64
Вместе с тем реализация АО «АвтоВАЗбанк» кредитной политики на
данном этапе не позволила в полной мере достичь запланированного уровня
развития в связи с наличием объективных причин макроэкономического
характера. Кризисные явления в мировой и российской экономике оказали
отрицательное влияние на развитие Банка и привели к ряду негативных
последствий
увеличение сроков возврата инвестиций в ряде отраслей, в первую
очередь строительной, в которой были сосредоточены значительные кредитные
ресурсы АО «АвтоВАЗбанк», не позволило обеспечить запланированные темпы
прироста финансовых показателей;
снижение деловой активности в российской экономике не позволило
привлечь достаточный для осуществления диверсификации пассивной базы
объём средств корпоративных клиентов;
снижение потребительской активности, общий спад на рынках
недвижимости и замораживание объектов строительства, а также снижение
платежеспособности населения сделали невозможным наращивание
качественного розничного кредитного портфеля;
снижение доходов АО «АвтоВАЗбанк» не позволило внедрить ряд
высокотехнологичных решений, требующих значительных материальных
затрат.
Эти факторы закономерно привели к необходимости уточнения
Стратегии развития и увеличения горизонта стратегического планирования до
2020 года. Уточнения ранее принятых ориентиров подразумевают:
рост финансовых показателей в основном за счёт внутренних резервов
(клиентская база, сеть продаж, ИТ-инфраструктура, персонал);
более высокие темпы диверсификации активно-пассивной базы;
повышение стрессоустойчивости бизнес-модели в перспективе
долгосрочного планирования с одновременным ростом рентабельности.
АО «АвтоВАЗбанк» - это универсальный банк, предлагающий своим
клиентам максимально широкий спектр финансовых услуг, имеющий
65
разветвленную региональную сеть и репутацию ответственной и стабильной
организации. Многолетний опыт работы позволил АО «АвтоВАЗбанк»
сформировать значительный клиентский портфель и установить партнерские
отношения с крупнейшими региональными корпоративными клиентами.
За последние годы получен положительный опыт участия в
государственных программах поддержки малого и среднего
предпринимательства, субсидирования процентных ставок по автокредитам,
поддержки молодых семей, а также в программе «Ипотека для молодых
учителей». Удалось наладить устойчивые связи с ведущими международными
финансовыми структурами.
Коллектив АО «АвтоВАЗбанк» был и останется его основным активом и
конкурентным преимуществом. Высокопрофессиональная команда менеджеров
и специалистов позволяют АО «АвтоВАЗбанк» предлагать качественные
банковские продукты и осуществлять обслуживание клиентов на высоком
уровне.
Наличие широкой клиентской базы свидетельствует о доверии АО
«АвтоВАЗбанк», а также об актуальности и конкурентоспособности
предлагаемых продуктов. В то же время возрастающая потребность в
финансовых услугах требует от АО «АвтоВАЗбанк» расширения активных
продаж.
Разветвленная региональная сеть (АО «АвтоВАЗбанк» представлен 31
офисом в 6 регионах Российской Федерации и филиалом в Республике Кипр)
способствует формированию существенной клиентской базы и позволяет
диверсифицировать её по региональному признаку. Вместе с тем наличие
широкой филиальной сети усложняет контроль качества обслуживания
клиентов, повышает операционный риск и увеличивает операционные
издержки.
АО «АвтоВАЗбанк» накопил значительный опыт участия в
инвестиционных проектах совместно с крупнейшими региональными
корпоративными клиентами (в том числе строительство торгово-
66
развлекательных центров и жилых комплексов). Реализация банком данных
проектов позволила увеличить объемы кредитного портфеля и расширить
клиентскую базу (в том числе в розничном секторе за счет реализации
ипотечных программ). Однако концентрация кредитов в строительном секторе
привела к возникновению зависимости от рыночных изменений в данном
сегменте и снижению рентабельности кредитных операций в период кризиса.
