73
Необходимо пересмотреть диверсификацию корпоративного
кредитного портфеля. В данный момент ПАО «Сбербанк» большую долю
кредитования отдает крупным предприятиям (63%) в кредитном портфеле.
Соответственно, при возникновении просроченной задолженности, резко
возрастает просроченная задолженность на одного заемщика или группу
связанных заемщиков во всем корпоративном кредитном портфеле. То есть
необходимо проводить диверсификацию кредитного портфеля с
возможностью уменьшения совокупного риска кредитных потерь за одно
событие.
Страхование кредитных рисков - это страхование рисков невозврата по
ссудной и приравненной к ней задолженности. При проведении
кредитования корпоративных клиентов в Сбербанке нужно ввести
страхование кредитов в случае наступления банкротства предприятия.
Поэтому нужно обучить персонал, непосредственно работающий с клиентом,
чтобы клиент видел в приобретении страхового пакета услуг только выгоду
для себя и, не задумываясь, приобретал данный продукт. Можно разбить
стоимость страхового продукта по годам, чтобы со ссудного счета
списывалась не вся сумма за страхование единовременно, а могла
разбиваться на части и списываться за несколько приемов.
Система управления рисками ПАО «Сбербанк» - это часть общей
системы управления Сбербанка и необходима, чтобы обеспечить устойчивое
развитие в рамках реализации Стратегии развития, которая утверждена
Наблюдательным советом банка. Система управления рисками соответствует
требованиям Центрального банка и нормативных актов России и учитывает
рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору [11, с.165].
Несмотря на наличие системы управления кредитным риском в ПАО
«Сбербанк» и принимаемые мероприятия по ее совершенствованию, следует
сделать вывод о повышении кредитного риска и снижении качества
кредитного портфеля физических лиц в 2017 г.
74
По результатам исследования можно обозначить основные проблемы
формирования и реализации кредитной политики в нестабильной
экономической ситуации:
- кредитный портфель банка высокорискованный, так как в нем
преобладают кредиты, выданные юридическим лицам, это свидетельствует о
высокой диверсификации и высокорискованности кредитного портфеля;
- поскольку основная доля кредитов выдана на среднесрочные и
долгосрочные периоды, существуют высокие риски невозврата кредитов и
слабая диверсификация кредитного портфеля.
Основными способами формирования эффективной кредитной
политики должны стать мероприятия, направленные на расширение сферы
деятельности и условий кредитования частных и корпоративных клиентов
для обеспечения гарантий возврата и платежеспособности заемщиков по
предоставленным кредитам.
Для успешной реализации кредитной политики ПАО «Сбербанк»
необходимо учитывать все факторы, оказывающие воздействие на
реализацию потоков притока средств кредитного потенциала.
3.2 Пути совершенствования кредитной политики в отношении
юридических и физических лиц в банке
ПАО «Сбербанк» имеет собственные стандарты предоставления
кредита, на которые банк опирается при формировании кредитной политике
по управлению рисками. Отметим, что кредит оформляется и выдается после
полного изучения кредитоспособности заемщика, рассмотрения способов
возврата кредита, предоставленного бизнес-плана и экономического
обоснования проекта.
Одним из направлений кредитной политики банка является
минимизации кредитных рисков. Для осуществления этой цели банк
дополнительно использует программы с залоговым обеспечением кредита. В
75
качестве обеспечения можно предоставить ценные бумаги, объекты
недвижимости, готовую продукцию, оборудование, товарные запасы,
гарантии и поручительство отечественных и зарубежных компаний и банков.
Постоянно банком выполняется контроль за целью использования кредитных
средств, за стоимостью и состоянием залога, проводится оценка ведения
бизнеса наиболее крупных заемщиков.
В своей кредитной политике ПАО «Сбербанк» основным принципом
выделяет клиентоориентированность. Так, в 2017 г. банк был направлен на
работу с населением, с малым и средним бизнесом. Крупным клиентам
предлагаются специально разработанные персональные схемы и технологии,
которые помогают оптимизировать и расширить их бизнес с помощью банка
и реализации этих программ для того, что минимизировать собственные
риски.
