74
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо корректировать позицию по принятию
на себя рыночных рисков. Снижение аппетита к риску уменьшит волатильность
доходного потока и обеспечит сокращение размера возможных
непредвиденных потерь. Умеренно консервативный аппетит к риску сократит
зависимость деятельности банка от неблагоприятных рыночных событий.
Формирование однородных кредитных портфелей в розничном сегменте,
повышение диверсификации в разрезе экономических секторов и
географического расположения позволит АО «АвтоВАЗбанк» проходить
деловые циклы без излишних потерь.
АО «АвтоВАЗбанк» в управлении рисками необходимо ориентироваться
на рекомендации Базельского Комитета по банковскому надзору. АО
«АвтоВАЗбанк» в своей деятельности должно применять
рискоориентированный подход, основанный на анализе процессов. Особое
внимание надо уделять своевременному выявлению рисков, их идентификации,
оценке размера влияния и вероятности реализации. АО «АвтоВАЗбанк»
необходимо совершенствовать систему управления рисками, в том числе в
части централизации управления. АО «АвтоВАЗбанк» необходимо
совершенствовать систему измерения и управления рисками. При этом особое
внимание надо уделять развитию управления риском отраслевой концентрации,
операционным риском и кредитным риском в розничном секторе, с учетом
возникновения новых рисков данных категорий.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитная политика коммерческих банков концентрирует свое внимание
на разработке и функционировании комплекса мероприятий, охватывающих от
ключевых аспектов стратегического развития коммерческого банка до
конкретных алгоритмов размещения кредитных ресурсов, повышающих
эффективность деятельности коммерческого банка.
Функционирование кредитной политики коммерческого банка базируется
на использовании следующих научных подходов:
1) системный - изучение кредитной политики коммерческого банка как
системы, имеющей вход, выход, совокупность взаимосвязанных элементов,
связь с внешней и внутренней средой и обратную связь;
2) комплексный - учет экономических, организационных, социальных,
технологических, политических, рыночных и других факторов
функционирования кредитной политики коммерческих банков;
3) динамичный - анализ кредитной политики коммерческого банка в
диалектическом развитии причинно-следственных связей и соподчиненности;
4) ситуационный - концентрация коммерческого банка на методах
управления кредитной политикой в зависимости от конкретной ситуации;
5) компьютерный - использование коммерческим банком ф передовых
информационно-компьютерных технологий в процессе функционирования
кредитной политики.
В процессе разработки кредитной политики банки
определяют приоритетные направления размещения привлеченных ресурсов
при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с
позиций определения оптимальной кредитной политики.
Разработка и проведение кредитной политики адекватной современной
экономической действительности и реальному состоянию коммерческого банка
- являются непременными условиями достижения стратегических целей и
залогом будущих финансовых успехов банка.
76
Непременное условие эффективной кредитной политики -
обеспечение сбалансированного риска. С этой целью банк при разработке и
реализации положений кредитной стратегии должен следовать таким
принципам, как:
- ограничение кредитования определенных секторов;
- установление лимитов на потенциальные потери и отказ
от высокорискованных сделок;
- установление формализованной процедуры оценки риска отдельной
кредитной операции и степени рискованности кредитной политики в целом с
использованием различных вариантов распределения активов между
высокорискованными и низкорискованными;
- применение эффективных систем управления рисками.
Объектом исследования являлся АО «АвтоВАЗбанк».
Акционерное общество «АвтоВАЗбанк» является кредитной
организацией. Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в
своей деятельности руководствуется законодательством Российской
Федерации, нормативными документами Банка России, а также уставом.
Клиентами банка в части предоставления кредитных услуг могут стать:
юридические лица независимо от формы собственности, как
резиденты РФ, так и нерезиденты РФ;
индивидуальные предприниматели, физические лица;
банки и иные финансово-кредитные учреждения.
В качестве обеспечения предоставляемых кредитов банк принимает:
залог застрахованного имущества и имущественных прав;
поручительство;
банковские гарантии.
АО «АвтоВАЗбанк» предлагает клиентам широкий спектр стандартных
кредитных продуктов, главной особенностью которых является нацеленность
на конкретные категории клиентов, что позволяет учесть любые потребности и
предложить наиболее оптимальные условия сотрудничества. Процентная ставка
77
по всем видам кредитов рассчитывается с учетом целого ряда факторов -
сроков, размеров и формы кредита, залогового обеспечения, а также наличия
страховки по заложенному имуществу. Решения по предоставлению кредитных
продуктов принимаются Кредитным комитетом АО «АвтоВАЗбанк».
В АО «АвтоВАЗбанк» постоянно проводится мониторинг качества
кредитного портфеля. Оценка уровня кредитного риска производится по
трехфакторной модели: величина кредитного риска, качество кредитного
портфеля, уровень обеспеченности кредитного портфеля.
Приоритетными задачами АО «АвтоВАЗбанк» являются:
увеличение степени диверсификации деятельности и рентабельности
операций:
перемещение акцента в розничный сектор в части кредитных
операций при умеренно-консервативной политике принятия рисков;
увеличение ресурсной базы за счет привлечения средств
корпоративных клиентов;
повышение рентабельности операций за счет технологизации и
стандартизации бизнес-процессов;
перевод региональной структуры в формат сети продаж,
обеспечивающий более гибкое и эффективное взаимодействие с клиентами, а
также снижение операционных издержек;
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо реализовывать
клиентоориентированную модель бизнеса, позволяющую полностью
удовлетворять потребности клиента в банковских услугах при поддержании
рентабельности операций на достаточном уровне.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо развивать каналы продаж,
обеспечивающие эффективное взаимодействие с клиентами и повышение
востребованности услуг. При этом ставится задача по обеспечению
оперативного управления процессами продаж с одновременным снижением
операционных расходов.