Развитие социально-экономической ситуации в Российской Федерации в
среднесрочной перспективе предполагает:
повышение инвестиционной привлекательности страны, в том числе
для международных ритейлеров;
создание новых и развитие существующих предприятий в сфере
малого и среднего бизнеса;
продление государственных программ субсидирования ставок по
кредитам;
повышение уровня жизни населения и потребительской активности;
повышение конкурентоспособности отечественного
автомобилестроения;
усиление конкуренции в банковском секторе.
Вышеназванные факторы закономерно приведут к развитию следующих
тенденций:
рост спроса на жилье;
рост спроса на автотранспорт отечественного производства;
увеличение потребности в финансировании со стороны малого и
среднего предпринимательства;
увеличение потребности в коммерческих площадях для размещения
офисов в торгово-развлекательных центрах;
повышение доступности кредитов для населения, субъектов среднего и
малого бизнеса.
Учитывая вышеперечисленные тенденции и достигнутый уровень
развития, АО «АвтоВАЗбанк» видит следующие возможности:
67
усиление позиций в обслуживании субъектов малого и среднего
предпринимательства по всему спектру банковских услуг за счет развития
продуктового предложения;
увеличение объемов кредитного портфеля в розничном секторе;
рост ресурсной базы с одновременным снижением стоимости и
диверсификацией;
завершение финансируемых инвестиционных проектов.
Вместе с тем развитие АО «АвтоВАЗбанк» в обозначенной перспективе
будет происходить под влиянием следующих факторов:
замедление темпов экономического развития, связанное с кризисными
явлениями в мировой экономике;
усиление рыночных позиций крупных конкурентов;
конкуренция со стороны новых участников рынка - банков,
объединенных с федеральными сотовыми операторами и крупными торговыми
сетями.
Миссией банка является повышать доступность всего спектра
финансовых услуг, продвигая культуру высокотехнологичного банковского
сервиса в качестве «опорного банка» для предпринимателей и «банка
семейного обслуживания для населения», обеспечивать достижение целей
акционеров и защиту их интересов, прежде всего за счет реализации
профессионального, честного и доброжелательного подхода в работе с любым
клиентом в регионе обслуживания АО «АвтоВАЗбанк».
Развивать профессиональный и творческий потенциал сотрудников за
счет внедрения передовых банковских технологий и реализации
инновационных подходов к обслуживанию клиентов.
Осознавая свою миссию, АО «АвтоВАЗбанк» определяет базовые
ценности, являющиеся основой корпоративной культуры:
Порядочность, ответственность, уважение к закону и традициям;
Надежность, доброжелательность и открытость;
Результативность, профессионализм и социальная активность.
68
Стратегической целью на период до 2020 года АО «АвтоВАЗбанк»
определяет для себя повышение эффективности и устойчивости бизнес-
модели.
Приоритетные задачи АО «АвтоВАЗбанк»:
увеличение степени диверсификации деятельности и рентабельности
операций:
перемещение акцента в розничный сектор в части кредитных
операций при умеренно-консервативной политике принятия рисков;
увеличение ресурсной базы за счет привлечения средств
корпоративных клиентов;
повышение рентабельности операций за счет технологизации и
стандартизации бизнес-процессов;
перевод региональной структуры в формат сети продаж,
обеспечивающий более гибкое и эффективное взаимодействие с клиентами, а
также снижение операционных издержек;
приведение организационной структуры в соответствие с
требованиями программно-проектного подхода;
совершенствование системы управления персоналом и повышение
степени его вовлеченности в процесс реализации стратегии.
АО «АвтоВАЗбанк» определяет для себя финансовые цели на ближайшие
годы.
Таблица 6
Финансовые цели АО «АвтоВАЗбанк»
Прогноз показателей
2017 год
Капитал (млн. руб.)
