44
Кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» производится только в
российских рублях на территории Российской Федерации. Субьектами
потребительских кредитов являются частные лица.
Процентная ставка, равная средней стоимости банковских ресурсов,
рассматривается как индивидуальный подход, если заемщик обосновывает
ставку по кредиту с учетом предмета и предмета выплаты процентов в
зависимости от платежеспособности и надежности заемщика, а также срока
полезного использования и обеспечения кредита.
Следует отметить, что кредитование потребителей имеет свои
преимущества и недостатки.
Положительным моментом для ООО «ХКБ Банк» является простая
организация процесса кредитования, позволяющая точно оценить кредитную
позицию, определить экономическую целесообразность кредитования, а также
организовать контроль за его использованием и погашением. Безусловно, все
это положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с
заемщиком.
С другой стороны, с точки зрения ООО «ХКБ Банк», существует
очень высокий риск негативных факторов.
Во-первых, тот факт, что в нашей стране современная практика
кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд трудностей:
а) Анализ кредитоспособности отдельных клиентов на этапе перед
выпуском не проводится всеми банками.
б) методы кредитного анализа не всегда соответствуют требованиям
практики;
в) Наличие залога для кредита часто формально.
Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса
2014 года) оказала негативное влияние на организацию частного
кредитования.
Несмотря на эти негативные аспекты ООО «ХКБ Банк» планомерно
работает над улучшением и развитием кредитной деятельности.
45
Согласно действующим условиям кредитования физических лиц в
Хоум Кредит банке, получить деньги могут только граждане РФ, достигшие
возраста двадцати двух лет. Другие требования к заемщику предусматривают:
1. наличие постоянной прописки на территории России
2. стабильные источники дохода; возраст не более 70 лет
3. отсутствие просрочек по кредитным обязательствам
4. постоянное место работы со стажем не менее 3 месяцев.
Если человек получает пенсионные выплаты по выслуге лет или по
достижению соответствующего возраста, он также может оформить ссуду в
Хоум банке. Но, в таком случае, ему будет предложена соответствующая
программа. Одобренные по займу средства не передаются заемщику в руки, а
перечисляются на специальный банковский счет. После чего их можно
обналичить, или перевести на банковскую карту.
Преимущества потребительских кредитов ХКФ
1. Наличие программ с моментальным решением
2. Возможность получения займа без справок и поручителей
3. Нецелевые предложения без необходимости подтверждения трат
4. Минимальный пакет документов
5. Небольшие ссуды выдаются по паспорту
6. Возможность предварительного расчета долга через интернет
7. Оформление онлайн – заявки без посещения офиса банка.
Эти и другие положительные моменты влияют на то, что все больше
людей желают взять ссуду именно в Хоум Кредит банке.
В 2019 году, в зависимости от категории граждан и цели получения займа,
банк Хоум Кредит сформировал несколько уникальных предложений. Их
основное различие заключается в количестве предоставляемых клиентом
документов, а также размере годовой процентной ставки по кредиту.
Действующие программы кредитования: Наличными на любые цели. Не
требует предоставления залога и/или поручителей. Нет необходимости
указывать цель, на которую заемщику нужны денежные средства. На покупку
46
автомобиля. Без КАСКО и оформления залога на приобретаемый автомобиль.
На ремонт недвижимости. Позволяет провести ремонт с 10% скидкой от
компаний – партнеров банка. Козредит для пенсионеров. Выдается на любые
цели, если у заемщика имеется удостоверение пенсионера. Учитывая
предложения банка, подобрать подходящий вариант для клиентов стало
гораздо проще. Но им следует понимать, что, в зависимости от выбранной
программы, будут изменяться и условия ее обслуживания.
Таблица 7
Условия кредитования физических лиц
Потребительский кредит наличными на любые цели
для своих клиентов
для новых
Сумма займа
1 миллион
500 тысяч
Сроки кредитования
7 лет
5 лет
Проценты (% годовых)
12.5
12.5
Таблица 8
Автокредитование
для своих клиентов
для новых
Сумма займа
1 миллион
500 тысяч
Сроки кредитования
7 лет
5 лет
Проценты (% годовых)
11.9
11.9
47
Таблица 9
На ремонт недвижимости
для своих клиентов
для новых
Сумма займа
1 миллион
500 тысяч
Сроки кредитования
7 лет
5 лет
Проценты (% годовых)
11.9
11.9
Таблица 10
Для пенсионеров
для своих клиентов
для новых
Сумма займа
1 миллион
500 тысяч
Сроки кредитования
7 лет
5 лет
Проценты (% годовых)
10.9
12.5
Как видно из таблиц, представленных выше, в банке ХКФ
сравнительно низкие процентные ставки. Но важно понимать, что указанный
размер не является фиксированным. Минимальный процент заемщики
получают в крайне редких случаях. Величину переплаты по выданному займу
банк устанавливает в индивидуальном порядке. На принятие решения влияют
сразу несколько факторов, соблюдение которых позволит заемщику получить
наиболее выгодные условия. Кредит под минимальный процент одобряется:
Если потенциальный заемщик является постоянным клиентом финансовой
48
компании, то есть в банке у него имеются открытые счета, вклады. Если на
банковскую карту Хоум Кредит будет перечисляться заработная плата или
пенсия. Если клиент уже брал кредит в ХКФ и не нарушал свои обязательства.