Сегодня российская экономика при формировании кредитного
договора между банком и клиентом сталкивается с рядом проблем. Наличие
этих проблем дает возможность говорить о обязательном изменении, как
кредитной политики банков, так и методики координации их деятельности со
стороны Центрального банка.
Сектор корпоративного бизнеса - необходимый элемент развитой
экономической системы хозяйствования, без наличия которого экономика и
общество в целом не смогут полноценно развиваться и существовать. Здесь
создается и функционирует значительная масса национальных ресурсов.
Однако сегодня остаются нерешенными многие проблемы, связанные с
развитием кредитования юридических лиц.
Каждый корпоративный клиент испытывает потребность в добавочных
финансовых ресурсах, как для создания новых предприятий, так и для
оптимизации уже имеющихся. Рациональная форма кредитования
способствует формированию и увеличивает его долю в экономике региона,
где оно функционирует и в стране в целом.
76
Основными мероприятиями оптимизации системы кредитования
юридических лиц должны стать:
- создание и исполнение программ и мероприятий по понижению
рисков кредитования малых предприятий;
- введение стандартных процедур, позволяющих уменьшить
себестоимость операций в области кредитования и сократить сроки
рассмотрения заявок организаций;
- повышение срочности пассивов, позволяющее сократить разрывы
между пассивами и активами по срокам погашения и востребования;
- реализация программ и мероприятий на федеральном и региональном
уровне по формированию «благоприятной среды» для ведения бизнеса.
Решить весь комплекс этих вопросов получится только при наличии
взвешенной политики поддержки государством и программ на
муниципальном уровне развития этого сектора экономики. Необходимо
явное изменение законодательной базы, которое будет согласованно с
требованиями рынка.
Обобщая итоги анализа эффективности действующей кредитной
политики в ПАО «Сбербанк» можно сформулировать вывод о
необходимости еѐ совершенствования. Необходимо отметить, что главными
способами совершенствования кредитной политики должны стать
мероприятия, которые направлены на расширение сферы деятельности и
условий кредитования частных и корпоративных клиентов, чтобы обеспечить
гарантированный возврат и платежеспособность заемщиков по выданным
кредитам.
Таким образом, чтобы кредитная политика ПАО «Сбербанк» была
успешна необходимо учитывать все факторы, оказывающие влияние на
реализацию кредитного потенциала. Считаем, что в настоящее время при
имеющейся экономике Центральному банку необходимо разработать единые,
стандартизированные требования к качеству документов, которые
77
определяют кредитную политику банков и создавать эффективную оценку ее
реализации [35].
Если банк будет учитывать влияние всех внешних факторов на
кредитные риски, создавать дополнительные резервы на покрытие
возможных убытков, четко и эффективно разрабатывать механизм
реализации, проводить поправку кредитного риска, тогда коммерческий банк
сможет сформировать эффективную кредитную политику, позволяющую
банку создать кредитный портфель, который будет повышать прибыльность
банка.
Кроме этого необходимо, укрепить государственную защиту интересов
населения и остальных кредиторов банков, проводить реструктуризации
крупных кредитов и клиентов с подходящим уровнем платежеспособности, а
также укрепить взаимодействие коллекторских агентств и служб банка.
Развитие и оптимизация процесса организации кредитной деятельности
способствует повышению эффективности кредитной политики ПАО
«Сбербанк» и его влияние на устойчивое развитие экономики России.
Для обеспечения положительной динамики в области кредитования
физических лиц в ПАО «Сбербанк» необходимо предпринять следующие
меры:
1. Изменение системы кредитования, нацеленное на выравнивание
соотношения спроса и предложения на рынке:
а) внедрение механизма автоматической сверки данных о доходах
заемщиков с налоговыми и/или пенсионными органами, что поможет снизить
высокие системные риски банков, занимающихся кредитованием.
