56
- объем выданных кредитов составил 34,7 млрд рублей;
- рост портфеля составил 57%;
- данный продукт по-прежнему является основным видом роста портфеля,
а также валового дохода всех розничных кредитных продуктов банка.
Увеличение выданных кредитов, в основном связано с растущей
необходимостью населения финансировать свои текущие расходы, а также со
стабилизацией деятельности банка в этой области и повышением эффективности
политики, проводимой в области кредитования физических лиц.
Уровень просроченной задолженности в 2016 году достиг своего
исторического минимума за годы работы банка на рынке потребительского
кредитования.
Количество поступивших претензий клиентов по вопросам продажи
продуктов сократилось за 2016 год в два раза, также снизилось количество
претензий по процессу рассмотрения заявки и оформлению потребительского
кредита.
2016 год отмечен уверенным ростом портфеля автокредитования,
составившим более 17% по итогам года (25,1 млрд рублей на конец 2016 года),
при этом портфель рублевых кредитов вырос более чем на 50%. Объем выдачи
автокредитов приблизился к показателям докризисного периода и достиг 19
млрд рублей. Более 35% новых выдач составили кредиты в рамках
государственной программы субсидирования процентных ставок, основная доля
которых пришлась на иностранные марки автомобилей российской сборки
Chevrolet и Hyundai.
Несмотря на высокую конкуренцию, банк сохранил лидирующую
позицию в области продаж автомобилей концерна General Motors, что
обусловлено совокупностью предпринимаемых мер, таких как широкая
продуктовая линейка, быстрое принятие решения по кредитной заявке и
взаимовыгодное сотрудничество с партнером.
В условиях, сформировавшихся в текущий момент на рынке
автокредитования, направлением для роста бизнеса универсальных банков
57
является развитие совместных программ с производителями,
представительствами и крупными автомобильными холдингами. Развитие
экспресс-кредитования и более плотное освоение рынка подержанных
автомобилей, который входит в число перспективных направлений.
Портфель ипотечных кредитов по итогам 2016 года составил 31,184 млрд
рублей. В течение года был выдан 3621 кредит на сумму 9,611 млрд рублей,
объем выдачи кредитов увеличился более чем в 3 раза по сравнению с 2015
годом. Данный показатель был достигнут за счет привлекательных условий
ипотечного кредитования, предлагаемых банком, введения новых ипотечных
программ (например, рефинансирование ипотечных кредитов иных банков,
отмена комиссий за выдачу кредита), а также благодаря развитию сервисов для
клиентов, расширению сети ипотечных центров как в Москве, так и во многих
городах России. В течение 2016 ПАО «Альфа-банк» продолжил активное
сотрудничество с крупнейшими агентствами недвижимости и застройщиками,
что обеспечило индивидуальный подход к решению жилищного вопроса для
каждого клиента: начиная от выбора рынка жилья и заканчивая оперативным
оформлением кредита.
Поскольку, на данный момент в российском законодательстве нет четкого
разграничения понятий «малый», «средний» и «крупный» бизнес. Федеральный
закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» определяет три критерия
отнесения предприятий к категориям: средняя численность работников за
предшествующий календарный год, суммарная доля участия в уставном
капитале и выручка от реализации товаров, работ и услуг.
Для Альфа-банка в первую очередь важны финансовые показатели.
Однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены
Правительством РФ. А количество работников на предприятии, четко
определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому
принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит
предприятие, остается на усмотрение кредитной службы банка. И определяются
58
Сбербанком исходя из собственного опыта, внутренних нормативных
документов и стратегии определяют пороговые значения.
Альфа Банк руководствуется показателями, общепринятыми в мировой
практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в
финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса банк
работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с годовым
оборотом до 500 млн. рублей и потребностью в финансировании до 75 млн.
рублей.
Чем устойчивее и прозрачнее бизнес компании, тем лучше будут условия
финансирования и ниже ставки для малого бизнеса, согласно кредитным
программам банка. Крупные компании считаются менее рискованными и
предлагаются более либеральные условия.
