77
системы мониторинга кредитной истории заемщика. В частности, речь идет о
создании независимых кредитных бюро с возможностью для банка
ознакомиться с объективной кредитной историей потенциального заемщика,
данными о его руководстве, акционерах, членах совета директоров.
В настоящее время огромное количество банков, оказывающих услуги
кредитования, сталкиваются с проблемой невозврата или несвоевременного
погашения задолженности. Ситуация с недобросовестными заемщиками
обостряется с каждым годом. Регулярная работа с дебиторами помогает
значительно сократить процент невозвратов и несвоевременных выплат, но
процесс работы с должником довольно трудоемок и требует больших затрат.
Программный комплекс «ATTRACT3 Кредитный мониторинг»
является эффективным инструментом работы с дебиторской
задолженностью, сочетающий в себе совокупность воздействий на должника
на различных этапах взаимодействия с заемщиком
24
.
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» используя систему «ATTRACT3
Кредитный мониторинг» сможет:
-Существенно снизить затраты на возврат проблемной задолженности;
-Сохранить конфиденциальность структуры долгового портфеля банка;
-Постоянно совершенствовать методику выдачи и возврата кредитов;
-Избежать потерь времени и средств на судебные издержки;
-Более гибко подходить к возврату долга;
-Использовать систему в своих филиалах и подразделениях;
-Избежать больших затрат на заработную плату и обучение
сотрудников;
-Контролировать эффективность работы Ваших сотрудников.
Эффекты от внедрения системы "ATTRACT3 Кредитный мониторинг"
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» - это снижение стоимости работы по каждой
конкретной задолженности, совершенствование качества и повышение
24
Матовников М.Ю. К вопросу об инструментах денежно-кредитной политики // Деньги и
кредит. – 2013. - № 1. – С. 32 – 34.
78
оперативности работы по просроченным кредитам. Программный комплекс
«ATTRACT3 Кредитный мониторинг» позволит ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ» увеличить конкурентные преимущества, необходимые
для безопасного развития кредитного бизнеса, завоевания и удержания
лидирующих позиций.
Система «ATTRACT3 Кредитный мониторинг» может быть
интегрирована с автоматизированной системой розничного кредитования
«ATTRACT3 СВКредит» или другой автоматизированной системой
кредитования. Комплексное использование системы кредитования и системы
управления возвратом долгов обеспечивает эффективную работу
направления розничного кредитования.
79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях рыночной экономики важное значение отводится
банковскому кредитованию и особенно кредитованию банком физических
лиц. Для банка кредитование физических лиц является самой доходной
статьей его бизнеса.
За счет данного источника формируется основная часть чистой
прибыли, которая направляется на выплату дивидендов акционерам банка.
Для предоставления кредитов физическим лицам банк использует как
собственные, так и заемные средства. В настоящее время, банк
совершенствует и упрощает систему кредитования, а так же расширяет виды
кредита и их разнообразие.
Что касается, ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ», то кредитование
физических лиц является самым быстрорастущим активом банка и
составляет более 229,5 млрд. рублей, увеличившись за год в 2,4 раза.
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» традиционно ориентируется на оказание
широкого спектра услуг для частных клиентов, в том числе по привлечению
денежных средств населения во вклады, кредитованию, выпуску
пластиковых карт, осуществлению валютно-обменных операций, а также
переводам денежных средств по России и за рубеж с использованием
международной системы Western Union. Регулярный мониторинг рынка
банковских продуктов, в сочетании с гибкой тарифной политикой Банка
позволяет предложить наиболее выгодные условия обслуживания.
Следует отметить, что при разновидности кредитов физическим лицам
в ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» в настоящее время используются лишь
дебетовые кредитные карточки. Однако применение кредитных карточек
значительно укрепит финансовое положение Банка, так как их использование
позволит сократить издержки обращения, а так же способствует росту
прибыли, повышению конкурентоспособности и престижа ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ».
80
Отсюда использование кредитных карточек является одним из путей
совершенствования кредитования физических лиц.
Как уже отмечалось, кредитование физических лиц – достаточно
рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле
увеличивает кредитный риск банка. Поэтому одной из основных мер по
предотвращению возможных потерь – правильная оценка
кредитоспособности заемщика.
На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки
кредитоспособности клиентов. В частности для оценки кредитоспособности
при ипотечном кредитовании целесообразно использовать методику
андеррайтинга.
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» в целях снижения кредитного риска
отслеживает суммы ссудной задолженности и не позволяет перейти
критическую границу ни одному из кредиторов. Сейчас ссудная
задолженность по всем кредитам в Банке составляет не более 2,5%.
При выдаче кредита физическим лицам на неотложные
потребительские нужды ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» приходится проводить
более сложную и тщательную оценку заемщика. При этом перечень
собираемых документов достаточно велик и насчитывает около пятнадцати
наименований. Применение скоринговых моделей в данном случае имеет
плюсы, заключающиеся в применении специальных формул и
корректирующих коэффициентов, позволяющих упростить работу
сотрудников кредитного отдела банка и рассчитать платежеспособность
потенциального заемщика. Однако есть и минусы, состоящие в том, что
данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в
будущем.
При выдаче физическим лицам ипотечного кредита ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ» включают в методику определения кредитоспособности
заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и
качественные характеристики.
81
Положительной стороной данной методики при данном кредитовании
является возможность банка к любому потенциальному заемщику
выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено
необходимое количество характеристик. А минус данной оценки заключается
в трудоемкости ее выполнения, требующей особой квалификации
банковских сотрудников.