Предоставление кредитным организациям информации о заемщике из
Пенсионного фонда РФ и Федеральной налоговой службы позволит более
эффективно оценивать платежеспособность клиентов, повысить качество
кредитного портфеля и снизить его рискованность;
78
б) четкая регистрация всего залогового движимого имущества граждан
для снижения риска реализации объекта кредитования без ведома банка-
кредитора.
2. Ограничение заемщиков, а не только банков могло бы оказаться
действенной мерой для естественного охлаждения рынка и одновременно не
повредило бы конкуренции между банками. Наиболее эффективным, к
примеру, было бы введение лимита на объем выплат по кредитам по
отношению к доходу заемщика.
3. Внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на
сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому
клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и
повышение качества их обслуживания.
4. Обеспечить максимальную помощь государству в реализации
государственных программ субсидирования кредитов в РФ (жилищные
кредиты и автокредитование).
5. Одним из наиболее приоритетных направлений в развитии
ипотечного кредитования является разработки основной модели привлечения
финансирования в деятельности ПАО «Сбербанк».
На базе коммерческого банка необходимо создать унифицированную
модель долгосрочного финансирования, риски которой разделялись бы
между государственными регулятивными учреждениями и напрямую ПАО
Сбербанк. Расширить круг строительных компаний, финансирование
строительства которых ПАО «Сбербанк» осуществляет через договоры о
совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного
договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости,
подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта.
Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования
является развитие такой услуги, как ипотечный брокеридж. Суть данной
услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего
заемщика, а именно предоставлении помощи в формировании пакета
79
документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых
консультациях клиента.
Предлагается разработать новый проект – интеллектуальный менеджер
кредитования в работе ПАО «Сбербанк». На данный момент на рынке
ипотечного кредитования слишком много предложений, и каждый день их
становиться все больше, условия меняются. Принцип новой программы
достаточно прост – менеджер вводит основные требования и возможности
своего клиента, а программа, опираясь на эти данные, находит наиболее
выгодное предложение [33].
7. Синергия скоринговой модели оценки кредитоспособности
физического лица и страхования его ответственности
На сегодняшний день страхование при снижении кредитных рисков
банка является важной составляющей розничной кредитной политики
коммерческого банка.
Учитывая, что во многих случаях при кредитовании физического лица,
кредит выдает одно учреждение (банк), а страхование (как правило, жизни)
осуществляет другое учреждение (страховщик), то информация об одном и
том же клиенте поступает в разные инстанции.
При оформлении розничных кредитных продуктов, физическое лицо
обязано не только своевременно оплачивать ежемесячные платежи по
кредиту, но и должно своевременно вносить страховые взносы страховщику.
Нарушение таких сроков уплаты ведет к снижению
кредитоспособности заемщика.
В настоящее время особое внимание уделяют только оценке
своевременности уплаты именно платежей по кредиту. Уплата страховых
взносов часто не контролируется банком, а просроченная оплата страховых
взносов не сказывается на кредитоспособности заемщика.
С психологической точки зрения, своевременная уплата любых
платежей свидетельствует о надежности клиента. Поэтому важно объединить
в себе базы по уплате, как кредитов (бюро кредитных историй), так и
80
страховых взносов (бюро страховых историй), поскольку отношения между
страховщиками и коммерческими банками базируются на общих интересов
при осуществлении деятельности.
Под «банкострахованием» принято понимать страхование заемщиков
потребительских кредитов, которое позволяет снижать кредитные риски
банков. При расчете страховых премий при оформлении кредитов,
страховщики применяют скоринг-модели, позволяющие обезопасить их
страховую деятельность, а также снизить кредитные риски для банка [28].
ПАО «Сбербанк» использует скоринг для определения вероятности
просрочки или неплатежа по кредиту. Страховые компании с помощью
скоринга определяют отношение уровня потерь применительно к каждому
отдельному индивидууму. При этом информация, занесенная в скоринговые
программы как банков, так и страховых компаний формирует бюро
кредитных историй и бюро страховых историй.
Синергия двух бюро позволит систематизировать и актуализировать
информацию о заемщике – физическом лице, а также скажется на снижении
кредитных рисков банков в розничном кредитном портфеле.