Отнесение предприятия к какой-либо категории является частью процесса
кредитования малого бизнеса и не может служить поводом для отказа в
обслуживании. Хотя с гигантами банку выгоднее и удобнее работать. Альфа -
банк может предложить крупному предприятию комплекс услуг и продуктов:
зарплатные проекты, кредиты, размещение свободных средств на депозитах и
т.д. Однако, как показывает практика, даже самые крупные предприятия не
застрахованы от банкротства, дефолта и прекращения существования. Поэтому
диверсификация портфеля становится одним из определяющих факторов при
работе с клиентами. К тому же все издержки и риски работы с малым бизнесом
компенсируются повышенной процентной ставкой.
Отнесение заемщика в ту или иную категорию, конечно, влияет на
процентную ставку. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка.
Плюс данную тенденцию подкрепляют риски. По наблюдению, малые
предприятия менее стабильны, чем крупные, в их деятельности больше рисков.
Так, найдя «слабые» места в финансовых отчетах заемщика, Сбербанк
может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.
Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных
направлений деятельности Альфа банка. Долгое время это был нетронутый кусок
59
и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные
организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.
Рынок 2017 года это уже далеко не рынок 2012 или 2015 года. И все
происходящие сегодня процессы вполне объяснимы и закономерны: как и
полагается, сначала были поделены между основными участниками самые
аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний
бизнес), теперь осваиваются остальные.
Если проанализировать динамику кредитования малого и среднего бизнеса
в Альфа банке, то можно сделать следующие выводы:
Так в 2016 году число клиентов возросло по сравнению с 2015 годом с 3200
до 3376 клиентов, то есть на 5,5%, в том числе:
в промышленности на 8 или 4,17%;
в строительстве на 50 или 33,78%;
на транспорте на 2 или 7,14%;
в сельском хозяйстве на 22 или 6,7%;
в общественных организациях на 19 или 6,11%;
в здравоохранении на 5 или 15,62%;
сфере услуг на 5 или 45,45%;
прочих на 5 или 9,26%.
бюджета в с фере госу дарственных закупок неи збежна корру пция.
32
В частности, в законе прописа на процеду ра описания необход имого това ра, услуги. Но пр и этом отсу тствуе т понятие эквивалент. З аказчик сам оп ределяе т эквивалентност ь товара . Вот в этом и есть пе рвая корру мпированная сос тавляющая . Не для кого не с екрет, чт о все лоты в госу дарст венных закупках имеют свою защит у. Это тов ар включен в лот, кот орый имее т в своем ра споряжении одна фи рма ил и же у да нной фирмы есть с оглашение о не про даже да нного вида товара другим компан иям под о пределенного кл иента. Соотв етств енно прописав данн ый товар зака зчик уже опре делил поста вщика.
Любая другая фир ма, которая поп ытаетс я выиграть чу жой лот, рискуе т получить первым в заказ именно
запирающею позиц ию, но ей това р этот ни кто не продаст, к онтракт бу дет раст оргнут, фирма победите ль понесе т значительные у бытки, а клие нт заключит новы й контракт с определенной к омпанией. Для у стра нения данной ситу ации необход имо ввести в за кон положен ие о независ имой эксперти зе товара на его эквивале нт и внести понят ие самого эк вивалента, в законодат ельное поле.
Так же ва жно запретить за казчику прописыва ть характ еристики не несу щие практичес кой пользы от това ра, к примеру цвет перчат ки или нали чие(отсу тствие) в алика, размеров в де сятичных значениях д ля пласт ыря и другие по пытки прописа ния лота под зака зчика.
Так же, необходимо ввести инст итут неза висимой экспертиз ы государст венных закупок, задача которого, ка к раз и бу дет проведение эксперт изы о качест ве и эквивалентност и товара.
В качестве примера организац ии госуда рственных заку пок можно рас смотрет ь опыт КНР. Рынок госу дарст венных закупок Кита я, как и другие с екторы эконо мики стра ны, растёт ре кордными темпами . Новейш ие досту пные данные показывают , что су мма госзаку пок Китая сос тавила в 2016 году примерно 88 м лрд. долларов, у троившись с 2003 года.
