66
для того, чтобы в дальнейшем прорабатывать различные новые виды услуг,
развивать филиальную сеть для большей доступности банка, установления
гибкой системы цен на услуги банка, уточнения потребностей клиентов в
определенных видах услуг, распределения клиентов по филиалам.
Для проведения анализа клиентов разделяют на юридические и
физические лица. Рынок физических лиц часто сегментируют по
имущественному положению клиентов:
• состоятельные частные лица, предъявляющие спрос на
персонифицированные услуги;
• прочие частные лица, предъявляющие спрос на массовые услуги.
Перспективной считается сегментация клиентов по возрасту с выделением:
• молодежи;
• подростков (будущих клиентов);
• пенсионеров.
Корпоративных клиентов часто делят на три группы:
• устойчиво и стабильно работающие;
• развивающиеся, которые при соответствующей поддержке могут
перейти в разряд крупных клиентов;
• предприятия, которые могут прекратить свое существование.
Достаточно часто клиентов еще сегментируют по уровню объема
выручки: крупные, малые и средние.
Формирование такого рода базы данных является началом сегментации
рынка, которая дает возможность определить свободные рыночные ниши или,
наоборот, перегруженность, избыточность некоторых сегментов. Исследования
клиентов позволяют выявлять проблемы, требующих дальнейших решений.
Поскольку постоянно меняется ситуация на рынке, меняются сами клиенты, их
предпочтения и пожелания, необходимо периодически (по крайней мере один-
два раза в год) проводить опросы клиентов, чтобы дополнять базу данных новой
информацией.
67
Что касается правовой основы, то на практике урегулирование банковской
деятельности представляет один из ключевых условий и факторов
предоставления финансовой устойчивости страны. Это обуславливается тем, что
каждой банковский кризис, нарушающий работу кредитных учреждений и иных
финансовых посредников, который может кардинальным способом оказать
влияние на возможности роста экономики. Необходимость в этом регулировании
появилась из-за особенной социальной значимости и ответственности банков
перед обществом.
Сегодняшнее банковское законодательство пребывает в постоянной
динамике. В связи с этим важным считается изучение нововведений, а также
поиск «слабых мест» подобных нововведений.
Анализ и анализ качества клиентской базы банка, по моему мнению,
считается обязательной составляющей частью эффективного ведения
банковского бизнеса, сконцентрированного на росте прибыли. С точки зрения
финансовой ситуации в государстве и обострения конкурентной борьбы
актуальность выбранной темы определена тем, что главными вопросами,
стоящими перед банками, считается обеспечение обширного спектра банковских
продуктов и услуг, в том числе введение новых, установление применимых
процентных ставок по кредитным и депозитным продуктам, организация
предельно удобного обслуживания и персональный подход к каждому клиенту.
По моему мнению непосредственно с подобными критериями и подходом
банк сумеет не только удержать ранее действующих клиентов, но также
заинтересовать новых. В интересах соблюдения и систематизирования процесса
управления клиентской базой в банке обязана быть разработана определенная
политика учета и обслуживания каждого клиента. Учет клиентов дает
возможность банку не только дать оценку качеству клиентов с точки зрения
развития ресурсной базы, но еще и подобрать различные решения с целью
извлечения наибольшей прибыли от сотрудничества.
В первую очередь для того, чтобы раскрыть понятие и осуществить анализ
клиентской базы банка, необходимо понять, что представляет собой банк.
68
Банк в первую очередь является кредитной организацией, которая
обладает правом осуществлять операции с разными инструментами, имеет право
на привлечение денежных средств юридических либо физических лиц с
дальнейшим их размещением. Банковская система не только организовывает
денежное обращение, но также содействует развитию сегодняшней экономики.
В моем понимании банк — это специфическая организация, выпускающая
продукт нематериальной принадлежности и производящая товары в виде денег
либо платежных средств. В наше время общество зачастую пользуются услугами
банков, а именно оформляют кредиты с целью удовлетворение собственных
потребностей, размещают на время свободные средства в депозиты, да и самое
популярное становятся держателями банковских карт.