Таким образом, проявляется определенная корреляция между
кредитным скорингом, отражающим финансовую дисциплину клиента, и
доходностью страховых полисов. Использование страхового скоринга
увеличивает точность прогноза убыточности кредитных организаций.
Скоринг дает возможность вывода кросс-продаж (пакетные продукты в
рамках партнерских отношений) и дополнительных продаж на более высокий
уровень.
За счет дифференцированного ценообразования банки могут улучшить
отношения с клиентами, тем самым повысив стабильность своего бизнеса.
Итак, страховой скоринг, базируясь на кредитной информации, а также
кредитный скоринг, основывающиеся на страховой информации позволит
обоим компаниям принимать более быстрые, объективные и обоснованные
решения.
81
За счет скорости и формализации решений по большинству
потенциальных клиентов, сотрудники, как с коммерческого банка, так и
страховой компании в рамках предоставленных лимитов смогут выделять
больше ресурсов для возможности проведения более рисковых операций, тем
самым снижая кредитные риски и оптимизируя розничный кредитный
портфель за счет сокращения просроченной задолженности по
потребительским кредитам.
Объединив в деятельности ПАО «Сбербанк» кредитный скоринг и
страховой скоринг возможно повысить операционную эффективность банка
и снизить кредитные риски за счѐт:
- понятной и прозрачной системой управления рисками;
- высоким качеством обслуживания клиентов и эффективными
программами кредитования и страхования.
Влияние синергии страхового скоринга и кредитного скоринга на
кредитные риски банка рассмотрим в таблице 18.
Взаимное влияние двух скорингов позволит повысить/понизить
кредитный рейтинг заемщика, тем самым оценка кредитоспоосбности будет
проведена более качественно, чем до объединения кредитного и страхового
скоринга.
Таблица 18
Влияние синергии страхового скоринга и кредитного
скоринга на кредитные риски банка [32]
Категория переменных
Влияние на кредитный скоринг
История платежей по
страховым
обязательствам
Количество и глубина просроченных платежей по
страховым продуктам оказывают понижающее
влияние на скоринговый балл.
Опыт использования
различных видов
страховых продуктов
Положительный опыт использования различных
страховых продуктов (автокаско, страхование
недвижимости), оказывает повышающее влияние на
скоринговый балл
Историческая глубина
страховой истории
Положительный опыт взаимодействия со
страховыми
компаниями на протяжении длительного
исторического
периода оказывает повышающее влияние на
скоринговый балл
82
Положительный опыт использования потенциальным заемщиком
страховых продуктов (ОСАГО, каско, медицинское страхование и т.п.)
может повлиять на повышение итогового кредитного рейтинга клиента
банка, а также может сказаться на снижении размера страховой премии,
которую необходимо уплатить при оформлении полиса страхования жизни
при потребительском кредитовании.
Планируется, что синергия страхового скоринга и кредитного скоринга
на кредитные риски ПАО «Сбербанк» позволят существенно снизить уровень
просроченной задолженности по розничному кредитному портфелю, а также
позволит снижать ставки по кредиту и по страховке при условии надежности
клиента.
В кредитовании риск определяется не только возможностями заемщика
(доходами), но в большей степени – его добросовестностью и аккуратностью.
Люди с меньшими доходами платят по своим обязательствам не менее
аккуратно, чем с большими.
Страховой скоринг формализует ответственность человека –
характеристики, от которых напрямую зависит вероятность наступления
страхового случая.
В перспективы при совершенствовании взаимоотношений страховых
компаний и коммерческих банков возможно развитие новых направлений
(см.рис. 17).
Каждый скоринг в отдельности не сможет обеспечить необходимый
уровень коммерческого банка в качестве портфеля потребительских
кредитов, а их совокупное применение решат проблему рисков. В этом и
проявляется эффект синергии.
В перспективе данную синергию кредитного и страхового скорингов
возможно перевести в плоскость развития интегрального банкострахования,
которое в последние годы начинает набирать обороты.