Более тридцати лет реформ, на правленных на открытость государс твенных закупок в Китае , повлияли на качест венное улучшение про цесс а госуда рственного закупа. Но необх одимо еще много време ни, чтобы пос тавленные партие й и общес твом задачи, а т акже ме ждународные обяза тельст ва по между народным соглашениям пришли в едину ю систему законодате льства.
Одним из принц ипов, на котором , базирует ся закон о госу дарстве нных закупках, заключае тся в полно м соблюдени и всех законодат ельно пре дусмот ренных процедур пр и осущес твлении государс твенной заку пки. Заказчиком, в соот ветст вии со стат ьей 3 Закона о госу дарст венных закупках, зака зчиком выст упает специализированный ор ган: госу дарстве нные учреждения, госу дарст венные школы, обществ енные коммуна льные услу ги, которые имеют право обраща ться в с истему государственных
закупок для у довлетворе ния нужд, возникаю щих при осу ществле нии профессиональной де ятельнос ти, действу ющие на основании пол оже ний настоящего За кона; вопрос ы, не преду смотренные, мо гут быть ре гулированы положе ния дру гих законов.
Уполномоченны й орган обладает правами самос тоятель ного управления бю джетом и о пределения четырех элементов зак упки. В дан ное понят ие входит
определение мест а выполнения к онтакта и спе цифика возде йствия на объект к онтракта ( новое жилищн ое строите льство, ра сширение, реконстру кцию, строитель ство, снос с обственных о бъектов и соору жений, изме няющих поведен ие природ ной среды, в т ом числе ст роительст во, гражданское строитель ство, воды, окру жающей сре ды, транспорта, меха нических, эл ектрическ их, химичес ких и других приз нанных компет ентным ор ганом проекта , покупка имуще ства, индивиду альные аре нды.
Имущест во: относится к ра зличным пунктам (за исключением с вежих сель скохозяйстве нной и рыбной продукции), мат ериалов, обору дова ния, машин и дру гое движимое и недвижимое имущест во, права и других, определенных компете нтным органом с обственности. Р абота: относит ся к идентиф икации профес сиональных у слуг, те хнические ус луги, информационн ые услу ги, исследования и разраб отки, у правления эксплу атац ией, техническим о бслужива нием, учебных, тру довых и други х услу г компетентным орга ном.)
При разыгрывани и конкурса возмож но не примене ние полож ений закона те ндерных заку пок, о чем дана с сылка в полож ениях конку рсной доку ментации. П ри осущес твлении такого ви да закупа контроль за прозра чностью процеду ры в
соответствии со ст. 48 Закона № 152 от 18января 2 002 года " О госуда рственных заку пках проводимых на т ерритории КНР" возлага етс я на обществе нный комитет партии
С 1 марта 2015 года, всту пило в юридическу ю силу « Положения о госу дарств енных закупках» данный документ состоит из девя ти глав, семидес яти девят и стате й. Он регулируе т участие гене рального правите льстве нного комитета закупок, заку пок, процедуры заку пок, контракты на закупку , требования к у частникам, надзор и контроль за процедурой по дготовки и осу ществ ления государс твенной закупки, юр идическая от ветст венность и дополните льные полож ения. В целом, « Положение о госу дарственных закупках» дополняе т «За кон о государс твенных закупках» .
Положение ужесточило тре бования к заку пкам, резуль таты оценки эффект ивности осуще ствления контра кта, выдвину ло конкретн ые требования по раскрытию информац ии о заку пках, и условия нака зания и ст епень наказания за нару шения пр и проведении государс твенной закупки. Э то все позво лило еще больше улу чшить эффективност ь госуда рственных заку пок, что немало важ но в кризисные вре мена.
Тем не менее, для т ого что бы сократ ить пагубное влияние от кор рупции необх одимо пров ести еще много работы, а и менно:
Во-первых, провес ти деце нтрализацию влас ти в целях сокра щения правит ельстве нного аппарат по надзору в с фере госуда рственного заку па. История пока зала, что больше фу нк ций правительс тва сос редоточенно в одном ме сте, те м больше возможносте й для корру пции.