Не менее 5 000
Достаточность капитала, %
Не менее 13,0%
Рентабельность активов, %
Не менее 2,0%
Рентабельность капитала, %
Не менее 11,0%
Доля проблемных кредитов в совокупном
портфеле, %
Не более 2,0%
Отраслевая концентрация кредитного
портфеля, %
Не более 10%
Доля кредитования связанных сторон, % от
капитала
Не более 15%
Эффективность (издержки / доходы), %
Не более 55%
69
Достижение вышеперечисленных финансовых целей позволит АО
«АвтоВАЗбанк»:
сформировать устойчивую финансовую модель и обеспечить
стабильный доходный поток;
повысить инвестиционную привлекательность и эффективность
заимствований;
расширить возможности участия в целевых программах
финансирования, реализуемых государством и ведущими финансовыми
институтами.
Приоритетные направления развития бизнеса определяются исходя из
основных задач реализации стратегии и запланированных финансовых
показателей. Для реализации поставленных задач предполагается осуществить
ряд следующих мероприятий
изменение структуры пассивной базы в сторону увеличения доли
корпоративных клиентов. В части вкладов населения - ограниченный прирост с
повышением диверсификации в разрезе регионов и клиентских групп;
изменение структуры активной базы в сторону увеличения
высокодоходной составляющей — кредитов населению и субъектам МСП. При
этом формирование кредитных портфелей должно преимущественно
происходить в соответствии со стандартами рефинансирования (ОАО «МСП
Банк», АИЖК, Банк России и другие финансовые институты);
увеличение непроцентной прибыли за счет развития услуг,
предоставляемых на комиссионной основе, предполагающего:
расширение перечня предоставляемых сервисов;
упрощение доступа к услугам за счет использования каналов
дистанционного обслуживания.
Реализация тарифной политики дифференцированно для каждого
клиентского сегмента в соответствии с определенными бизнес-задачами и
актуальной конъюнктурой рынка.
70
Развитие сети продаж на основе принципов повышения эффективности,
снижения операционных расходов и значительного увеличения клиентской
базы в розничном сегменте. А кроме того обеспечения мобильности и
технологичности сети продаж.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо реализовывать
клиентоориентированную модель бизнеса, позволяющую полностью
удовлетворять потребности клиента в банковских услугах при поддержании
рентабельности операций на достаточном уровне. АО «АвтоВАЗбанк»
определяет для себя следующие клиентские секторы и основные задачи для
взаимодействия
интенсификация взаимодействия с существующей клиентской базой и
привлечение новых клиентов, в том числе, за счёт реализации концепции
«банка семейного обслуживания».
формирование кредитного портфеля.
формирование ресурсной базы.
продвижение «зарплатного» обслуживания, в том числе, как
инструмента увеличения клиентской базы в розничном сегменте.
развитие частного банковского обслуживания.
разработка индивидуальных решений на гибких условиях в рамках
реализации концепции «банка уникальных сделок».
АО «АвтоВАЗбанк» может предоставлять полный спектр качественных
банковских услуг, в том числе с участием организаций-аутсорсеров. При этом
продуктовые предложения формируются отдельно для каждого клиентского
сегмента.
При разработке продуктов АО «АвтоВАЗбанк» следует обеспечивать
возможность их эффективного продвижения по различным каналам продаж с
минимальными временными и материальными затратами.
АО «АвтоВАЗбанк» следует применять следующие подходы по
формированию продуктовых предложений для определенных клиентских
сегментов:
71
Формирование продуктовых линеек на принципах открытой
архитектуры с интегрированием программ лояльности и применением
пакетного подхода на основе комплексной оценки потребностей клиентов;
При развитии продуктового портфеля приоритет будет отдаваться
кредитным продуктам и услугам на комиссионной основе, предоставляемым, в
том числе по дистанционным каналам обслуживания, и с предложением
решений по автоматизированному финансовому планированию;
Тарифное регулирование будет направлено на поддержание
конкурентоспособности продуктового портфеля с обеспечением повышения
рентабельности операций.
Продуктовые линейки для субъектов бизнеса будут формироваться
индивидуально для каждого клиента в зависимости от специфики деятельности
и потребностей в банковском обслуживании.
