67
Если по существующим кредитам Заемщик/Созаещик ежемесячно
вносит равные (аннуитетные) платежи, включающие в себя сумму,
направляемую в погашение основного долга, и сумму начисленных за месяц
на остаток долга процентов, то ПК = сумма подлежащих ежемесячной уплате
аннуитетных платежей по всем существующим кредитам.
Если по существующим кредитам Заемщика/Созаещика предусмотрено
ежемесячное равномерное погашение суммы основного долга и ежемесячная
уплата начисленных процентов, то ПК = сумма ежемесячных платежей
(включая процентные платежи) по всем существующим кредитам,
подлежащих уплате в ближайший месяц.
По существующим возобновляемым кредитным линиям (кредитные
карты, овердрафт) Заемщика/Созаещика в качестве ПК учитывается
максимально возможный месячный платеж исходя из кредитного договора (в
случае использования всего лимита по кредитной линии).
Если по существующим кредитам Заемщика/Созаещика предусмотрена
такая схема погашения основного долга и уплаты процентов, при которой
ежемесячная нагрузка на доход существенно колеблется, применяется
консервативный подход: ПК = сумма платежей по всем существующим
кредитам, подлежащих уплате в месяце, в котором нагрузка на доход
принимает максимальное значение.
Если у Заемщика/Созаемщика имеются обязательства по
поручительствам, то ПК = сумма ежемесячных платежей по кредитам, по
которым Заемщик/Созаемщик выступает поручителем, с дисконтом 0,5.
ОП – другие обязательные ежемесячные платежи: алиментные
платежи, налоги на землю и имущество (учитывается только при наличии
информации о размере существующих обязательных платежей).
Всем клиентам ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ». по действующим /
заключенным кредитным договорам / принятым решениям о кредитовании,
по состоянию на 01.05.2016 года, присвоить рейтинг В+.
Величина кредита для действующего клиента ООО КБ
68
«КРЕДИТИНВЕСТ». может быть определена как сумма кредита из
расчетного лимита, увеличенная на объем средств, которые будут получены
за счет продажи активов согласно Методики ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ»..
По результатам проведенного анализа финансового положения клиента
кредитным специалистом формирует заключения для принятия решения по
установленной ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» форме.
В случае если анализ Cashflow показал, что существует возможность
разрывов между финансовыми потоками заемщика, что может вести к
невозможности в срок погасить обязательства по кредиту, кредитный
специалист должен скорректировать лимит или график платежей с целью
недопущения таких разрывов.
69
Глава 3. Пути совершенствования организации кредитования
3.1 Кредитование с помощью пластиковых карт
Прежде всего, рассмотрим, что представляет собой кредитная
пластиковая карта и каковы ее достоинства, и недостатки при кредитовании
физических лиц.
Банковская кредитная карточка - представляет собой пластиковую
карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товара или услуг
отсрочить их оплату.
Пластиковая карта – это прямоугольник величиной с визитную
карточку. Он не занимает много места, а при расчете через карточку не
возникает никаких проблем со сдачей. Кроме того, использование карты при
расчетах гарантирует их точность и честность – электронный терминал не
умеет ошибаться.
15
Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его
ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего,
сберегательного и т. д.) счета клиента в банке. Для карточек эмитированных
банком, счет ведется в специальном банковском отделении,
осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных
карточек.
Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не
требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому
пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты,
имеющие текущие счета в банках.
Перед тем, как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая
компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную
форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его
финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных
15
"Банковские операции",под. ред. А.В.Печниковой, О.М.Маркова, Е.Б. Стародубцева,
Москва Форум-Инфра-М, 2011.- С.62
70
операций. Затем, на основании этих данных банк определяет сальдо
денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и
списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворяет банк,
то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования.
Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении
средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость
произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде
авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств –
овердрафт - кредит под небольшие проценты. Можно более эффективно
управлять денежными средствами за счет контроля над их использованием и
планирования бюджета. Выписка по счету предоставляется банком по
первому требованию, и всегда можно точно знать, когда и сколько
потратили
16
.
Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности
без уплаты процентов за пользование кредитом в течение 25 дней с момента
покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в
течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.
Клиенту вручат два экземпляра договора по обслуживанию
пластиковой карты. Банк откроет карточный счет на его имя, а клиенту будет
выдан "ключ" к нему - микропроцессорная пластиковая карта. При выдаче
карты клиент получит конверт с пин-кодом. Пин-код - цифровая комбинация,
известная только клиенту, с помощью которой он сможет получать наличные
в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также рассчитываться по карте в
торгово-сервисных предприятиях.
Пополнять карточный счет клиент сможет, периодически внося
наличные в банк, либо перечисляя их по безналичному расчету.
Использование новейших платежных средств, в частности кредитных
16
Княжевская А. Срок обязательства как существенное условие банковской гарантии //
Право и экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2014. - № 11.
71
карточек, позволит ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» существенным образом
снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно -
денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и
затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных
расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в
обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет
психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление
умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на
перспективу
17
.
Использование кредитных карточек позволит ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ» осуществить влияние на развитие безналичного
денежного оборота, сократить издержки обращения, а так же рост оборота и
прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа ООО КБ
«КРЕДИТИНВЕСТ».