Децентрализация, направлена с целью сократ ить госуда рственные фу нкции правительс тва и полномоч ия изменить кон цепцию со циальных органи заций, придатк ов правите льства , роста толе рантных обществе нными организац иями, чтобы сдела ть на социальн ой общнос ти, рынок верну лся на рынок, для дос тижен ия обществе нных организа ций переход от госуда рственной зависимост и равенство, неза висимый ор ган для общес твенных учреж дений, чтоб ы обеспечить п ростра нство для у частия в управ лении, тем самым у меньшая общую с умму , необходимую для покупки госу дарств енных финансах, чтоб ы уменьшить или даже у стра нить основу для коррупции государс твенных закупок.
Во-вторых, пов ышения у ровня бюджет ирования госу дарстве нных закупок. Бюджет являет ся необходимым у словием для заку пок, при непроф ессиональ ном ведении
бюджета в с фере госу дарственных закупок неи збежна корру пция
В-третьих, повы шение открыт ости и прозрач ности процеду ры государс твенных закупок на каждом е е этапе. Прозрачн ость яв ляется наиболе е эффективны м способом пред отвращения корру пции.
В-четверт ых, усилить конку ренцию, чтобы сфо рмироват ь разумну ю цену. В у словиях монополистичес кого или всту пление в сговор не создает разумну ю цену, а лишь « покупную цену» , «роскошь покупки» .
В-пятых, усилить надзор. Что позволит сокра тить злоу потребления в сфере государс твенных закупок.
Ст. 8 Закона о гос ударст венных закупках предпо лагает два вида заку па «Коммерчес кий» и «Не коммерческий» . В соответс твии с решением 1 8 съезда парти и коммунис тической парти и Китайской Народ ной Респу блики, компа нии, активно за нимающие боле е 15 % проце нтов рынка пр овинции или города, обя заны 10 % сво их контра ктов заключат ь в социальной с фере, где чаще в сего стоимост ь контракта ниже себес тоимост и его выполнения, дан ная мера пре дназначена для с глаживан ия социальных неравенст в и развития научно го комплекс а поднебесно й. Как мы види м у поднебесной ес ть
огромный опыт и у спешное испол нение зако нов по снижен ию составля ющей государс твенных закупок. В-треть их, повышение откр ытости и прозрач ности процеду ры государс твенных закупок на каждом е е этапе. Прозрач ность я вляется наиболее эффективн ым способом пред отвраще ния коррупци и.
В-четвертых, у силить конку ренцию, чтобы сфо рмировать разумну ю цену. В ус ловиях монополистичес кого или всту пление в сговор не создает разумну ю цену, а лишь « покупную це ну», «рос кошь покупки» . В-пятых, усилить надз ор. Что позволит сокра тить злоупот ребления в сфере государст венных закупок.
Ст. 8 Закона о госу дарст венных закупках предпо лагает дв а вида заку па «Коммерчес кий» и «Не коммерческий». В соот ветс твии с реше нием 18 съезда парти и коммунист ической парти и Китайской Народ ной Респу блики, компа нии, активно за нимающие боле е 15 % процент ов рынка пр овинции или города, обязан ы 10 % сво их контра ктов заключат ь в социальной с фере, где чаще вс его стоимост ь контракта ниже себес тоимости его вы полнения, данная мера предназ начена для с глаживания с оциальных неравенств и развития научно го комплекса поднебесной. Как мы видим у поднебесной ест ь огромн ый опыт и у спешное исполнен ие законов по с нижению антик орупционной с оставля ющей государст венных закупок. Новизна Федераль ного закона "О к онтрактной с истеме в сфере заку пок товаров, ра бот, услу г для обеспечения госу дарств енных и муниципальных ну жд" от 05.04 .2013 N 44-ФЗ (далее по те ксту 44 ФЗ) состоит в том, что он ввел в Р оссии процеду ру элект ронных торгов. С переходом на э лектронные ау кционы проз рачность зак упок резко возрас тет, а потери бюджета должны сократитьс я.