При разработке продуктовых предложений приоритет будет
отдаваться развитию продуктов, обеспечивающих привлечение средств, и
расширению перечня услуг, предоставляемых на комиссионной основе, в том
числе консалтинговых с элементами комплексного финансового планирования,
унифицированных решений в части казначейского контроля и
внешнеэкономической деятельности.
В работе с крупными частными клиентами Банк будет повышать
лояльность клиентов посредством развития частного банковского
обслуживания с предложением комплексных решений по финансовому
планированию.
АО «АвтоВАЗбанк» может использовать преимущества филиала в
Республике Кипр в части привлечения средств и обслуживания
внешнеэкономической деятельности.
Тарифное регулирование будет осуществляться исходя из
комплексной оценки по клиенту в целом.
72
Разработка и обслуживание индивидуальных решений на гибких
условиях в части управления средствами клиентов, комплексного финансового
планирования и внешнеэкономической деятельности.
Обслуживание отдельных направлений деятельности или
финансирование отдельных проектов на индивидуальных условиях с учетом
специфики бизнеса клиента и его потребностей в банковских услугах.
Тарифное регулирование будет осуществляться индивидуально для
каждого клиента.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо развивать каналы продаж,
обеспечивающие эффективное взаимодействие с клиентами и повышение
востребованности услуг. При этом ставится задача по обеспечению
оперативного управления процессами продаж с одновременным снижением
операционных расходов.
Для реализации поставленных задач предполагается осуществить перевод
региональной структуры в формат сети продаж и создать единую фронт-линию
общения клиентов с Банком, объединяющую площадки прямого и удаленного
взаимодействия.
Увеличение количества точек продаж будет обеспечено
преимущественно за счет открытия новых мобильных операционных офисов и
дальнейшего развития агентской сети продаж.
АО «АвтоВАЗбанк» будет осуществлять обслуживание клиентов
преимущественно в традиционных регионах присутствия, обеспечивая при
этом возможность развертывания мобильной сети обслуживания в иных
регионах. В регионах присутствия планируется открытие удаленных точек
продаж в формате автоматизированных офисов в населенных пунктах, не
охваченных сетью продаж Банка.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо сохранить свое присутствие в
Республике Кипр. Наличие филиала в Еврозоне, действующего на основании
лицензии, выданной Центральным банком Кипра, служит привлекательным
73
инструментом размещения средств и позволяет обеспечить эффективное
обслуживание внешнеэкономических операций.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо сохранить активную позицию на
финансовом рынке. В части привлечения ресурсов АО «АвтоВАЗбанк» может
использовать возможности финансового рынка для увеличения ресурсной базы,
с применением различных инструментов
привлечение среднесрочных межбанковских кредитов.
размещение облигационных займов и реализация вексельных
программ.
участие в программах целевого финансирования внешнеэкономической
деятельности.
В части размещения ресурсов АО «АвтоВАЗбанк» следует
придерживаться консервативного подхода, позволяющего формировать
высоколиквидный портфель ценных бумаг при минимизации рыночных
рисков.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо развивать сотрудничество с малыми и
средними региональными банками путем расширения перечня предлагаемых
продуктов и сети контрагентов, действуя в качестве банка-аутсорсера. При этом
АО «АвтоВАЗбанк» надо использовать все свои лицензионные, в том числе
специальные, и профессиональные возможности по организации
внешнеторгового финансирования, банковского консалтинга, операций с
драгоценными металлами и других услуг.
АО «АвтоВАЗбанк» необходимо уделять большое внимание сохранению
безупречной репутации, поддержанию положительной истории публичных
заимствований и повышению инвестиционной привлекательности. АО
«АвтоВАЗбанк» необходимо проводить модернизацию информационных
технологий, в основу которой должны быть положены принципы унификации
программного обеспечения и систем хранения и обработки данных, а также
принципы обеспечения надежности, устойчивости и безопасности всех систем
и приложений.