97
Приложение 1
Таблица 1
Принципы банковского кредитования
Название принципа
Содержание
Возвратность
предполагает обязательность исполнения возникшего
заемного обязательства, а именно выплата кредитору
суммы долга по закрепленным в договоре условиям.
Возвратность кредита вне зависимости от стадий
движения ссужаемой стоимости выступает всеобщим
свойством кредита и основным принципом кредитования,
ибо без него невозможен сам кредит. При этом
экономическая основа принципа заключается в
непрерывном кругообороте средств и высвобождению
данных средств в денежной форме после его
Срочность
кредит необходимо возвращать в точно определенный
срок, который четко зафиксирован в кредитном договоре.
Стоит заметить, что согласно данного принципа срок
кредитования выступает предельным периодом
нахождения кредитных средств в распоряжении
физического лица. При этом соблюдение принципа
срочности напрямую влияет на непрерывность
обеспечения воспроизводственного процесса денежными
средствами, их объем и темпы роста.
Платность
Заемщик оплачивает кредитору за временное
пользование кредитными ресурсами оговоренный
кредитным договором ссудный процент.
Обеспеченность
В целях защиты имущественных интересов кредитора,
устанавливается законодательно основные способы
обеспечения обязательств. В качестве обеспечения
кредита могут выступать залог, поручительство, гарантия,
страхование ответственности заемщика.
Дифференцированность
Предполагает различные подходы со стороны кредитора к
разным категориям потенциальных заемщиков. Условия
кредитования заемщика зависят от его
кредитоспособности, целей кредита, сроков его возврата
и других факторов, влияющих на риск кредитования.
Целевой характер
Заключается в закреплении в кредитном договоре целей
предоставления кредита. От того, с какой целью берется
кредит могут зависеть сроки, условия его возвратности
98
Приложение 2
Таблица 1
Классификация видов кредита
Критерий
Виды кредита
Срок
кредитования
- краткосрочные (до 1 года)
- среднесрочные (от 1 года до 3-х лет)
- долгосрочные (свыше 3 лет)
Обеспечение
- обеспеченные
- частично
- необеспеченные (бланковые)
Заемщик
- кредиты юридическим лицам;
- кредиты физическим лицам;
- межбанковские кредиты
Уровень риска
- стандартные
- нестандартные (с повышенным риском)
Метод
предоставления
- одноразовые
- перманентные
- гарантированные (с предварительно оговоренной датой
выдачи и с выдачей по мере возникновения потребности в нем)
По способу
погашения
- единоразово (одним платежом)
- постепенно ( в рассрочку)
- согласно специфических условий, закрепленных в кредитном
договоре
- по требованию кредитора
- с регрессией платежей
По срокам
погашения
- срочные
- до востребования
- просроченные
- пролонгированные
По виду
процентной
ставки
- кредиты, предоставленные с фиксированной процентной
ставкой
- кредиты, предоставленные с плавающей процентной ставкой
- кредиты со смешанной процентной ставкой
По способу
оплаты
процентов
- с оплатой процентов с равномерной периодичностью на
протяжении всего срока действия кредитного договора;
- с оплатой процентов в момент погашения кредита;
- с оплатой процентов в момент выдачи кредита;
- без взимания процентов
Целевое
назначение
- кредиты для пополнения оборотных средств;
- кредиты для осуществления инвестиционной деятельности;
- ипотечные кредиты;
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- кредитные карты и др.
Валюта
кредитования
- кредиты, предоставленные в национальной валюте;
- кредиты, предоставленные в иностранной валюте
Форма
предоставления
- безналичная
- наличная
Размер кредита
- мелкие ; - средние; - большие
По отраслевой
направленности
- промышленный;
- сельскохозяйственный;
- торговый и др.
99
Приложение 3
Таблица 1
Динамика структуры корпоративного кредитного портфеля по
отраслям экономики
Отрасль
2017 год
2018 год
тыс. руб.
уд.вес
, %
тыс. руб.