Предложенные мер ы по совершенс твованию гос ударст венных закупок по зволят кардиналь но улу чшить сост ояние ГЧП в агропромы шленном ко мплексе с траны и регио нов. Эффективное исполь зование пре имущест в государс твенных закупок, позвол ит сориентир овать с обственных произво дителей на при нятие определе нных ре шений в област и инвест иций, структу рных преобразован ий в АПК для производств а конкурент оспособной проду кции, повысит ь доходы час тного бизнес а и их заинтере сованность в увеличе нии производства и продажи проду кции, актив нее привлечь пот енциал частно го предпри нимате льства к решению актуаль ных социально-эконом ических задач о бществ а, в том числе, бу дет спос обствовать ус пешной реализации пол итики улу чшения продово льстве нного снабжения нас еления и обес печения конку рентоспособност и экономик и в целом.
3.2 Ресу рсы и условия для внедрения предлож енных мер прот иводействия кор рупции в орга нах госу дарственного и му ниципального у правле ния В данном пункте мы более подробн о рассмот рим механизм и ре сурсы по внед рению предложе нных мер.
Правительс тво страны, в тече нии всей своей истории, разраба тывало механи змы борьбы со в зятками, еще Пе тр 1 отру бал головы коз нократом, Сталин отпра влял в Сибирь, и на современ ном этапе прово дились пра вовые поп ытки борьбы с этим многовек овым злом. Так как эффекта от борьбы с кор румпирован ностью в Р оссии, так т акового не было, ру ководство госу дарст ва совместно с общественными орга низациям и должны органи зовать работу по форми рованию антикорру пционно й страте гии России. Как уже говорилось ранее корру пция в сфере г осзакупа является одним из са мых распрост раненных явле ний. По данн ым фонда « Отк атов нет» 98%аукционов прописа ны под определё нного пост авщика, которы й заблаговре менно договорился с руководс твом госу дарстве нного учреждений и п рописал в а укционную доку ментацию сво и позиции. Как п равило 10 % лота явля ются запера ющими позициями не у кого кроме данного пос тавщика этого тов ара нет и соот ветст венно аукцион у же ра зыгран и выигран е ще до момента опубликован ия. Необходимо внести изм енения в ФЗ 44, и прописат ь понятие анало га в следу ющее конт ексте : под аналогом подразуме ваетс я товар, обладающий с хожими характ еристиками и во зможной сферо й исследова ния.
Так же ну жно открыть в ре гиональных центра х независимые э кспертиз ы по определен ию аналоговост и продукции. Госу дарст во не затрат ит денежных сре дств, та к как услуги центров бу дут оплачива ть заказчики и поставщик и. Так же призва нные однаж ды товары анало гами таковы ми и оста ются. Следующий шаг- обяза тельное п одтвержде ние получе нного дохода при покупки дорог остоящего имуще ства, да нная мера позволит увеличить собираемос ть налогов и вывести из те ни не только ко ррумпирова нных чиновников, но и бизнес менов.
Для разработки коде кса чес ти чиновников стоит п ривлекать обществе нные организации, ж елатель но оппозиционные. Т ак же можно с оздавать комит еты по к онтролю за кор рупции в ор ганах му ниципального и г осуда рственного управления.
Потребность в принятие закона в озникает при разв итии общес твенных отноше ний, зан имающих в жи зни общества и государст ва важ ное место, которые тре буют нормат ивного регул ирования и контроля с о сторо ны госуда рственных органов. В озникнове ние новых отноше ний, измене ние у стоявше гося порядка и процеду р несомненно приводит к изданию новых нор мативных а ктов к сове ршенствова нию уже имеющегося законодат ельств а и отмене уст аревших норм. Все это необходимо для активно й борьбы с корру пцией. Так же важно и само правосознан ие граждан. Если взятки не бу дут дав ать, то их и не буду т брат ь. Важно, что бы пра вительст во совмест но с гражданами прово дило работу по борьбе с эти м вековым злом.