Таблица 5
Кредитные и платежные карты
показатели
Кредитные карты
Платежные карты
1. Основные
представители
Виза,
Мастеркард/Еврокард
Динейз клаб,Американ
экспресс
2. Счет клиента
Ссудный счет
Текущий счет
3. Лимит кредитования
Устанавливается
дифференцированно в
зависимости от
кредитоспособности
клиента
4. Платеж
Может быть отсрочен,
существует льготный
период кредитования
Осуществляется
немедленно после
получения отчета о
движении средств на
счете
5. Годовая
Взимается годовой, либо
комиссионные платежи
за выполнение каждой
Взимается годовой
платеж
17
Кудрина Н.К. Банковская гарантия как новый способ обеспечения обязательств //
Банковское право. - М., 2011. - № 3.
72
операции по кредитной
карте клиента
В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании
кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в
рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно
предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их
владельцев: существует риск жульнического использования карточек.
С позиций эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение,
наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг.
Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных
карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльным
18
.
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» успешно осваивает самые перспективные
достижения технической мысли. Именно поэтому по достоинству оценена и
выбрана для работы платежная система микропроцессорных (чиповых) карт.
3.2 Совершенствование расчёта оценки кредитоспособности заёмщика
В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» обуславливается применением высоких
процентных ставок, которые позволяют банку получать высокую
процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной
способ борьбы за клиента – ценовая конкуренция, в то время как
инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но
стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития.
Вместе с тем кредитование физических лиц – достаточно рисковая
операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает
кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению
возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять
18
Андрюшин С., Кузнецова В. Приоритеты денежно-кредитной политики центральных
банков в новых условиях // Вопросы экономики. – 2011. - № 6. – С. 57 – 59
73
свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды
развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в
качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности
заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации
процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном
процессе.
На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки
кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга
количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей
общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и
приоритетностью каждого из них
19
.
Существуют следующие способы оценки кредитоспособности
физических лиц:
1) скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности;
3) андеррайтинг.
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении
кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче
кредитных карт.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность
принятия решений;
2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного
департамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в
присутствии клиента.
19
Лазарева Т.П. Банковская гарантия во внешнеэкономической деятельности. (Начало) //
Право и экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2014. - № 2.
74
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» применяет каждую из моделей для
разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке
(табл. 6).
Таблица 6
Методики определения кредитоспособности заемщика –
физического лица
Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного
скоринга сопряжено с рядом трудностей
20
.
Одна из них заключается в том, что определение оценивающих
характеристик производится только на базе информации о тех клиентах,
которым банк уже предоставил кредит.
Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые
модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов.
Учитывая это, сотрудникам ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» приходится
периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается,
разрабатывать новую модель.
Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц
предлагается модернизировать следующим образом (рис.3).
Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа
20
Лукша Н. Инфляция и денежно-кредитная политика // Экономико-политическая
ситуация в России. – 2013. - № 12. – С. 9 – 11.
75
данных и блока принятия решений
21
.
Конечно, на первых порах функционирования модернизированной
системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции
увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и
снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Рисунок 3 Модернизированная схема проведения оценки
заемщика – физического лица банком
Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса
кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их
кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе
ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат,
что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую
стабильность работы банка и заданный уровень доходности
22
.
3.3 Мониторинг кредитов
21
Малхасян А.М. Направления совершенствования денежно-кредитной политики
Российской Федерации // Финансы и кредит. – 2013. - № 43. – С. 51 – 62.
22
«Банковское дело», под. ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Москва Юнити, 2014.-С.
119
76
Система мониторинга помогает анализировать структуру платежей и
задолженности дебиторов ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ», оценивать
концентрацию кредита, определять пики предстоящих платежей,
прогнозировать рыночные тенденции.
Система мониторинга предоставляет участникам возможность
информировать друг друга о событиях, которые могут повлиять на
кредитный статус своих должников:
- в начале судебного процесса или подачи иска против своего дебитора;
- в каком-либо подтверждении факта неплатежеспособности дебитора;
-в фактах мошенничества или подозрении в мошенничестве при
оформлении кредитной заявки;
-в трудностях при переводе/получении средств на счет или со счета
банка дебитора.
Данные системы мониторинга связывают кредитные подразделения
кредиторов, и позволяет им эффективно воздействовать на заемщиков, чье
поведение неадекватно принятым обязательствам
23
.
Система мониторинга организована таким образом, чтобы защитить
конфиденциальность клиентских листов, возможно, непосредственных
конкурентов на рынках. В полном формате клиентский лист доступен только
владельцу и защищен техническими средствами от сквозного просмотра и
копирования. Кредитная история дебитора становиться доступной участнику
только в случае, если этот дебитор включен в его клиентский лист, либо,
через прямую идентификацию компании, обратившейся к участнику с
предложением заключить кредитное соглашение.
Информационный обмен основан на нормах российского
законодательства и не является нарушением коммерческой тайны компаний.
Таким образом, для существенного увеличения доли кредитов в
экономике требуется снижение уровня кредитного риска путем создания
23
Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: "Вазар-
Ферро", 2014. – С.127