уд.вес
, %
IT-компании
1790940
0,130
4898004
0,296
атомная промышленность
8230608
0,599
32916862
1,990
военно-промышленный комплекс
31195914
2,270
15366795
0,929
газовая промышленность
211291
0,015
8238414
0,498
добыча и обработка драгоценных
металлов и камней
11332757
0,825
5843680
0,353
железнодорожный транспорт
519
0,000
11518840
0,696
коммунальное хозяйство
2815698
0,205
3708536
0,224
лесная и деревообрабатывающая
промышленность
22548144
1,641
66139557
3,998
Машиностроение
11221793
0,817
18515088
1,119
нефтяная и
нефтеперерабатывающая
промышленность
200658957
14,602
227857639
13,772
пищевая промышленность, АПК,
сельское хозяйство
102076143
7,428
146991598
8,884
прочие виды транспорта
60153907
4,377
31297832
1,892
прочие отрасли
88746954
6,458
107927375
6,523
СМИ
1446618
0,105
1641975
0,099
строительство (коммерческое и
жилищное)
186224780
13,552
178785018
10,806
строительство инфраструктуры
59587
0,004
22137267
1,338
субъекты РФ и МО
8298229
0,604
7325297
0,443
телекоммуникации и связь
40120441
2,920
37561504
2,270
Торговля
133802922
9,737
146767313
8,871
трубопроводный транспорт
50000000
3,639
50004540
3,022
угольная промышленность
53811016
3,916
47267910
2,857
финансовые компании
136031766
9,899
245501295
14,839
химия /нефтехимия
72411512
5,269
76879299
4,647
цветная металлургия
59190952
4,307
49769238
3,008
черная металлургия
73401275
5,341
76047712
4,596
Электроэнергетика
18399720
1,339
33570499
2,029
Итого
1374182443
100
1654479087
100
100
Приложение 4
Рисунок 1. Принципы управления риском в АО «Альфа-Банк»
Принципы управления риском
— принцип ответственности и вовлеченности высших
органов управления и менеджмента;
— принцип развития риск-культуры;
— принцип непрерывности процесса управления
рисками;
— принцип независимой оценки и контроля рисками
— принцип независимой оценки и контроля рисками
— принцип прозрачности и полноты раскрытия
информации;
— принцип комплексного учета рисков;
— принцип ограничения рисков;
— принцип эффективной системы оплаты труда;
— принцип осмотрительности.
101
Приложение 5
Таблица 1
Коэффициент корректировки суммы кредита для оценки
кредитоспособности различных категорий клиентов
Среднемеся
чный доход
после всех
выплат
Работаю
щее
население
Пенсио
неры
Самозаня
тое
население
Работаю
щие
студенты
Работаю
щие,
владельцы
ценных
бумаг
До 10000
руб.
0,30
0,25
0,27
0,25
0,30
От 10001
до 35000
руб.
0,35
0,30
0,32
0,30
0,35
От 35001
до 70000
руб.
0,35
0,30
0,32
0,30
0,40
От 70001
до 140000
руб.
0,40
0,35
0,37
0,35
0,50
Свыше
140001 руб.
0,45
0,40
0,42
0,40
0,60
102
Приложение 6
Рисунок 1. Предлагаемая методика оценки кредитоспособности
физических лиц
Определение групп потенциальных заемщиков физических лиц
как отдельных категорий заемщиков
1.
Пенсионеры
2. Самозанятое
население
3. Студенты (4,
5 курс
обучения)
5. Работа
ющие
4. Владельцы
ценных бумаг,
депозитов
Шаг 1
Выбор показателей, на основании которых производится оценка
кредитоспособности отдельных категорий заемщиков – физических лиц
Ежемесяч
ный
размер
пенсии
(1)
Доходы,
получаемые от
предпринимател
ьской
деятельности
(1,2,3)
Доходы,
получаемые от
профессиональн
ой деятельности
(1,2,3,5)
Проценты,
начисляемые
на денежные
средства,
находящиеся
на вкладе
(1,2,3,4,5)
Залоговое
обеспече
ние
(1,2,3,4,5)
Шаг 2
Котировоч
ная
стоимость
ценных
бумаг
(1,2,3,4)
Определение платежеспособности физического лица как суммы размера его
доходов от имеющихся собственности, бизнеса, заработной платы и других
источников за определенный период времени, при условии, что полученные
доходы могут быть потрачены по усмотрению самого физического лица
Шаг 3
Определение кредитоспособности физического лица: Доход,
рассчитанный из определения платежеспособности*
Корректирующий коэффициент* период кредитования/ 1+((срок
кредита+1)*процентную ставку)/(2*12))
Шаг 4
Отказ
выдачи
кредита
Установление дополнительных условий выдачи кредита:
1. Страхование жизни и здоровья заемщика
2. Предоставление в качестве обеспечения возврата кредита поручительства
3. Предоставление в качестве обеспечения возврата кредита залога
Шаг 5
Выдача кредита
Шаг 6
Выделение групп заемщиков по уровню риска и отнесение заемщика к одной
из групп для целей мониторинга и составления резерва на возможные потери
по ссудам
Шаг 7