3.2 Предполагае мая эффективнос ть от ре ализации предложен ных мер прот иводействия корру пции в органа х госу дарстве нного и муниципально го управле нии
Рассмот рим эффективность предложенных ер п о противодейст вию корру пции. Динамика выявлен ия фактов взят очничеств а в Росс ии за последние 5 лет , по данным ФКУ « Г ИАЦ МВД России» , следующая : в 2010 г. выяв лено 12012 факт ов взяточничес тва ; в 2011 г. — 10952 факт а взяточниче ства ; в 2012 г. — 9758 фа ктов взяточничес тва и 399 фа ктов посредн ичества в о взяточничестве ; в 2013 г. — 11521 факт взят очничеств а и 599 фактов посредн ичества во взяточничест ве ; в 2014 г. — 11 893 факта взяточничес тва и 462 факта посредниче ства во в зяточничестве . В данном слу чае в отличие от поз иции Пленума ВС РФ в понят ие взяточ ничества не вк лючается посредничеств о во взяточничест ве (стать я 291.1 УК РФ), в свя зи с чем мож но предложить Ф КУ « ГИАЦ МВД Росс ии» публиковат ь статис тические св едения отдельно по каж дому из обра зующих понятие взяточничес тва прест уплению (ст атьи 290, 291 и 291.1 У К РФ).
Как уже указывалось выше корру пция в сфере г осуда рственного заказа - проявляетс я в 10-15% от катах от стоимости аукциона. Важно понимат ь, что предложе нные нами меры не могут в пол ной мере побед ить корру пцию но позволят снизить колл ичество догово ренных ау кционов до 3 0-40%, что в с ложившейс я ситу ации позволит сохран ить миллиарды государс твенных средст в. Так как зат раты на проведение экспертиз ы не ложатс я на плечи госу дарств а, то экономия столь знач ительных средс тв окаж ет положитель ное влияние на э кономику с траны в целом .
Эффективность от подтверж дения доходов пир п окупки дорог их товаров т оже не вызыва ет вопросов, т ак как позвол ит вывести боль шую част ь тенев ой экономики на свет и снизит количе ство от катов, чиновнику не будет смысла брат ь деньги, если он не с может их использоват ь и доказа ть законность их полу чения.
Принятие кодекса чи новника ока жет ораль ное воздействие на коррупционеров - застав ит их отвечат ь не только пере д государс тво, но и перед сами м собой. Важно понимат ь, что совре менное общество не с тоит на мес те, это изменчива я, подвижная, д инамичная и развивающаяс я систе ма. Необходимост ь принятия, кор ректировки, изменения, а в некотор ых случаях и от мена норм, соде ржащие и ре гулирующие п равила должно го общест венного поведен ия и общест венных отно шений вызва но совокупност ью различн ых условий, среди к оторых- со циальные, пол итические, гео графичес кие и иные ус ловия
Существенно произошло увеличение клиентов – предпринимателей без
образования индивидуальных предпринимателей – на 60. Это составляет 6,48%.
На рисунках 15 и 16 приводится количество клиентов по отраслям в 2015
- 2016 году.
60
Рисунок 15 - Количество клиентов по отраслям в 2015г.
Рисунок 16 - Количество клиентов по отраслям в 2016г
Анализ данных позволяет сделать вывод о развитии почти всех секторов
экономики.
Но заметнее этот рост наблюдался в строительстве (33,78%), активно
развивалась сфера услуг (45,45%). На 15,62% увеличилось число клиентов в
здравоохранении. Неизменным количество клиентов осталось в торговле и
общественном питании, а также в связи.
Рассмотрим механизм кредитования малого бизнеса в банке.
Кредит бизнесу в банке предоставляется на различные цели: для
пополнения оборотных средств, для приобретения оборудования или для
покупки автотранспорта либо недвижимого имущества.
ПАО «Альфа-банк» предлагает ряд кредитных продуктов для малого и
среднего бизнеса.
В банке разработано руководство о порядке предоставления кредитов
малому и среднему бизнесу.
Согласно руководству не финансируются в рамках программы
кредитования малого и среднего бизнеса следующие виды деятельности:
- производство или торговля оружием, другими изделиями военного
назначения;
- производства табака, табачных изделий;
61
- производство крепких алкогольных напитков;
- производство или торговля мехом, животными, находящимися под
охраной;
- игорный бизнес;
- валютные спекуляции;
- капитальное строительство;
- инвестиции во все виды ценных бумаг;
- деятельность, наносящая вред окружающей среде;
- другие виды деятельности, запрещенные законодательством РФ.