Людям с положительной кредитной историей. Таким образом, минимальные
ставки по кредитам доступны только благонадежным лицам, ранее
пользовавшихся услугами банка. Что касается условий кредитования, то
список требований актуален для всех заемщиков. Данный список опубликован
на официальных сайтах всех российских банков, и если заемщик не
удовлетворяет хотя бы одному из перечисляемых пунктов – это достаточно
твердое основание для отказа. Рассмотрим более подробно данные критерии.
Гражданство Российской Федерации. В крайне редких случаях
данный банк имеет дело с иностранным резидентом.
Возраст от 18 до 70 лет. Потенциальный заемщик банка Хоум
Кредит должен быть в возрастном диапазоне от 18 до 70 лет, эта информации
указана на официальном сайте данного банка,
Иметь подходящее место регистрации и место фактического
проживания. Регистрация гражданина должна быть постоянной на территории
РФ.
Положительная кредитная история. Если потенциальный заемщик
не брал кредитов в каких-либо банках в течение 5 лет, это обязательно
негативно повлияет на окончательное решение банка. Как минимум лицо
получит меньше денег под больший процент, либо ему вообще откажут в
предоставлении кредита.
Стабильный доход. Наиболее благоприятными источниками
дохода являются: чистая заработная плата или пенсия.
Список документов для получения кредита.
1. Паспорт гражданина РФ. Документ, удостоверяющий личность
нужен обязательно.
2. Заявление и анкета. Эти два документа стандартной для данного
банка формы.
49
3. Дополнительные документы. Их категория будет зависеть от
статуса клиента и категории кредита, за которым он обратился. Если вы
постоянный клиент банка, но за кредитом ни разу не обращались, то вам
нужно предоставить информационное письмо банка клиенту с предварительно
одобренной суммой кредита. Такие письма банк постоянно рассылает своим
клиентам. Также банк может потребовать, например, пенсионное
удостоверение или водительские права.
3. Справка по форме 2-НДФЛ. Если вы не зарплатный клиент банка,
но получаете заработную плату в другом банке, необходимо предоставить
данную справку для подтверждения своего дохода. Дополнительно менеджер
может потребовать копию трудовой книжки.
При подаче основных документов менеджер изучает вашу анкету и
сопоставляет ее данные с категорией кредитного продукта, за которым вы
обратились. При необходимости менеджер может потребовать предоставление
дополнительных документов
ИНН
СНИЛС
Заграничный паспорт
Страховые полисы (при их наличии)
Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
Выписки по банковским счетам
Документы об образовании и т.д.
Банк не обязательно затребует какой-то из дополнительных
документов, все будет зависеть от множества факторов. Практика показывает,
что лучше собрать расширенный пакет документов, взять с собой все что
возможно, чем потом лишиться выгодной возможности оформить кредитный
продукт в банке Хоум Кредит.
Предоставив все необходимые документы, клиент ждет одобрения
заявки. Для разных кредитных продуктов и категорий клиентов срок
50
одобрения кредита различный. Далее вступает процесс одобрения банковской
системы и сотрудниками службы безопасности.
Сегодня российский банк входит в международную группу компаний
PPF, одной из крупнейших финансовых компаний в Центральной и Восточной
Европе. В настоящее время 99,9919% акций банка принадлежит Home Credit
V.V., 88,62% акций контролируются PPF Financial Holdings B.V (Нидерланды)
и 11,38% - Emma Omega LTD. Основными бенефициарами этих организаций
и, следовательно, российского банка являются владелец группы PPF, один из
самых богатых чешских предпринимателей, Питер Келлнер (с долей в 88,62%)
и его деловой партнер Иржи Шмейз (7, 36%).
Среди корпоративных партнеров банка крупнейшие федеральные
("Эльдорадо", "ДНС", "Связной", "М.Видео", "Евросеть", "Лазурит") и
региональные ("Норд", "Поиск", " Домотехника »), а также около 11 тысяч
индивидуальных магазинов по всей России. В последние годы особое
внимание уделялось развитию онлайн-сервисов, в том числе интернету и
мобильному банку, мобильному приложению My Credit, инфраструктуре для
предоставлять кредиты с использованием онлайн-технологий и др.
В последние годы особое внимание уделялось развитию онлайн-
сервисов, включая Интернет и мобильный банк, мобильное приложение My
Credit, инфраструктуру для предоставления кредитов с использованием
онлайн-технологий и т. Д. К концу 2018 года 3 миллиона клиентов открыли
депозит в банке, взяли кредит или стали владельцем кредитной / дебетовой
карты.
На рынке межбанковского кредитования банк работает в разных
направлениях, занимая преимущественно чистую позицию кредитора:
ежемесячный оборот средств, размещенных в течение прошлого года,
составлял от 25 до почти 300 млрд. Рублей, а объем заемных средств - от 8 до
70 млрд руб.