На современном этапе развития банковской системы одним из факторов
повышения конкурентоспособности является клиентоориентированный подход,
однако для получения результатов от его реализации необходимо
координировать работу всех подразделений банка и развивать конкретные меры
по достижению целей эффективного управления клиентской политикой банка.
При развитии и исследовании работы банка видно то, что банк
непосредственно связан с собственными клиентами, то есть в целях успешности
в своей деятельности банк доложен хорошо продумывать порядок работы со
своими клиентами.
С Целью увеличения своей устойчивости и конкурентоспособности банк
обязан находить возможность хорошо составлять и уметь использовать свою
клиентскую базу. Банки формируют внутренний департамент, занятый задачами,
сопряженными с клиентами (департамент развития клиенткой базы банка).
69
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от
05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
2. Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ (ред. от 03.08.2018) "О
выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами
банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках
Российской Федерации" режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_48697/
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О
банках и банковской деятельности" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/
4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 25.05.2020) "О
страховании вкладов в банках Российской Федерации" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке
Российской Федерации» – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/
6. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 № 218-ФЗ
(последняя редакция) - режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
7. Инструкция Банка России от 30.05.2014 №153-И (ред. от 24.12.2018)
"Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164723/
8. Инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И (ред. от 26.03.2020)
"Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности
70
капитала банков с универсальной лицензией" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_342089/
9. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И (ред. от 27.02.2020)
"Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_292457/
10. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И (ред. от 24.12.2018)
"Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164723/
11. Указание Банка России от 08.10.2018 № 4927-У (ред. от 20.11.2019)
"О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности
кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" – режим
доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_308860/
12. Указание Банка России от 03.04.2017 № 4336-У (ред. от 27.11.2018)
"Об оценке экономического положения банков" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_217168/
13. Указание Банка России от 11.06.2014 № 3277-У (ред. от 26.12.2017)
"О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее
достаточной для участия в системе страхования вкладов" – режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_166974/
14. Положение Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П «Об
идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента,
выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма» - режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_190354/
15. Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П (ред. от 11.10.2018)
"О правилах осуществления перевода денежных средств"– режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131829/
71
16. Положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П (ред. от 20.07.2016)
"Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей
клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях
противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма"
– режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_190354/
17. Доклад Банка России о денежно-кредитной политике, №3, февраль
2020 – режим доступа: https://old.cbr.ru/DKP/
18. Отчет Банка России «О развитии банковского сектора», февраль
2020 – режим доступа: https://old.cbr.ru/analytics/bnksyst/
19. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. [и др.];
под ред. Лаврушина О.И.. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. – 800 с. –
(Бакалавриат).
20. Банковский менеджмент: учебник / коллектив авторов; под ред.
Лаврушина О.И. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва: КНОРУС, 2019. — 414 с.
— (Бакалавриат).
21. Банковское дело : учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - 2-е изд. - М. :
Магистр, 2019. -С.93.
22. Лаврушин О.И. Банк и банковские операции. Учебник.
Издательство: "Кнорус" .2018. С.35
23. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное
пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. / Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр:
2018. – 432 с. (Бакалавриат).
24. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка: учебник/ -3-е изд.- М: Издательство «Омега-Л», 2017. -378
25. Управление клиентской базой банка: Практическое пособие. – М.:
Издательство «Альфа – Пресс», 2017. – 284с.
26. Галямов А.Ф., Тархов С.В. Модели функционирования и
организации хранения информации в системах интегрированного обслуживания
клиентов // Вестник УГАТУ. 2017. Т. 16, №3 (48). С. 240–244
72
27. Ермоленко, О.М. Банковские инновации как фактор повышения
конкурентоспособности кредитных организаций на современном этапе их
функционирования / О.М. Ермоленко II Научный вестник ЮИМ. - 2017. -№1.-С.
59-65.