Для получения кредита потенциальному заемщику необходимо
соответствовать следующим критериям:
1) иметь стабильный бизнес, действующий не менее шести месяцев (без
перерыва) до подачи заявки на кредит для малых кредитов и не менее 12 месяцев
для средних кредитов и сезонного бизнеса.
2)быть зарегистрированными в качестве юридического лица или
индивидуального предпринимателя с выдачей свидетельства о государственной
регистрации, а также других документов, подтверждающих правовой статус и
дееспособность в качестве экономического субъекта. Количество связанных
компаний не должно быть более пяти.
Что касается залогового обеспечения, то, товары в обороте должны
составлять не более 30% от общего залогового обеспечения, личное имущество
- не более 10% (рыночная стоимость каждого закладываемого предмета личного
имущества не должна быть менее 1 000 долл. США/Евро или 30 000 рублей на
момент оценки залогового обеспечения).
При отсутствии документов, подтверждающих право собственности на
закладываемое оборудование, для определения залоговой стоимости
применяется дисконт не менее 60% к рыночной цене. Оборудование, которое
берется в обеспечение кредита, должно быть задействовано в бизнесе.
Обязательно страхование жизни собственника бизнеса, в случае если ему
более 55 лет, и он является единственным владельцем бизнеса.
62
При наличии текущего кредита, выданного единовременно, заемщик
может обратиться с заявкой на получение нового (параллельного) кредита только
по истечении 3 месяцев с даты получения текущего кредита. Общее количество
параллельных кредитов ограничено и составляет – не более 3-х.
Каждый новый параллельный кредит должен быть одобрен кредитным
комитетом, как отдельный от текущего с учетом общего сальдо ссудной
задолженности.
Кредитный цикл в банке состоит из следующих этапов:
1) Первая встреча с клиентами. На первой встречи с потенциальным
заемщиком клиентский менеджер получает предоставление представление о
заемщике и его деятельности, на основании полученной информации определяет
целесообразность дальнейшей работы. В ходе переговоров менеджер должен
ознакомить заемщика с основными принципами и требованиями банка
относительно условий кредитования и предполагаемого обеспечения. В случае,
если заемщик соответствует и согласен с условиями, предусмотренными в
руководстве по кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, и его
устраивают требования, предъявляемые банком, он заполняет и подписывает
бланк заявки на получение кредита.
2) Визит к заемщику. После получения полного пакета документов,
необходимого для финансового анализа, клиентский менеджер передает
документы менеджеру, который договаривается с заемщиком о посещении места
бизнеса. Целью визита к клиенту является получение объективного мнения о
заемщике и его деятельности, а также возможности его кредитования. В ходе
визита должны быть проанализированы и оценены следующие факторы:
- финансово-хозяйственное состояние потенциального заемщика,
подтверждение информации на основе первичной документации, наличие и
качество ведения управленческой отчетности;
- целесообразность привлечения заемных средств и возможные источники
погашения кредита;
63
- состояние и реальность обеспечения, предлагаемого в обеспечение
кредита.
Для подтверждения объективности полученной от заемщика информации,
кредитный менеджер обязан посетить офис, производственные площади,
склады, торговые точки с целью анализа его финансовой и хозяйственной
деятельности. Желательно посетить место жительства, особенно если он
является индивидуальным предпринимателем.
3) Экспертиза поддерживающих подразделений. Одновременно с
проведением финансового анализа должна проводится проверка клиента
Управлением экономической безопасности. Для этого кредитный менеджер
готовит записку, в которой отражаются основные данные о заемщике, включая
данные о руководителях и собственниках юридического лица.
По малым кредитам юридическую и залоговую экспертизу проводит
кредитный менеджер. При этом заполняются формуляры по заемщику, каждому
залогодателю и поручителю . Все заключения визируются службами в течение 1
рабочего дня.
По кредитам свыше 250 000 долларов США, при обеспечении кредита
недвижимым имуществом, а также при возникновении трудностей в оценке
залоговой и юридической чистоты сделки, кредитный менеджер направляет
служебную записку в ОЗО и УПОБО с формулированием всех необходимых
данных для проведения экспертизы соответствующими службами, которые
составляют заключение в течение 3 рабочих дней.