Далее в целях своевременности анализа структуры платежей и
задолженности дебиторов ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ», а также
прогнозирования рыночных тенденций предлагаю Банку использовать при
кредитовании физических лиц систему мониторинга. При этом, наиболее
эффективным инструментом работы с дебиторской задолженностью является
Система «ATTRACT3 Кредитный мониторинг». Применение данной
системы позволит ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» снизить стоимость работы
по каждой конкретной задолженности, совершенствовать качество и
повышение оперативности работы по просроченным кредитам.
И, наконец, при работе анализируемого Банка с проблемными
кредитами следуем привлекать юридические компании и коллекторские
агентства. Целесообразность привлечения аутсорсинга обусловлена
увеличением объемов бизнеса.
В заключении, хотелось бы еще раз отметить, в целях финансовой
устойчивости ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» и его дальнейшего процветания,
связанного с сокращением рисков при кредитовании физических лиц
необходимо внедрение модернизированной схемы проведения оценки
заемщика, использование системы мониторинга и конечно привлечение
юридических и коллекторских агентств. Все эти меры особенно нужны при
внедрении кредитных карточек при кредитовании физических лиц.
82
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция РФ «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.
2. Гражданский кодекс РФ, ч.1 и 2 (часть первая от 30.11.1994г. № 51-ФЗ,
часть вторая от 26.01.1996г. № 14-ФЗ)
3. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с
изм. и доп., вступившими в силу с 01.09.2005г.)
4. ФЗ РФ «О Центральном банке РФ» (Банке России) от 10.07.2002 г.
№ 86-ФЗ
5. ФЗ РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г.
6. Указание ЦБР от 3 июня 2003 г. N 1288-У "О внесении изменений и
дополнений в Инструкцию Банка России от 22 июля 2002 года N 102-И "О
правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными
организациями на территории Российской Федерации". "Вестник Банка
России" от 10 июля 2003 г.
7. 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности» от 26.03.2004 (в ред. Указания ЦБ РФ от 20.03.2006
№ 1671-У)
8. 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от
31.08.1998г. ( в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 114-П)
9. 283-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г.
10. 2-Т «Письмо о совершении сделок со связанными с банком лицами и
оценке рисков, возникающих при совершении» от 17.01.2005 г.
11. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка,
залог, поручительство, банковская гарантия // Комментарий к новому ГК
Российской Федерации. М., 2014.- 79 с.
12. «Банковское дело», под. ред. Лаврушина О.И., Москва КноРус, 2014.-604
83
с.
13. "Банковское дело», под. ред. Тавасиева А.М., Москва Юнити, 2013 – 240
с.
14. Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. Лаврушина О.И./ М.:Финансы и
статистика, 2013.- 492 с.
15. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др.Финансы. Денежное
обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2014.-346с.
16. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков:
Методологические рекомендации. – М.: Компания «Алес», 2011.-269с.
17. «Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф.,Москва Юнити,
2011.-297с.
18. «Деньги кредит банки»,под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2014.-326с.
19. Общая теория денег и кредита (3 изд.): Учебник /под ред. проф. Жукова
Е.Ф./ М.:ЮНИТИ, 2011.-468 с.
20. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум/ под ред. Жукова Е.Ф. /
М.: ЮНИТИ, 2011.- 267 с.
21. «Банковское дело», под. ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Москва
Юнити, 2014.- 269 с.
22. «Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф.,Москва Юнити,
2013.- 295 с.
23. «Кредитование и расчетные операции в России», под. ред. Журавлева
Н.В., Москва Экзамен, 2013.- 189 с.
24. Комионский С. А. Наука и искусство управления современным банком.
М: Финансы и статистика, 2014.- 467 с.
25. Колесников В.И. Банковское дело М.: Финансы и статистика. 2014. -427 с.
26. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.:
Финансы и статистика, 2014.- 360 с.
27. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции.
М.: "Вазар-Ферро", 2014. -124 с.
28. "Банковские операции",под. ред. А.В. Печниковой, О.М.Маркова, Е.Б.
84
Стародубцева, Москва Форум-Инфра-М, 2014.-267 с.
29. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и
статистика. 2014.- 567с.
30. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и
задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. –
2014. – № 18(156). – С. 3.
31. Завидов Б.Д. Договор банковской гарантии. (Начало) // Право и
экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2014. - № 1.
32. Зубарева О., Колесник Г. Существенные условия соглашения о
предоставлении банковской гарантии // Хозяйство и право.- М.,2013.- № 9.
33. Княжевская А. Срок обязательства как существенное условие банковской
гарантии // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2014. -
№ 11.
34. Кудрина Н.К. Банковская гарантия как новый способ обеспечения
обязательств // Банковское право. - М., 2011. - № 3.
35. Андрюшин С., Кузнецова В. Приоритеты денежно-кредитной политики
центральных банков в новых условиях // Вопросы экономики. – 2013. - №
6. – С. 57 – 59.
36. Лазарева Т.П. Банковская гарантия во внешнеэкономической
деятельности. (Начало) // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом
"Юстицинформ", 2014. - № 2.
37. Лукша Н. Инфляция и денежно-кредитная политика // Экономико-
политическая ситуация в России. – 2013. - № 12. – С. 9 – 11.
38. Малхасян А.М. Направления совершенствования денежно-кредитной
политики Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2013. - № 43. – С.
51 – 62.
39. Матовников М.Ю. К вопросу об инструментах денежно-кредитной
политики // Деньги и кредит. – 2013. - № 1. – С. 32 – 34.
40. Милюков А.И., Пенкин С.А. Денежно-кредитная политика как фактор
роста российской экономики // Банковское дело.– 2014. - № 9. – С. 21 – 24.
85
41. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных
обязательств/Бухгалтерия и банки. – 2015 г. - №4.
42. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов
кредитными организациями путем внедрения новейших банковских
технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. – 2015.
– № 22(160). – С. 3–7.