78
В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию
кредитных отношений, необходимо выделить следующее:
прозрачность кредитного рынка и его участников, развитие
гарантийных услуг;
правильная и точная оценка экономического потенциала региона,
позволяющая банкам совершенствовать и строить свою кредитную политику на
основании индивидуального подхода к каждому заемщику;
ускорение перехода банков на международные стандарты
финансовой отчетности, совершенствование системы банковского надзора;
создание совершенной законодательной базы организации
кредитования предприятий коммерческими банками;
повышение уровня капитализации и создание долгосрочной
ресурсной базы с учетом анализа рынков кредитных ресурсов в разрезе
отраслей и экономико-географических регионов;
необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ
макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры
кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и
секторах экономики;
минимальное участие государства в банковском секторе;
постоянное совершенствование технологий кредитования.
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ. (c изменениями и
дополнениями)
2. Федеральный закон РФ № 17 – ФЗ «О банках и банковской
деятельности» от 21.03.2002. (c изменениями и дополнениями)
3. Федеральный закон РФ № 39 – ФЗ от 22.04.2002. «О рынке ценных
бумаг» (c изменениями и дополнениями)
4. Банки и банковское дело [Текст] / под ред. И. Т. Балабанова —
СПб.: Изд-во Питер, 2016. — 311с.
5. Банковские операции: учеб. пособие / под ред. Ю.И. Коробова. - М.:
Магистр, 2016. - 448 с.
6. Банковское дело [Текст] / под ред. д.э.н., проф. Г. Г. Коробовой. —
М.: Изд-во Финансы и статистика, 2015. — 297с.
7. Банковское дело. / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы
и статистика. — М, 2015, - 510с.
8. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка:
учебник для бакалавров /Г.Н.Белоглазова, Л. П. Кроливецкая.- М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 422 с.
9. Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]:
практикум /авторы-составители В. П. Бычков, С. Е. Демент, А. Н. Жилкина. —
М.: Изд-во Дашков и К, 2015. — 264с.
10. Белоглазова Т. Н. «Банковское дело»: Учебник 5-е издание,
переработанное и дополненное - М: Финансы и статистика, 2015 г. – 592 с.
11. Букато В.И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. «Банки и банковские
операции в России»: Учебник – 2-е издание, переработанное и дополненное –
м: Финансы и статистика, 2016 г., 368 с.
12. Жуков Е. Ф. «Деньги, кредит, банки»: Учебник – м: Финансы и
статистика, 2016 г.
80
13. Карасева В. Ю. Кредитная политика банков [Текст] / В. Ю.
Карасева, А. И. Новикова, Т. В. Красовская // Молодой ученый. — 2016. — №3.
— С. 224-227.
14. Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы
[Текст] / Е. В. Кузяков // Молодой ученый. — 2015. — №19. — С. 319-320.
15. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – м: Финансы и
статистика, 2015 г.
16. Лаврушин О. И. Деньги кредит банки: Учебник – м: Финансы и
статистика , 2016 г.
17. Мазурина Т. Ю. « Оценка инвестиционной кредитоспособности
заемщиков» // Финансы, 2015 г., №4
18. Мамиек Л. А. Влияние кредитной политики банков на реальный
сектор экономики [Текст] / Л. А. Мамиек // Актуальные вопросы экономики
и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Москва, октябрь 2016 г.).
— М.: Буки-Веди, 2016. — С. 125-128.
19. Мирохина А. А. Анализ финансовых результатов в деятельности
коммерческого банка // Вестник СевКавГТУ, Серия «Экономика», № 2 (13),
2015, С. 22–23
20. Мирошниченко О. С. Финансовая политика банка: теоретические
аспекты // Управление экономическими системами: электронный научный
журнал. 2015. № 10
21. Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщика» // Деньги
икредит, 2016 г., № 10
22. Осипенко Т. В. «Некоторые вопросы повышающие качество
управления рисками банковской деятельности» // Деньги и кредит, 2016 г., № 5
23. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ
"ДИС", 2015.
24. Пещанская, И. В. Организация деятельности коммерческого банка.-
М.: Финансы и статистика, 2015.-319 с.
25. Прангишвили Г. Г. Основы кредитной политики и кредитного
81
портфеля коммерческого банка [Текст] / Г. Г. Прангишвили // Молодой ученый.
— 2015. — №1. — С. 270-273.
26. Решетов А.А. «Кредитной организации не вернули долг» // Деньги и
кредит, 2016 г., № 7
27. Саакянц А. О. «Социально-экономическая оценка клиента» //
Финансы, 2016 г., №9
28. Тавасиев, А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское
кредитование: Учебник / Под ред. А.М.Тавасиева.- М.: ИНФРА-М, 2015.- 656 с.
29. Тарачев В. А. «Кредитные риски и Банковские системы» // Деньги и
кредит, 2016 г. №6
30. Тихамирова Е. В. «Кредитные операции коммерческих банков» //
Деньги и кредит, 2016 г., №9
31. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / А.П. Ковалёв и
др.; Под ред. А.П. Ковалёва Ростов н/Д: Феникс, 2015. - 480с.
32. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.:
ИНФРА-М, 2015.-272с.
33. Черных С. И. «Управление банковскими рисками» // Вопросы
экономики, 2016 г., №8.
34. Шапошников М. К. Механизм разработки кредитной политики
банка [Текст] / М. К. Шапошников // Молодой ученый. — 2015. — №16. — С.
292-293.
35. http://www.banki.ru/
36. http://www.cbr.ru/
37. http://www.vtb.ru/