28. Микрюков А.В., Серебренникова А.И., Куваева Ю.В. Проблемы
использования информации при формировании клиентской базы банка // УЭкС.
2017. №7 (101). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-ispolzovaniya-
informatsii-pri-formirovanii-klientskoy-bazy-banka
Приложение
Приложение 1
Таблица 7
Классификация активов по категориям качества АО «Тинькофф
Банк» за 2017-2019 гг.
Категории качества
01.01.2018
01.01.2019
01.01.2020
Ссуды, оцениваемые на индивидуальной основе (в тыс.руб.)
1 категория качества
всего, в том числе:
13 959 9733
16 158 347
29 515 468
Межбанковская
задолженность
9 686 265
11 72 916
21 085 932
Задолженность юр. лиц и
ИП
4 273 708
4 435 431
8 429 536
Задолженность физ. лиц
0
0
0
2 категория качества
всего, в том числе:
0
2 690
5 524 403
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
0
2 690
5 524 403
Задолженность физ. лиц
0
0
0
3 категория качества
всего, в том числе:
7 561 513
22 947 260
710 000
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
7 561 513
22 947 260
300 000
Задолженность физ. лиц
0
0
410 000
4 категория качества
всего, в том числе:
0
0
208 000
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
0
0
208 000
Задолженность физ. лиц
0
0
0
5 категория качества
всего, в том числе:
268 050
1 336 500
2 495 000
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
268 050
1 336 500
2 495 000
74
Задолженность физ. лиц
0
0
0
Итого
21 789 536
40 444 797
38 452 871
Общая сумма созданных
РВПС
1 871 368
11 935 109
3 259 585
Ссуды, оцениваемые на портфельной основе (в тыс.руб.)
1 категория качества
всего, в том числе:
0
0
0
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
0
0
0
Задолженность физ. лиц
0
0
0
2 категория качества
всего, в том числе:
128 082 620
192 116 755
309 267 850
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
5 727
246 492
517 886
Задолженность физ. лиц
128 076 893
191 870 263
308 749 964
3 категория качества
всего, в том числе:
7 616 742
9 272 910
17 941 906
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
227
5 304
17 384
Задолженность физ. лиц
7 616 515
9 267 606
17 924 522
4 категория качества
всего, в том числе:
331 133
680 960
1 891 837
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
196
4 609
7 384
Задолженность физ. лиц
330 937
680 351
1 884 453
5 категория качества
всего, в том числе:
18 147 165
21 680 401
33 671 739
Межбанковская
задолженность
0
0
0
Задолженность юр. лиц и
ИП
0
5 426
43 818
Задолженность физ. лиц
18 147 165
21 674 975
33 627 921
Итого
154 177 660
223 755 026
362 773 332
Общая сумма созданных
РВПС
23 103 691
29 663 458
46 037 143
ИТОГО РВПС
24 975 059
41 598 567
49 296 728
Приложение 2
Аналитический баланс АО «Тинькофф Банк» за 2017-2019гг.
Статьи
балансового
отчета
Итого, тыс. руб.
на
01.01.2018
удел.
вес за
2017 (в
%)
на
01.01.2019
удел.
вес за
2018 (в
%)
на 01.01.2020
удел. вес за
2019 (в %)
Денежные средства
1 378 006
0,51
2 811 356
0,74
8 107 473
1,46
Средства
кредитных
организаций в
Центральном банке
Российской
Федерации
12 911 512 4,81 13 761 042 3,64 20 547 801 3,70
Обязательные
резервы
1 674 510 0,62 2 435 081 0,64 3 447 938 0,62
Средства в
кредитных
организациях
1 991 230 0,74 4 044 755 1,07 6 233 634 1,12
Чистые вложения в
ценные бумаги,
оцениваемые по
справедливой
стоимости через
прибыль или
убыток
3 771 446 1,41 4 815 034 1,27 5 061 960 0,91
Чистая ссудная
150 992 137
56,27
222 601 256
58,94
354 213 130
63,87