кредита, в сумме 230 000 рублей сроком на
48 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых.
Харин А.А. зарегистрирован в Тульской области (квартира находится в его
собственности), фактически проживает у родственников и работает в Москве.
Согласно инструкции ПАО «Альфа-банк» при отсутствии стационарного
домашнего телефона, заемщику необходимо предоставить поручителя. Заемщик
уже брал кредит в другом банке, а поручитель не имеет кредитной истории.
Заемщик женат, и не имеет детей. Гражданин имеет высшее образование,
работает на последнем месте 12 месяцев на должности специалиста отдела
продаж. На основании полученных документов от заемщика – физического
лица: паспорт, анкета, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ с места работы
за последние пол года, проанализируем кредитоспособность данного клиента и
на основании полученных данных составим заключение по кредитной заявке
(табл.18 и 19).
Таблица 18
Оценка показателей деятельности заемщика
Анализируемый
фактор
Критерии
оценки
Нормальное
количество
Полученное
количество