4) Анализ финансового состояния. Проводится кредитным менеджером
на основании предоставленных заемщиком документов, а также на основании
информации, полученной в ходе предыдущих этапов кредитного цикла.
Заключение оформляется в Меморандуме и финансовом положении к нему.
При проведении финансового анализа банк придерживается следующих
принципов:
- сбор реально финансовых данных для создания консолидированного
Отчета о прибылях и убытках, Балансового отчета, Отчета о движении денежных
64
средств путем посещения всех связанных компаний, участвующих в бизнесе
потенциального заемщика. При этом полученные данные должны быть
подтверждены первичными документами заемщика, либо подробными
разъяснениями кредитного эксперта о том, как были получены эти данные.
- информация о доходах от предпринимательской деятельности и
детальная информация о расходах должна быть собрана, как минимум, за
последние 6 месяцев до финансового анализа. Отчет о прибылях и убытках
должен отражать информацию по каждому виду деятельности. В случаях, когда
бизнес – цикл колеблется, желательно получить информацию за последний год
- официальная финансовая отчетность должна быть предоставлена как по
предприятию, получающему кредит, так и по всем компаниям, участвующим в
рассматриваемом бизнесе. Для оценки платежеспособности потенциального
заемщика составляется его кредитный рейтинг.
5) Риск – анализ кредитного проекта. Служба риск – менеджмента
проводит независимую экспертизу кредитных заявок с целью выявления,
анализа, оценки и мониторинга кредитных рисков. Для этого кредитный
менеджер направляет в службу риск – менеджмента все заключения (залоговое,
юридическое, службы безопасности) и аналитический формуляр с
предложением о кредитовании, которые составляют кредитный пакет
документов. По результатам экспертизы, риск – менеджер готовит заключение,
которое направляется вместе с кредитным пакетом документов на Малый
Кредитный комитет.
6) Процедура ободрения кредитной заявки. Решение Малого Кредитного
комитета оформляется протоколом. Протокол Малого Кредитного комитета о
выдаче кредита должен содержать всю необходимую информацию об условиях
кредитования заемщика: сумма, срок, ставка вознаграждения по кредиту,
обеспечение, порядок выдачи и график погашения, особые условия (при
необходимости).
Период между датой утверждения кредита на Кредитном комитете и датой
выдачи кредита не должен превышать 1 месяц. Если указанный период превысил
65
1 месяц, решение Кредитного комитета аннулируется и требуется проведение
повторного финансового анализа и одобрения. Исключением является выдача
кредитов, обеспечиваемых недвижимым имуществом, при которых необходима
государственная регистрация договора залога в регистрирующем органе.
7) Мониторинг. Проведение мониторинга текущих кредитов является
обязательным. После выдачи кредита проводится многоуровневый мониторинг:
платежный, текущий финансовый, расширенный финансовый.
Платежный мониторинг проводится в обязательном порядке и включает
контроль над своевременностью погашения текущих взносов по кредитам
Текущий мониторинг проводится не реже 1 раза в 3 месяца и оформляется
в письменном виде согласно утвержденной формы.
Расширенный финансовый мониторинг подразумевает анализ
финансового положения заемщика (как при первоначальном анализе бизнеса), а
также осмотр и, при необходимости, переоценку имущества, принятого в
обеспечение по кредиту. Расширенный мониторинг проводится:
-по всем кредитам с периодичностью не реже 1 раза в 6 месяцев;
-по каждому кредиту, где существуют/существовали проблемы с текущим
погашением с возникновением просрочки длительностью более 7 дней не реже
1 раза в 3 месяца;
-при существенных структурных изменениях бизнеса заемщика.
Результаты финансового мониторинга оформляются в виде специальных
отчетов. На отчет по мониторингу залогового обеспечения проставляется
отметка о получении его копии залоговой службой.
В случае нарушения заемщиком графика платежей по кредиту
необходимо:
-выяснить причину просрочки;
-получить письменное объяснение заемщика с указанием реальных сроков
погашения;
-провести расширенный мониторинг деятельности заемщика, если
возникновение просрочки не связано с техническими проблемами;