Для мониторинга состояния ликвидности банка устанавливаются три
отношения ликвидности (мгновенная, текущая и долгосрочная). Они
51
определяются как отношения между активами и обязательствами с учетом
календаря, сумм и типов активов, а также других факторов.
Для мониторинга состояния ликвидности банка устанавливаются три
отношения ликвидности (мгновенная, текущая и долгосрочная). Они
определяются как отношения между активами и обязательствами с учетом
календаря, сумм и типов активов, а также других факторов.
Таблица 11
Нормативы ликвидности
Наименование
показателя
Фактическое значение
2016г
2017г
2018г
Норматив
мгновенной
ликвидности
банка (Н2)
118.5
203.6
146.6
Норматив
текущей
ликвидности
банка (НЗ)
115.2
397.3
239.6
Норматив
долгосрочной
ликвидности
банка (Н4)
28
36.5
35.2
Соотношение мгновенной ликвидности (Н2) регулирует (ограничивает) риск
банка потерять денежные средства в течение операционного дня и определяет
минимальное соотношение суммы высоколиквидных активов одного банка к
сумме обязательств банка на счетах до востребования.
Только ликвидные активы банка, согласно нормативным документам
Банка России, относятся к первой категории качества (группа риска), а вторая
категория качества (вторая группа риска) относится к высоколиквидным
активам и жидкостям. В дополнение к предыдущим активам при расчете
показателей La.m и La.t включали остатки на балансовых счетах, для которых
52
нет требований по формированию резервов, если банк планирует получить
активы, перечисленные на соответствующих балансовых счетах, в течение
следующих 30 календарных дней в форме, позволяющей классифицировать их
как высоколиквидные и ликвидные активы ,
Как и в случае коэффициента мгновенной ликвидности, коэффициент
текущей ликвидности в течение 3 лет постоянно превышал минимальное
значение в 50%. Только в 2015 году он был чуть более чем в два раза выше
порога и составил 115,2%. Уже в 2016 году банк значительно снизил риск
потери ликвидности - H3 равен 397,3%. В 2017 году ликвидные активы
снизились и составили 239,6%.
Банк Хоум Кредит имеет хорошие показатели мгновенной, текущей и
долгосрочной ликвидности. В современных условиях российского
банковского рынка, с учетом практики отзыва лицензий многих банков, эти
показатели подчеркивают стабильность банка и позволяют ему оставаться
одним из крупнейших банков России.
Приоритетными направлениями деятельности Банка являются
предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в
банковском розничном сегменте: покупка потребительских товаров
непосредственно в точках продаж, а также предоставление кредитов на основе
пластиковых карт ( участие в портфеле банка). это примерно 30% от общего
портфеля по состоянию на 30.09.2017 и кредиты наличными (с участием более
18% от общего портфеля по состоянию на 30.09.2017) для обоих клиентов,
которые ранее использовали кредит Потребление банка, а также для новых
клиентов осуществляется через собственные офисы, а также через сеть
партнеров.
Банк предлагает потребительские кредиты (в основном на покупку
бытовой техники, аудио / видео техники, мебели, мобильных телефонов, более
50 категорий товаров). Через обширную сеть ассоциированных магазинов в
Москве и регионах РФ. Банковские услуги доступны в более чем 1200 городах
в 80 регионах Российской Федерации.
53
Одна из основных задач Банка - быть ориентированным на клиента
банком, который предлагает своим клиентам, как существующим, так и
потенциальным клиентам, конкурентные условия кредитования, которые
могут удовлетворить потребности потребителей.
Банк активно работает с собственной клиентской базой, чтобы
обеспечить эффективную перекрестную продажу новых и дополнительных
продуктов и выстроить долгосрочные отношения с клиентами. За отчетный
период общее количество клиентов, получивших кредит от банка, составило
более 15 миллионов. Согласно исследованию Usage & Attitude Bank об
отношении потребителей к брендам и продуктам банков, Банк Хоум Кредит
входит в пятерку лучших брендов по узнаваемости бренда: 72% от общего
числа респондентов.
Клиентами Банка могут стать 18-летние граждане России со
стабильным источником дохода и постоянным видом на жительство в одном
из регионов, где Банк предоставляет свои услуги.
Срок действия ссуды (сумма ссуды, срок ссуды, процентная ставка и т.
Д.) Зависит от типа ссуды, стоимости товаров, приобретенных ссудой,
продукта ссуды и категории риска продукта / продавца / клиента.
Банк Хоум Кредит объявил финансовые результаты за шесть месяцев
2008 года в соответствии с МСФО. По состоянию на 30 июня 2008 года общий
объем эмиссии банковских карт составил 11,3 млрд. Рублей, что на 140%
больше, чем за аналогичный период 2017 года.
В конце первого полугодия банк выпустил около 6 миллионов
кредитных карт. По данным банка, Home Credit существенно увеличил объем
наличных кредитов за шесть месяцев: общий объем кредитов, выданных в
первом полугодии, составил 4 миллиарда рублей против 1,775 миллиарда
рублей. Рубль потратил за аналогичный период 2015 года.
Несмотря на рост показателей в сегментах кредитных карт и кредитов
наличными, объем товарных кредитов в банке на отчетную дату снизился до